Архивная публикация 2011 года: "Тренд на оздоровление"

Банковский сектор выходит из кризиса. И, по прогнозам экспертов, состояние системы будет принципиально иным - более здоровым. Массовая раздача потребительских кредитов, как в докризисном 2007-м, заигравшая новыми красками ипотека, свежие формы страхования и все более востребованный факторинг делают образ российского банка более привлекательным. Насколько эта тенденция характерна для рынка в целом, "Профиль" попытался разобраться на примере одного из ведущих банков страны - "Промсвязьбанка". О путях его развития, продуктах и планах на будущее рассказала первый вице-президент ОАО "Промсвязьбанк" Александра ВОЛЧЕНКО.

- Основными задачами, которые "Промсвязьбанк" ставил перед собой в прошлом году, являлись рост кредитного портфеля за счет привлечения новых заемщиков, а также поддержание операционной эффективности на фоне тенденции к снижению процентных ставок. Вы справились?
- Да, считаю, что справились. 2010 год стал, наверное, одним из самых сложных. 2008-2009-й были годами испытаний на прочность для клиентов и банков, а 2010-й - годом возврата к стратегии роста и как следствие - резкого обострения конкуренции. С одной стороны, был возврат к активному кредитованию реального сектора экономики, ушли в прошлое кризисные ограничения. С другой - взрывного роста спроса на кредиты мы не увидели. За хороших клиентов развернулась настоящая борьба. Несмотря на это, мы сумели нарастить кредитный портфель в большей степени, чем многие другие рыночные игроки. Плюс мы заработали неплохую прибыль - 2,5 млрд рублей.
- Ваша отчетность по МСФО за 2010 год выглядит весьма оптимистично. За счет чего удалось закрыть год с чистой прибылью?
- Мы нарастили объем и долю работающих активов. Мы активно кредитовали качественных клиентов - прежде всего, тех, кто был с нами в кризис. Мы снижали ставки по депозитам физических и юридических лиц. Мы перезапустили розничное кредитование, предложив клиентам недорогие продукты без скрытых комиссий, с льготными условиями для клиентов с хорошей платежной дисциплиной. Один из вопросов 2009 года - работа по мониторингу и реструктуризации проблемной задолженности - уходит на второй план. Результат - уменьшился объем создаваемых резервов.
- Удалось ли вам привести уровень ликвидности к докризисным показателям? Как это сказалось на маржинальности?
- Мы сумели утилизировать избыточную ликвидность, существенно увеличить маржинальность и выйти по этому показателю практически на докризисный уровень. Кроме того, мы в ежедневном режиме отслеживали ситуацию на рынке, старались своевременно реагировать на ее изменения и не переплачивать по пассивам. В четвертом квартале уровень маржинальности составил 5,8% против 4,2-4,3% в первом квартале 2010 года.
- Как банку удалось добиться того, что рост кредитного портфеля превысил среднерыночные показатели?
- Это опять вопрос лояльности клиентов. У всех было непростое время - и у нас, и у клиентов. Мало кто был полностью готов к ситуации 2008 года. Мы старались смотреть в будущее, работать с партнерами, имевшими длительную историю сотрудничества с нами. Итоги 2010 года подтверждают: это правильная стратегия, большинство клиентов продолжает работать с банком даже в условиях сильной конкуренции. И второй момент - сеть. У нас порядка 250 точек продаж по России. Региональное присутствие - очень сильное конкурентное преимущество, это позволяет в буквальном смысле достучаться до клиентов на местах.
- Согласно отчетности по МСФО, у "Промсвязьбанка" снизилась и доля просроченной задолженности. За счет чего?
- Есть несколько причин. Во-первых, основные проблемы были выявлены в 2009 году. На фоне улучшения ситуации в экономике клиенты начали продавать свой прибавивший в цене бизнес, привлекать новых инвесторов либо получать альтернативные предложения по финансированию. Таким образом решился ряд вопросов. А мы со своей стороны помимо внутренней работы с проблемной задолженностью начали больше работать с внешними коллекторскими агентствами.
- Низкая капитализация банка - это недостаток? Если нет, то почему?
- Очень интересный вопрос, но на него нет очевидного ответа. С одной стороны, уровень текущей капитализации, возможно, должен быть выше. С другой - капитал должен эффективно работать. Сегодня, в условиях стабильного рынка, уровень капитала нашего банка комфортный и достаточный.
- Чем объясняется столь значительный рост банка не только по отношению к собственным показателям, но и к показателям конкурентов?
- Набор факторов: универсальная модель бизнеса, восстановление экономики и, что очень важно, клиентоориентированность как приоритет. Необходимо работать чуть лучше, чем другие. Надо предлагать более качественные продукты, продавать их лучше, чем конкуренты. При этом мы не ставим перед собой задачу агрессивного роста. Да, мы планируем расти быстрее, чем рынок, но с аккуратным подходом к оценке рисков.
- Чем объясняется низкий аппетит "Промсвязьбанка" к рыночному риску, в частности, на рынке ценных бумаг?
- Мы универсальный банк, придерживающийся классической модели развития, а основная задача классического коммерческого банка - это кредитование. Агрессивная стратегия на рынке ценных бумаг - это все-таки удел инвестиционных банков. В целом мы довольно активно развиваем инвестиционное направление, но в нашей концепции инвестиционный бизнес является развитием работы с корпоративными клиентами. Исходя из этой концепции, мы всегда довольно осторожно устанавливали лимиты. И кризис подтвердил жизнеспособность этой концепции. Нужно всегда держать в голове, что фондовый рынок волатилен: на нем можно потерять так же легко, как и заработать.
- В чем состоит стратегия по работе с корпоративными клиентами?
- Это комплексное обслуживание. Корпоративный клиент должен получить доступ ко всем продуктам, в том числе к тем, про которые он не знал до того, как пришел в банк. Основной акцент мы делаем на высокомаржинальные продукты - факторинг и торговое финансирование. Именно на этих рынках, несмотря на очень сильную конкуренцию, особенно на рынке факторинга, где мы остаемся безусловным лидером. У нас уникальные технологии. Кроме того - удобная схема работы банка с клиентом в рамках торгового и проектного финансирования. У нас есть такие не самые развитые на российском рынке продукты, как, например, cash-менеджмент, позволяющий многофилиальным компаниям управлять всеми денежными потоками.
- В первом квартале этого года вы перезапустили ипотеку. Считаете, что настало время?
- Мечта большинства россиянин - собственная квартира или дом. Условия по ипотеке, которые предлагает наш банк, выгодные. К тому же у нас есть опыт работы с крупными застройщиками, что дает дополнительные гарантии безопасности нашим клиентам.
- Что изменились в подходе к потребительскому кредитованию?
- Мы осознанно в сентябре 2008 года остановили розничное кредитование, полностью пересмотрели все процедуры, централизовали процесс принятия решений, пересмотрели скоринг, процесс проверки клиента. Теперь мы более осторожно подходим к формированию клиентской базы. Очень важно быть уверенными в том, что клиент понимает, на что он берет деньги, что он способен их вернуть. В той или иной степени такой подход характерен для большинства банков. На рынке есть, конечно, определенная тенденция к возврату к безоглядному кредитованию, которое было до кризиса. Но, мне кажется, это, скорее, единичные случаи, а общий тренд - более осторожный подход, грамотный риск-менеджмент.
- Произошли ли изменения в розничной продуктовой линейке банка?
- Довольно существенные. Мы запустили несколько вариантов розничных кредитов - кредитные карты, несколько видов потребительского кредитования, ипотеку, страхование заемщиков и вкладчиков. Мы стали продавать паевые инвестиционные фонды. И еще мы внесли изменения, добавившие комфорта пользователям нашего интернет-банка, который, кстати, входит в тройку лучших интернет-банков России.
- Какой рост по основным направлениям деятельности в 2011 году вы планируете?
- Предпосылки для роста банковской системы в целом, и Промсвязьбанка в частности, есть. Мы делаем довольно большую ставку на кредитование малого, среднего бизнеса и розницы при сохранении в качестве приоритета развитие корпоративного бизнеса. Мы верим, что по крайней мере 2011-2012 годы будут временем хорошего, устойчивого, стабильного роста. Дальше очень многое будет зависеть от ситуации на западных рынках, от действий в том числе и наших властей, мудрости регулятора. Однако основа банковского бизнеса - качественная работа с клиентами при сохранении разумного подхода к рискам. Будем надеяться на лучшее!