Архивная публикация 2009 года: "Успеть заработать"

Проблемы с ликвидностью вынуждают банки предлагать высокие проценты по депозитам. Однако прежде, чем размещать свои кровные в первом попавшемся банке, обещающем 18—20% годовых, нужно определиться, какой кредитной организации и какой валюте сегодня можно доверять.Финансовый кризис внес смятение в ряды вкладчиков: несмотря на заверения государства, гарантировавшего возврат до 700 тыс. рублей за счет резервов Агентства по страхованию вкладов (АСВ), многие клиенты кредитных организаций поспешили забрать свои деньги из банков. Они опасались повторения ситуации 1998 и 2004 годов, ведь некоторые вкладчики обанкротившихся тогда банков не могут получить свои деньги до сих пор. В результате, если в первом полугодии 2008 года, по оценкам гендиректора АСВ Александра Турбанова, прирост частных вкладов в банки составлял 32—33% годовых, то во втором полугодии темпы снизились до 3%. Но паника вскоре сменилась эйфорией: ведь задушенные кризисом ликвидности кредитные организации, стремясь привлечь деньги на депозиты, стали предлагать баснословные проценты и крайне выгодные условия. Некоторые кредитные организации декларировали ставку в 21% годовых, другие, менее щедрые, обещали возможность досрочного снятия средств со счета без потери процентов. В результате объем средств на депозитах начал резко расти. Только за февраль объем денег на счетах населения вырос на 1,7%. Эта тенденция сохранится и в дальнейшем, считает Александр Турбанов. Он прогнозирует, что по итогам текущего года прирост вкладов населения в банках составит порядка 10—15%. Есть и более оптимистичные прогнозы, согласно которым если ситуация в российской экономике начнет выправляться, то население, привлеченное весьма выгодными условиями по вкладам, начнет в массовом порядке доставать деньги из-под матрацев и нести их в банки. Правда, в этой ситуации вряд ли стоит рассчитывать на то, что кредитные организации и дальше будут проявлять такую щедрость, как сейчас. Кстати, некоторые банки уже объявили о намерении снизить ставки по депозитам в мае. Дополнительным стимулом к тому, чтобы банки стали более «прижимистыми», стала монетарная политика Центробанка, который в апреле снизил ставку рефинансирования с 13% до 12,5%, тем самым сделав заемные деньги более «дешевыми». В то же время правительство решило умерить аппетиты банков, которые стремятся заработать на кризисе, предоставляя ссуды под непомерные проценты. Теперь таким кредитным организациям просто невыгодно будет привлекать «дорогие» депозиты. Еще одним признаком скорого обвала процентных ставок являются данные по инфляции: согласно информации Федеральной службы государственной статистики (Росстат), рост цен за период с 21 по 27 апреля составил всего 0,7%. Напомним, в апреле прошлого года инфляция была в два раза выше — 1,4% (в марте этого года — 1,3%, в феврале — 1,7%).
Ставки выше

«За последние полгода наши депозитные ставки выросли, это связано с рыночной конъюнктурой. При этом мы сознательно увеличили их по классическим вкладам, где требуется хранить деньги до конца срока, и уменьшили там, где есть опция частичного досрочного снятия и пополнения, — рассказывает директор дирекции розничного бизнеса Росбанка Максим Дружинин. — Это позволило снизить волатильность нашей депозитной базы». В начале года Бинбанк повысил доходность рублевых вкладов в среднем на 3%, депозитов в иностранной валюте — на 1—1,5%. С марта 2009 года в Русском банке развития также поднялись ставки по некоторым видам вкладов: на 4,6% годовых в рублях, на 3,5% — в долларах и на 3,25% — в евро. Евгений Стародубцев, начальник департамента розничных продаж Русского банка развития, считает, что «в первую очередь это связано с обострившейся конкуренцией на рынке привлечения средств населения». В свою очередь, ЗАО «Райффайзенбанк» в последнее время изменял процентные ставки по срочным вкладам уже несколько раз. В целом ставки по вкладам были увеличены в диапазоне от 0,1% до 4,6% от ранее действовавших (в зависимости от суммы депозита, валюты и сроков размещения). «Решение о росте ставок было связано с повышением ставки рефинансирования и иных ставок, определяемых Банком России», — отмечает председатель правления ЗАО «Райффайзенбанк» Павел Гурин. Но уже с 13 мая банк намерен снизить процентные ставки по долларам и евро в депозитах «Универсальный», «Рантье», «Мультивалютный» и «Инвестиционный» в среднем на 1,5%. Напомним, тенденция к росту ставок по депозитам в валюте наметилась еще в прошлом году, когда курс рубля достиг своего максимального значения к бивалютной корзине за последние восемь лет. Теперь идет обратный процесс. Банкам невыгодно привлекать валютные вклады под высокий процент, тем более в условиях ожидания новой девальвационной волны. Дело в том, что многие эксперты прогнозируют еще один «контролируемый» обвал курса национальной валюты, примерно на 15—20%, в ближайшие полгода. Если они окажутся правы, то банки, привлекавшие валюту на вклады под высокий процент, могут понести убытки. Тем не менее население, похоже, опять поверило в силу рубля. «После стабилизации рубля не менее половины вложений в короткой и среднесрочной перспективе можно держать в рублях», — советует Максим Дружинин. «Сегодня мы наблюдаем увеличение доли рублевых накоплений и, соответственно, снижение популярности банковских депозитов в валюте. По данным на конец апреля, доля срочных вкладов частных клиентов в рублях составляет порядка 20%», — констатирует Павел Гурин. Тенденцию подтверждает и Александр Ефремов, начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка: «Уже с февраля 2009 года в нашем банке наблюдается устойчивый рост популярности рублевых вкладов. Так, с февраля по май объем привлечения депозитов в рублях составил 50% от общего прироста».
Действительно, поводов для оптимизма достаточно: во-первых, мировые цены на нефть держатся в районе комфортных для российской экономики $50 за баррель, во-вторых, только за последнюю неделю апреля курс доллара к рублю опустился более чем на 3%. И для обывателя абсолютно не важно, что первая цифра является отнюдь не следствием достижений экономической политики российского правительства, а связана исключительно с конъюнктурой мировых цен на сырье. Что касается доллара, то за этот же период он сильно сдал по отношению к евро, который, кстати, в конце апреля практически не потерял своих позиций по отношению к рублю. Так что укрепление рубля весьма иллюзорно и может обернуться новым обвалом, предупреждают эксперты. В этих условиях одна из основных причин головной боли для потенциальных вкладчиков — вопрос о том, в какой же валюте хранить сбережения.
Игра на парах

Большинство опрошенных «Профилем» банкиров упоминали мультивалютные вклады, позволяющие вкладчику застраховаться от колебаний курсов доллара, евро и рубля. С одной стороны, можно открыть такой вклад и разместить там средства в равных долях, тогда волнения на валютном рынке будут уже нипочем. «Я бы сейчас рекомендовал обратить внимание на мультивалютные депозиты. Хранить денежные средства лучше в равных объемах доллар—евро—рубль. К сожалению, ситуация «качелей» на валютных рынках не позволяет уверенно прогнозировать поведение курсов даже в краткосрочном периоде», — отмечает Евгений Стародубцев. Действительно, сейчас котировки пары доллар/евро на мировых рынках крайне нестабильны, причем аналитики дают диаметрально противоположные прогнозы: одни прочат доллару скорый обвал, другие — резкий рост. Поэтому играть на валюте в рамках мультивалютного вклада довольно рискованно, не говоря уже о том, что котировки могут изменяться достаточно резко, вспомним хотя бы недавний обвал доллара на мировых рынках, когда американская валюта всего за пару часов подешевела по отношению к евро почти на 10%. Вкладчики зачастую не в состоянии оперативно реагировать, а тем более предсказывать подобные изменения. Поэтому игру на валютных парах лучше все же оставить профессионалам. Второй принципиальный вопрос, который стоит перед потенциальными вкладчиками, — кому доверить свои сбережения и стоит ли «покупаться» на более высокие ставки, которые предлагают мелкие банки. «В том случае, если сумма вашего вклада не превышает 700 тыс. рублей, есть смысл ориентироваться на доходность. Что касается состоятельных вкладчиков, то им прежде всего стоит выбирать надежный банк», — советует Максим Дружинин. «При выборе банка, которому можно доверить свои сбережения, следует ориентироваться не на величину процентных ставок, а на надежность банка и гарантии сохранности собственных средств, — рекомендует Павел Гурин. — Не стоит доверять свои накопления малоизвестному банку, анонсирующему очень высокий доход, поскольку подобные финансовые организации подвержены большим рискам». «На мой взгляд, сейчас определяющей является даже не процентная ставка, а дополнительные условия, которые банк предлагает вкладчикам, — возможность пополнения и частичного изъятия, конвертации валюты, небольшой первоначальный взнос», — добавляет Евгений Стародубцев. При выборе вклада необходимо ознакомиться с официальной информацией о банке: действующие лицензии, возраст банка (хорошим показателем является то, что банк пережил кризис 1998 года), место банка в рейтинге по собственному капиталу и объему привлеченных средств (показатель доверия клиентов банка). Можно изучить рейтинги банков, составленные ведущими информационными агентствами и опубликованные средствами массовой информации за последнее время.
Выживут не все

Выбирая банк, валюту вклада и срок, на который вы готовы доверить кредитной организации свои деньги, необходимо помнить о том, что далеко не все банки переживут текущий кризис. По оценкам Евгения Стародубцева, количество мелких и средних банков при неблагоприятной рыночной конъюнктуре может сократиться на 15—30%. При этом средств АСВ может не хватить для того, чтобы расплатиться со всеми их долгами. «Но государство уже оказывало и продолжает оказывать поддержку проблемным банкам через процедуры санации, стараясь не доводить банки с большим числом частных вкладчиков до процедуры банкротства. Я думаю, такая же тактика будет применяться и в дальнейшем», — отмечает Евгений Стародубцев. Но в нынешней финансовой ситуации, когда резервный фонд, по некоторым прогнозам, может опустеть уже к концу года, вполне возможно, помочь всем государство не сможет. Напомним, сегодня объем вкладов россиян в банках страны превышает 6 трлн рублей, что немногим меньше, чем осталось денег в Резервном фонде. При этом следует помнить, что, даже если по обязательствам перед частными вкладчиками обанкротившегося банка будет отвечать АСВ, процесс получения своих денег назад займет в лучшем случае несколько месяцев. Не говоря уже о том, что «щедрые» проценты, обещанные канувшим в Лету банком, вкладчику уже никто не заплатит.

Таблица 1

Новые предложения банков по вкладам для физических лиц