Наверх
9 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2009 года: "Успеть заработать"

Проблемы с ликвидностью вынуждают банки предлагать высокие проценты по депозитам. Однако прежде, чем размещать свои кровные в первом попавшемся банке, обещающем 18—20% годовых, нужно определиться, какой кредитной организации и какой валюте сегодня можно доверять.Финансовый кризис внес смятение в ряды вкладчиков: несмотря на заверения государства, гарантировавшего возврат до 700 тыс. рублей за счет резервов Агентства по страхованию вкладов (АСВ), многие клиенты кредитных организаций поспешили забрать свои деньги из банков. Они опасались повторения ситуации 1998 и 2004 годов, ведь некоторые вкладчики обанкротившихся тогда банков не могут получить свои деньги до сих пор. В результате, если в первом полугодии 2008 года, по оценкам гендиректора АСВ Александра Турбанова, прирост частных вкладов в банки составлял 32—33% годовых, то во втором полугодии темпы снизились до 3%. Но паника вскоре сменилась эйфорией: ведь задушенные кризисом ликвидности кредитные организации, стремясь привлечь деньги на депозиты, стали предлагать баснословные проценты и крайне выгодные условия. Некоторые кредитные организации декларировали ставку в 21% годовых, другие, менее щедрые, обещали возможность досрочного снятия средств со счета без потери процентов. В результате объем средств на депозитах начал резко расти. Только за февраль объем денег на счетах населения вырос на 1,7%. Эта тенденция сохранится и в дальнейшем, считает Александр Турбанов. Он прогнозирует, что по итогам текущего года прирост вкладов населения в банках составит порядка 10—15%. Есть и более оптимистичные прогнозы, согласно которым если ситуация в российской экономике начнет выправляться, то население, привлеченное весьма выгодными условиями по вкладам, начнет в массовом порядке доставать деньги из-под матрацев и нести их в банки. Правда, в этой ситуации вряд ли стоит рассчитывать на то, что кредитные организации и дальше будут проявлять такую щедрость, как сейчас. Кстати, некоторые банки уже объявили о намерении снизить ставки по депозитам в мае. Дополнительным стимулом к тому, чтобы банки стали более «прижимистыми», стала монетарная политика Центробанка, который в апреле снизил ставку рефинансирования с 13% до 12,5%, тем самым сделав заемные деньги более «дешевыми». В то же время правительство решило умерить аппетиты банков, которые стремятся заработать на кризисе, предоставляя ссуды под непомерные проценты. Теперь таким кредитным организациям просто невыгодно будет привлекать «дорогие» депозиты. Еще одним признаком скорого обвала процентных ставок являются данные по инфляции: согласно информации Федеральной службы государственной статистики (Росстат), рост цен за период с 21 по 27 апреля составил всего 0,7%. Напомним, в апреле прошлого года инфляция была в два раза выше — 1,4% (в марте этого года — 1,3%, в феврале — 1,7%).
Ставки выше
   «За последние полгода наши депозитные ставки выросли, это связано с рыночной конъюнктурой. При этом мы сознательно увеличили их по классическим вкладам, где требуется хранить деньги до конца срока, и уменьшили там, где есть опция частичного досрочного снятия и пополнения, — рассказывает директор дирекции розничного бизнеса Росбанка Максим Дружинин. — Это позволило снизить волатильность нашей депозитной базы». В начале года Бинбанк повысил доходность рублевых вкладов в среднем на 3%, депозитов в иностранной валюте — на 1—1,5%. С марта 2009 года в Русском банке развития также поднялись ставки по некоторым видам вкладов: на 4,6% годовых в рублях, на 3,5% — в долларах и на 3,25% — в евро. Евгений Стародубцев, начальник департамента розничных продаж Русского банка развития, считает, что «в первую очередь это связано с обострившейся конкуренцией на рынке привлечения средств населения». В свою очередь, ЗАО «Райффайзенбанк» в последнее время изменял процентные ставки по срочным вкладам уже несколько раз. В целом ставки по вкладам были увеличены в диапазоне от 0,1% до 4,6% от ранее действовавших (в зависимости от суммы депозита, валюты и сроков размещения). «Решение о росте ставок было связано с повышением ставки рефинансирования и иных ставок, определяемых Банком России», — отмечает председатель правления ЗАО «Райффайзенбанк» Павел Гурин. Но уже с 13 мая банк намерен снизить процентные ставки по долларам и евро в депозитах «Универсальный», «Рантье», «Мультивалютный» и «Инвестиционный» в среднем на 1,5%. Напомним, тенденция к росту ставок по депозитам в валюте наметилась еще в прошлом году, когда курс рубля достиг своего максимального значения к бивалютной корзине за последние восемь лет. Теперь идет обратный процесс. Банкам невыгодно привлекать валютные вклады под высокий процент, тем более в условиях ожидания новой девальвационной волны. Дело в том, что многие эксперты прогнозируют еще один «контролируемый» обвал курса национальной валюты, примерно на 15—20%, в ближайшие полгода. Если они окажутся правы, то банки, привлекавшие валюту на вклады под высокий процент, могут понести убытки. Тем не менее население, похоже, опять поверило в силу рубля. «После стабилизации рубля не менее половины вложений в короткой и среднесрочной перспективе можно держать в рублях», — советует Максим Дружинин. «Сегодня мы наблюдаем увеличение доли рублевых накоплений и, соответственно, снижение популярности банковских депозитов в валюте. По данным на конец апреля, доля срочных вкладов частных клиентов в рублях составляет порядка 20%», — констатирует Павел Гурин. Тенденцию подтверждает и Александр Ефремов, начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка: «Уже с февраля 2009 года в нашем банке наблюдается устойчивый рост популярности рублевых вкладов. Так, с февраля по май объем привлечения депозитов в рублях составил 50% от общего прироста».
   Действительно, поводов для оптимизма достаточно: во-первых, мировые цены на нефть держатся в районе комфортных для российской экономики $50 за баррель, во-вторых, только за последнюю неделю апреля курс доллара к рублю опустился более чем на 3%. И для обывателя абсолютно не важно, что первая цифра является отнюдь не следствием достижений экономической политики российского правительства, а связана исключительно с конъюнктурой мировых цен на сырье. Что касается доллара, то за этот же период он сильно сдал по отношению к евро, который, кстати, в конце апреля практически не потерял своих позиций по отношению к рублю. Так что укрепление рубля весьма иллюзорно и может обернуться новым обвалом, предупреждают эксперты. В этих условиях одна из основных причин головной боли для потенциальных вкладчиков — вопрос о том, в какой же валюте хранить сбережения.
Игра на парах
   Большинство опрошенных «Профилем» банкиров упоминали мультивалютные вклады, позволяющие вкладчику застраховаться от колебаний курсов доллара, евро и рубля. С одной стороны, можно открыть такой вклад и разместить там средства в равных долях, тогда волнения на валютном рынке будут уже нипочем. «Я бы сейчас рекомендовал обратить внимание на мультивалютные депозиты. Хранить денежные средства лучше в равных объемах доллар—евро—рубль. К сожалению, ситуация «качелей» на валютных рынках не позволяет уверенно прогнозировать поведение курсов даже в краткосрочном периоде», — отмечает Евгений Стародубцев. Действительно, сейчас котировки пары доллар/евро на мировых рынках крайне нестабильны, причем аналитики дают диаметрально противоположные прогнозы: одни прочат доллару скорый обвал, другие — резкий рост. Поэтому играть на валюте в рамках мультивалютного вклада довольно рискованно, не говоря уже о том, что котировки могут изменяться достаточно резко, вспомним хотя бы недавний обвал доллара на мировых рынках, когда американская валюта всего за пару часов подешевела по отношению к евро почти на 10%. Вкладчики зачастую не в состоянии оперативно реагировать, а тем более предсказывать подобные изменения. Поэтому игру на валютных парах лучше все же оставить профессионалам. Второй принципиальный вопрос, который стоит перед потенциальными вкладчиками, — кому доверить свои сбережения и стоит ли «покупаться» на более высокие ставки, которые предлагают мелкие банки. «В том случае, если сумма вашего вклада не превышает 700 тыс. рублей, есть смысл ориентироваться на доходность. Что касается состоятельных вкладчиков, то им прежде всего стоит выбирать надежный банк», — советует Максим Дружинин. «При выборе банка, которому можно доверить свои сбережения, следует ориентироваться не на величину процентных ставок, а на надежность банка и гарантии сохранности собственных средств, — рекомендует Павел Гурин. — Не стоит доверять свои накопления малоизвестному банку, анонсирующему очень высокий доход, поскольку подобные финансовые организации подвержены большим рискам». «На мой взгляд, сейчас определяющей является даже не процентная ставка, а дополнительные условия, которые банк предлагает вкладчикам, — возможность пополнения и частичного изъятия, конвертации валюты, небольшой первоначальный взнос», — добавляет Евгений Стародубцев. При выборе вклада необходимо ознакомиться с официальной информацией о банке: действующие лицензии, возраст банка (хорошим показателем является то, что банк пережил кризис 1998 года), место банка в рейтинге по собственному капиталу и объему привлеченных средств (показатель доверия клиентов банка). Можно изучить рейтинги банков, составленные ведущими информационными агентствами и опубликованные средствами массовой информации за последнее время.
Выживут не все
   Выбирая банк, валюту вклада и срок, на который вы готовы доверить кредитной организации свои деньги, необходимо помнить о том, что далеко не все банки переживут текущий кризис. По оценкам Евгения Стародубцева, количество мелких и средних банков при неблагоприятной рыночной конъюнктуре может сократиться на 15—30%. При этом средств АСВ может не хватить для того, чтобы расплатиться со всеми их долгами. «Но государство уже оказывало и продолжает оказывать поддержку проблемным банкам через процедуры санации, стараясь не доводить банки с большим числом частных вкладчиков до процедуры банкротства. Я думаю, такая же тактика будет применяться и в дальнейшем», — отмечает Евгений Стародубцев. Но в нынешней финансовой ситуации, когда резервный фонд, по некоторым прогнозам, может опустеть уже к концу года, вполне возможно, помочь всем государство не сможет. Напомним, сегодня объем вкладов россиян в банках страны превышает 6 трлн рублей, что немногим меньше, чем осталось денег в Резервном фонде. При этом следует помнить, что, даже если по обязательствам перед частными вкладчиками обанкротившегося банка будет отвечать АСВ, процесс получения своих денег назад займет в лучшем случае несколько месяцев. Не говоря уже о том, что «щедрые» проценты, обещанные канувшим в Лету банком, вкладчику уже никто не заплатит.

   Какие новые программы по вкладам для физических лиц предлагает ваш банк?
   Евгений Стародубцев, начальник департамента розничных продаж Русского банка развития:
   «Русский банк развития недавно запустил четыре новых постоянно действующих вклада. В рамках каждого вклада клиенту предлагаются самые популярные на сегодня опции. Так, застраховаться от неприятных сюрпризов со стороны рубля, доллара или евро можно, открыв мультивалютный депозит.
   Основным преимуществом «Мультивалютного» вклада является возможность одновременно размещать денежные средства в нескольких валютах в рамках одного договора и на протяжении всего срока депозита оперативно переводить средства из одной валюты в другую. То есть помимо фиксированных процентов условия вклада позволяют получить прибыль за счет разницы в курсе валют. При этом условиями «Мультивалютного» вклада Русского банка развития не предусмотрено обязательное поддержание определенного неснижаемого остатка на всех счетах вклада, то есть по желанию вкладчика средства могут быть размещены на одном счете вклада в валюте, которая, по его мнению, наиболее стабильна.
   Самый функциональный вклад — это вклад «Удобный». Клиент может пользоваться деньгами и получать проценты на размещенные на счете вклада средства. Когда это необходимо, можно снимать деньги и возвращать их по мере необходимости. Процент зависит от суммы на счете и срока вклада. Проценты возможно капитализировать, то есть причислять к сумме вклада и получать проценты на проценты или получать ежемесячно на счет пластиковой расчетной карты нашего банка или на счет до востребования».
   Максим Дружинин, директор дирекции розничного бизнеса Росбанка:
   «Прежде всего хочу отметить, что наша депозитная линейка в целом соответствует аналогам других банков первого круга надежности как по ставкам, так и по структуре продуктового ряда. При этом в ближайшие месяцы мы собираемся ее модернизировать. Она станет проще для клиента по восприятию и использованию. Вклады будут пакетированы с другими банковскими продуктами, кроме того, дополним их расширенным набором опций. К примеру, к ним будут прикреплены международные карты, Интернет и мобильный банкинг, овердрафт, появятся мультивалютные вклады.
   Мы также хотим, чтобы наши депозиты были диверсифицированы на предложения с большим количеством опций, но меньшей ставкой и, наоборот, с максимальной ставкой, но небольшим количеством услуг. В свою очередь, вклад для состоятельных клиентов будет сочетать и высокую ставку, и полный набор опций».
   Павел Гурин, председатель правления ЗАО «Райффайзенбанк»:
   «ЗАО «Райффайзенбанк» расширил линейку банковских продуктов для физических лиц и предложил частным клиентам вклад «Мультивалютный». Новый депозит позволяет в течение срока вклада переводить средства из одной валюты в другую без потери процентов. Кроме того, по депозиту в каждой валюте фиксируется процентная ставка, которая не зависит от остатка на вкладе. Согласно условиям размещения срочного вклада «Мультивалютный» минимальная первоначальная сумма вложений должна составлять не менее 50 тыс. рублей в совокупности во всех валютах. Депозит предполагает возможность пополнения без ограничений. Процентные ставки по вкладу «Мультивалютный» в рублях составляют от 7,1% до 12,6% годовых, в долларах США — от 0,5% до 4% годовых, в евро — от 2% до 4% годовых в зависимости от срока депозита».

 

Таблица 1
Новые предложения банков по вкладам для физических лиц

Название банкаНазвание вкладаСтавка (% годовых)Минимальная суммаСрок вкладаВозможность досрочного снятия без потери процентовВозможность пополнения
рублидоларыевро
РосбанкВесенний. Акция до 31.05.099,25-13,51,8-61,8-615 000 рублей/500 долларов/500 евро3-12 мес.НетДа
Вклад «РОСБАНК — SOCIETE GENERALE»10,25-13,653,8-7,23,8-7,23 000 000 рублей/100 000 долларов/100 000евро6 мес. — 3 годаДаДа
10,5-13,753,9-7,453,9-7,4510 000 000 рублей/300 000 долларов/300 000 евро6 мес. — 3 года
ЗАО «Райффайзенбанк» Рантье7,2-13,71-5,73-6,715 000 рублей/500 долларов/ 500 евро1 мес. — 5 летНетДа
Инвестиционный15-1615 000 рублей1-9 мес.НетНет
Мультивалютный7,1-12,60,5-42-450 000 рублей в совокупности во всех трех валютах в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на день внесения вклада1 мес. — 5 летНетДа
BNP ParibasСрочный9,5-171,25-4,21,25-4*15 000 рублей/1000 долларов/ 1000 евро1 мес. — 5 летДа**Нет
Накопительный9-16,51-3,71-3,5*15 000 рублей/ 1000 долларов/ 1000 евро1 мес. — 5 летДа**Нет
Срочный10,5-181,75-4,71,75-4,5*500 001 рубль/ 50 001 доллар/ 50 001 евро1 мес. — 5 летДа**Нет
Накопительный10-17,51,25-4,21,25-4*500 001 рубль/ 50 001 доллар/ 50 001 евро1 мес. — 5 летДа**Нет
АКБ»Славянский банк»Славянская весна15-15,510 000 рублей6-12 мес.НетНет
Славянский6,4-6,96-6,55000 долларов/5000 евро6 мес. — 2 годаНетДа
ОАО «Сведбанк»Срочный11,75-13,754-7,64-725 000 рублей/1000 долларов/1000 евро1 мес.- 2 годаНетНет
Пополняемый11,5-13,53,85-7,853,85-6,851 мес. — 2 годаНетДа
Универсальный10,75-13,253,5-7,53,5-6,51 мес. — 2 годаДаДа
Комфортный11,45-13,453,8-7,83,8-6,81 мес. — 2 годаНетДа
Детский13-13,57,6-7,856,6-6,851-2 годаДаДа
БинбанкЧто? Где? Когда?13,35-17***8,45-12***7,75-10,5***3000 рублей/ 100 долларов/100 евро3 3-12 мес.Да (но не более чем до размера неснижаемого остатка, составляющего 50% от первоначальной суммы вкладаНет
* Вклады на срок 540-825 дней не открываются.
** Не более 20% единовременно и не более 40% от первоначальной суммы вклада за весь срок вклада не чаще чем один раз в три месяца.
*** Доход указан с учетом ежемесячной капитализации.
Источник: данные банков.
Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK