Наверх
16 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2006 года: "Задача для дачи"

Россияне снимают последний урожай и пакуют коробки. Для них дачный сезон подходит к концу. Хотя для любителей чужого имущества он только начинается. Оставленные без присмотра загородные домики — лакомое хозяйство для воров и бомжей.   Знаете, что такое не везет? Это когда в вашу дачу, обчищенную накануне грабителями до нитки, попадает молния, а на следующий день вышедшая из берегов река смывает с участка все насаждения и постройки. Понятно, что такие ужасы возможны только в страшном сне, между тем отдельно друг от друга подобные несчастья случаются довольно часто.

   Не секрет, что чаще всего дачники страдают от воров и мошенников — весной многих владельцев загородной недвижимости встречают разграбленные летние домики и коттеджи. Ежегодно на территории России совершается порядка 300 тыс. краж личного имущества граждан, что составляет порядка 10—12% от общего количества зарегистрированных преступлений. Примерно треть краж приходится именно на загородную недвижимость. И нет таких сигнализаций и замков, которые бы помешали находчивым взломщикам.

   Пожар на садовом участке — тоже не редкость. Причем как летом, в пору дачной активности и повсеместных лесных пожаров, так и в другое время года. Причиной появления огня может быть что угодно — короткое замыкание, неосторожность (или умысел) плохо знакомых с техникой безопасности бомжей. Хорошей поддержкой при подобных происшествиях оказывается страховой полис. Однако прежде, чем купить страховку, следует уточнить несколько важных моментов.

От пожара и ливня
   Коттедж или дачный домик в пригородной зоне вне зависимости от того, проживаете вы там круглый год или только летом, можно застраховать от какого-либо одного риска — воды, огня, разбойного грабежа, а можно и по полному пакету. В «комплексный» полис можно включить защиту от самых разных неприятностей — от взрыва бытового газа до падения самолетов. К слову, страховка от разбушевавшейся стихии включается только в «комплексный» полис — от всех рисков. Зато, имея на руках такую страховку, можно не бояться ни наводнений, ни извержений вулканов. Естественно, для многих наводнения и землетрясения — опасность почти нереальная, поэтому граждане стремятся исключить такие риски из полиса. Дабы не платить деньги. «Часто в погоне за снижением стоимости полиса клиент сокращает количество рисков, — говорит руководитель управления методологии и андеррайтинга СК «Стандарт-Резерв» Аркадий Харлампиев. — В результате получается как в поговорке — скупой платит дважды. Один наш клиент отказался от риска «стихийные бедствия» и очень пожалел об этом, когда ураган снес крышу с его дома». Правда, если территорию, где находится дом, местное отделение МЧС объявило зоной стихийных бедствий (то есть в данном регионе уже не раз случались, к примеру, наводнения), а клиент об этом умолчал, то выплаты по полису не будет, предупреждает начальник отдела андеррайтинга департамента имущественного страхования в московском регионе ОАО «РОСНО» Наталья Штепанович.

   Если дом застрахован только от огня, а пожар возник из-за землетрясения — скажем, по причине повреждения сетей, — то страховым этот случай тоже считаться не будет. «Огневой» полис стихийные бедствия не покрывает. В страховании от пожара есть еще одна интересная тонкость — одни компании указывают в полисе формулировку «пожар по любой причине», а другие — «возникновение открытого огня». То есть во втором случае покрываются только убытки от воздействия пламени. Например, в РОСНО был случай, когда молния пролетела через мансарду дома, оставив хозяевам обугленные стены. При этом открытого пламени не было. Если бы в договоре стояло «возникновение открытого огня», клиенту ничего не заплатили бы. Или дом может пострадать из-за пожара на соседнем участке — предположим, расплавятся пластиковые рамы на окнах, объясняет директор департамента имущественного страхования ОАО «РОСНО» Артем Искра. А в «Ингосстрахе» вспоминают такой случай: у клиента сгорел трехэтажный коттедж из кедра стоимостью $300 тыс. в Истринском районе по нестандартной, довольно редкой причине. В справке пожарной службы было написано: «Предполагаемая причина пожара — возгорание деревянных конструкций чердачного помещения от теплового воздействия фейерверка». Коттедж был застрахован по полной программе, и страховая компания выплатила возмещение полностью.

   Также возможны разногласия со страховой компанией, если пожар возник по чьей-либо неосторожности. Ведь любой страховой договор прописывает в качестве исключения «прямой умысел страхователя». А при желании к этой формулировке можно отнести и несоблюдение правил пожарной безопасности. Например, если обивка мебели будет испорчена непогашенной сигаретой, страховщик платить откажется. Однако не стоит отчаиваться раньше времени. «По Гражданскому кодексу неосторожность не предусматривает отказ в страховом возмещении, — предупреждает Артем Искра. — Но большинство страховых компаний старается прописать такое условие в договоре — если нарушаются правила пожарной безопасности, событие не будет считаться страховым случаем». Вывод: читайте договор внимательнее и обсуждайте условия страхования.

Загородные расценки
   Во сколько обойдется страхование дома? Средняя стоимость страховки дач и загородных домов составляет 0,5—1% от суммы, на которую вы страхуете недвижимость. То есть при стоимости дома в $50 тыс. за полис придется заплатить $250—500. Скостить цену на 0,2—0,3% можно за счет установки железной двери и пожарной сигнализации. А вот наличие камина или бани в основном доме — фактор неблагоприятный, и страховка, скорее всего, обойдется вам дороже (на те же 0,2—0,3%). У клиента компании «Стандарт-Резерв», к примеру, в феврале этого года из-за неправильно установленного камина сгорел дом. Владельцу, заблаговременно застраховавшему свой дом от пожара и не пожалевшему денег, выплатили $500 тыс.

   Снизить стоимость страховки можно за счет франшизы — невозмещаемой части убытка. По страховым правилам, франшиза может быть условной и безусловной. В первом случае денег вы не получите, если убыток оказался на меньшую сумму, чем франшиза. Например, вы пропишете в договоре франшизу в $1 тыс., значит, любые неприятности с имуществом в пределах этой суммы вам придется оплачивать за свой счет. Но если убытки превысят этот порог, компания оплатит сумму в полном объеме. С безусловной франшизой иначе — эта $1 тыс. будет вычитаться из любой выплаты.

   Другой способ сэкономить на страховке — застраховать дом не на полную стоимость, а, например, на 50%. Однако будьте готовы к тому, что и выплаты будут рассчитываться пропорционально страховой сумме. Допустим, ваш особняк стоит $200 тыс., а в договоре прописана сумма — $50 тыс., поэтому если после пожара останется только фундамент, больше $50 тыс. со страховой компании вы не получите ни при каких условиях. В компании «Межотраслевой страховой центр» рассказали случай, как клиент застраховал трехэтажную дачу стоимостью 2,9 млн. рублей только на 900 тыс. рублей. Зимой дом сгорел, и ущерб оценили в 1,2 млн. рублей. Хозяину же выплатили только 368 тыс. рублей, то есть около 30% от суммы ущерба. На жаргоне страховщиков такие примеры называются «недострахование». При наступлении ЧП страховая компания рассчитает, насколько вы занизили стоимость дома, и, исходя из соответствующей пропорции, компенсирует убыток. В данном случае клиент застраховал дом на 30% от его реальной стоимости, поэтому после пожара ему выплатили только 30% суммы ущерба.

   Примеры «недострахования» встречаются довольно часто. Но бывают и ситуации с точностью до наоборот, когда стоимость дома неоправданно завышается. «Многие компании на дату заключения договора страхования не оценивают реальную стоимость имущества, а записывают ее в договоре со слов клиента, — говорит Наталья Штепанович. — Это чревато тем, что страховщик будет определять стоимость на момент страхового случая». То есть нет смысла страховать домик ценой $20 тыс. на сумму в $100 тыс. в надежде перехитрить страховщика. Выплату все равно рассчитают, исходя из реальной стоимости дома, однако «лишнюю часть» премии вам никто не вернет.

   Кстати, о выплатах. «Есть две формы выплат при страховании отделки дома, — объясняет исполнительный директор компании «АМСКОМ» Денис Брызгалов. — Первый вариант — это сумма, необходимая для приведения дома в исходное состояние. Второй — сумма для восстановления ущерба от конкретного пятна». Скажем, в вашем доме протекла крыша и на стене появилось пятно. Во втором случае компания измерит пятно, посчитает, сколько краски потребуется, чтобы его закрасить, и выплатит вам строго эту сумму. Однако надо понимать, что при таком ремонте пятно, закрашенное свежей краской, будет отличаться по цвету от остальной стены. В любом случае клиенту нужно будет заново красить всю стену, и делать это придется за свой счет. Поэтому для страховки лучше выбирать компанию, которая выплачивает возмещение, достаточное для восстановления всей отделки.

   В принципе, можно остаться вообще без выплат, даже имея страховку на руках. К примеру, если экспертиза покажет, что повреждение дома произошло из-за ошибок проектирования или дефектов строительных материалов.

Что страховать?
   Сами страховщики настоятельно рекомендуют покупать «комплексный» полис, так как разница в тарифе несущественна, зато список покрываемых рисков максимальный. «Главная ошибка страхователей при страховании загородных строений — недооценка рисков, которые могут произойти с их домом и имуществом, — отмечает директор департамента корпоративного страхования и андеррайтинга ОАО «Межотраслевой страховой центр» Ирина Волкова. — Часто не принимаются в расчет стихийные бедствия, падение различных предметов — от отдельно стоящих деревьев до самолетов, криминальные риски».

   В компании «Ингосстрах» была интересная ситуация, когда хозяина спасла именно «полная» страховка. Клиент застраховал свой загородный коттедж по полному пакету рисков. Зимой в отсутствие хозяина в особняк залезли воры и вынесли все, что было в доме, включая сантехнику, которую, что называется, вырвали «с корнем». В результате к приезду хозяина дома все, что осталось после воров, оказалось затоплено. «Если бы дом был застрахован только от «противоправных действий третьих лиц», то клиенту компенсировали бы только сломанные двери и украденное имущество, — объясняет директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. — А вздутый паркет и другие убытки от залива — нет, так как они относятся к риску «повреждение водой». Но дом был застрахован по полному пакету, и наша компания компенсировала все убытки».

Исключения из правил
   Страховая компания с радостью выпишет полис владельцу двухэтажного особняка с двумя железными дверьми, решетками на всех окнах и забором высотой три метра. Однако с хозяином ветхой избушки на окраине леса захочет связываться далеко не каждый страховщик. По словам начальника управления страховых проектов «КапиталЪ Страхование» Марьяны Протасовой, некоторые страховые компании вообще не страхуют дачи и садовые домики стоимостью ниже $5 тыс. Страховая премия в этом случае настолько мала, что не оправдывает даже выезд агента за город.

   Иногда клиенты обращаются к страховщикам за страховкой для домов на стадии строительства, однако полисы для «незавершенного» дома продаются редко. «В нашей компании такие строения могут быть застрахованы на особых условиях и только от пожара, при этом строение должно иметь основные конструктивные элементы — фундамент, стены и крышу», — объясняет Марьяна Протасова. Так что если грабители (или сами строители?) вынесут со стройки какие-нибудь материалы, обращаться с претензиями к страховой компании бессмысленно.

   Конечно, в любом страховом полисе есть исключения. В страховании загородного имущества они просты. Страховщик не несет ответственности за медикаменты и продукты питания, растения на участке и чертежи, драгоценные камни и металлы. То есть компания застрахует холодильник, а не продукты в нем, старинный комод, а не коллекцию Фаберже на его полках — художественные ценности страхуются по отдельному договору. «Кроме того, страховая компания откажется страховать загородную недвижимость, построенную на территории, не предназначенной для строительства, например на сельхозугодьях или в лесу», — предупреждает руководитель центра андеррайтинга СОАО «Национальная страховая группа» Виктория Цирер.

Перспективы рынка
   По оценкам экспертов, ежегодный рост рынка страхования загородной недвижимости в московском регионе составляет 10—15% от объема собранной премии. В других регионах показатель выше — 24—28%. Это связано с тем, что многие подмосковные особняки и дачные домики уже давно страхуются. Однако пока активность проявляют владельцы недорогих домов, стоимостью до $10 тыс. Такой полис обходится примерно в $100, и в этом случае осмотр домов необязателен. К примеру, у лидера рынка, «Росгосстраха», средняя страховая сумма полиса составляет 82 тыс. рублей, а страховка обходится примерно в 650 рублей.

   Ответ на вопрос: почему владельцы солидных коттеджей и дорогих особняков не спешат страховать свое имущество? — довольно прост. Конечно, отдать $1—2 тыс. за страховой полис — для них не проблема. Но они не видят в этом особой необходимости. В таких домах есть охранная и пожарная сигнализация, многие из них берутся под контроль вневедомственной охраной. В настоящее время количество охраняемых коттеджей на территории России превышает 30 тыс. Наибольшее количество коттеджей и дач, находящихся под защитой вневедомственной охраны, располагается в Краснодарском и Ставропольском крае, Владимирской, Ленинградской, Московской, Ростовской и Саратовской областях. Но надо понимать: чтобы потушить в доме пожар, надо залить его водой. И восстанавливать пострадавшее имущество придется только за свой счет.

   Страховать или не страховать — решать, конечно же, вам. Но напоследок — один поучительный случай. Несколько лет назад в подмосковном поселке загорелась баня. Внутри помещения находился газовый баллон, который, взорвавшись, разнес баню в щепки и задел два близлежащих дома — в них начался пожар. Стоявший на горящем участке коттедж был застрахован и, по счастливой случайности, остался невредимым. А вот три пострадавших дома застрахованы не были. Хозяин сгоревшей бани, принимавший участие в тушении пожара соседних домов, позднее признался — именно в тот момент он понял, что больше не мыслит своей жизни без страховки.






   Из 6,4 млрд. рублей премии, собранной страховщиками по дачам в прошлом году, 3,3 млрд. рублей, то есть чуть более 50%, приходится на «Росгосстрах». В 2005 году эта компания застраховала 5 млн. дач, тогда как РОСНО и «Ингосстрах» — 35 тыс. и 1 тыс. домов соответственно. Отсюда можно сделать вывод, что в большинстве своем загородные страховки покупают владельцы дешевых садовых домиков.





   Какие услуги по страхованию загородного имущества предлагает ваша компания

   Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах»:

   «В «Ингосстрахе» загородное жилье можно застраховать по полному пакету (риски пожара, протечек, противоправных действий, стихийных природных явлений) по реальной рыночной стоимости. От возможного ущерба страхуются несущие конструкции, внутренняя отделка, а также движимое имущество. Можно застраховать дом только от огня. Наряду с этим имеются экспресс-программы — в частности, страхование загородного строения стоимостью менее $150 тыс. проводится без предварительного осмотра. Также в нашей компании разработан очень полезный и быстрый в оформлении страховой продукт «Строение-макси» — для него не требуется осмотра строения и заполнения различных бланков. Еще одно преимущество нашей компании — мы предоставляем клиенту достаточно большой срок для извещения о страховом случае: пять суток с момента, когда клиент узнал о случившемся».


 
   Наталья Штепанович, начальник отдела андеррайтинга департамента имущественного страхования в московском регионе ОАО «РОСНО»:

   «В качестве дополнительной услуги при страховании дорогой загородной недвижимости РОСНО предоставляет отчет независимой экспертизы (экспертное заключение) за счет страховой компании. Данные отчеты используются для подтверждения действительной стоимости строения и впоследствии могут быть использованы клиентом не только для страхования, но и для получения кредитов в банке или при отчуждении недвижимости. Дополнительно мы предлагаем услугу по сбору справок из компетентных органов при наступлении страхового случая за счет РОСНО, а также круглосуточный прием информации о страховом случае и услуги персонального менеджера по ведению убытка. Наши страхователи могут также воспользоваться специально созданной службой жалоб, которая контролирует качество обслуживания клиентов в компании и оперативно рассматривает их претензии».

   Аркадий Харлампиев, руководитель управления методологии и андеррайтинга СК «Стандарт-Резерв»:

   «По страхованию загородного имущества наша компания предлагает достаточно широкий спектр услуг. Страхование основного строения, помимо страхования конструктивных элементов, включает в себя страхование инженерного оборудования, а также внешней и внутренней отделки. Кроме того, клиент имеет возможность застраховать имущество, находящееся в доме, а также всевозможные постройки и конструкции. Для удобства клиентов нами разработан специальный экспресс-продукт — «Стандарт-дача». Он существенно экономит время на получение страхового полиса, ведь его можно оформить на основании фотографий прямо по месту жительства или в одном из наших офисов. Отдельно хотелось бы подчеркнуть, что в нашей компании можно застраховать утрату права собственности на земельный участок и строения на нем».


 
   Марьяна Протасова, начальник управления страховых проектов ОАО «КапиталЪ Страхование»:

   «По условиям нашей программы страхования загородной недвижимости, на него принимаются конструктивные элементы и внутренняя отделка основного загородного строения (загородного дома, дачи, садового домика), домашнее имущество, находящееся в основном загородном строении, и дополнительные хозяйственные постройки (баня, гараж и пр.). Загородное имущество принимается на страхование по риску «пожар» или по полному пакету рисков: пожар, взрыв бытового газа, повреждение водой (аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, проникновение воды из соседних помещений), стихийные бедствия, падение летательных аппаратов, их частей и груза, механическое воздействие (падение деревьев, наезд транспортных средств), противоправные действия третьих лиц (включая кражу со взломом, грабеж, разбой)».


 
   Ирина Пономарева, начальник отдела по работе с VIP-клиентами СК «ПАРИ»:

   «В ПАРИ разработано несколько программ страхования загородных строений. Помимо традиционного страхования коттеджей и домов мы предлагаем включать в полис страхование ландшафта и малых архитектурных форм. В последнее время ураганы в Подмосковье все чаще становятся причиной гибели парковых ансамблей и скульптурных групп, расположенных на участках клиентов. Наши VIP-программы предусматривают страхование беседок, фонтанов, декоративных водоемов, всевозможных скульптур, сложных систем освещения и дренажа, а также садов, газонов и т.д. В полный пакет рисков входят: пожар, стихийные бедствия, удар молнии, противоправные действия третьих лиц, аварии водопроводных, канализационных и отопительных систем. Страхование предметов ландшафтного дизайна осуществляется, как правило, вместе со страхованием основного жилого строения. Стоимость услуги колеблется от 0,3% до 2% от страховой суммы. Определение тарифа зависит от местоположения участка, наличия охраны и других условий, которые могут как снизить, так и увеличить стоимость полиса».


 
   Ирина Волкова, директор департамента корпоративного страхования и андеррайтинга ОАО «Межотраслевой страховой центр»:

   «Компания «Межотраслевой страховой центр» предлагает владельцам загородной недвижимости гибкие условия страхования. Можно застраховать всю свою недвижимость, находящуюся на участке, целиком, а можно — отдельно каждое строение. При этом страхователь должен понимать, что существует два вида договоров— страхование строений и страхование находящегося в них имущества. Тарифы зависят от многих факторов — наличия сигнализации и охраны, материала, из которого построен дом, удаленности строения от населенных мест, системы отопления в доме, периода проживания на даче или в коттедже, наличия и состояния подъездных путей и т.п. Стоимость страхового полиса зависит также от того, страхует ли клиент загородный дом по полному пакету рисков или от отдельных страховых событий».


 
   Виктория Цирер, руководитель центра андеррайтинга СОАО «Национальная Страховая Группа»:

   «В нашей компании можно застраховать любое загородное строение, начиная с маленького дачного домика до дорогого многоуровневого коттеджа, а также другие объекты, расположенные на территории участка — баню, бассейн, хозпостройки, скважины, подземные коммуникации, гараж, теплицу. Кроме того, на страхование принимается любое движимое имущество: мебель, электрооборудование, бытовая техника, одежда, предметы домашнего обихода и личного потребления, а также ювелирные украшения, коллекции, уникальные антикварные предметы и т.п. Наша компания оказывает ряд дополнительных услуг при страховании загородного имущества. Среди них — бесплатный выезд специалиста в удобное клиенту время для осмотра и заключения договора страхования, а также при урегулировании убытков; организация проведения предстраховой экспертизы; юридическое сопровождение и консультационные услуги; возможность предварительного расчета стоимости страхования по телефону; возможность заключения договора страхования без выезда на осмотр объекта».
Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK