В дальнейшем функционал системы существенно расширят, добавив в нее модули для работы с другими продуктами: каско, страхование жизни и жилья, ОМС и ДМС. Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс назвал АИС ОСАГО 2.0 «совершенно новым этапом развития больших данных (big data) в страховании».
В том, что «железо» с возросшими объемами успешно справится, он уверен. По сравнению с предыдущей версией производительность системы в 10 раз выше, что позволяет ее масштабировать. В результате у каждого россиянина в обозримом будущем появится страховая история.
Любые аналогии с бюро кредитных историй (БКИ) уместны. В России этот инструмент, обязательный для нормальной работы финансовых учреждений, был введен в 2004 году. При разработке соответствующего закона за основу взяли мировой опыт, адаптировав его к российским реалиям.
В частности, в США кредитные истории физических лиц банки формируют с 70-х годов прошлого века. Для оценки надежности заемщика используется массив информации об исполнении им обязательств по кредитам и займам. Так называют кредитный скоринг (от английского score – «счет»), модель, основанную на применении статистических методов расчета платежеспособности клиента при оформлении новых займов.
COVID-19 изменил предпочтения покупателей квартир в новостройках
Срок хранения цифровых досье в БКИ – не менее 15 лет после полного погашения задолженности перед банком. Учитывая, что некоторые кредитные продукты, например, ипотека, долгоиграющие, – до 20 лет, то есть кредитные истории могут сопровождать заемщиков почти всю сознательную жизнь.
Для страховых историй будет создано свое бюро. «По сути, речь идет о качественном изменении подхода к сбору, хранению, обработке информации и ее защите», – заявил «Профилю» старший вице-президент САО «ВСК» Алексей Чуб. Он убежден, что развитие в этом направлении дает колоссальные преимущества участникам рынка страхования.
В частности, компании, имея в распоряжении досье о клиентах, смогут качественно обрабатывать информацию, быстрее принимать решения, начиная с оценки рисков при заключении договора и заканчивая урегулированием убытков. При этом надо понимать, что страховая история, безусловно, будет влиять на конечную стоимость услуг.
«Банк России сможет видеть полную статистику убыточности не только по ОСАГО, но и по другим видам страхования. Данные будут доступны в полном объеме не только регулятору, но и федеральным органам исполнительной власти», – подчеркнул Алексей Чуб.
Наличие страховых историей позволит снизить уровень мошенничества на рынке, недобросовестных практик граждан, агентов, экспертов. Полноценное и качественное, в том числе с технической точки зрения, развитие автоматизированной информационной системы позволяет на это надеяться. Это благотворно повлияет на уровень убыточности по основным видам страхования и эффективность работы отрасли в целом, полагает собеседник «Профиля».
Однако сначала предстоит юридически закрепить Бюро страховых историй, определить их правовой статус, регламент деятельности. Законопроект «О страховых историях» уже разработан, его принятие определено стратегией развития отрасли на период до 2021 года.
Документ регламентирует отношения между субъектами страховых отношений, оператором единой информационной системы и иными лицами. Речь о порядке создания, хранения, использования и оборота страховых историй, взаимодействия Бюро кредитных историй с банками и органами госвласти.
По словам Алексея Чуба, российский страховой рынок в данном случае идет по пути мирового. Аналогичные системы внедрены и активно используются во многих странах. Есть успешный опыт США, Италии, Испании, Бельгии, Индии, Турции, ЮАР, Южной Кореи и Малайзии.
Со своей стороны, основатель платформы страхования mustins.ru Антон Редько выразил уверенность, что от нововведения выиграют и страхователи. Они получат справедливый тариф и адекватную стоимость полисов, что позволит расширить страховую защиту и повысить ее качество. Среди «пострадавших» окажутся мошенники, которых станет проще выявлять и нейтрализовывать заградительными тарифами, отметил эксперт.
«Страховые компании работают с большими объемами структурированной и неструктурированной информации из разных источников – ГИБДД, РСА, открытых источников», – напомнил Антон Редько. По его словам, скорость вывода нового продукта на рынок напрямую зависит от качества и эффективности управления архитектурой баз данных, профессионализма команды. В ближайшие месяцы игрокам станут понятны стандарты хранения массива данных по страховым историям. И они в полной мере смогут оценить удобство и скорость обмена информацией посредством АИС ОСАГО 2.0.
Кредит с переплатой: чем банки заменяют законные «кредитные каникулы»
В свою очередь, финансовый директор финтех-маркетплейса VR_Bank Роман Ромашевский напомнил, что на аналогичных ИТ-платформах уже много лет эффективно работают бюро кредитных историй, которые собирают данные по запрошенным и выданным банковским кредитам. Это позволяет финансовым организациям максимально объективно оценить надежность заемщиков.
Появление БКИ существенно снизило риски фрода (умышленных действий клиентов, наносящих ущерб банкам) в сфере кредитования. Тем самым открылась возможность для снижения кредитных ставок в экономике, пояснил собеседник «Профиля».
Конечно, в добровольном страховании риски фрода существенно ниже, чем в банковском кредитовании, но они тоже присутствуют. Соответственно, наполнение системы БСИ актуальными данными поможет раскрыть страховщикам объективную информацию о новых клиентах.
«Снижение премий напрямую вряд ли последует, а вот сокращение убытков вполне возможно. Поэтому страховым компаниям будет выгодно интегрировать свои базы данных с общей ИТ-системой ВСС», – продолжил Роман Ромашевский.
Как изменятся предпочтения российских автомобилистов после пандемии
Вместе с тем для участников рынка откроется окно маркетинговых возможностей. Доступ к информации БСИ поможет дальнейшему развитию конкурентной среды, не исключает эксперт. Например, в каско компании смогут переманивать надежных с точки зрения безаварийной эксплуатации автомобилей клиентов, предлагая им более выгодные, чем у партнеров, условия страхования.
«Отечественная экономика активно уходит в цифру. Это большое подспорье для профессиональных участников рынка. Экономия времени и денег для них очевидна», – говорит управляющий партнер компании «Топ Лайн» Наталья Ненашева.
Финансовые рынки – банковский и страховой – тоже идут в этом направлении, создавая единые платформы, базы данных о кредитных и страховых историях потребителей услуг. В итоге принятие решений для бизнеса становится все более прозрачным. Игрокам, имеющим долгосрочную стратегию развития, это только на руку, уверена эксперт.
Вместе с тем надо понимать, что для страхователей появление БСИ может создать определенные сложности. Нельзя исключать, например, что банки при выдаче новых займов начнут оценивать надежность клиентов не только по их доходам, долгам и «кредитному прошлому», но и по состоянию здоровья.
Сейчас страхование жизни при оформлении необеспеченных потребительских кредитов – одно из условий низкой ставки. Договор оформляется без проверки здоровья. Однако если финансовые организации получат доступ к информации полисов ОМС и ДМС, врачебная тайна будет раскрыта. Очевидно, что определенные диагнозы могут стать для банка основанием для отказа к выдаче кредита.
