Наверх
12 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2010 года: "ТОРГ УМЕСТЕН"

Автомобиль с пробегом можно купить у не расплатившихся по кредиту заемщиков. Оказавшись в трудной ситуации, те готовы уступить железного коня дешевле рынка.    Активная распродажа залоговых автомобилей началась весной 2009 года, когда в стране стали сказываться последствия сокращения зарплат и массовых увольнений. Банки решили выставлять на продажу имущество, оформленное в залог неудачливым заемщиком: чаще всего это были находящиеся в собственности автомобили (они могли служить обеспечением не только по автокредиту). По словам банкиров, с предложением продать заложенный автомобиль обращаются и те клиенты, которые исправно выплачивают свой кредит, но хотят по той или иной причине продать машину и вернуть долг. Но чаще все-таки на продажу авто заемщиков толкает рост просрочки и штрафов, а также отсутствие надежды на скорое улучшение финансового положения.
   В большинстве кредитных организаций клиентам спокойно разрешают продавать машину на любой стадии просрочки. Принудительное же изъятие автомобиля банком происходит только после решения суда. Но кто бы ни был инициатором продажи такого авто (его владелец или банк-кредитор), главная цель — скорейшая реализация машины для погашения кредита, а значит, новому хозяину она может достаться с существенным дисконтом.
   
КАК НАЙТИ ПОДЕШЕВЛЕ

 
    Процедура продажи залогового авто выглядит следующим образом: заемщик договаривается с банком о продаже автомобиля и обговаривает цену. Например, по условиям банка «Ренессанс Кредит», скидка на машину не должна превышать 20% от ее рыночной цены. В других кредитных организациях нет четкого лимита по занижению цены, но явный демпинг банк не одобрит (долг, по возможности, должен быть погашен полностью), как не одобрит и очевидно завышенный ценник.
   Когда покупатель найден, сделка проходит по указанной ниже схеме. Лишь затем банк отдает новому владельцу ПТС на машину (банк оставляет его при оформлении кредита в качестве гарантии того, что залог не будет продан).
   Если же машина должника была конфискована по решению суда, ее реализует судебный пристав — исполнитель через аукционные торги. Федеральная служба судебных приставов (ФССП) должна публиковать информацию о лотах, времени и месте проведения торгов в местных СМИ, но ознакомиться с предложениями можно и на сайте ФССП. На данный момент список конфискованных легковушек, зарегистрированных в Москве, включает 17 авто, и по ряду лотов условия нельзя назвать интересными. Например, начальная цена на Honda Civic 2006 года выпуска (пробег не указан) составляет 710 тыс. рублей, хотя в автосалонах новая машина улучшенной модели Civic 4D стоит 630-780 тыс. рублей в зависимости от комплектации. Но если покупатель на выставленное на торги авто все-таки будет найден, он заплатит деньги ФССП, которая перечислит их банку.
   
СПРОСИТЬ НА САЙТЕ
    Обычно банки стараются не доводить дело до суда, ведь это весьма длительный процесс. Если заемщик не может или просто не хочет самостоятельно искать покупателя, кредитор выставляет машину в партнерских автосалонах. За свои посреднические услуги салон берет комиссию, но при больших партиях машин она может быть минимальной, да и для самих банков продажа залогового имущества — непрофильный бизнес.
   Другой путь — размещение банками информации о продаже залогового автомобиля на своем веб-сайте. Около десятка российских кредитных организаций предлагают задолжавшим клиентам такой сервис бесплатно. Но выбор объявлений обычно невелик, «залоговые витрины» никогда не включают в себя больше ста лотов. Но найдя подходящий вариант, новый владелец действительно может сэкономить. Например, в Собинбанке на продажу выставлены в основном массовые модели; по нашим подсчетам, скидка от среднерыночной стоимости составляет примерно 18-20%. По словам начальника управления развития и продаж департамента розничного бизнеса Собинбанка Вячеслава Бондаренко, как правило, трудности с погашением кредита, приводящие к продаже залога, испытывают заемщики, чей автомобиль стоит в пределах 1 млн рублей.
   Впрочем, далеко не все банки используют свои сайты для реализации залогов на потоке. Например, нет публичной базы у «Ренессанс Кредита», реализовавшего более 600 авто (еще порядка 150 — в процессе). Транспортные средства продаются либо в автосалонах, либо самими владельцами.
   
СКИДКИ ОПТОМ
    Схему покупки залогового авто помимо возможности сэкономить отличает еще одно преимущество. Многие банки готовы кредитовать покупателей заложенных у них же машин, в этом случае автомобиль перейдет в новые руки и вновь будет служить обеспечением по ссуде. Зато заемные деньги можно получить под «антикризисные» проценты: программы по кредитованию на покупку залогового имущества предлагают ставки в 15-20% годовых в рублях, в то время как, по данным Discovery Research Group, средняя ставка по автокредитам в России в 2009 году составляла 25-30% годовых.
   Ссуды по программе «Подержанные плюс» в Собинбанке предоставляются под 17% в рублях и от 15% в долларах. Можно обойтись и без первоначального взноса, если есть желание взять кредит под 18% в рублях и 16% в валюте (стандартные условия для подержанных машин — от 21% годовых в рублях и от 17% в валюте). Льготный кредит на залоговые машины можно получить и в Абсолют Банке, требование к первоначальному взносу — 25%, ставки — от 14-15% годовых. При классическом кредите ставки будут примерно такими же, но в этом случае за машину придется сразу выложить не менее 30% от ее стоимости. Но надо помнить, что цены на заложенные машины, указанные на сайтах банков, иногда незначительно отличаются от рыночных.
  

   СХЕМА ПРОДАЖИ ЗАЛОГОВОГО АВТОМОБИЛЯ
   1. Заемщик пишет заявление на добровольную реализацию автомобиля.
   2. Банк оценивает минимальную стоимость и дает согласие.
   3. Заемщик ищет покупателя (банк по желанию владельца может разместить информацию об ав-томобиле на сайте).
   4. После того, как покупатель найден, заемщик вместе с представителем банка едет снимать машину с учета. Затем оформляется договор купли-продажи.
   5. Покупатель вносит всю сумму за автомобиль или оформляет кредит на него.
   6. Деньги поступают на счет, покупатель получает все документы на машину, включая ПТС.

   {PAGE}

   ЗАЛОГОВАЯ ЛОВУШКА
   Сегодня запросто можно купить заложенное авто с рук, причем, зачастую покупатель об этом даже не знает. Чаще всего для мошеннических сделок используется дубликат ПТС (взамен оригинала, хранящегося в банке), который заемщик получает в ГИБДД по заявлению об утере документа. Новый владелец авто может узнать о мошенничестве только через несколько месяцев после покупки, когда ему придет повестка в суд и ФССП изымет машину в пользу банка. Если машина до сих пор находилась в залоге у финансового учреждения, сделка купли-продажи признается ничтожной, а деньги новому владельцу никто уже не вернет.
   Для мошенничества используются и оригиналы ПТС, если машина приобреталась в кредит: в этом случае банк временно выдает заемщику паспорт технического средства для постановки машины на учет и оформления страховки. В этом случае документ можно держать у себя сколь угодно долго, никто его насильно не отнимет. Некоторая халатность банков в вопросе хранения и передачи ПТС в принципе объяснима: машина все равно остается предметом залога, ее можно отобрать у любого владельца, если кредит перестает обслуживаться. Некоторые банки и вовсе отдают ПТС владельцу, например, Райффайзенбанк. Банки, не оставляющие паспорт на машину у себя, передают в ГИБДД сведения о том, что авто — предмет кредита. Однако никакой физической отметки в ПТС не ставится, то есть продать или купить машину можно, а вот снять или поставить на учет — нет. К сожалению, заранее «пробить» машину трудно, поскольку единой базы залоговых автомобилей в стране так и не создано. Такая свобода передвижения ПТС вредит, прежде всего, покупателям, ставшим жертвами мошенников. Одна из посетительниц популярного автофорума в Интернете поделилась своей историей: год назад она купила подержанную иномарку, причем в салоне своих давних знакомых — они сделали хорошую скидку. Через полгода девушке позвонили из ФСПП и сообщили, что машина является предметом залога невыплаченного кредита. Оказалось, что у продавца, воспользовавшегося услугами автосалона, было несколько «зависших» автокредитов, и все машины были проданы. И хотя девушка получила оригинал ПТС, суд постановил вернуть машину банку.
Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK