Трест, который молчит

О проблемах, с которыми сталкиваются клиенты ВЭБа, рассказал его первый зампред Николай Цехомский. Его банк, по нынешним правилам, управляет пенсионными накоплениями «молчунов», людей, родившихся после 1967 года и не заключивших договор ни с одной управляющей компанией или негосударственным фондом. Средства, внесенные их работодателями до 2014 года (когда правительство впервые заморозило накопительную пенсию) и вложенные в те или иные активы, уже успели принести некоторый доход. Согласно отчету самого ВЭБа, средняя доходность его портфеля в первом полугодии 2017 года составила 8,8% — вдвое выше инфляции. Под управлением госбанка находится 1,76 триллиона рублей.

При этом все россияне имеют право в любой момент перевести свои накопления из ПФР в НПФ и обратно (или из одного НПФ в другой). Для этого надо только подать заявление в ПФР. При этом в законе прописано, с какой регулярностью можно менять свой фонд — не чаще, чем раз в пять лет. Иначе весь накопленный доход останется у старого страховщика. Зачастую граждане не знают об этом правиле и лишаются значительных сумм. Если верить данным Счетной палаты, рекорд — 500 тысяч рублей.

Незнанием людей пользуются агенты негосударственных пенсионных фондов. Последние используют их, чтобы за комиссию привлекать новых клиентов. Чаще всего такими агентами выступают банки, но некоторые НПФ нанимают «надомников», чтобы те ходили по квартирам и рекламировали их. Такие агенты в погоне за вознаграждением умалчивают об условиях тех или иных фондов, недоговаривают про риск потери инвестдохода или вовсе прибегают к мошенническим схемам, чтобы перевести накопления будущего пенсионера без его ведома.

Особенно популярны такие аферы были до прошлого года. Мошенники пользовались частыми сбоями на сайте ПФР — люди не могли подать заявление о смене страховщика через личный кабинет и вынуждены были обращаться в специальные удостоверяющие центры. Последние по заказу агентов фальсифицировали заявления: пользуясь своим доступом к электронным подписям граждан, переводили их деньги в другие фонды. Также нередки были случаи, когда в один день от одного человека приходило сразу два заявления. ПФР действовал по закону и отказывал в их рассмотрении, а значит агенту удавалось сохранить клиента для фонда, на который он работает.

1 августа ЦБ отчитался о рекордном росте жалоб на НПФ — в прошлом году от россиян поступило 2600 заявлений, а это больше, чем за три предыдущих года вместе взятые. Чтобы избежать нарушений впредь, регулятор предлагает немного изменить правила перехода от одного НПФ к другому. Гражданину нужно будет не только заключить договор с новым фондом, но и уведомить старый (сотрудники которого, как предполагается, смогут распознать аферу). Подать жалобу на мошенников можно на сайте ЦБ и самих НПФ — фонды дорожат репутацией.

Однако ВЭБ и Цехомский обеспокоены не только ущемлением прав клиентов. Банк вынужден держать около 20% своих пенсионных портфелей в наиболее ликвидных активах — депозитах — на случай, если «молчуны» решат перевести свои деньги в другой фонд или управляющую компанию. Такая инвестиционная политика снижает доходность, что вредит и банку, и клиентам. Некоторые активы ВЭБу и вовсе приходится продавать с дисконтом, чтобы удовлетворить требования пенсионеров. Широкое распространение мошенничества учащает такие случаи. В концепции очередной пенсионной реформы, которую Минфин в конце июля направил в правительство, есть положение, по которому ВЭБ получит право переводить средства клиентов в выбранный ими негосударственный фонд в течение аж пяти лет — чтобы наверняка не столкнуться с дефицитом ликвидности и риском банкротства.

Сама концепция предполагает замену нынешней накопительной пенсии новым понятием — индивидуальным пенсионным капиталом (ИПК). Планируется, что формировать его будут не работодатели, а сами будущие пенсионеры. При приеме на работу их будут регистрировать в системе ИПК. Работодатели по-прежнему будут по умолчанию отчислять 6% зарплаты в НПФ или государственную УК, но теперь уже будут делать это как агенты, а не плательшики. Работники смогут регулировать эту ставку в обе стороны вплоть до полного отказа. Механизм не нравится социальному блоку правительства — там обеспокоены, что автоматическая подписка работников на систему ИПК носит «квазиобязательный характер». Ведомствам только предстоит разрешить противоречия.

Пока же Цехомский настаивает на необходимости лучше информировать граждан о последствиях смены пенсионного фонда. Такая обязанность, по его словам, должна лечь на действующих страховщиков. Властям же следует тщательнее регулировать деятельность агентов. В прошлом году их совокупная комиссия составила 15 миллиардов рублей, и это ударило по доходности клиентов НПФ.