Банки «второго сорта»

Авторы законопроектов объясняют этот шаг необходимостью поддержки и создания льготных условий для некрупных финансовых структур, обслуживающих мелкий и средний бизнес, в первую очередь в провинции. Между тем, банковские ассоциации опасаются, что принятие таких поправок из-за чрезмерно жестких требований приведет, наоборот, к фактическому уничтожению мелких региональных банков как класса. И, соответственно, мелкие и средние предприятия в регионах окажутся в еще более тяжелом положении, поскольку финансовым гигантам с ними работать просто «неинтересно» в силу несопоставимости оборотов.

О подготовке законопроектов по реформе банковского сектора в конце июня 2016 года на Санкт-Петербургском финансовом конгрессе объявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Предполагается, что они могут быть рассмотрены уже этой осенью новым составом Госдумы. Заявление главы ЦБ застало врасплох представителей большинства банков – как из-за поспешности столь кардинальных нововведений (до сих пор ЦБ РФ отличался, наоборот, неспешностью и тщательностью законодательных инициатив), так и из-за неоднозначности отдельных положений законопроектов.

Большие против доступных

В принципе, вопрос о создании особых льготных условий для некрупных региональных банков обсуждается давно и в банковских ассоциациях, и в ЦБ. В нынешних непростых экономических условиях им крайне трудно конкурировать за клиентов с государственными и крупными частными банками. Но при этом никто из экспертов не решится сказать, что мелкие и региональные банки, грубо говоря, менее нужны для экономики, нежели «монстры», хотя исторически между ними сложилась сильная диспропорция.

С одной стороны, подавляющая часть активов российского банковского сектора – 80% активов и 81,5% кредитного портфеля – приходится на топ-30 крупнейших банков. И именно эти 30 крупнейших банков, по данным ЦБ на 1 июля 2016 года, получили общую прибыль в 400 млрд рублей, тогда как оставшиеся 650 банков получили общий убыток в 40 млрд. Логично, что крупные банки, которые обеспечивают эффективность работы банковского сектора, недовольны младшими собратьями, проявляющими такую неэффективность. К тому же, в высших банковских кругах активно муссируется мнение, что именно мелкие банки лидируют по сомнительным операциям: обналичиванию, серому импорту и т.п.

С другой стороны, именно мелкие региональные банки, действующие в одном, максимум 5-6 субъектах Федерации, обслуживают значительную часть мелкого и среднего бизнеса, которые неинтересны крупным банкам в силу их незначительных оборотов. В результате, как отмечают в банковских ассоциациях, именно региональные кредитные организации, готовые сотрудничать на индивидуальных условиях с местными предпринимателями, обеспечивают доступность финансовых услуг в удаленных районах и населенных пунктах. В том числе и в тех, включая Сибирь и Дальний Восток, в приоритетном экономическом развитии и освоении которых заинтересованы федеральные власти. При этом и у представителей этих многочисленных региональных банков тоже есть свои не менее справедливые претензии к «старшим товарищам» – крупнейшим финансовым институтам, которые, в отличие от них, получают дополнительную поддержку, в том числе и финансовую, от государства.

Неожиданная лицензия

Один из ключевых моментов подготовленных ЦБ законопроектов – выделение региональных банков в особый вид кредитной организации. Послабления для таких структур действительно есть – их капитал должен быть не менее 300 млн рублей и активы не более 7 млрд рублей. Для всех остальных банков, согласно новым поправкам в законы, требование к минимальному размеру капитала вырастет до 1 млрд рублей. Кроме того, для региональных банков будет сокращено количество обязательных нормативов и снизится объем предоставления информации для раскрытия.

Но одновременно ЦБ предполагает ввести для них целый ряд жестких ограничений. В частности, они будут иметь право работать только на территории своего региона, и, соответственно, не смогут открывать филиалы и отделения за его пределами. Кроме того, в ЦБ считают нужным запретить региональным банкам трансграничные операции и операции с инвалютой.

В банковских ассоциациях справедливо считают, что такое разделение банков и такие ограничения для региональных будут только мешать развитию конкуренции и поставят вообще под вопрос существование многих из них. В частности, об этом говорится в заключении на законопроект, направленном в Банк России в августе Ассоциацией российских банков (АРБ). «Введение законопроектом понятия «региональный банк» с предлагаемыми ограничениями несет в себе риски неконкурентоспособности и делает такие кредитные организации банками «второго сорта», что является неприемлемым», – отмечается в сообщении, опубликованном на сайте АРБ. По мнению банкиров, ограничения величины активов региональных банков, их географии и запрет на осуществление трансграничных операций приведут к «проблемам как для самих банков, так и для их клиентов». «Инициатива об ограничении работы региональных банков несколькими соседними регионами противоречит Конституции РФ в части свободы перемещения финансовых средств», – говорится в заявлении.

АРБ приводит пример, что, к примеру, у банков Дальнего Востока много клиентов, связанных с рыбным хозяйством. Продукция этих компаний часто идет за рубеж, и запрет на работу с инвалютой фактически ставит банки Владивостока, Хабаровска и ряда других приграничных регионов в невыгодные условия. Им придется распрощаться с клиентами. Кстати, в АРБ напоминают, что сейчас идет активное развитие Дальнего Востока, где создаются территории опережающего развития (ТОРы). Запрет на ряд операций поставит крест для местных банков на участие в программах развития регионов.

Причем, в такой ситуации потенциально окажется почти половина всех российских банков. Судя по данным «Интерфакс-ЦЭА», на 1 июля этого года почти у 330 банков (из 680 действующих в РФ) капитал был менее 1 млрд рублей, то есть они являются «кандидатами» на статус регионального банка, и лишь у 10% этих банков активы превышали 7 млрд рублей.

Банкиры просят подумать

Конечно, региональные банки, желающие расширять бизнес, могут решить проблему, увеличив капитал до 1 млрд рублей. Однако сроки введения нового требования по собственным средствам слишком жесткие – с 1 января 2018 года (если законопроект примут в текущем варианте) с двухгодичным переходным периодом. Поэтому, в АРБ просят ЦБ сделать ряд поправок для региональных банков в готовящийся законопроект: разрешить ряд трансграничных сделок, дать возможность совершать операции с инвалютой (с помощью центрального контрагента – банка с генеральной лицензией), а также ввести более щадящие сроки по введению максимального капитала – три года.

Глава ассоциации «Региональных банков «Россия», депутат Анатолий Аксаков ранее говорил, что в целом идея введения особого статуса для регионального банка – актуальна и правильна. Однако ряд требований для этих банков надо пересмотреть, особенно в отношении установления потолка для активов в 7 млрд рублей. Свои предложения он готов обсудить с регулятором на предстоящем Банковском форуме в Сочи в сентябре этого года.

Осталось только посмотреть, прислушается ли ЦБ к рекомендациям банкиров или останется при своем мнении. До начала осенней сессии с новым депутатским составом, который и будет рассматривать законопроект, осталось меньше месяца.