Архивная публикация 2002 года: "Вклад в будущее"
Вскоре вкладчики российских банков, возможно, лишатся права самовольно распоряжаться собственными сбережениями, а точнее -- досрочно изымать их из банков. При всей внешней "реакционности" эта мера -- вполне либеральная, и при удачном исходе она может способствовать развитию в России долгосрочного кредитования населения и промышленности.На прошлой неделе Банк России решил покуситься, казалось бы, на святое -- наши сограждане и так не слишком балуют доверием финансовые институты, а тут первый зампред Центробанка Андрей Козлов предложил ввести запрет на досрочное изъятие вкладов населения из банков. Сейчас, напомним, Гражданский кодекс обязывает российские банки возвращать полную сумму вклада частному лицу по первому требованию.
На первый взгляд, в условиях отсутствия доверия населения к банкам инициатива ЦБ выглядит несколько странной. Слишком уж памятен кризис 1998 года, когда миллионы вкладчиков потеряли свои сбережения. При этом как-то забывается, что именно возможность в любое время забрать свои деньги из банка была одной из причин (пусть и не самой важной) их стремительного краха: деньги изымали даже из тех банков, которые оставались более или менее устойчивыми.
На самом деле предложение Центробанка -- это еще один шаг к цивилизации: в экономически развитых странах вкладчики не имеют права досрочно забирать свои деньги с депозитов (а если уж и забирают, то только после выплаты штрафа -- о получении процентов по вкладу речь, понятно, и вовсе не идет). В США такая практика была введена в начале 1930-х годов президентом Рузвельтом во времена Великой депрессии, когда банки под напором паникующих вкладчиков лопались один за другим -- как рушится цепочка из костяшек домино.
Положительный результат налицо: на Западе граждане держат дома наличные средства только на текущие расходы -- основные капиталы лежат в банках, инвестиционных компаниях, пенсионных фондах сроком на 10--15 лет.
Нам до цивилизованных взаимоотношений между банками и их клиентами, кажется, еще далеко. По словам зампредседателя правления Собинбанка Андрея Серебренникова, запрет на досрочное изъятие вкладов снижает для вкладчика ценность депозита как банковской услуги. Как следствие, запрет приведет к уменьшению числа вкладов, особенно в рублях. Ведь и сейчас -- при существующей возможности досрочного изъятия средств с депозитов -- наши сограждане не слишком балуют банки долгосрочными вкладами (вложения сроком свыше года составляют лишь 28% от их общей суммы).
Причины такого недоверия вполне ясны. Частный клиент российского банка -- это человек с низкими доходами. Средний размер вклада в банках у нас сегодня составляет около 2--3 тысячи рублей. Соответственно, надолго изымать свои деньги из кошелька большая часть населения просто не в состоянии. К тому же за последнее десятилетие политической и экономической нестабильности наш вкладчик просто разучился планировать свою жизнь. В результате более трети откладываемого россиянами (и в банки, и в "чулки") -- это не целевые сбережения, например на покупку предметов обихода или машины, а "про черный день". Понятно, что такие "бесцельные" сбережения не могут быть отданы на длительный срок, что называется, по определению (кто его знает, когда этот "черный срок" наступит).
Поэтому в нынешней ситуации запрет на досрочное изъятие вкладов из банков действительно может оттолкнуть потенциальных клиентов кредитных организаций.
Тем не менее у инициативы Центробанка есть и положительные стороны. Административные действия государства пойдут на пользу банкам и самим вкладчикам. Банки, помимо повышения уже названной защиты от "паникерских" настроений вкладчиков, смогут более уверенно оперировать ресурсами своих частных клиентов. А на текущий момент это 770 млрд. рублей. Соответственно, у банковской системы появится ресурс более-менее длинных денег, а значит -- и инвестиций. И средства "частников" наконец смогут вернуться населению в виде долгожданных кредитов и ссуд.
Впрочем, запрет на досрочное изъятие средств может встретить понимание у населения лишь при законодательно оформленной системе гарантирования частных вкладов. То есть никак не раньше, чем соответствующий закон будет принят, а на это потребуется минимум полгода.
Вскоре вкладчики российских банков, возможно, лишатся права самовольно распоряжаться собственными сбережениями, а точнее -- досрочно изымать их из банков. При всей внешней "реакционности" эта мера -- вполне либеральная, и при удачном исходе она может способствовать развитию в России долгосрочного кредитования населения и промышленности.На прошлой неделе Банк России решил покуситься, казалось бы, на святое -- наши сограждане и так не слишком балуют доверием финансовые институты, а тут первый зампред Центробанка Андрей Козлов предложил ввести запрет на досрочное изъятие вкладов населения из банков. Сейчас, напомним, Гражданский кодекс обязывает российские банки возвращать полную сумму вклада частному лицу по первому требованию.
На первый взгляд, в условиях отсутствия доверия населения к банкам инициатива ЦБ выглядит несколько странной. Слишком уж памятен кризис 1998 года, когда миллионы вкладчиков потеряли свои сбережения. При этом как-то забывается, что именно возможность в любое время забрать свои деньги из банка была одной из причин (пусть и не самой важной) их стремительного краха: деньги изымали даже из тех банков, которые оставались более или менее устойчивыми.
На самом деле предложение Центробанка -- это еще один шаг к цивилизации: в экономически развитых странах вкладчики не имеют права досрочно забирать свои деньги с депозитов (а если уж и забирают, то только после выплаты штрафа -- о получении процентов по вкладу речь, понятно, и вовсе не идет). В США такая практика была введена в начале 1930-х годов президентом Рузвельтом во времена Великой депрессии, когда банки под напором паникующих вкладчиков лопались один за другим -- как рушится цепочка из костяшек домино.
Положительный результат налицо: на Западе граждане держат дома наличные средства только на текущие расходы -- основные капиталы лежат в банках, инвестиционных компаниях, пенсионных фондах сроком на 10--15 лет.
Нам до цивилизованных взаимоотношений между банками и их клиентами, кажется, еще далеко. По словам зампредседателя правления Собинбанка Андрея Серебренникова, запрет на досрочное изъятие вкладов снижает для вкладчика ценность депозита как банковской услуги. Как следствие, запрет приведет к уменьшению числа вкладов, особенно в рублях. Ведь и сейчас -- при существующей возможности досрочного изъятия средств с депозитов -- наши сограждане не слишком балуют банки долгосрочными вкладами (вложения сроком свыше года составляют лишь 28% от их общей суммы).
Причины такого недоверия вполне ясны. Частный клиент российского банка -- это человек с низкими доходами. Средний размер вклада в банках у нас сегодня составляет около 2--3 тысячи рублей. Соответственно, надолго изымать свои деньги из кошелька большая часть населения просто не в состоянии. К тому же за последнее десятилетие политической и экономической нестабильности наш вкладчик просто разучился планировать свою жизнь. В результате более трети откладываемого россиянами (и в банки, и в "чулки") -- это не целевые сбережения, например на покупку предметов обихода или машины, а "про черный день". Понятно, что такие "бесцельные" сбережения не могут быть отданы на длительный срок, что называется, по определению (кто его знает, когда этот "черный срок" наступит).
Поэтому в нынешней ситуации запрет на досрочное изъятие вкладов из банков действительно может оттолкнуть потенциальных клиентов кредитных организаций.
Тем не менее у инициативы Центробанка есть и положительные стороны. Административные действия государства пойдут на пользу банкам и самим вкладчикам. Банки, помимо повышения уже названной защиты от "паникерских" настроений вкладчиков, смогут более уверенно оперировать ресурсами своих частных клиентов. А на текущий момент это 770 млрд. рублей. Соответственно, у банковской системы появится ресурс более-менее длинных денег, а значит -- и инвестиций. И средства "частников" наконец смогут вернуться населению в виде долгожданных кредитов и ссуд.
Впрочем, запрет на досрочное изъятие средств может встретить понимание у населения лишь при законодательно оформленной системе гарантирования частных вкладов. То есть никак не раньше, чем соответствующий закон будет принят, а на это потребуется минимум полгода.
НАТАЛЬЯ РОМАНОВА
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».
