Архивная публикация 2006 года: "Товарный полис"
Из пункта А в пункт В вышел груз. Дойдет ли он до пункта назначения в целости и сохранности? Такие задачки приходится решать любым поставщикам товара — и крупным, и мелким. Страховщики предлагают не мучиться над ответом и рекомендуют свое решение — страховой полис.
Руководство ФГУП «Всероссийская государственная телевизионная и радиовещательная компания» при перевозке телевизионного и серверного оборудования в Италию во время зимних Олимпийских игр 2006 года, возможно, тоже волновалось за свою аппаратуру, а потому приобрело страховку. По всем законам жанра неприятности случились в самый неожиданный момент: при погрузке на самолет повредилось устройство для хранения видеоматериалов, а также кейсы и звуковые мониторы. В итоге страховая компания «Энергогарант», услугами которой воспользовалась телекомпания, выплатила компенсацию в размере 3,7 млн. рублей. ФГУП «ВГТРК» внакладе не осталось.
Но страховщики считают, что бережливое отношение к своему имуществу — явление нечастое. «В основном такую сознательность проявляют предприятия при международных грузоперевозках, а на внутренних стараются экономить», — замечает начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков САО «ГЕФЕСТ» Оксана Воронцова. Как правило, грузовладелец тешит себя надеждой, что в случае чего перевозчик возместит ему все убытки, и потому не спешит тратиться на покупку страховки. «Однако сбережений перевозчика (особенно некрупного — а такие занимают существенную часть рынка) может и не хватить для выплаты, а обязанность страховать свою ответственность в настоящее время предусмотрена только при воздушных перевозках», — предупреждает ведущий консультант по праву аудиторско-консалтинговой группы «ФинЭкспертиза» Роман Жеребцов.
«Так как страхование грузов и ответственности перевозчиков — это добровольный вид страхования, то сознательных и продвинутых компаний, понимающих необходимость страхования, — не более 10%, — говорит гендиректор МСК Юрий Горбатов. — И, как ни жаль, в основном компании обращаются к страховщику только после того, как на практике столкнулись с серьезными потерями».
Грузите вагонами
Страховые компании приводят примеры самых разных приключений, которые случаются с грузами. Они горят и тонут, вызывают нездоровый интерес у грабителей, а порой просто пропадают бесследно в пути.
В 2001 году в Иркутске в результате сильных морозов произошла разгерметизация оборудования, обеспечивающего температурный режим в специальных вагонах для перевозки медикаментов. Страховая компания «РОСНО», полис которой купил предусмотрительный владелец лекарств, выплатила ему возмещение за повреждение груза в размере 3,66 млн. рублей.
Довольно часто страховым компаниям приходится платить за внезапные пожары во время транспортировки. Так, компания «Югория» выплатила более 914 тыс. рублей за повреждение строительных и отделочных материалов. Во время перевозки груза начался пожар в салоне автомобиля. В результате пострадала часть перевозимых материалов. Владелец застраховал свой груз от всех рисков, поэтому пожар было признан страховым случаем.
Повреждение может стать и фатальным. СК «РОСНО» выплатила 4,88 млн. рублей в связи с гибелью груза на Военно-Грузинской дороге. Перевозка двух комплектов вертолетных частей по маршруту Москва—Ереван была застрахована по ответственности за все риски, во время транспортировки прицеп ударился о нависающую над тоннелем скалу и был полностью поврежден — без возможности восстановления. А в 2005 году компания «Ингосстрах» выплатила более 7 млн. рублей за повреждение груза кокосового масла во время транспортировки из Малайзии в Россию.
Условия оплаты
Доставка груза — процесс, в котором много действующих лиц. Возникает вопрос: кто должен страховать ценное имущество — владелец или сам перевозчик? По канонам рынка о страховой защите груза должен заботиться сам владелец или арендатор. Перевозчик не может страховать груз, поскольку не имеет на него имущественных прав. Однако для него тоже существует страховая защита — полис ответственности. Ведь если неприятности с грузом произойдут по вине перевозчика, то страховая компания, выплатив компенсацию пострадавшему владельцу, начнет разбираться именно с ним. По словам руководителя управления страхования грузов СК «Стандарт-Резерв» Павла Шумилина, обычно перевозчики страхуют свою ответственность на среднюю стоимость груза, то есть в пределах $100—150 тыс.
У западных перевозчиков не возникает вопроса, страховать ли свою ответственность. Для них покупка такого полиса — дело привычки. Для наших перевозчиков привычнее экономить. Однако даже добровольная страховка порой не спасает. Например, при международных перевозках в соответствии с действующей Конвенцией о договоре международной перевозки грузов (КДПГ) ответственность перевозчика ограничена конкретной суммой. Для ее определения килограмм груза умножается на 25 золотых франков (один золотой франк приблизительно равен $12).
Для владельца груза важный момент — определение суммы, которую в случае повреждения или утраты груза можно получить со страховой компании. Для этого требуются счета-фактуры (инвойс), договоры купли-продажи, накладные и другие документы. Страховой компании также необходимо знать подробное описание груза, в какой упаковке он будет транспортироваться, условия его размещения в транспорте, наличие охраны и другие немаловажные моменты. Как объясняет Павел Шумилин из «Стандарт-резерва», требования к грузам, перевозимым внутри России, и тем, что отправляются за рубеж, одинаковы. Но вот западная упаковка не всегда выдерживает поездки по нашим дорогам. Чаще всего проблемы в грузовом страховании возникают именно с тарой и со сроками отправки грузов.
Но бывают сложности другого характера. «Определяя условия страхования, компания опирается на данные, предоставленные клиентом, а они не всегда бывают полными, — объясняет Оксана Воронцова из «ГЕФЕСТа». — Иногда сам клиент не до конца осведомлен о состоянии груза или об особенностях будущей перевозки». Случается, страховая пишет в договоре: ящики с вином перевозятся на самолете, а на самом деле те грузятся в автофургоны. И если происходит ЧП, клиент кусает локти.
Таблица 1 Статистика по страхованию грузов
2003 2004 2005
Премии корпоративных клиентов ( млрд. руб.) 15,2 15,5 17,7
Выплаты корпоративным клиентам (млрд. руб.) 0,7 0,8 0,9
Премии частных клиентов (млн. руб.) 217,3 590,2 787,7
Выплаты частным клиентам (млн. руб.) 2,4 47,5 138,2
Источник: данные Всероссийского союза страховщиков
Трудности оценки
Основные неприятности, которые могут случиться с грузом, — это его кража и порча вплоть до гибели всего имущества. Стоимость страховки напрямую зависит от вида транспорта. Дороже всего обходятся автоперевозки, хотя для доставки по России чаще всего полисы приобретаются именно по ним. Другой значимый показатель — вид груза. Самое дешевое — страхование металлических конструкций и железных станков — дескать, никому они не понадобятся. Хотя тут страховая компания может попасть впросак. Зимой 2001 года бесследно исчезла автомашина с оборудованием для одного сибирского завода. Оборудование так и не было найдено, но сами владельцы очень удивлялись, кому оно могло приглянуться. Аппаратура закупалась строго под конкретный завод и вне его не могла быть использована. Но охотникам за металлоломом, похоже, было все равно. За пропавшее железо пришлось заплатить $120 тыс.
Страховка для химических полуфабрикатов (например, ингрeдиентов для Coca-Cola) тоже не разорит хозяина. «Однако еще дешевле застраховать денежную наличность, — объясняет ведущий специалист отдела страхования грузовых перевозок ОАО «КапиталЪ Страхование» Александр Макаров. — Потому что при ее перевозке предъявляются очень жесткие требования по охране». А самые дорогие и «ранимые» грузы — это бытовая техника и авто. Во-первых, их легко повредить, а во-вторых, это лакомый кусок для разбойников на дорогах.
В целом тариф не превышает 0,4—0,8% суммы, на которую страхуется груз. Сэкономить на полисе можно с помощью франшизы — это некая сумма (она оговаривается в каждом конкретном случае), которая не возмещается страховой компанией. Франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае сумма не возмещается, если убыток подпадает под ее размеры. Во втором случае она будет вычтена из компенсации. Насколько разумно и выгодно ее использовать — решать клиенту. Однако завышать франшизу не стоит, чтобы не переоценить собственные силы.
Необходимые требования
Страховая компания обратит внимание и на маршрут передвижения товара. В этом случае будет оцениваться безопасность районов (если речь идет об автомобильных перевозках) и длительность путешествия. По словам Александра Макарова, самые ненадежные маршруты — это Кавказ и Дальний Восток. Страхование по этим направлениям может обойтись дороже почти на 50%.
Заключая договор на автоперевозки, страховая компания требует, чтобы в ночное время стоянка охранялась. Известна масса случаев, когда на водителей большегрузных автомобилей нападали именно ночью. «Машину останавливают под разными предлогами, привязывают водителя к дереву и начинают поить водкой, — приводит пример начальник управления страхования грузов СК «Оранта» Ольга Андроникова. — Авто с грузом угоняют в неизвестном направлении. Протрезвев и отвязавшись, водитель идет в милицию. Так было не один раз, а платить каждый раз приходится».
Но опасности подстерегают перевозчиков не только в дремучих лесах. В августе прошлого года во время транспортировки компьютеров и оргтехники нападение на машину произошло практически в центре Санкт-Петербурга. По сведениям правоохранительных органов, подобные случаи в «культурной столице» — не редкость, и тот случай был уже пятым за год. Но данный груз был застрахован в страховой компании «ПАРИ», которая выплатила владельцу $1,2 млн.
Страховщики также настаивают на том, чтобы во время перевозки водитель не отклонялся от пути следования. Ночевки у родственников и друзей — серьезный повод отказать в страховой выплате. И, конечно, страховая компания не прощает небрежности. «Мы обращаем внимание на упаковку хрупких и высокоточных грузов, например для перевозок стекла есть специальные ГОСТы, — объясняет начальник отдела страхования грузов ОАО «ГСК «Югория» Андрей Конов. — Для высокоточных приборов рекомендуется устанавливать датчики перегрузок, а для грузов с высокой вероятностью кражи (алкогольная продукция, мультимедиа, мобильные телефоны) обязательным условием является наличие вооруженной охраны»
План действий
Покупка страхового полиса для груза — это еще полдела. Даже если перевозчик был предельно аккуратен, а груз все равно пострадал, приготовьтесь к тому, что «разбор полетов» окажется непростым. «Во-первых, сложно оценить точную сумму ущерба, — объясняет начальник отдела страхования грузов «ГУТА-Страхования» Ираклий Райский. — Во-вторых, не легче выявлять действительные причины, место и виновника происшедшего».
Есть еще один важный нюанс. «В страховом договоре обычно прописано условие — «должны быть приняты все меры по спасению груза», — говорит Александр Макаров, — но очень трудно порой оценить, насколько данное условие выполняется». Из-за этого возможны разногласия при выплате. Правда, случается, что «спасательные операции» оказываются только во вред. В СК «Оранта» зимой 1998 года произошел такой случай. Автовоз с дорогими иномарками упал в кювет. Водитель попросил водителя проезжающего трактора поднять автовоз, но при подъеме машина сорвалась еще раз. Все семь автомашин, погруженных на него, были помяты до такой степени, что не годились даже на запчасти. Страховая компания выплатила владельцу авто около $80 тыс.
Как должен себя вести пострадавший клиент? Есть принятый алгоритм действий. Прежде всего нужно обратить внимание на сроки информирования компании о случившемся, страховая указывает их в договоре. Затем страховщик потребует документы, подтверждающие имущественный интерес, проще говоря, доказательства того, что владелец груза — именно вы. Это может быть договор купли-продажи и другие бумаги. Кроме того, потребуются транспортные накладные, удостоверяющие, что груз действительно проходил через данный район.
Ну и, наконец, нужен документ о самом происшествии. Если произошло ДТП, то требуется справка из ГАИ. В случае пожара — документ из пожарной инспекции. Сложнее всего собрать документы при краже. В этом случае страховая компания не станет довольствоваться справкой из милиции. Без заведения уголовного дела выплаты не видать. И тут-то возникает проблема. Дело в том, что МВД неохотно идут на это: раскрываемость их очень низка, а на отчетности лишнее такое дело отразится плохо.
Проблемы рынка Не стоит думать, что только пассивность владельцев грузов сдерживает развитие рынка. Сами страховщики признают, что грузоперевозки — один из самых сложных видов страхования. Проблемы возникают с оценкой стоимости груза, географией и, конечно, определением суммы выплаты.
Таблица 2 Самые крупные выплаты по страхованию грузов
Страховая компания Событие Год Сумма выплаты ($)
"Ингосстрах" Утрата груза при авиакатастрофе в Иркутске 1997 56,2 млн.
"Ингосстрах" Повреждение груза на теплоходе 1999 1,3 млн.
"Ингосстрах" Гибель судна с грузом угля 2004 1,16 млн.
"Пари" Кража техники 2005 1,2 млн.
Спасение утопающих
На расходы по спасению груза тоже приходится существенная часть грузовых выплат. Недавно в компанию «Ренессанс Страхование» обратились за компенсацией по такому случаю. При морской перевозке груза судно село на мель, чтобы снять, потребовалось подогнать баржу и перегрузить товар. После того как судно сняли с мели, груз был возвращен. Расходы владельца товара составили около $130 тыс., но их компенсировала компания «Ренессанс Страхование».
При перевозке грузов морским транспортом подобные случаи не редкость, то есть владельцу выплачивают не стоимость имущества (которое удается сохранить), а расходы на спасательную операцию. В 2005 году клиентам «Ингосстраха» пришлось поднимать уголь со дна пролива Босфор. Страховая компания выплатила $1 млн. Годом ранее «Ингосстрах» возмещал убытки владельцу груза с пшеницей, который тоже пришлось спасать: во время перевозки из России в Египет морское судно село на мель, спасательная операция обошлась страховщику в $1,5 млн. Порой расходы на спасение оказываются сопоставимыми со стоимостью груза. В 2004 году судно с углем затонуло в Черном море, и «Ингосстрах» выплатил владельцу горючего $1,16 млн.
Бывают и обратные ситуации, когда размер возмещения оказывается гораздо меньше предполагаемого. Не так давно в компанию «Югория» от клиента поступило сообщение, что в серьезное ДТП попал автопоезд с грузом электроники и мультимедиа стоимостью свыше $1,5 млн. Однако после того, как поврежденный, но уцелевший груз доставили на склад, где была проведена его сортировка и отбраковка, оказалось, что большую часть поврежденного груза составляют относительно дешевые, но объемные CD-R болванки. Таким образом, размер претензии был уменьшен до $30 тыс.
По мнению экспертов, основные проблемы на рынке страхования грузоперевозок связаны с пробелами в законодательстве. «Так, в соответствии со ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение в случае, если ущерб имуществу был причинен вследствие умысла владельца или перевозчика, — объясняет Роман Жеребцов. — Однако страховой компании приходится выплачивать компенсацию, если страховой случай наступил в результате их грубой неосторожности (за исключением морского страхования)».
Другой правовой пробел касается страхования ответственности перевозчиков, но тут пострадать могут уже они сами, а не страховщики. Те, кто захочет страховать свою ответственность при нарушении договора перевозки, столкнутся с пунктом 1 ст. 932 ГК РФ, где написано, что страхование ответственности за нарушение договора допускается только в ограниченных случаях (ответственность плательщика ренты и аудиторской организации). Если же такой пункт будет стоять в договоре, то страховщик может отказать в выплате при любых ЧП.
В качестве примера подобной ситуации можно привести спор между перевозчиком и страхователем, решение по которому было вынесено Федеральным арбитражным судом Московского округа в апреле этого года. В 2005 году ООО «Экспресс-Транзит» обратилось в арбитражный суд с иском к ОАО «Военно-страховая компания» с требованием выплатить компенсацию в размере более 1,4 млн. рублей (эту сумму перевозчик выплатил владельцу груза), так как перевозчик заблаговременно застраховал свои договорные обязательства. Суд перевозчику отказал, признав договор недействительным.
Страховщики жалуются на то, что автоперевозки в настоящее время регулируются Уставом автотранспорта 1969 года. «Это законодательство безнадежно устарело, — объясняет руководитель проекта управления страхования грузов РОСНО Дарья Туркина. — К примеру, в случае просрочки перевозчик обязан выплачивать копейки». Законодательство в области авиаперевозок, морского и железнодорожного транспорта более приближено к современным реалиям.
Рыночные прогнозы
Сегодня основной объем застрахованных перевозок — это международные рейсы. А это значит, что освоение рынка внутренних перевозок для страховых компаний — дело ближайшего будущего. На сегодня, объясняют эксперты, конкурентная борьба разворачивается в основном в области автоперевозок, на которые приходится не более 15% всех грузоперевозок и свыше 40% страховых договоров. А около половины грузоперевозок — это магистральный трубопроводный транспорт. Проще говоря, нефть и газ. Как правило, эту область контролируют кэптивные страховые компании.
По оценке начальника аналитического отдела ОСАО «Ингосстрах» Ильи Богданова, в ближайшие время рынок будет расти на 6—8% в год. Страховщикам этот рынок интересен: статистика соотношения премий-выплат в этом сегменте страхования говорит о том, что страхование грузов хотя и хлопотно, зато выгодно. По итогам 2005 года сборы по страхованию грузов составили свыше 18,5 млрд. рублей (на 13,5% больше, чем в 2004-м). Есть ли повод жаловаться, когда на выплаты пришлось едва ли более 1 млрд. рублей?
Какие программы по страхованию грузов и ответственности перевозчиков предлагает ваша компания?
Виктор Рассказов, начальник управления страхования грузов САК «Энергогарант»: «В нашей компании можно застраховать практически все риски при грузовых перевозках. У нас действуют правила страхования, согласно которым террористические акции не являются исключением для возмещения убытков. При годовом договоре действуют скидки. Поскольку компания имеет определенную статистику по отдельному клиенту и его грузу, зачастую в договор не включается франшиза или она предлагается в существенно меньшем размере. Также существует возможность приобрести разовый полис страхования грузов. Такие договоры тоже предусматривают бонусы. Например, при заключении договора страхования с лимитом ответственности за груз от 13 млн. рублей может предоставляться охрана на один день за счет компании».
Оксана Воронцова, начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков управления андеррайтинга САО «ГЕФЕСТ»: «Развитие страхования грузоперевозок — одно из приоритетных направлений для САО «ГЕФЕСТ». Основное преимущество продукта «Страхование грузов — Базовый» — удобная и быстрая схема страхования. В дополнение к основным условиям страхования САО «ГЕФЕСТ» включает в договор страхования условие «С ответственностью за риски хранения», а также «С ответственностью за риски поломки рефрижератора», если договором страхования предусмотрено хранение грузов или перевозка грузов в специальном холодильном оборудовании. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или утраты грузов в результате нарушения температурного режима перевозки и хранения грузов при перерыве в работе рефрижератора/термоса на период не менее 24 часов вследствие его поломки или простоя».
Ираклий Райский, начальник отдела страхования грузов «ГУТА-Страхования»: «Наша компания осуществляет страхование практически любых категорий грузов, включая опасные грузы, нефть и газ при трубопроводных перегонках, драгоценные металлы (камни), денежную наличность, скоропортящиеся грузы, автомобили, животных, предметы искусства идр. География страхования охватывает перевозки по всему миру любым видом транспорта (в том числе смешанные перевозки). В договор по желанию клиента могут быть включены риски в период осуществления погрузочно-разгрузочных работ, промежуточного хранения, то есть мы осуществляем страхование «от склада до склада». Страхование гражданской ответственности перевозчика предполагает возмещение вреда третьим лицам (грузовладельцам, пассажирам и иным лицам)».
Николай Личагин, начальник управления страхования грузов ОСАО «Ингосстрах»: «Страхование грузов — один из самых старейших и традиционных видов операций, осуществляемых «Ингосстрахом» с момента его основания. В период существования СССР компания выступала эксклюзивным страховщиком внешнеэкономических интересов отечественных организаций и предприятий и накопила колоссальный опыт страхования практически любых видов грузов, который с успехом использует в настоящее время. «Ингосстрах» предоставляет страховое покрытие на весь период транспортировки грузов «от склада до склада», принимая на страхование все виды грузов. В настоящее время «Ингосстрах» предлагает своим партнерам, в частности, такие программы, подготовленные с учетом специфики конкретного бизнеса, как страхование оборудования, электроники и бытовой техники, автомобилей, нефти и нефтепродуктов, ТНП, сахара-сырца и белого сахара, табака и табачных изделий идр.».
Александр Макаров, ведущий специалист отдела страхования грузовых перевозок ОАО «КапиталЪ Страхование»: «Наш продукт включает не только страхование, но и консалтинг и риск-менеджмент. Мы привлекаем к работе консалтеров, специализирующихся на логистике. Они оценивают схему логистической цепи клиента, выявляя проблемные места и риски. Эксперты определяют меры по ее оптимизации и снижению рисков. То есть какие-то риски просто нивелируются самим клиентом, а какие-то — страхуются. В итоге мы получаем комплексное решение, которое в конечном счете не просто страхует клиента по отдельным видам, а защищает его от убытков при грузоперевозках, при повреждении товаров на складах, при аварии транспорта. Это могут быть в конце концов финансовые убытки от перерывов в производстве или связанные с недоставкой или недоставкой в срок нужных грузов».
Ирина Волкова, вице-президент ОАО «Межотраслевой страховой центр»: «Транспортировка — наиболее ответственный момент сделки «куплипродажи», когда товар уже выпал из поля зрения продавца, но еще не попал в руки покупателя. Именно в этот момент груз более всего уязвим. ОАО «Межотраслевой страховой центр» предлагает страховать все виды грузов, перевозимых любым видом транспорта и от/до любого географического пункта. Объектом страхования может быть как сам груз, так и транспортные расходы, включая фрахт, перегрузки, перевалки, складирование, ожидаемую прибыль. Как правило, договор страхования заключается с ответственностью за все риски (то есть возмещаются убытки от утраты, недостачи, повреждения, порчи всего или части груза, происшедших по любой причине)».
Сергей Лапашин, начальник отдела страхования грузовых перевозок СК «ПАРИ»: «Страхованием грузов наша компания занимается уже 14 лет. По России и всему миру мы страхуем разные перевозки — от курьерских (из рук в руки) до мультимодальных, которые включают перевалку, промежуточное хранение и — иногда — смену собственника. Добиваться значимых успехов нам позволяют гарантированный сервис и безупречная репутация, основанные на безусловной компетентности, а также высокая технологичность процессов страховых услуг. В этом году в нашей компании было застраховано свыше 100 тыс. различных перевозок и урегулировано более 500 страховых событий, что получило высокую оценку среди клиентов и партнеров нашей компании».
Павел Шумилин, руководитель управления страхования грузов страховой компании «Стандарт-Резерв»: «В настоящее время страховая компания «Стандарт-Резерв» предлагает страхование как отдельной перевозки по разовому полису, так и страхование всех перевозок, которые осуществляет клиент в рамках генерального договора. Все больше клиентов заключают именно генеральные договоры, которые позволяют существенно сократить документооборот между страховой компанией и страхователем, а также дают возможность получения скидок и по страхованию грузов, и при страховании по другим видам. При обращении в страховую компанию перевозчика и экспедитора мы предлагаем заключение генерального договора. В этом случае клиент имеет возможность самостоятельно выбрать те риски, которые он хотел бы застраховать, и самостоятельно устанавливает необходимые ему страховые лимиты по каждому из выбранных рисков».
Андрей Конов, начальник отдела страхования грузов Московского филиала ОАО «ГСК «Югория»: «Помимо страхования грузов в их классическом понимании (бытовая техника, оборудование, ТНП, продовольствие) мы предлагаем страхование перевозок денежных средств и ценностей, причем возможны варианты с комбинированными перевозками несколькими видами транспорта. В этом году большое развитие получило страхование грузов, отправляемых в Чеченскую Республику, — этому способствовало как вступление «Югории» в РАТСП (Российский антитеррористический страховой пул), так и выполнение перевозчиком, с которым мы работаем в данном направлении, определенных мероприятий, повышающих надежность перевозок».
Сергей Данилычев, заместитель председателя правления Русского Страхового Центра: «Приоритетное направление Русского Страхового Центра — предоставление страховых услуг предприятиям и организациям российского оборонно-промышленного и машиностроительного комплексов, а также ракетно-космической отрасли. Страхование грузов в основном осуществляется компанией в рамках финансовой защиты системы военно-технического сотрудничества (ВТС) России с иностранными государствами. Главными особенностями работы Общества по страхованию грузов в рамках ВТС являются высокая стоимость перевозимых грузов (до $500 млн., а иногда и выше), эксклюзивные условия перевозки (у компании есть опыт по страхованию двух подводных лодок, перевозимых на одном судне, авиаперевозки самолетов МиГ-29 и Су-30 в разобранном виде в «Руслане» и т.д.)».
Дарья Туркина, руководитель проекта управления страхования грузов ОАО «РОСНО»: «В области страхования грузов мы предлагаем четыре основные страховые программы. «РОСНО—Внутригородские перевозки» была создана специально для организаций, осуществляющих систематическую доставку грузов в розничные сети или конечному потребителю в черте одного города или небольшого региона. Программа «РОСНО-Инкассация» предназначена для банков и обеспечивает защиту перевозки и переноски денежных средств, а также слитков из драгоценных металлов. Программа «РОСНО-Универсал» регламентирует вопросы страхования грузов, в том числе при экспортно-импортных поставках, от рисков имущественного ущерба и предназначена специально для грузовладельцев, которые не доверяют вопросы перевозок посредникам. Кроме того, мы предлагаем программу «РОСНО-Экспедитор» для экспедиторских организаций».
Страховка со взломом
Кражи груза — случаи нередкие. В мае этого года компания «Стандарт-Резерв» выплатила более 100 тыс. рублей за похищенный груз в Латвии. Водитель оставил машину на платной стоянке (но платная — не значит охраняемая) и ушел спать в гостиницу. Во время его отсутствия дверь взломали грабители и украли парфюмерию, которую он перевозил.
В 2002 году в страховую компанию «ПАРИ» обратился за выплатой владелец груза компьютерной техники. Застрахованный груз перевозился автомобильным транспортом, и поздним вечером на подъезде к Москве (район шоссе Энтузиастов) водитель был вынужден остановиться, так как на дорогу перед машиной вышел «пьяный» мужчина. На деле оказалось, что это удачная инсценировка: после остановки машины злоумышленники ворвались в машину, связали водителя и украли груз. Страховая компания выплатила его владельцу около $1,3 млн.
В июле 2005 года «КАМАЗ» с полуприцепом, в котором находились бытовые товары, выехал из Москвы, но так и не добрался до Нижнего Новгорода: в пути его угнали вместе с грузом. Компания «ГУТА-Страхование» выплатила более 6,5 млн. рублей 45 пострадавшим компаниям-грузовладельцам, не дождавшимся своих товаров.
Перевозки бытовой и электронной техники относятся к самым рискованным. В Ульяновской области было совершенно два нападения на автофургоны с подобным товаром. Грузовики принадлежали компании ООО «Макси-Транс», с которой Брянский филиал РОСНО заключил генеральный договор по страхованию грузов. Первое нападение на водителя произошло ночью, и с автостоянки украли весь груз из фургона. Следующее нападение произошло днем, пострадал другой водитель. Он остановился на дороге, вышел из кабины, чтобы посмотреть на пробитое колесо. Неожиданно сзади его ударили по голове. Когда он очнулся, ни груза, ни машины на месте не было. Сумма ущерба в обоих случаях составила 488 тыс. рублей.
Похожая ситуация произошла в 2005 году в страховой группе «АСК», которой пришлось выплатить $1,63 млн. за пропавший гpyз. Сценарий получился с элементами маскарада. Зимним вечером в Петербурге неизвестные злоумышленники напали на фуру с грузом компьютерной тeхники (ноутбуками и ЖК-мoнитopaми). В этот же вечер были ограблены еще две машины с ценными грузами, принадлежавшими другим владельцам, которые не были застрахованы. Во всех трех случаях нападавшие оказались одеты в форму сотрудников милиции и таможенных opгaнoв.
Страховая группа «УралСиб» выплатила компании «Силовые машины» компенсацию в связи с утерей груза на территории Ирака в 2004 году. В соответствии с договором груз — тепловозы и дополнительное оборудование к ним — был застрахован от всех рисков на период перевозки из украинского порта Ильичевск в столицу Ирака Багдад. По пути к иракской столице один из автомобилей отстал из-за поломки. Его поиски оказались безуспешными. Полиция Ирака возбудила уголовное дело, но расследование не дало результатов. Общая стоимость пропавшей техники — дизельного генератора и запасных частей к локомотивам — составила 560 тыс. евро.
Из пункта А в пункт В вышел груз. Дойдет ли он до пункта назначения в целости и сохранности? Такие задачки приходится решать любым поставщикам товара — и крупным, и мелким. Страховщики предлагают не мучиться над ответом и рекомендуют свое решение — страховой полис.
Руководство ФГУП «Всероссийская государственная телевизионная и радиовещательная компания» при перевозке телевизионного и серверного оборудования в Италию во время зимних Олимпийских игр 2006 года, возможно, тоже волновалось за свою аппаратуру, а потому приобрело страховку. По всем законам жанра неприятности случились в самый неожиданный момент: при погрузке на самолет повредилось устройство для хранения видеоматериалов, а также кейсы и звуковые мониторы. В итоге страховая компания «Энергогарант», услугами которой воспользовалась телекомпания, выплатила компенсацию в размере 3,7 млн. рублей. ФГУП «ВГТРК» внакладе не осталось.
Но страховщики считают, что бережливое отношение к своему имуществу — явление нечастое. «В основном такую сознательность проявляют предприятия при международных грузоперевозках, а на внутренних стараются экономить», — замечает начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков САО «ГЕФЕСТ» Оксана Воронцова. Как правило, грузовладелец тешит себя надеждой, что в случае чего перевозчик возместит ему все убытки, и потому не спешит тратиться на покупку страховки. «Однако сбережений перевозчика (особенно некрупного — а такие занимают существенную часть рынка) может и не хватить для выплаты, а обязанность страховать свою ответственность в настоящее время предусмотрена только при воздушных перевозках», — предупреждает ведущий консультант по праву аудиторско-консалтинговой группы «ФинЭкспертиза» Роман Жеребцов.
«Так как страхование грузов и ответственности перевозчиков — это добровольный вид страхования, то сознательных и продвинутых компаний, понимающих необходимость страхования, — не более 10%, — говорит гендиректор МСК Юрий Горбатов. — И, как ни жаль, в основном компании обращаются к страховщику только после того, как на практике столкнулись с серьезными потерями».
Грузите вагонами
Страховые компании приводят примеры самых разных приключений, которые случаются с грузами. Они горят и тонут, вызывают нездоровый интерес у грабителей, а порой просто пропадают бесследно в пути.
В 2001 году в Иркутске в результате сильных морозов произошла разгерметизация оборудования, обеспечивающего температурный режим в специальных вагонах для перевозки медикаментов. Страховая компания «РОСНО», полис которой купил предусмотрительный владелец лекарств, выплатила ему возмещение за повреждение груза в размере 3,66 млн. рублей.
Довольно часто страховым компаниям приходится платить за внезапные пожары во время транспортировки. Так, компания «Югория» выплатила более 914 тыс. рублей за повреждение строительных и отделочных материалов. Во время перевозки груза начался пожар в салоне автомобиля. В результате пострадала часть перевозимых материалов. Владелец застраховал свой груз от всех рисков, поэтому пожар было признан страховым случаем.
Повреждение может стать и фатальным. СК «РОСНО» выплатила 4,88 млн. рублей в связи с гибелью груза на Военно-Грузинской дороге. Перевозка двух комплектов вертолетных частей по маршруту Москва—Ереван была застрахована по ответственности за все риски, во время транспортировки прицеп ударился о нависающую над тоннелем скалу и был полностью поврежден — без возможности восстановления. А в 2005 году компания «Ингосстрах» выплатила более 7 млн. рублей за повреждение груза кокосового масла во время транспортировки из Малайзии в Россию.
Условия оплаты
Доставка груза — процесс, в котором много действующих лиц. Возникает вопрос: кто должен страховать ценное имущество — владелец или сам перевозчик? По канонам рынка о страховой защите груза должен заботиться сам владелец или арендатор. Перевозчик не может страховать груз, поскольку не имеет на него имущественных прав. Однако для него тоже существует страховая защита — полис ответственности. Ведь если неприятности с грузом произойдут по вине перевозчика, то страховая компания, выплатив компенсацию пострадавшему владельцу, начнет разбираться именно с ним. По словам руководителя управления страхования грузов СК «Стандарт-Резерв» Павла Шумилина, обычно перевозчики страхуют свою ответственность на среднюю стоимость груза, то есть в пределах $100—150 тыс.
У западных перевозчиков не возникает вопроса, страховать ли свою ответственность. Для них покупка такого полиса — дело привычки. Для наших перевозчиков привычнее экономить. Однако даже добровольная страховка порой не спасает. Например, при международных перевозках в соответствии с действующей Конвенцией о договоре международной перевозки грузов (КДПГ) ответственность перевозчика ограничена конкретной суммой. Для ее определения килограмм груза умножается на 25 золотых франков (один золотой франк приблизительно равен $12).
Для владельца груза важный момент — определение суммы, которую в случае повреждения или утраты груза можно получить со страховой компании. Для этого требуются счета-фактуры (инвойс), договоры купли-продажи, накладные и другие документы. Страховой компании также необходимо знать подробное описание груза, в какой упаковке он будет транспортироваться, условия его размещения в транспорте, наличие охраны и другие немаловажные моменты. Как объясняет Павел Шумилин из «Стандарт-резерва», требования к грузам, перевозимым внутри России, и тем, что отправляются за рубеж, одинаковы. Но вот западная упаковка не всегда выдерживает поездки по нашим дорогам. Чаще всего проблемы в грузовом страховании возникают именно с тарой и со сроками отправки грузов.
Но бывают сложности другого характера. «Определяя условия страхования, компания опирается на данные, предоставленные клиентом, а они не всегда бывают полными, — объясняет Оксана Воронцова из «ГЕФЕСТа». — Иногда сам клиент не до конца осведомлен о состоянии груза или об особенностях будущей перевозки». Случается, страховая пишет в договоре: ящики с вином перевозятся на самолете, а на самом деле те грузятся в автофургоны. И если происходит ЧП, клиент кусает локти.
Таблица 1 Статистика по страхованию грузов
2003 2004 2005
Премии корпоративных клиентов ( млрд. руб.) 15,2 15,5 17,7
Выплаты корпоративным клиентам (млрд. руб.) 0,7 0,8 0,9
Премии частных клиентов (млн. руб.) 217,3 590,2 787,7
Выплаты частным клиентам (млн. руб.) 2,4 47,5 138,2
Источник: данные Всероссийского союза страховщиков
Трудности оценки
Основные неприятности, которые могут случиться с грузом, — это его кража и порча вплоть до гибели всего имущества. Стоимость страховки напрямую зависит от вида транспорта. Дороже всего обходятся автоперевозки, хотя для доставки по России чаще всего полисы приобретаются именно по ним. Другой значимый показатель — вид груза. Самое дешевое — страхование металлических конструкций и железных станков — дескать, никому они не понадобятся. Хотя тут страховая компания может попасть впросак. Зимой 2001 года бесследно исчезла автомашина с оборудованием для одного сибирского завода. Оборудование так и не было найдено, но сами владельцы очень удивлялись, кому оно могло приглянуться. Аппаратура закупалась строго под конкретный завод и вне его не могла быть использована. Но охотникам за металлоломом, похоже, было все равно. За пропавшее железо пришлось заплатить $120 тыс.
Страховка для химических полуфабрикатов (например, ингрeдиентов для Coca-Cola) тоже не разорит хозяина. «Однако еще дешевле застраховать денежную наличность, — объясняет ведущий специалист отдела страхования грузовых перевозок ОАО «КапиталЪ Страхование» Александр Макаров. — Потому что при ее перевозке предъявляются очень жесткие требования по охране». А самые дорогие и «ранимые» грузы — это бытовая техника и авто. Во-первых, их легко повредить, а во-вторых, это лакомый кусок для разбойников на дорогах.
В целом тариф не превышает 0,4—0,8% суммы, на которую страхуется груз. Сэкономить на полисе можно с помощью франшизы — это некая сумма (она оговаривается в каждом конкретном случае), которая не возмещается страховой компанией. Франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае сумма не возмещается, если убыток подпадает под ее размеры. Во втором случае она будет вычтена из компенсации. Насколько разумно и выгодно ее использовать — решать клиенту. Однако завышать франшизу не стоит, чтобы не переоценить собственные силы.
Необходимые требования
Страховая компания обратит внимание и на маршрут передвижения товара. В этом случае будет оцениваться безопасность районов (если речь идет об автомобильных перевозках) и длительность путешествия. По словам Александра Макарова, самые ненадежные маршруты — это Кавказ и Дальний Восток. Страхование по этим направлениям может обойтись дороже почти на 50%.
Заключая договор на автоперевозки, страховая компания требует, чтобы в ночное время стоянка охранялась. Известна масса случаев, когда на водителей большегрузных автомобилей нападали именно ночью. «Машину останавливают под разными предлогами, привязывают водителя к дереву и начинают поить водкой, — приводит пример начальник управления страхования грузов СК «Оранта» Ольга Андроникова. — Авто с грузом угоняют в неизвестном направлении. Протрезвев и отвязавшись, водитель идет в милицию. Так было не один раз, а платить каждый раз приходится».
Но опасности подстерегают перевозчиков не только в дремучих лесах. В августе прошлого года во время транспортировки компьютеров и оргтехники нападение на машину произошло практически в центре Санкт-Петербурга. По сведениям правоохранительных органов, подобные случаи в «культурной столице» — не редкость, и тот случай был уже пятым за год. Но данный груз был застрахован в страховой компании «ПАРИ», которая выплатила владельцу $1,2 млн.
Страховщики также настаивают на том, чтобы во время перевозки водитель не отклонялся от пути следования. Ночевки у родственников и друзей — серьезный повод отказать в страховой выплате. И, конечно, страховая компания не прощает небрежности. «Мы обращаем внимание на упаковку хрупких и высокоточных грузов, например для перевозок стекла есть специальные ГОСТы, — объясняет начальник отдела страхования грузов ОАО «ГСК «Югория» Андрей Конов. — Для высокоточных приборов рекомендуется устанавливать датчики перегрузок, а для грузов с высокой вероятностью кражи (алкогольная продукция, мультимедиа, мобильные телефоны) обязательным условием является наличие вооруженной охраны»
План действий
Покупка страхового полиса для груза — это еще полдела. Даже если перевозчик был предельно аккуратен, а груз все равно пострадал, приготовьтесь к тому, что «разбор полетов» окажется непростым. «Во-первых, сложно оценить точную сумму ущерба, — объясняет начальник отдела страхования грузов «ГУТА-Страхования» Ираклий Райский. — Во-вторых, не легче выявлять действительные причины, место и виновника происшедшего».
Есть еще один важный нюанс. «В страховом договоре обычно прописано условие — «должны быть приняты все меры по спасению груза», — говорит Александр Макаров, — но очень трудно порой оценить, насколько данное условие выполняется». Из-за этого возможны разногласия при выплате. Правда, случается, что «спасательные операции» оказываются только во вред. В СК «Оранта» зимой 1998 года произошел такой случай. Автовоз с дорогими иномарками упал в кювет. Водитель попросил водителя проезжающего трактора поднять автовоз, но при подъеме машина сорвалась еще раз. Все семь автомашин, погруженных на него, были помяты до такой степени, что не годились даже на запчасти. Страховая компания выплатила владельцу авто около $80 тыс.
Как должен себя вести пострадавший клиент? Есть принятый алгоритм действий. Прежде всего нужно обратить внимание на сроки информирования компании о случившемся, страховая указывает их в договоре. Затем страховщик потребует документы, подтверждающие имущественный интерес, проще говоря, доказательства того, что владелец груза — именно вы. Это может быть договор купли-продажи и другие бумаги. Кроме того, потребуются транспортные накладные, удостоверяющие, что груз действительно проходил через данный район.
Ну и, наконец, нужен документ о самом происшествии. Если произошло ДТП, то требуется справка из ГАИ. В случае пожара — документ из пожарной инспекции. Сложнее всего собрать документы при краже. В этом случае страховая компания не станет довольствоваться справкой из милиции. Без заведения уголовного дела выплаты не видать. И тут-то возникает проблема. Дело в том, что МВД неохотно идут на это: раскрываемость их очень низка, а на отчетности лишнее такое дело отразится плохо.
Проблемы рынка Не стоит думать, что только пассивность владельцев грузов сдерживает развитие рынка. Сами страховщики признают, что грузоперевозки — один из самых сложных видов страхования. Проблемы возникают с оценкой стоимости груза, географией и, конечно, определением суммы выплаты.
Таблица 2 Самые крупные выплаты по страхованию грузов
Страховая компания Событие Год Сумма выплаты ($)
"Ингосстрах" Утрата груза при авиакатастрофе в Иркутске 1997 56,2 млн.
"Ингосстрах" Повреждение груза на теплоходе 1999 1,3 млн.
"Ингосстрах" Гибель судна с грузом угля 2004 1,16 млн.
"Пари" Кража техники 2005 1,2 млн.
Спасение утопающих
На расходы по спасению груза тоже приходится существенная часть грузовых выплат. Недавно в компанию «Ренессанс Страхование» обратились за компенсацией по такому случаю. При морской перевозке груза судно село на мель, чтобы снять, потребовалось подогнать баржу и перегрузить товар. После того как судно сняли с мели, груз был возвращен. Расходы владельца товара составили около $130 тыс., но их компенсировала компания «Ренессанс Страхование».
При перевозке грузов морским транспортом подобные случаи не редкость, то есть владельцу выплачивают не стоимость имущества (которое удается сохранить), а расходы на спасательную операцию. В 2005 году клиентам «Ингосстраха» пришлось поднимать уголь со дна пролива Босфор. Страховая компания выплатила $1 млн. Годом ранее «Ингосстрах» возмещал убытки владельцу груза с пшеницей, который тоже пришлось спасать: во время перевозки из России в Египет морское судно село на мель, спасательная операция обошлась страховщику в $1,5 млн. Порой расходы на спасение оказываются сопоставимыми со стоимостью груза. В 2004 году судно с углем затонуло в Черном море, и «Ингосстрах» выплатил владельцу горючего $1,16 млн.
Бывают и обратные ситуации, когда размер возмещения оказывается гораздо меньше предполагаемого. Не так давно в компанию «Югория» от клиента поступило сообщение, что в серьезное ДТП попал автопоезд с грузом электроники и мультимедиа стоимостью свыше $1,5 млн. Однако после того, как поврежденный, но уцелевший груз доставили на склад, где была проведена его сортировка и отбраковка, оказалось, что большую часть поврежденного груза составляют относительно дешевые, но объемные CD-R болванки. Таким образом, размер претензии был уменьшен до $30 тыс.
По мнению экспертов, основные проблемы на рынке страхования грузоперевозок связаны с пробелами в законодательстве. «Так, в соответствии со ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение в случае, если ущерб имуществу был причинен вследствие умысла владельца или перевозчика, — объясняет Роман Жеребцов. — Однако страховой компании приходится выплачивать компенсацию, если страховой случай наступил в результате их грубой неосторожности (за исключением морского страхования)».
Другой правовой пробел касается страхования ответственности перевозчиков, но тут пострадать могут уже они сами, а не страховщики. Те, кто захочет страховать свою ответственность при нарушении договора перевозки, столкнутся с пунктом 1 ст. 932 ГК РФ, где написано, что страхование ответственности за нарушение договора допускается только в ограниченных случаях (ответственность плательщика ренты и аудиторской организации). Если же такой пункт будет стоять в договоре, то страховщик может отказать в выплате при любых ЧП.
В качестве примера подобной ситуации можно привести спор между перевозчиком и страхователем, решение по которому было вынесено Федеральным арбитражным судом Московского округа в апреле этого года. В 2005 году ООО «Экспресс-Транзит» обратилось в арбитражный суд с иском к ОАО «Военно-страховая компания» с требованием выплатить компенсацию в размере более 1,4 млн. рублей (эту сумму перевозчик выплатил владельцу груза), так как перевозчик заблаговременно застраховал свои договорные обязательства. Суд перевозчику отказал, признав договор недействительным.
Страховщики жалуются на то, что автоперевозки в настоящее время регулируются Уставом автотранспорта 1969 года. «Это законодательство безнадежно устарело, — объясняет руководитель проекта управления страхования грузов РОСНО Дарья Туркина. — К примеру, в случае просрочки перевозчик обязан выплачивать копейки». Законодательство в области авиаперевозок, морского и железнодорожного транспорта более приближено к современным реалиям.
Рыночные прогнозы
Сегодня основной объем застрахованных перевозок — это международные рейсы. А это значит, что освоение рынка внутренних перевозок для страховых компаний — дело ближайшего будущего. На сегодня, объясняют эксперты, конкурентная борьба разворачивается в основном в области автоперевозок, на которые приходится не более 15% всех грузоперевозок и свыше 40% страховых договоров. А около половины грузоперевозок — это магистральный трубопроводный транспорт. Проще говоря, нефть и газ. Как правило, эту область контролируют кэптивные страховые компании.
По оценке начальника аналитического отдела ОСАО «Ингосстрах» Ильи Богданова, в ближайшие время рынок будет расти на 6—8% в год. Страховщикам этот рынок интересен: статистика соотношения премий-выплат в этом сегменте страхования говорит о том, что страхование грузов хотя и хлопотно, зато выгодно. По итогам 2005 года сборы по страхованию грузов составили свыше 18,5 млрд. рублей (на 13,5% больше, чем в 2004-м). Есть ли повод жаловаться, когда на выплаты пришлось едва ли более 1 млрд. рублей?
Какие программы по страхованию грузов и ответственности перевозчиков предлагает ваша компания?
Виктор Рассказов, начальник управления страхования грузов САК «Энергогарант»: «В нашей компании можно застраховать практически все риски при грузовых перевозках. У нас действуют правила страхования, согласно которым террористические акции не являются исключением для возмещения убытков. При годовом договоре действуют скидки. Поскольку компания имеет определенную статистику по отдельному клиенту и его грузу, зачастую в договор не включается франшиза или она предлагается в существенно меньшем размере. Также существует возможность приобрести разовый полис страхования грузов. Такие договоры тоже предусматривают бонусы. Например, при заключении договора страхования с лимитом ответственности за груз от 13 млн. рублей может предоставляться охрана на один день за счет компании».
Оксана Воронцова, начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков управления андеррайтинга САО «ГЕФЕСТ»: «Развитие страхования грузоперевозок — одно из приоритетных направлений для САО «ГЕФЕСТ». Основное преимущество продукта «Страхование грузов — Базовый» — удобная и быстрая схема страхования. В дополнение к основным условиям страхования САО «ГЕФЕСТ» включает в договор страхования условие «С ответственностью за риски хранения», а также «С ответственностью за риски поломки рефрижератора», если договором страхования предусмотрено хранение грузов или перевозка грузов в специальном холодильном оборудовании. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или утраты грузов в результате нарушения температурного режима перевозки и хранения грузов при перерыве в работе рефрижератора/термоса на период не менее 24 часов вследствие его поломки или простоя».
Ираклий Райский, начальник отдела страхования грузов «ГУТА-Страхования»: «Наша компания осуществляет страхование практически любых категорий грузов, включая опасные грузы, нефть и газ при трубопроводных перегонках, драгоценные металлы (камни), денежную наличность, скоропортящиеся грузы, автомобили, животных, предметы искусства идр. География страхования охватывает перевозки по всему миру любым видом транспорта (в том числе смешанные перевозки). В договор по желанию клиента могут быть включены риски в период осуществления погрузочно-разгрузочных работ, промежуточного хранения, то есть мы осуществляем страхование «от склада до склада». Страхование гражданской ответственности перевозчика предполагает возмещение вреда третьим лицам (грузовладельцам, пассажирам и иным лицам)».
Николай Личагин, начальник управления страхования грузов ОСАО «Ингосстрах»: «Страхование грузов — один из самых старейших и традиционных видов операций, осуществляемых «Ингосстрахом» с момента его основания. В период существования СССР компания выступала эксклюзивным страховщиком внешнеэкономических интересов отечественных организаций и предприятий и накопила колоссальный опыт страхования практически любых видов грузов, который с успехом использует в настоящее время. «Ингосстрах» предоставляет страховое покрытие на весь период транспортировки грузов «от склада до склада», принимая на страхование все виды грузов. В настоящее время «Ингосстрах» предлагает своим партнерам, в частности, такие программы, подготовленные с учетом специфики конкретного бизнеса, как страхование оборудования, электроники и бытовой техники, автомобилей, нефти и нефтепродуктов, ТНП, сахара-сырца и белого сахара, табака и табачных изделий идр.».
Александр Макаров, ведущий специалист отдела страхования грузовых перевозок ОАО «КапиталЪ Страхование»: «Наш продукт включает не только страхование, но и консалтинг и риск-менеджмент. Мы привлекаем к работе консалтеров, специализирующихся на логистике. Они оценивают схему логистической цепи клиента, выявляя проблемные места и риски. Эксперты определяют меры по ее оптимизации и снижению рисков. То есть какие-то риски просто нивелируются самим клиентом, а какие-то — страхуются. В итоге мы получаем комплексное решение, которое в конечном счете не просто страхует клиента по отдельным видам, а защищает его от убытков при грузоперевозках, при повреждении товаров на складах, при аварии транспорта. Это могут быть в конце концов финансовые убытки от перерывов в производстве или связанные с недоставкой или недоставкой в срок нужных грузов».
Ирина Волкова, вице-президент ОАО «Межотраслевой страховой центр»: «Транспортировка — наиболее ответственный момент сделки «куплипродажи», когда товар уже выпал из поля зрения продавца, но еще не попал в руки покупателя. Именно в этот момент груз более всего уязвим. ОАО «Межотраслевой страховой центр» предлагает страховать все виды грузов, перевозимых любым видом транспорта и от/до любого географического пункта. Объектом страхования может быть как сам груз, так и транспортные расходы, включая фрахт, перегрузки, перевалки, складирование, ожидаемую прибыль. Как правило, договор страхования заключается с ответственностью за все риски (то есть возмещаются убытки от утраты, недостачи, повреждения, порчи всего или части груза, происшедших по любой причине)».
Сергей Лапашин, начальник отдела страхования грузовых перевозок СК «ПАРИ»: «Страхованием грузов наша компания занимается уже 14 лет. По России и всему миру мы страхуем разные перевозки — от курьерских (из рук в руки) до мультимодальных, которые включают перевалку, промежуточное хранение и — иногда — смену собственника. Добиваться значимых успехов нам позволяют гарантированный сервис и безупречная репутация, основанные на безусловной компетентности, а также высокая технологичность процессов страховых услуг. В этом году в нашей компании было застраховано свыше 100 тыс. различных перевозок и урегулировано более 500 страховых событий, что получило высокую оценку среди клиентов и партнеров нашей компании».
Павел Шумилин, руководитель управления страхования грузов страховой компании «Стандарт-Резерв»: «В настоящее время страховая компания «Стандарт-Резерв» предлагает страхование как отдельной перевозки по разовому полису, так и страхование всех перевозок, которые осуществляет клиент в рамках генерального договора. Все больше клиентов заключают именно генеральные договоры, которые позволяют существенно сократить документооборот между страховой компанией и страхователем, а также дают возможность получения скидок и по страхованию грузов, и при страховании по другим видам. При обращении в страховую компанию перевозчика и экспедитора мы предлагаем заключение генерального договора. В этом случае клиент имеет возможность самостоятельно выбрать те риски, которые он хотел бы застраховать, и самостоятельно устанавливает необходимые ему страховые лимиты по каждому из выбранных рисков».
Андрей Конов, начальник отдела страхования грузов Московского филиала ОАО «ГСК «Югория»: «Помимо страхования грузов в их классическом понимании (бытовая техника, оборудование, ТНП, продовольствие) мы предлагаем страхование перевозок денежных средств и ценностей, причем возможны варианты с комбинированными перевозками несколькими видами транспорта. В этом году большое развитие получило страхование грузов, отправляемых в Чеченскую Республику, — этому способствовало как вступление «Югории» в РАТСП (Российский антитеррористический страховой пул), так и выполнение перевозчиком, с которым мы работаем в данном направлении, определенных мероприятий, повышающих надежность перевозок».
Сергей Данилычев, заместитель председателя правления Русского Страхового Центра: «Приоритетное направление Русского Страхового Центра — предоставление страховых услуг предприятиям и организациям российского оборонно-промышленного и машиностроительного комплексов, а также ракетно-космической отрасли. Страхование грузов в основном осуществляется компанией в рамках финансовой защиты системы военно-технического сотрудничества (ВТС) России с иностранными государствами. Главными особенностями работы Общества по страхованию грузов в рамках ВТС являются высокая стоимость перевозимых грузов (до $500 млн., а иногда и выше), эксклюзивные условия перевозки (у компании есть опыт по страхованию двух подводных лодок, перевозимых на одном судне, авиаперевозки самолетов МиГ-29 и Су-30 в разобранном виде в «Руслане» и т.д.)».
Дарья Туркина, руководитель проекта управления страхования грузов ОАО «РОСНО»: «В области страхования грузов мы предлагаем четыре основные страховые программы. «РОСНО—Внутригородские перевозки» была создана специально для организаций, осуществляющих систематическую доставку грузов в розничные сети или конечному потребителю в черте одного города или небольшого региона. Программа «РОСНО-Инкассация» предназначена для банков и обеспечивает защиту перевозки и переноски денежных средств, а также слитков из драгоценных металлов. Программа «РОСНО-Универсал» регламентирует вопросы страхования грузов, в том числе при экспортно-импортных поставках, от рисков имущественного ущерба и предназначена специально для грузовладельцев, которые не доверяют вопросы перевозок посредникам. Кроме того, мы предлагаем программу «РОСНО-Экспедитор» для экспедиторских организаций».
Страховка со взломом
Кражи груза — случаи нередкие. В мае этого года компания «Стандарт-Резерв» выплатила более 100 тыс. рублей за похищенный груз в Латвии. Водитель оставил машину на платной стоянке (но платная — не значит охраняемая) и ушел спать в гостиницу. Во время его отсутствия дверь взломали грабители и украли парфюмерию, которую он перевозил.
В 2002 году в страховую компанию «ПАРИ» обратился за выплатой владелец груза компьютерной техники. Застрахованный груз перевозился автомобильным транспортом, и поздним вечером на подъезде к Москве (район шоссе Энтузиастов) водитель был вынужден остановиться, так как на дорогу перед машиной вышел «пьяный» мужчина. На деле оказалось, что это удачная инсценировка: после остановки машины злоумышленники ворвались в машину, связали водителя и украли груз. Страховая компания выплатила его владельцу около $1,3 млн.
В июле 2005 года «КАМАЗ» с полуприцепом, в котором находились бытовые товары, выехал из Москвы, но так и не добрался до Нижнего Новгорода: в пути его угнали вместе с грузом. Компания «ГУТА-Страхование» выплатила более 6,5 млн. рублей 45 пострадавшим компаниям-грузовладельцам, не дождавшимся своих товаров.
Перевозки бытовой и электронной техники относятся к самым рискованным. В Ульяновской области было совершенно два нападения на автофургоны с подобным товаром. Грузовики принадлежали компании ООО «Макси-Транс», с которой Брянский филиал РОСНО заключил генеральный договор по страхованию грузов. Первое нападение на водителя произошло ночью, и с автостоянки украли весь груз из фургона. Следующее нападение произошло днем, пострадал другой водитель. Он остановился на дороге, вышел из кабины, чтобы посмотреть на пробитое колесо. Неожиданно сзади его ударили по голове. Когда он очнулся, ни груза, ни машины на месте не было. Сумма ущерба в обоих случаях составила 488 тыс. рублей.
Похожая ситуация произошла в 2005 году в страховой группе «АСК», которой пришлось выплатить $1,63 млн. за пропавший гpyз. Сценарий получился с элементами маскарада. Зимним вечером в Петербурге неизвестные злоумышленники напали на фуру с грузом компьютерной тeхники (ноутбуками и ЖК-мoнитopaми). В этот же вечер были ограблены еще две машины с ценными грузами, принадлежавшими другим владельцам, которые не были застрахованы. Во всех трех случаях нападавшие оказались одеты в форму сотрудников милиции и таможенных opгaнoв.
Страховая группа «УралСиб» выплатила компании «Силовые машины» компенсацию в связи с утерей груза на территории Ирака в 2004 году. В соответствии с договором груз — тепловозы и дополнительное оборудование к ним — был застрахован от всех рисков на период перевозки из украинского порта Ильичевск в столицу Ирака Багдад. По пути к иракской столице один из автомобилей отстал из-за поломки. Его поиски оказались безуспешными. Полиция Ирака возбудила уголовное дело, но расследование не дало результатов. Общая стоимость пропавшей техники — дизельного генератора и запасных частей к локомотивам — составила 560 тыс. евро.
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».
