Наверх
19 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2002 года: "Жизнь без наличных"

Рынок пластиковых карт в России развивается по двум — очень мало зависящим друг от друга — направлениям. Первое — добровольно-принудительная выдача «пластика» по зарплатным схемам. Второе — использование карт, как и принято во всем цивилизованном мире, в качестве платежно-кредитного средства. Но пока побеждает первое направление.Идеальных банков — как, впрочем, и клиентов — не существует. Любой пользователь пластиковых карточек может рассказать массу историй и баек о том, какие проблемы возникают при обслуживании «пластика»: и деньги куда-то исчезают со счета, и платежи вовремя не проходят…
И тем не менее других банков у нас нет, и если клиент действительно хочет пользоваться пластиковыми картами, то придется выбирать из того, что есть. Тем более в отпускной сезон, когда банки с целью привлечения заведомо готовой к тратам на отдыхе клиентуры предлагают более выгодные, чем обычно, условия приобретения «пластика».
На одну зарплату

Общепризнанным лидером на рынке пластиковых услуг является Сбербанк. У него самая крупная филиальная сеть по стране (более тысячи отделений). И это очень удобно его клиенту: в какой бы части страны он ни находился, всегда можно найти отделение Сбербанка, положить или снять деньги с карты. Кроме того, у «Сбера» больше всего банкоматов (более 300), а это значит, что клиент этого банка без особого труда может обналичивать средства в «своем» банкомате и тем самым экономить деньги на комиссии.
Однако у широкой «представленности» «Сбера» есть и слабая сторона: банк очень редко проводит рекламные «пластиковые» программы. И в традиционные сезоны скидок, в том числе в отпускной летний сезон, в отличие от других коммерческих банков, стремящихся расширить клиентуру за счет временного снижения цен или дисконтных программ, «Сбер» своих потенциальных клиентов особо не поощряет.
Тарифы на обслуживание пластика в банке в среднем на 10—15% выше рыночных. Что касается качества обслуживания, то в этом отношении Сбербанк несколько уступает своим конкурентам. Это касается как обычных операций (зачисление/списание средств со счета, снятие наличных), так и внештатных ситуаций вроде несанкционированных снятий средств со счета, выдачи срочных консультаций по тем или иным вопросам и т.д. Так что особой оперативности и гибкости по работе с клиентами от «Сбера» ждать не приходится.
Впрочем, это легко объясняется. Ведь «карточные» клиенты банка не очень активно пользуются «пластиком». Дело в том, что большая часть держателей карт в «Сбере» — зарплатники, которым предприятие в принудительном порядке начисляет деньги на карточку. Понятно, что такое приобщение к пластику мало кого стимулирует использовать карты в быту. Обычно дело ограничивается ежемесячным снятием наличных средств в дни получки.
Впрочем, лидерство Сбербанка на рынке «пластика» было бы несправедливо объяснять одними только проводимыми через него «зарплатными» схемами. Популярность «Сбера» высока еще и там, где, как уже было сказано, выбор банков относительно невелик — то есть в регионах.
Рог изобилия

Коммерческие банки на рынке «пластиковых» услуг значительно уступают Сбербанку — как по масштабам эмиссии карт, так и по филиальной сети. И тем не менее именно им принадлежат все нововведения в этом сегменте рынка. В том числе использование различных маркетинговых ходов для расширения клиентской базы: например, снижение тарифов, дисконтные программы, внедрение ко-брендовых и кредитных карт.
Такие банки, как «Альфа», Росбанк, МДМ-Банк, Импэксбанк, Автобанк, Росбанк, Промышленно-строительный, обладают довольно продвинутыми «пластиковыми» программами. У них обширная филиальная сеть, большое число банкоматов и операционных касс. Соответственно, проблем при пополнении счета, снятии денег в «своих» пунктах выдачи наличных у клиентов не возникает (особенно если речь идет о крупных городах).
Все эти банки предлагают довольно полный ассортимент «пластика», начиная от дешевых VISA Electron и Maestro до элитных карт.
Так, например, в Альфа-банке можно получить карты четырех международных платежных систем — VISA, Mastercard, Diners Club и American Express. А как показывает практика, одна карта, какой бы замечательной она ни была, зачастую не может полностью удовлетворить требования искушенного клиента. Стоит хотя бы вспомнить о предпочтениях той или иной торговой точки, которая может работать только с VISA или только с Mastercard. Именно поэтому многие банки предлагают карты двух систем, «привязанные» к одному счету.
Так, например, Импэксбанк бесплатно предлагает две дебетовые карты, VISA и MasterCard, одновременно привязанные к общему карточному счету под названием «Изобилие». Эта услуга рассчитана на тех клиентов, у которых сумма остатка на карточном счете превышает $1000. В этом случае банк будет начислять на эту сумму 7% годовых в валюте с ежемесячной капитализацией. Если сумма остатка оказалась ниже указанного предела (менее $1000), начисление годовых автоматически прекращается до того момента, пока остаток вновь не превысит необходимый минимум.
В АКБ «Славянский банк» можно получить на один счет элитные карточки Diners Club International и VISA Gold за $250 (обычно «золотая» VISA стоит $100, а Diners Club — $200). При получении двух пластиковых карточек тарифы (минимальная сумма плюс страховой депозит) остаются такими же, как при открытии лишь одной карты Diners Club.
Давайте скидываться

О том, насколько банк заинтересован в расширении своей «пластиковой» базы, можно судить по его рекламно-маркетинговым компаниям. Речь идет о разнообразных снижениях тарифов в период отпусков, новогодних праздников или юбилеев самих банков. Особенно отличается на этой ниве Импэксбанк, ежегодно в летние месяцы снижающий стоимость открытия и годового обслуживания карт практически до нуля.
Схожие — пусть и менее щедрые — предложения у Автобанка, Славянского и Промышленно-строительного банков (подробнее см. таблицу).
Таким образом, желающим сэкономить и купить карту подешевле можно рекомендовать воспользоваться такими «распродажами» и получить карту со скидкой.
Для желающих экономить на покупке товаров и услуг можно порекомендовать ко-брендовые карточные продукты. Так, например, если вы хотя бы иногда отовариваетесь в супермаркетах «Седьмой континент», то стоит получить карты МДМ-Банка VISA Electron—«Седьмой континент». При оплате такой картой любая покупка в магазинах этой торговой сети обойдется на 5% дешевле. Скидка по такой карте плюсуется с другими, предоставляемыми сетью, — например, с утренним 7-процентным дисконтом. Изготавливается и обслуживается карта бесплатно.
Автолюбителям подойдут ко-брендовые карты Альфа-банка (Visa-Альфамобиль Classic/Gold — стоимость открытия и годового обслуживания — $45 и $160 соответственно), которые дают право на 10-процентный дисконт при оформлении полиса страхования гражданской ответственности автовладельца и скидку от 5 до 15% на страхование от ущерба и угона автомобиля. Такая программа действует, например, в страховой компании «РЕСО-Гарантия».
Co-brand-программы международной платежной системы Diners Club International рассчитаны в основном на состоятельных людей, чей месячный доход составляет как минимум $3—4 тысячи. Так, в частности, держатели карточки Diners Club International—WellCare получают набор услуг компании WellCare, которая специализируется на оказании круглосуточной срочной помощи в экстренных ситуациях. Например, если за границей владельцу такого «пластика» срочно понадобится медицинская помощь, то ему придется заплатить лишь за сами услуги (в противном случае придется оплачивать и вызов врача — почти $50). Открытие и годовое обслуживание карты стоит $250.
Банк «УралСиб» не выпускает специальных ко-брендовых продуктов, при этом по всем эмитированным картам можно получить скидку в магазинах, аптеках, салонах красоты (например, скидка в известном столичном салоне красоты «Визави-98» составляет 10%), в туристических компаниях (в «Сердолик Тур» скидка — 5%). Кроме того, дисконтная программа «УралСиба» распространяется также и на автомобильные и мебельные салоны, кафе и рестораны.
Таким образом, если вы постоянно пользуетесь услугами тех или иных торговых точек, есть смысл поинтересоваться, с какими банками они работают. И соответственно, расплачиваясь в магазинах или ресторанах, получать еще и скидки.
Можно и перебрать

Еще одна из наиболее актуальных тенденций на рынке пластиковых карт — увеличение числа собственно кредитных карт. Их выбор в последнее время все время увеличивается.
Клиенты с достатком в $1000 могут рассчитывать на получение кредитных карт (VISA Classic, Mastercard Mass) в таких банках, как «Русский Стандарт», Первое О.В.К., Русский банк развития. Эти банки не требуют от клиентов поручительства третьих лиц. Следует лишь указать размер своей официальной зарплаты. Кредитный лимит по таким картам доходит до $2500 под 12—20% годовых. При этом банк предоставляет своим клиентам возможность погашать свой долг частями (около 25% в месяц) по фиксированной процентной ставке. Если же вы не нашли в себе сил сделать это, то кредитная ставка для вас существенно возрастает (иногда даже в 2 раза).
А вот в Импэксбанке для получения кредитки не нужно предоставлять данные о своей зарплате. Обязательным условием является как минимум двухлетняя банковская история клиента в «Импэксе».
В целом же эти «кредитки» вполне доступны представителям среднего класса. Лимит кредита по таким карточкам составляет $1—3 тысячи.
Тем же, кто хочет занять у банка более крупные суммы (несколько тысяч долларов), можно обратиться, например, в Росбанк, который предлагает «золотые» VISA и Mastercard, а также «платиновые» VISA.
Элитные карты и стоят дороже. По крайней мере, ежемесячный достаток потенциального клиента должен составлять не менее $5000.
То же самое можно сказать и про элитные карты Diners Club International, предлагаемые АКБ «Славянский банк».
Если же наши банки вас не устраивают, то можно обратиться и в иностранные, представленные в России. Собственно «карточной» работой у нас занимаются только два банка — Московский международный банк и Раффайзенбанк. Оба банка предлагают карты VISA и Masterbank, при этом их тарифы по «пластику» в несколько раз выше, чем у российских коллег (подробнее см. таблицу). Правда, многие сограждане, несмотря на дороговизну, все равно идут в иностранные банки, полагая, что стабильность иностранных кредитных организаций неизмеримо выше, чем российских.

