Архивная публикация 2002 года: "Жатва Гиппократа"

Купить здоровье, как известно, нельзя. Зато его можно застраховать -- и тогда на лечении можно ощутимо сэкономить.Больной по собственному желанию

Редкий пациент не скривится, вспоминая районную поликлинику с многочасовыми очередями. Альтернатива бюджетным лечебницам -- учреждения платной медицины. Но и у них свои недостатки. Во-первых, коммерческие медуслуги дороги. Во-вторых, переступив порог коммерческого медицинского центра или частной клиники, больной практически сразу сталкивается с раскруткой: как правило, ему назначают значительно больше, чем необходимо, диагностических тестов и консультаций у врачей-специалистов. Доходит до того, что пациента с вывихом ноги направляют на рентген черепа. А все потому, что после каждой процедуры или визита к доктору круглая сумма перекочевывает из кошелька больного в кассу медучреждения.

Между тем любой человек мог бы воспользоваться услугами платной медицины за разумную цену, будь у него в кармане качественная медицинская страховка одной из страховых компаний. Полис добровольного медицинского страхования (ДМС) дает возможность пользоваться услугами одного или нескольких престижных медучреждений в пределах указанной в полисе суммы, которая примерно в 20--30 раз больше цены самого полиса. Если владельца такого полиса свалит недуг, все счета медучреждения, где его диагностировали и лечили, будет оплачивать страховщик.

При этом врачи, которыми укомплектованы занимающиеся ДМС страховые компании, непременно отследят, насколько правомерно пациенту прописали ту или иную процедуру, -- медики это знают и реже злоупотребляют своим положением. Кроме того, страховщики, заключая с лечебными учреждениями договоры на обслуживание большого числа пациентов, пользуются оптовым скидками.

Вот и получается, что общение с платной медициной через страховщиков гражданам безусловно экономически выгодно. Правда, если за время действия страховки (обычно не более года) застрахованный ни разу не обратится к врачу, уплаченные за полис деньги ему не вернут -- на этом построен весь страховой бизнес.

Болезненный пазл

Приобрести полис ДМС совсем несложно. Услуги по медицинскому страхованию сегодня предлагает подавляющее большинство известных страховых компаний. Их услугами год от года пользуются все большее число людей, которое ежегодно возрастает в полтора-два раза. Примерно на столько же увеличиваются годовые сборы страховых компаний по ДМС. Только по итогам 2001 года сборы по ДМС превысили 12 млрд. руб., что составляет более 4% объема всего страхового рынка.

Во сколько же сегодня обойдется медицинская страховка?

Страховые компании "конструируют" свои полисы ДМС из отдельных базовых медицинских услуг: амбулаторно-поликлинического обслуживания, стационарного лечения, услуг "скорой помощи", помощи на дому. Отдельной строкой в полисе может значиться стоматология. Поэтому стоимость страхования, прежде всего, будет зависеть от набора включенных в конкретный полис услуг, а также престижности доступных застрахованному медучреждений.

Стоимость наиболее популярных сейчас полисов амбулаторно-поликлинического обслуживания, прикрепляющих человека к конкретной ведомственной или частной поликлинике, может составлять $300--700 в год. Добавим сюда возможность лечить зубы в престижном медучреждении -- и стоимость страхования вырастет в полтора-два раза. Право вызывать платного эскулапа на дом и пользоваться услугами альтернативной службы "скорой помощи" обойдется в лишние $80--120. Кстати, услуги "скорой помощи" можно купить отдельно по цене $30--100 в год. Полис стационарного лечения также можно приобрести отдельно за $350--1200 в год.

По-семейному

В последние год-два страховые компании стали весьма активно продавать программы ДМС "Личный врач" и "Семейный доктор". Застрахованный по такой программе прикрепляется не к конкретной поликлинике, где посещает любого дежурного терапевта, а к врачу, работающему в дочерней по отношению к страховщику медицинской компании. Этот доктор, фактически заменяя участкового терапевта, постоянно следит за здоровьем одного человека или целой семьи и направляет их к наиболее подходящему специалисту или диагносту в поликлинику или больницу (если у застрахованного имеется полис стационарного лечения).

На сегодняшний день такими программами пользуются не более 10% всех застрахованных. Однако страховщики уверены, что за личным врачом будущее. По их словам, постоянное наблюдение у личного врача позволяет избежать необоснованных назначений, которые довольно часто допускаются терапевтами коммерческих поликлиник. Это выгодно и самим страховщикам, и их клиентам: стоимость амбулаторного полиса с опцией "личный врач" чаще всего оказывается на 5--10% ниже цены традиционных прикрепительных полисов, не предусматривающих наблюдения у своего доктора.

Свобода выбора

Выбирая страховую компанию, клиент первым делом смотрит на стоимость предлагаемых полисов ДМС. Потому что бытует мнение: все страховщики прикрепляют клиентов к одним и тем же поликлиникам, а деньги берут по-разному (см. таблицы). Но это не совсем верно. Полисы различных компаний, открывающие дорогу в одно и то же лечебное учреждение, одинаковы лишь на первый взгляд. Цена полиса зависит от объема страховой программы, которая реализуется через конкретную поликлинику, а она у каждого страховщика своя. Например, один страховщик готов оплачивать лечение на всех стадиях болезни, а другой -- только на начальном этапе заболевания.

Если же привести объемы оплачиваемых по полису услуг к общему знаменателю, цены полисов различных компаний практически совпадут. Поэтому, чтобы выбрать подходящий именно вам полис, первым делом надо смотреть не на цену, а на объем оплачиваемых страховщиком медицинских услуг.

В корпоративном духе

Подавляющее большинство держателей полисов ДМС застрахованы за счет предприятий и фирм, среди клиентов страховых компаний их более 90%. Предприятия традиционно используют ДМС в социальном пакете для стимулирования работников. К тому же затраты на медстрахование сотрудников предприятиям разрешается относить на себестоимость продукции, выводя эти средства из-под налога на прибыль.

Сказать по правде, страховщики и сами предпочитают иметь дело с корпоративным, а не частным клиентом. Это и понятно: страхующие свой персонал предприятия и денег приносят больше, и убытков на одного застрахованного обычно меньше, чем при страховании отдельных граждан. К индивидуальным же клиентам страховщики относятся настороженно, поскольку практически здоровый человек вряд ли выложит из кошелька несколько сотен долларов за годовую страховку -- просто так, на всякий случай. Поэтому-то полисы для индивидуальных клиентов стоят на 20--30% дороже, чем те, что предлагаются при страховании коллективов. Кроме того, индивидуальные клиенты в обязательном порядке заполняют медицинскую анкету, где подробно указывают все ранее диагностированные у них заболевания, а иногда их просят пройти медосмотр. Если страховщик обнаружит, что клиент забыл сообщить о каком-то из имеющихся у него заболеваний, лечение этого недуга оплачено не будет.

И это далеко не единственный случай, когда страховая компания может отказаться от оплаты лечения застрахованного на вполне законных основаниях. Все зависит от того, какие заболевания отнесены полисом к страховым событиям. Есть целая группа заболеваний, которые практически никогда не оплачиваются полисами ДМС: онкология, туберкулез, тяжелые психические расстройства, диабет, лучевая болезнь, СПИД, врожденные аномалии органов.

Как правило, страховщики не оплачивают протезирование зубов даже по полису со стоматологией и различные пластические операции.

Кто не курит и не пьет

Однако на случай неожиданного заболевания неизлечимой болезнью страховые компании придумали особые полисы. Если в период их действия человека поражает тяжелый недуг (скажем, инфаркт, инсульт, рак), если ему требуется пересадка органов или аортокоронарное шунтирование, вместо оплаты лечения ему просто выплачивают оговоренную сумму, скажем $10 000 или $15 000. Стоимость такого полиса, естественно, зависит от пола и возраста застрахованного, набора страховых заболеваний и составляет 0,4--1% от выбранной клиентом суммы страховки (см. таблицу 5).

Не хочется думать о худшем, но опасная болезнь может привести к смерти. Помня об этом, каждый человек заранее может позаботиться о благополучии своей семьи, если, не приведи господь, ему суждено отойти в мир иной. Для этого существуют договоры страхования на случай смерти. По такому полису страховщики выплачивают наследникам умершего кругленькую сумму, которую застрахованный назначает сам. Цена такого полиса зависит от предназначенной для выплаты наследникам суммы, пола и возраста, состояния здоровья застрахованного и массы других параметров.

Стоимость годовых полисов амбулаторно-поликлинического обслуживания лечения для индивидуальных страхователей, включающих стоматологию, услуги "скорой помощи", и помощь на дому ($)

Прочерк -- нет данных.

Показатели деятельности страховых компаний по ДМС в 1-м полугодии 2002 г.

Прочерк -- нет данных.

Прочерк -- нет данных.

Средний размер годового взноса при добровольном медицинском страховании коллективов ($)

Прочерк -- нет данных.

Прочерк -- нет данных.

Прочерк -- нет данных.

* Тариф назначается индивидуально.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