Наверх
23 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2000 года: "Здоровое дело"

Здоровье не купишь. Но можно купить медицинскую страховку и пользоваться услугами лечебных учреждений, качество которых позволит сохранить и поправить здоровье при вполне умеренных тратах. По крайней мере, так считают страховые компании, которые продают полисы добровольного медстрахования.О бедном клиенте замолвите слово

Отечественная бесплатная медицина давно себя дискредитировала огромными очередями в поликлиниках, многомесячными записями на операции и, прямо скажем, низким качеством лечения. Неудивительно, что люди стараются по возможности пользоваться услугами платных лечебниц. Однако, переступив порог коммерческой поликлиники или лечебного центра, вы почти наверняка почувствуете, что вас «раскручивают». Недавно мне довелось посетить коммерческую стоматологическую поликлинику: ребенка беспокоил молочный зуб. Доктор прописал панорамный снимок рта и консультацию у местного ортодонта (у ребенка на тот момент было три постоянных зуба) — естественно, за деньги. А потом просто удалил молочный зуб. И такое случается довольно часто.
Так что у человека «с улицы» остается, пожалуй, единственный способ получить нужное лечение за разумную цену — заранее купить медицинскую страховку. Страховой компании палец в рот не клади, каждая из них укомплектована штатом врачей, которые проводят специальную медицинскую экспертизу, проверяя, насколько правомерно их клиентам прописали ту или иную процедуру или обследование. И если страховщик заподозрит, что его «раскручивают», как простого гражданина, он не оплатит счет.
Купив в одной из страховых компаний полис добровольного медицинского страхования (ДМС), вы получите возможность пользоваться услугами престижных медучреждений в пределах указанной в полисе суммы. Страховщики уже давно определили, что практически нереально потратить в год более $50 000 на поликлинические услуги и $100 000 на стационар. Так что страхование на более крупную сумму не имеет смысла.
Если за время действия страховки вы ни разу не обратились к врачу, уплаченные за полис деньги вам не вернут. Зато если понадобится один из указанных в вашем полисе видов медицинской помощи, страховая компания организует и оплатит диагностику и лечение поразившего вас недуга. В конечном счете для вас это будет выгоднее, чем платить напрямую медикам, поскольку страховщики, заключая с медучреждениями договоры на обслуживание большого числа пациентов, пользуются «оптовыми ценами». Кроме того, они постоянно держат руку на пульсе рынка медицинских услуг и имеют достоверную информацию о том, где лучше лечить желудок, а где — остеохондроз, и вам не придется метаться по друзьям и знакомым в поисках «хорошего» доктора. Поэтому число людей, купивших полисы ДМС, по данным страховых компаний, сегодня выросло в 3—4 раза по сравнению с 1998 годом.
По свидетельству страховщиков, после августовского кризиса 1998 года растет число крупных и средних предприятий и фирм, страхующих медицинские расходы своих сотрудников. Предприятия традиционно используют ДМС как часть социального пакета, который должен поощрять и стимулировать работников. При этом полисы ДМС, как правило, приобретаются и для сотрудников фирмы, и для их домочадцев. Страхуя трудовой коллектив по программе ДМС, предприятия получают налоговые льготы. Суммы страховых взносов в пределах 1% объема реализации продукции относятся на себестоимость и потому с них не платят взносы в пенсионный фонд, фонд обязательного медицинского страхования, фонд соцстрахования, фонд занятости. Не взимается с взносов и НДС.
Сегодня многие страховщики по-прежнему предпочитают иметь дело с корпоративным, а не частным клиентом. Он и денег приносит больше (один договор — десятки или даже сотни тысяч долларов), и убытков в расчете на одного застрахованного обычно меньше, чем при страховании отдельных граждан.
Индивидуальный же покупатель полиса ДМС обычно вызывает подозрения. Часто ли вы видели практически здоровых людей, которые хотят выложить из собственного кармана несколько сот долларов за годовую страховку просто так, на всякий случай? Каждый из нас понимает: если потребуется экстренная помощь — на первое время подойдет и бесплатная медицина. Вот страховщики и рассуждают так: раз пришел за полисом, значит, что-то болит. Поэтому полисы для индивидуальных клиентов стоят примерно столько, сколько в среднем страховщику обходится обслуживание клиента в конкретной поликлинике или больнице. По той же причине ряд известных страховых компаний, к примеру «Ингосстрах», стараются не работать с частным клиентом, а если и делают исключение, то только для высшего менеджмента предприятий и фирм.
Почем поправиться?

Полисы ДМС обычно включают различные базовые медицинские услуги: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, стационарную или скорую помощь. По полису могут также оплачиваться стоматологическая помощь, вызов врача на дом, вызов «скорой помощи» из поликлиники или коммерческой «скорой помощи». Стоимость страховки зависит главным образом от набора включенных в него услуг и «звездности» предложенных клиенту медучреждений. Полис может быть построен так, что просто ставит вас на обслуживание в конкретную поликлинику. Такие полисы самые дешевые. Они стоят $70—150 в год. Стоимость наиболее популярных полисов амбулаторно-поликлинического обслуживания со стоматологией и услугами «скорой помощи» составляет сейчас $150—950 в год в зависимости от типа медучреждения. Кстати, услуга «скорая помощь» может продаваться и отдельно по цене $30—100 в год. Полис стационарного лечения также можно приобрести отдельно за $350—1200 в год.
Владельцы более дорогих страховых продуктов ($500—2500) обычно имеют возможность посещать по желанию любое из целого списка медучреждений. По оценкам страховщиков, самые дорогие услуги предлагают в медучреждениях Управления делами президента РФ, но по соотношению «цена—качество» они лидируют не всегда.
Цены полисов сильно зависят от числа людей, застрахованных по одному договору. Для коллектива в 100 человек стоимость полиса в расчете на одного человека будет на 10—20% ниже, чем при индивидуальном страховании. А при страховании коллектива свыше 1000 сотрудников страховщики предоставляют скидки, иной раз превышающие 50%. Дело в том, что за медпомощью обычно обращается лишь часть застрахованных, а взносы платят за всех.
Привлекая корпоративных клиентов, страховщики стараются продавать им комплексные страховые программы, включающие, помимо ДМС, и другие виды страхования. В арсенале «Группы Ренессанс Страхование» имеются единые полисы для корпоративных клиентов, в которые включены ДМС, страхование от несчастного случая и страхование непредвиденных медицинских расходов при выезде за рубеж. Компания НАСТА при комплексном страховании предоставляет коллективам 10—20-процентные скидки к базовым тарифам.
Индивидуальный страхователь тоже может рассчитывать на некоторое снисхождение страховщика и получить 5—10-процентную скидку при повторном страховании на следующий период, особенно если страховщик прежде не нес больших убытков по его договору. Люди преклонного возраста болеют чаще, и потому страховка для человека предпенсионного возраста обходится в 2—3 раза дороже, чем для лиц среднего возраста. Людей пенсионного возраста и инвалидов I и II группы вообще стараются не брать на страхование. Кроме того, страховая компания обычно повышает стоимость страховки для людей, у которых уже имеются какие-то серьезные заболевания. Перед заключением договора клиент всегда заполняет подробную анкету, где фиксирует все свои диагнозы. Если же впоследствии выяснится, что застрахованный скрыл сведения об имеющейся у него болезни, лечение этого недуга не будет оплачено.
Нужно иметь в виду, что наличие полиса ДМС не гарантирует оплату лечения любого из недугов, поразивших застрахованного. Все зависит от того, какие заболевания по полису считаются страховыми случаями. Есть целая группа заболеваний, которые не оплачивают в рамках ДМС: онкологические заболевания, туберкулез, тяжелые психические расстройства, сахарный диабет, почечная недостаточность, лучевая болезнь, СПИД, врожденные аномалии органов. Обычно российские страховщики не оплачивают любые формы протезирования — от зубов до конечностей, а также операции по трансплантации органов или тканей. Это настолько дорого, что страховщики вообще предпочитают не иметь дела с подобными вещами. Но работающие по западным стандартам страховщики, к примеру «Ост-Вест Альянс», сегодня предлагают полисы ДМС, покрывающие лечение практически всех заболеваний. Правда, стоимость такой страховки (а действует она в любой точке мира) может достигать $4—8 тысяч в год в зависимости от возраста застрахованного. Да и предлагают эту услугу корпоративным клиентам или менеджерам предприятий высшего звена.
В исключительных случаях и российские страховщики могут оплатить зубопротезирование, пластическую хирургию и даже лечение онкологических заболеваний. К примеру, полисами ДМС фирмы НАСТА-Мед в обязательном порядке покрывается восстановление «косметические значимых» зубов (то есть тех, которые видны при улыбке), если они были повреждены в результате несчастного случая. «Прогресс-Гарант» включает в коллективные договоры ДМС 1—3 случая оплаты услуг по пластиковой хирургии после травм и ожогов в результате несчастного случая. При этом стоимость коллективной страховки возрастает примерно на 10%. Некоторые программы страхования компании «Сибирь» предусматривают лечение онкологических и инфекционных заболеваний, кроме СПИДа и заболеваний, передающихся половым путем. Это делает программу дороже на $15—20.
На случай неожиданного заболевания неизлечимой болезнью страховые компании предлагают специальные полисы. Если в период действия такой страховки человека поражает тяжелый недуг, ему просто выплачивается оговоренная сумма. К примеру, Военно-страховая компания предлагает страхование от инфаркта, инсульта, рака, почечной недостаточности, паралича, а также на случай пересадки наиболее важных органов или операции аортокоронарного шунтирования на выбранную застрахованным сумму. Годовая стоимость такой страховки в зависимости от набора болезней и страховой суммы может составлять от $20 до $100. Аналогичные продукты есть и в Промышленно-страховой компании. Их стоимость в зависимости от пола и возраста застрахованного составляет 0,36—1% от выбранной клиентом страховой суммы.
Плюс к тому

В последнее время стоимость услуг по ДМС в различных компаниях сблизилась настолько, что единственным надежным способом привлечь клиента стало предоставление дополнительных услуг и улучшение качества сервиса. Заболевшему человеку помощь или консультация могут потребоваться в любое время дня и ночи. Поэтому сегодня трудно найти страховую компанию, не имеющую круглосуточной медицинской диспетчерской службы.
Программы «Личный врач» и «Врач офиса» год от года пользуются все большей популярностью. Благодаря им у каждого застрахованного или фирмы появляется свой врач-куратор, который ведет больного, оказывает ему помощь дома или в офисе, выдает больничные листы. Страховые компании обычно организуют эти услуги с помощью специализирующихся на этом медицинских компаний («Семейный доктор», «Здоровье и материнство», «Медэп»). «Ингосстрах» реализует программу «Личный врач» через собственную медицинскую компанию «ТИМ Ассистанс», «Группа Ренессанс Страхование» — через дочернюю компанию «Медкорп».
В полис ДМС компании МАКС застрахованный за отдельную плату может включить льготное медикаментозное обеспечение, предполагающее получение информации о наличии препаратов в аптеках города, доставку препаратов по заявкам страхователя на дом или в больницу, приобретение препаратов с 50-процентной скидкой. При этом полис ДМС становится дороже примерно на 15%.
Кроме того, живущим в регионах частным и корпоративным владельцам полисов ДМС «Прогресс-Гарант» предлагает программу «Телемедицина», которая позволяет получать консультации, проводить диагностику и лечение с помощью ведущих московских врачей в режиме он-лайн и офф-лайн с использованием видеоконференций и Интернета. Программа может быть включена в полисы амбулаторно-поликлинического и стационарного обслуживания, стоимость ее составляет от $150.

Средний размер годового взноса и другие характеристики услуг добровольного медицинского страхования коллективов предприятий (US$)

~0102~Страховая компания~0102~Уровень сервиса~0401~Средний размер годового взноса/лимит ответственности на одного сотрудника для коллективов различной численности~0102~Лимит ответственности по договору в целом~0102~Полисом покрывается:
до 25 чел.26—50 чел.51—200 чел.свыше 200
«Ариадна»**Базовый3000/*2800/*индивидуальноиндивидуально*поликлиника, стоматология, врач—куратор компании, стационар — отдельный взнос — 3000 руб.
~Средний6000/*5500/*индивидуальноиндивидуально*поликлиника, стоматология, помощь на дому, скорая помощь, врач—куратор компании, стационар — отдельный взнос — 3000 руб.
~«Люкс»35 000/*индивидуальноиндивидуальноиндивидуально*поликлиника, стоматология, личный врач, помощь на дому, скорая помощь, врач—куратор компании, стационар класса «люкс»: отдельный взнос — 9000 руб.
Военно-страховая компанияБазовый135/1095125/1095125/1095125/1095$1095 умножить на число застрахованныхполиклиника, вызов врача на дом
~Средний253/2053253/2053253/2053253/2053$2053 умножить на число застрахованныхполиклиника, вызов врача на дом, стоматология
~«Люкс»3300/20 0003300/20 0003300/20 0003300/20 000$20 000 умножить на число застрахованныхполиклиника, вызов врача на дом, стоматология, скорая помощь, стационар
Восточно-Европейское страховое агентствоБазовый100—380/***90—250/***80—200/***30—150/***/***поликлиника, диспансеризация, вызов врача на дом, стоматология, личный врач, скорая помощь, стационар
~Средний300—600/***100—300/***80—280/***30—180/***/***поликлиника, диспансеризация, вызов врача на дом, стоматология, личный врач, скорая помощь, стационар
~«Люкс»500—2000/***400—800/***400—600/***300—500/***/***поликлиника, диспансеризация, вызов врача на дом, стоматология, личный врач, скорая помощь, стационар
Группа Ренессанс СтрахованиеБазовый190—300/30 000180—285/30 000135—240/30 000133—210/30 000$30 000 умножить на число застрахованныхполиклиника, стоматология, вызов врача на дом, СМП
~Средний350—500/50 000333—475/50 000280—400/50 000245—350/50 000*поликлиника, стоматология, вызов врача на дом, СМП
~«Люкс»800—1250/100 000760—1188/100 000640—1000/100 000560—875/100 000*поликлиника, стоматология, вызов врача на дом, СМП
«Ингосстрах»Базовый95—186/50 00090—177/50 00082—160/50 00078—153/50 000$50 000 умножить на число застрахованныхполиклиника со стоматологией, помощь на дому
~~169/100 000129/100 000115/100 000110/100 000$100 000 умножить на число застрахованныхплановая и экстренная стационарная помощь, скорая помощь
~Средний204—399/50 000194—379/50 000175—343/50 000167—327/50 000$50 000 умножить на число застрахованныхполиклиника со стоматологией, помощь на дому
~~221/100 000169/100 000150/100 000144/100 000$100 000 умножить на число застрахованныхплановая и экстренная стационарная помощь, скорая помощь
~«Люкс»420—986/50 000399—936/50 000361—849/50 000344—810/50 000$50 000 умножить на число застрахованныхполиклиника со стоматологией, помощь на дому
~~295/100 000225/100 000200/100 000191/100 000$100 000 умножить на число застрахованныхплановая и экстренная стационарная помощь, скорая помощь
«Интеррос-Согласие»Базовый110—180/50 000100—110/50 00090—100/50 00070—90/50 000поликлиника со стоматологией
~Средний340—580/50 000330—530/50 000310—440/50 000290—350/50 000поликлиника со стоматологией, скорая помощь, стационар
~«Люкс»650—3400/100 000590—3 200/100 000560—3000/100 000540—2800/100 000поликлиника со стоматологией, скорая помощь, стационар
МАКСБазовый74—140/28057—112/28045—70/28040—65/280110% от страхового взноса по договору в целомполиклиника со стоматологией
~Средний233—420/930174—305/930113—203/930106—191/930110% от страхового взноса по договору в целомполиклиника, стоматология, помощь не дому, неотложная помощь
~«Люкс»874—1100/3 200710—1000/3200520—810/3200480—760/3200125% от страхового взноса по договору в целомполиклиника, стоматология, стационар, помощь не дому, неотложная помощь
НАСТА-МедБазовый80—140/500080—130/500080—110/500070—100/5000$5000 умножить на число застрахованныхполиклиника со стоматологией, вызов врача на дом, скорая помощь
~Средний140—390/5 000130—350/5 000130—340/5 000120—300/5 000*поликлиника со стоматологией, вызов врача на дом, скорая помощь
~«Люкс»380—900/10 000370—800/10 000360—750/10 000350—600/10 000*поликлиника со стоматологией, вызов врача на дом, скорая помощь
«Прогресс-Гарант»Базовый160—240/*120—210/*110—190/*100—150/**поликлиника со стоматологией, скорая помощь поликлиники, стационары (ЗИЛ, N83, N6)
~Средний350—500/*320—480/*310—470/*290—450/**поликлиника, стоматология, альтернативная скорая помощь, стационары (ЦКБ, ОБП, КБN1)
~«Люкс»750—1300/*730—1200/*720—1200/*700—1150/**поликлиника, стоматология, скорая помощь, стационары «люкс» (ЦКБ, ОБП, КБN1)
Промышленно-страховая компанияБазовый100—300/*85—255/*80—240/*75—225/**поликлиника со стоматологией, скорая помощь, вызов врача на дом, стационар
~Средний310—540/*265—460/*250—435/*225—405/**поликлиника со стоматологией, скорая помощь, вызов врача на дом, стационар
~«Люкс»550—785/*470—670/*440—630/*410—585/**поликлиника со стоматологией, скорая помощь, вызов врача на дом, стационар
«Сибирь»***Базовый367—1484/75 000359—1451/75 000339—1371/75 000312—1290/75 000$75 000 умножить на число застрахованныхполиклиника, вызов врача на дом, вызов скорой, стационары (МСЧ ЗИЛ, N83, Бассейновая, ОБП). Покрываются онкологические и инфекционные заболевания
~«Люкс»734—2226/75 000538—2176/75 000508—2056/75 000468—1935/75 000$75 000 умножить на число застрахованныхполиклиника, вызов врача на дом, вызов «скорой», стационары (ЦКБ в Кунцеве, КБ на Открытом шоссе, КБ N1). Покрываются онкологические и инфекционные заболевания

* Лимит ответственности не устанавливается.

** Цены в рублях.

*** Лимит ответственности зависит от страховой программы.

**** Верхняя граница тарифа для лиц в возрасте 60—64 года.

Прочерк — нет данных.

Стоимость годичного полиса на амбулаторное лечение, включающего услуги «скорой помощи» и стоматологию, для индивидуального страхователя (US$)

Лечебное учреждение«Ариадна»*Восточно-Европейское страховое агентствоГруппа Ренессанс Страхование«Ингосстрах»МАКСНАСТА-Мед«Прогресс-Гарант»Промышленно-страховая компания«Сибирь»
Городская поликлиника N22026 100400440нет560480450560380
ЗАО «Лечебный центр»нет400440нет275320320500350
ЗАО «Медси»8500300313465316450300450290
ЛДЦ МВЭС РФ8500300241нетнет350320480240
Мединвест-Мнет300300нет300350390350260
Мединцентр при ГлавУПДК28 000800886нет800850900860нет
МЛСО12 950465488 со стационаром465413 со стационаром450450400—530475
ОАО «Медицина»33 000850—1500707550790440900770650
Поликлиника N1 МЦ УДП РФ14 500700563536480520520460нет
Поликлиника N2 МЦ УДП РФ15 800700494нет438570520460650
Поликлиника Министерства экономики8 500350247295нет350250270нет
Поликлиника ФКК «Росконтракт»нет600505463нет570630540520

* Лимит ответственности не устанавливается.

** Цены в рублях.

*** Лимит ответственности зависит от страховой программы.

**** Верхняя граница тарифа для лиц в возрасте 60—64 года.

Прочерк — нет данных.

«Нет» — индивидуальным страхователям не предлагается.

* Цены указаны в рублях.

Стоимость годичного полиса на стационарное лечение для индивидуальных страхователей (US$)

Лечебное учреждениеВосточно-Европейское страховое агентство, экстренная/плановая госпитализацияГруппа Ренессанс СтрахованиеМАКСНАСТА-Мед«Прогресс-Гарант»ПСК«Сибирь»**
ГКБ N15100/200160нет40030032080—200
ГКБ N83нет/20018551145030029080—190
ДКБ N38нет/300нетнет400400350100—200
КБ N1150/300195536500550460120—300
КБ N2 ЛДО МЗиМП РФ (Измайлово)100/200185нет280550нет80—240
КБ УДП РФ (Открытое шоссе)250/400390872800600520120—300
Мединцентр при ГлавУПДК250/4003202 6001000640640нет
Медсанчасть N1 АМО ЗИЛ200/30022064645030029080—200
ЦКББ250/400220164350055042080—200
ОБП МЦ УДП РФ (Мичуринский проспект)250/400590138080060055080—300
ЦКБ МЦ УДП РФ (Кунцево)250/400390нет850600520120—300

* Лимит ответственности не устанавливается.

** Цены в рублях.

*** Лимит ответственности зависит от страховой программы.

**** Верхняя граница тарифа для лиц в возрасте 60—64 года.

Прочерк — нет данных.

«Нет» — индивидуальным страхователям не предлагается.

* Цены указаны в рублях.

* Цены указаны в рублях.

** Стоимость зависит от типа страховой программы.

Показатели деятельности страховых компаний по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) за 9 месяцев 2000 года

КомпанияСобранные взносы по ДМС коллективов (тыс. руб.)Выплаты по ДМС коллективов (тыс. руб.)Число договоров по ДМС коллективовСобранные взносы по ДМС индивидуальных страхователей (тыс. руб.)Выплаты по ДМС индивидуальных страхователей (тыс. руб.)Число договоров по ДМС индивидуальных страхователей
«Ариадна»17 58213 89820127271729378
Военно-страховая компания23 34717 510543нетнетнет
Восточно-Европейское страховое агентство*27 77018 5061106 9424627814
Группа Ренессанс Страхование*59 14447 5223455213474
«Ингосстрах»195 444169 23830133843648253
«Интеррос-Согласие»*76 08040 45010 27890671150
МАКС307 526232 961393150 001123 494218 336
НАСТА-Мед*22 48316 85022568995520580
«Прогресс-Гарант»*131 26330 44054035 47823 89510 500
Промышленно-страховая компания315 000147 00012070003700480
«Сибирь»117 37884 855141910069671319

* Лимит ответственности не устанавливается.

** Цены в рублях.

*** Лимит ответственности зависит от страховой программы.

**** Верхняя граница тарифа для лиц в возрасте 60—64 года.

Прочерк — нет данных.

«Нет» — индивидуальным страхователям не предлагается.

* Цены указаны в рублях.

* Цены указаны в рублях.

** Стоимость зависит от типа страховой программы.

* По итогам I полугодия 2000 года.

Прочерк — нет данных.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK