Карты, банки, два тарифа

НСПК собирается пойти навстречу банкам в преддверии принятия нового закона, который обяжет проводить операции с деньгами бюджетников только по карте «Мир». Это, в свою очередь, повлечет выпуск примерно 31 миллиона дополнительных карт по всей стране. Помимо того, что это само по себе является небывалой нагрузкой на кредитные организации, карты других систем придется заменять раньше времени, и затраты на их эмиссию и обслуживание не успеют окупиться.

Взаимоотношения между банком-эмитентом пластиковой карты, торговой точкой, где с помощью нее совершаются покупки, банком-эквайером, обслуживающим эту торговую точку, и платежной системой называются интерчейндж. Торговая точка заинтересована в том, чтобы принимать к оплате карты — так она заметно повышает оборот и, как следствие, выручку. В качестве платы за обслуживание она перечисляет фиксированный процент с каждой покупки банку-эквайеру. Тот оставляет часть этих денег себе, часть отдает платежной системе, и еще часть — эмитенту. Именно эта заранее оговоренная комиссии (наравне с платой за обслуживание карты, которая взимается с держателя) формирует основной заработок банка, выпустившего карту.

Исторически комиссия (в адрес эмитента) по операциям через иностранные платежные системы немного выше, чем через единственную отечественную: средние 1,3% против 0,8-1,3%. Именно такой коридор тарифов установлен для самого распространенного типа карт «Мир» — классических. Комиссионные ставки по двум другим типам — предоплаченному и премиальному — составляют 0,3% (но не более трех рублей за транзакцию) и 2% соответственно.

Банки стремятся выпустить как можно больше премиальных карт — с дорогим обслуживанием и высокой комиссионной ставкой. Еще недавно делать им это мешал «Мир» — он устанавливал целый ряд требований. Например, к минимальному месячному обороту. Для классических карт он составлял 10 тысяч рублей, для премиальных — 20 тысяч. Основная масса держателей карт «Мир» — бюджетники в регионах, и зачастую они не могут позволить себе совершать столько покупок. Поэтому банки вынуждены были выпускать все больше предоплаченных карт — с невысокой комиссией от эквайера и бесплатным обслуживанием. Еще одна мера, которая стимулировала выпускать дешевые карты — офлайн-лимиты. Если во время совершения покупки один из банков (эмитент или эквайр) недоступен, платеж все равно мог быть проведен, но строго в рамках установленной суммы. Собеседник «Ведомостей» в одном из банков пояснил, что это создавало риски для клиентов, которые пользуются не предоплаченными картами (в основном, для участников зарплатных проектов).

Во многом поэтому банки до недавнего времени не стремились переходить на карты «Мир». Однако с 1 февраля платежная система смягчила требования: отменила минимальный месячный оборот по картам и оставила офлайн-лимиты на усмотрение банков. Кроме того, полоса для подписи на задней стороне карты и голограмма теперь необязательны и размещаются там по желанию эмитента. В НСПК утверждают, что это не отразится на защищенности карт, ведь вся информация хранится на чипе и магнитной полосе, зато снизит стоимость выпуска.

Заодно «Мир» объявил о запуске двух новых продуктов: «классической карты привилегия» и «классической карты привилегия плюс». Межбанковская комиссия по ним составит 1,5% и 1,75% (то есть будет выше средних тарифов Visa и MasterCard). Так в «Мире» отреагировали на просьбу эмитентов «заполнить» слишком большой интервал между нынешними 0,8% и 2%. Запустить новые карты планируется 16 февраля, и банкам уже разосланы соответствующие уведомления. Там ждут новые тарифы с энтузиазмом, но пока не готовы ответить, какое влияние они окажут на итоговую прибыль.

«Мы постоянно взаимодействуем с участниками рынка и разработали наши тарифы с учетом интересов эмитентов, эквайеров, ТСП [торгово-сервисных предприятий] и, конечно, держателей национальных карт. Чтобы банки могли предоставить своим клиентам привлекательные условия по картам "Мир", мы расширяем выбор для банков, предлагая им более выгодные ставки по новым продуктам. Держатели карт, в свою очередь, получают современный платежный инструмент, с которым им будет доступен ряд дополнительных привилегий и востребованных сервисов, таких как поддержка бесконтактного интерфейса или сервис резервной авторизации», — рассказали «Профилю» в НСПК.

Также «Мир» хочет «подкупить» банки выгодной для них программой лояльности, которую планируется запустить во второй половине года. Все расходы на очень популярные у населения опции — кэшбэк и начисление процентов на остаток карточного счета — лягут на торговые точки или на производителей товаров (а не на банки, как обычно). Правда, один из участников рынка рассказал «Профилю», что такая схема не станет уникальной: в отдельных случаях ритейлеры уже сейчас оплачивают кэшбэк. Сами продавцы согласны на комиссию «по нижней границе» Visa и MasterCard. Сейчас большинство крупных розничных сетей платят «Миру» (через посредника-эквайера) даже меньше 0,8% от покупок — при большом обороте тариф снижается до 0,5-0,75%.

Выпуск двух новых продуктов должен подогреть интерес банков к картам «Мир», считает основатель сервиса Life-Pay и директор по развитию холдинга ADITIM Вячеслав Семенчук. «Это, безусловно, интересная инициатива. Важно, что это не очередная превентивная мере со стороны государства, нацеленная на внедрение платежной системы. Банки будут заинтересованы в выпуске новых продуктов благодаря новым возможностям для заработка», — отметил Семенчук в разговоре с «Профилем». Его компания Life-Pay предоставляет ритейлерам услуги эквайринга, в том числе мобильного и онлайнового. «Пока что мы, к сожалению, с картами "Мир" сталкиваемся очень редко, и я надеюсь, что благодаря таким инициативам это будет случаться чаще. Развитие и популяризация карты "Мир" повысит конкуренцию на рынке и, самое главное, обезопасит нашу стану от потенциальных угроз со стороны иностранных платежных систем. Для этого, она собственно, и создавалась», — резюмирует бизнесмен.

Идея создания карты «Мир» принадлежит российскому правительству. Так власти отреагировали на инцидент в марте 2014 года. Тогда, вскоре после введения первых антироссийских санкций, Visa и MasterCard на несколько часов приостановили обслуживание карт нескольких банков, владельцы которых попали в персональные санкционные списки США и ЕС. Самым крупным стал СМП-Банк Аркадия Ротенберга. В результате было решено создать Национальную систему платежных карт (НСПК), которая отвечала бы за обработку всех платежей на территории России и не допустила бы подобных сбоев в дальнейшем.

Учредителем выступил Центробанк, вложивший в капитал компании 4,3 миллиарда рублей. В 2015 году НСПК подписала соглашения с главными мировыми платежными системами: Visa, MasterCard, JCB, American Express, Union Pay. До конца года все они перевели на компанию свой российский трафик. Юридически это было оформлено как плата за процессинг — обработку транзакций. НСПК выступает в качестве подрядчика. Тарифы, установленные для платежных систем, не раскрываются, но в годовом отчете за 2015 год указана чистая прибыль в размере 1,2 миллиарда рублей (те же «Ведомости» писали, что отчисления Visa и MasterCard в адрес НСПК составляют около 65% от их российской выручки). Основные затраты пошли на обеспечение работы операционно-клирингового центра (900 миллионов рублей) и управленческие расходы (735 миллионов). Участники рынка тогда отмечали, что Visa и MasterCard не стали поднимать ставки тарифов, готовясь конкурировать с российской платежной системой, запуск которой состоялся через несколько месяцев, в декабре 2015 года.

Название «Мир» выбрали в результате интернет-голосования. Второе место тогда досталось варианту «Империя». Первыми эмитентами стали семь банков: Газпромбанк, МДМ-Банк, Московский индустриальный банк, Российский национальный коммерческий банк, Связь-банк, СПМ-Банк и банк «Россия». Сейчас карту «Мир» выпускают 53 банка, но на ее долю пока приходится только 1-2% российского трафика банковских карт (по данным НСПК). Ожидается, что в нынешнем году начнется массовый выпуск карт с поддержкой технологии бесконтактной оплаты. А на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, предписывающий проводить все операции с бюджетными средствами (зарплатами, бюджетников, пособиями, пенсиями) только по карте «Мир». Против него выступают банки и ФАС. Они считают, что окончательный перевод бюджетников на «Мир» ограничит конкуренцию и ущемит права граждан. «Любые преференции для любой системы приводят к повышению стоимости услуг и падению качества», — говорил президент Сбербанка Герман Греф. Если депутаты проголосуют за документ, он вступит в силу в январе 2018 года.

Карта «Мир», помимо прочего, вытеснила Универсальную электронную карту (УЭК), которую россияне могли использовать в качестве платежного средства и одновременно инструмента доступа к госуслугам. Проект был запущен в 2013 году и в некоторых регионах успел стать достаточно востребованным. В Тверской области карту оформили 150 тысяч человек. С помощью УЭК они могли записываться на прием к врачу, контролировать состояние пенсионного счета, оплачивать проезд в транспорте, записывать детей в школы, детские сады и спортивные секции, а также получать зарплаты, пенсии и стипендии. С января нынешнего года эмиссия и выдача карт прекращены. По замыслу властей, на смену УЭК должны прийти карта «Мир» и разрабатываемый электронный паспорт.