Тарифы на обслуживание пластиковых карт в крупнейших российских банках

Название банкаПлатежная системаВид карточкиСтоимость изготовления и годового обслуживания (1 год/последующие годы) ($)Минимальная сумма вклада ($)Неснижаемый остаток на счете ($)Страховой депозит ($)Комиссионные за снятие наличных средств со счета в «своем»/»чужом» банке (%)Комиссионные за оплату товаров и услуг (%)Комиссионные за конвертацию (%)Доход на остатки по СКС/по СД (%)Дополнительные услуги
Автобанк*VISAElectron44000,5/1, min $30**1Нет
~~Classic10/10800500,8/1, min $30**1Дисконтная программа, страхование, тел. карты
~~Gold40/401800015000,8/1, min $30**1/2Дисконтная программа, страхование, тел. карты
~MasterCardMaestro44000,5/1, min $30**1Нет
~~Mass10/10800500,8/1, min $30**1/2Дисконтная программа, страхование, тел. карты
~~Gold40/401800015000,8/1, min $30**1/2Дисконтная программа, страхование, тел. карты
БИН-банкVISAElectron5/55000,75/ 1, min $3001/0Дисконтная карта, страхование, тел. карты
~~Classic30/251002002000,75/ 1, min $3001/6Дисконтная карта, страхование, тел. карты
~~Gold90/70500100010000,75/ 1, min $3001/6Дисконтная карта, страхование, тел. карты
~MasterCardMaestro5/55000,75/ 1, min $3001/0Дисконтная карта, страхование, тел. карты
~~Mass30/251002002000,75/ 1, min $3001/6Дисконтная карта, страхование, тел. карты
~~Gold90/70500100010000,75/ 1, min $3001/6Дисконтная карта, страхование, тел. карты
~American ExpressPersonal180/1003000500050004000Нет
~~Gold280/200500010000100004000Нет
~~Corporate180/100500010000100004000Нет
~~Platinum780/700075000/500075000/50004000Нет
~Diners Club~15010001000***1000***4000Страхование, доступ в салоны Diners Club, туристическое обслуживание, дисконтная программа, активизация/перевыпуск ПИН-кода для получения наличных в банкоматах
«МЕНАТЕП СПб»VISAElectron100000,8/1, min $2,750****3/0Нет
~~Classic30300~00,8/1, min $2,750****3/0Дисконтная программа, тел. карты
~~Gold1001000~10000,8/1, min $2,750****3/4Дисконтная программа, страхование, тел. карты
MMБVISAElectron100000,5/1, min $3000,1/0Нет
~~Classic35001000,5/1, min $3000,1/0,5Услуги по доставке карты и по получению наличных в случае утери карты
~~Gold20050005000,5/1, min $3000,1/0,5Дисконтная программа, страхование, юридическая и медицинская помощь, услуги по доставке карты и по получению наличных в случае утери карты
«Петрокоммерц»VISAElectron10/10200100,8/2, min $30**2/0Нет
~~Classic30/2020003000,8/2, min $30**2/0Нет
~~Gold120/1003000020000,8/2, min $30**2/0Нет
Промышленно-строительный банк*VISAElectron5/2,50000/ $2 + 1%002/0Дисконтные программы, возможность выпуска карт разл. платежных систем к одному счету, возможность выпуска доп. карт для членов семьи
~~Classic15/1000500/ $3 + 1%001/2Дисконтные программы, возможность одновременного льготного выпуска карт VISA Classic и EUROCARD/MasterCard Mass к одному счету, возможность выпуска доп. карт для членов семьи, доп. услуги при нахождении за рубежом
~~Gold50/50003001/ $3 + 1%001/2Дисконтные программы, возможность выпуска карт различных платежных систем к одному счету, возможность выпуска доп. карт для членов семьи, доп. услуги при нахождении за рубежом
~MasterCardMaestro5/2,50000/ $2 + 1%002/0Дисконтные программы, возможность выпуска карт различных платежных систем к одному счету, возможность выпуска доп. карт для членов семьи
~~Mass15/1000501/ $3 + 1%001/2Дисконтные программы, возможность одновременного льготного выпуска карт VISA Classic и EUROCARD/MasterCard Mass к одному счету, возможность выпуска доп. карт для членов семьи, доп. услуги при нахождении за рубежом
~~Gold50/50003001/ $3 + 1%001/2Дисконтные программы, возможность выпуска карт различных платежных систем к одному счету, возможность выпуска доп. карт для членов семьи, доп. услуги при нахождении за рубежом
РосбанкVISAElectron50010 0000,5/1, min $3001/0Нет
~~Classic30/2010050100000,8/1, min $3001/2Страхование, тел. карты
~~Gold90/702000/0*****1000/3000*****100000,8/1, min $3001/6Страхование, дисконтная программа, тел. карты
~~Platinum250/20095009500100000,8/1, min $3001/6Членская карта «Золотого Клуба» компании HERTZ, страхование, дисконтная программа
~MasterCardMaestro50000,5—1/1, min $3-5001Нет
~~Mass30/201005000,8—1/1, min $3-5001/2Страхование, тел. карты
~~Gold90/702000 /0*****1000/ 3000*****00,8—1/1, min $3-5001/6Страхование, дисконтная программа, тел. карты
«Славянский кредит»VISAElectron5/50000/101,51,5Нет
~~Classic30/20505001/1,201,51,5Нет
~~Gold120/80100050001/201,51,5Нет
Русский Банк РазвитияVISAElectron5/50000/1, min $300,50/3Налог на выдачу наличной иностранной валюты держателям карт, специальный карточный счет которых открыт в рублях, составляет 1%. При внесении средств на специальный карточный счет в валюте, отличной от валюты счета, конвертация выполняется по внутреннему курсу банка
~~Classic20/2020001000/1, min $300,50/3Налог на выдачу наличной иностранной валюты держателям карт, специальный карточный счет которых открыт в рублях, составляет 1%. При внесении средств на специальный карточный счет в валюте, отличной от валюты счета, конвертация выполняется по внутреннему курсу банка
~~Gold80/801000010000/1, min $300,50/3Налог на выдачу наличной иностранной валюты держателям карт, специальный карточный счет которых открыт в рублях, составляет 1%. При внесении средств на специальный карточный счет в валюте, отличной от валюты счета, конвертация выполняется по внутреннему курсу банка
«УралСиб»VISAElectron050000/1, min $300,51Дисконтная программа
~~Classic0200000/1, min $300,51Страхование, дисконтная программа
~~Gold40/253 000000/1, min $300,51Страхование, дисконтная программа
~MasterCardMaestro050000/1, min $300,51Дисконтная программа
~~Mass0200000/1, min $300,51Страхование, дисконтная программа
~~Gold40/253 000000/1, min $300,51Страхование, дисконтная программа
Альфа-банкVISAElectron10/500100000,6—0,8 / 1, min $300******Дисконтная программа, страхование, заказ карт on-line, подарочные сертификаты
~~Classic30/202000100000,6—0,8 / 1, min $300******Дисконтная программа, страхование, заказ карт on-line, подарочные сертификаты, тел. карты
~~Gold110/9030000150000,6—0,9 / 1, min $300******Дисконтная программа «Моя карта мира», услуги страхования, итоговые выписки, рассылка выписок, круглосуточный сервис-центр, заказ карт on-line, подарочные сертификаты, телефонные карты
~~Platinum300/20050000150000,9/ 1, min $300******Дисконтная программа, страхование, заказ карт on-line, подарочные сертификаты, тел. карты
~~Visa-Альфамобиль Classic45/35200100000,8/ 1, min $300******Дисконтная программа, страхование, заказ карт on-line, подарочные сертификаты, тел. карты, скидки на АЗС ТНК, автострахование, правовая поддержка, эвакуация и техпомощь, скидки в автосалонах, автосервисе и др.
~~Visa-Альфамобиль Gold160/13530000150000,9/ 1, min $300******Дисконтная программа, страхование, заказ карт on-line, подарочные сертификаты, тел. карты, скидки на АЗС ТНК, автострахование, правовая поддержка, эвакуация и техпомощь, скидки в автосалонах, автосервисе и др.
~MasterCardMaestro10/50*******00,6—0,8 / 1, min $300******Дисконтная программа, страхование, заказ карт on-line, подарочные сертификаты
~~Mass30/20200*******00,6—0,8 / 1, min $300******Дисконтная программа, страхование, заказ карт on-line, подарочные сертификаты, тел. карты
~~Gold110/903000*******00,6—0,9 / 1, min $300******Дисконтная программа, страхование, заказ карт on-line, подарочные сертификаты, тел. карты
~~Platinum300/2005000000,9/ 1, min $300******Дисконтная программа, страхование, заказ карт on-line, подарочные сертификаты, тел. карты
~~Virtual5/32000000******Заказ карт on-line, подарочные сертификаты, страхование
~Diners ClubDiners Club200/100300000403******Бесплатное страхование при поездках по России и за границу. Услуги телефонной связи. Доступ в салоны Diners Club в аэропортах и бизнес-центрах
СобинбанкVISAElectron0100000,5/1, min $2,5002/0Скидки на страховые программы
~~Classic0500000,5/1, min $2,5002/0Скидки на страховые программы
~~Gold05000000,5/1, min $2,5002/0Скидки на страховые программы
~MasterCardMaestro0100000,5/1, min $2,5002/0Скидки на страховые программы
~~Mass0500000,5/1, min $2,5002/0Скидки на страховые программы
~~Gold05000000,5/1, min $2,5002/0Скидки на страховые программы
ИмпэксбанкVISAElectron0/00000/ 1, min $500**0,5/0Страхование
~~Classic0/0200000/ 1, min $500**2/0—7Страхование
~~Gold70/703000000/ 1, min $500**2/0—7Обязательное страхование $30
~~Platinum170/1709000000/ 1, min $500**2/0—7Обязательное страхование $30
~MasterCardMaestro0/00000/ 1, min $500**0/5Страхование
~~Mass0/0200000/ 1, min $500**2/0—7Страхование
~~Gold70/703000000/ 1, min $500**2/0—7Обязательное страхование $30
~~Platinum170/1709000000/ 1, min $500**2/0—7Обязательное страхование $30
Славянский банкVISAElectron0/030000/1+ $2000Нет
~~Classic20/20200000/1+ $2000Нет
~~Gold100/1001000100000/1+ $2000/2Страховка
~Diners ClubValid only in Russia0/050000/4000Дисконтная программа, туристическое обслуживание, совместные программы
~~International200/1001000100004/4000/2Дисконтная программа, туристическое обслуживание, совместные программы, тел. карты, бесплатный доступ в салоныDiners Club, страхование
«Нефтяной»MasterCardMass25/253001,5%, min $301,5, min $300,50,4/0Дополнительная карта к счету держателя
~~Gold70/705001,5%, min $301,5, min $300,50,4/0Дополнительная карта к счету держателя
СбербанкVISAElectron5/55000,75/1, min $3—5001—2/0Страхование, дисконтная программа, скидки при аренде автомобиля в компании Hertz
~~Classic25/15100000,75/1, min $3—5001—2/ 3—4,5Страхование, дисконтная программа, скидки при аренде автомобиля в компании Hertz
~~Gold75/50500000,75/1, min $3—5001—2/ 3—4,5Страхование, дисконтная программа, скидки при аренде автомобиля в компании Hertz
~MasterCardMaestro5/55000,75/1, min $3—5001—2/0Страхование, дисконтная программа
~~Mass25/15100000,75/1, min $3—5001—2/ 3—4,5Страхование, дисконтная программа
~~Gold75/50500000,75/1, min $3—5001—2/ 3—4,5Страхование, дисконтная программа

* Действует летняя программа скидок на открытие и обслуживание пластиковых карт.

** Льготный курс конвертации.

*** Для клиентов банка — отсутствует.

**** Курс ЦБ+0,5%.

***** Дебетовая/кредитная карта.

****** По ставке депозита до востребования.

******* В размере комиссии за выдачу наличных в банке.

ЮЛИЯ АРАКЧЕЕВА

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK