Борьба за "Мир": перспективы национальной платежной системы в сегменте социальных выплат

Замене на «Мир» подлежат банковские карты MasterCard и Visa. У тех граждан, которые своевременно не позаботились об этом, проигнорировав предложения банков, может осложниться жизнь. Речь о получении пенсий и различных социальных пособий и выплат – по безработице, беременности и родам, за постановку на учет в медицинских организациях в ранние сроки беременности, на детей и т. п.

Создание собственной платежной системы, способной работать совершенно независимо от международных, стало симметричным ответом России на негативное изменение международной обстановки. Политики США и Евросоюза неоднократно угрожали с целью усиления санкционного давления отключить нашу страну от MasterCard и Visa.

Международные платежные системы как минимум однажды подтвердили слова делом. Так, 21 марта 2014 года Visa и MasterCard без предварительного уведомления заблокировали операции по пластиковым картам банков «Россия», Собинбанк и СМП банк. Недружественный демарш побудил руководство РФ принять экстренные меры, дабы исключить подобные риски.

Поэтому и появился проект создания и продвижения на рынке РФ карты «Мир». Эмиссия началась в декабре 2015 года. Новый банковский продукт задумывался как инструмент обеспечения безопасности финансовой системы страны. Задачу можно было решить, только нейтрализовав внешние политические и экономические факторы.

За пять с половиной лет опасность отключения нашей страны от системы международных платежей превратилась в достаточно абстрактную угрозу. Однако это не снижает значимости созданного полностью автономного механизма, гарантирующего бесперебойное осуществление внутри России денежных транзакций.

На сегодняшний день платежная система «Мир» обеспечивает не только реализацию суверенной экономической и социальной политики, но и влияет на формирование насыщенной конкурентной среды в своем сегменте банковских услуг.

Продвижению карт «Мир» на внутреннем рынке в немалой степени способствует административный ресурс. Агрессивная экспансия этого финансового продукта впечатляет темпами и является ярким примером институционального вмешательства в механизм свободной конкуренции.

Но на войне, как говорится, все средства хороши. Поэтому государство не стесняется использовать свои возможности регуляторного воздействия на большую часть социально-экономической структуры российского общества. По сути, в приказном порядке в последние годы осуществлялся методичный перевод всех безналичных расчетов по линии бюджета – пенсий, социальных пособий, зарплат – на карты «Мир».

Достижению поставленных целей благоприятствует специфика общественно-экономической системы современной России. Она заключается в определяющей роли крупных компаний, причем ключевые позиции занимают именно госкорпорации.

"Мир" вашему туру: как получить до 20 тыс. рублей за отпуск в России

Кроме того, уместно напомнить и о значительной доли бюджетных организаций. Фактически в той или иной форме каждый третий работающий россиянин получает деньги от государства. Ну а пенсионеры – все поголовно. Это обстоятельство в совокупности, разумеется, с органично привязываемым к карте «Мир» набором всевозможных социальных выплат и привилегий (наглядный пример – туристический кешбэк) предопределяет достаточно динамичное развитие национальной платежной системы РФ.

Неудивительно, что к началу 2021 года доля карт «Мир» в общем объеме внутрироссийских операций по банковским картам достигла 24%. Порядка 30,6% всей эмиссии пластика (более 95 млн выпущенных карт) в России сегодня приходится на отечественные карты.

Определенную роль сыграла и пандемия, сопровождавшаяся взрывным ростом популярности безналичных расчетов среди населения. Согласно статистике, в 2020 году платежная система «Мир» продемонстрировала 30-процентный физический прирост держателей карт при увеличении в 1,5 раза количества транзакций и в 1,4 раза – стоимостного объема операций.

Таким образом, изменения привычного образа жизни, спровоцированные распространением COVID-19, объективно поддержали тренд на наращивание доли расчетов в национальной платежной системе. Массированные меры социальной поддержки населения, в частности, различные компенсационные выплаты, позволили существенно повысить интерес целевой аудитории к картам «Мир».

Впрочем, была и оборотная сторона медали. Из-за режима самоизоляции, поставившей почти на трехмесячную паузу большую часть российской экономики, пришлось отложить на год окончательный перевод пенсий и пособий на отечественный финансовый инструмент.

В настоящее время, как считают в правительстве и профильных ведомствах, главные трудности, связанные с пандемией, преодолены, что позволяет завершить решение задачи в течение ближайшего месяца. В связи с этим следует ожидать ужесточения требований регулятора к банкам и гражданам по максимально полному вовлечению социальной составляющей в структуру расчетов национальной платежной системы.

ЦБ перенес срок обязательного зачисления пенсий на карты "Мир" на июль

С июля отсутствие карты «Мир» может стать формальным основанием для отказа вначале выплат пособий или пенсий. Тем самым пенсионеры и льготники будут поставлены перед необходимостью срочно оформить социальную карту.

Для отдельных категорий (прежде всего представителей старшего поколения, маломобильных граждан), наверное, сделают послабления. Сроки перехода на «Мир» им могут персонально продлевать, одновременно максимально упростив процедуру получения новых банковских карт. Нельзя исключить, что вопрос вообще начнут решать без очного обращения клиента в банк, с последующей доставкой готовой карты по адресу проживания.

Эта опция предполагает запуск соответствующего виртуального сервиса. Впрочем, уже сейчас есть варианты удаленного оформления «Мира». Карту, в частности, желающие могут заказать не только непосредственно в банке или МФЦ, но и через портал «Госуслуги» или на сайте Пенсионного фонда России (ПФР).

Очевидно, что после окончательного поглощения национальной платежной системой всех социальных выплат и пенсий (этого можно ожидать к концу текущего года) начнется процесс постепенного вытеснения с российского рынка низкофункциональной MasterCard Maestro. На этом административный ресурс для экстенсивного продвижения карты «Мир» в большей степени будет исчерпан. И тогда в повестке неизбежно должен появиться вопрос об интенсивном пути развития продукта. Под этим подразумевается конкуренция с мировыми лидерами – MasterCard и Visa. Впрочем, поддержка государства никуда не денется, а это значит, что социальная карта «Мир» останется единственным (если не считать стандартного банковского счета и почтового перевода) способом начисления пенсий и всех выплат в рамках мер поддержки населения.

Сложнее с обычными картами «Мир» («Классическая» и «Золотая»), ориентированными на массового потребителя. Они не обладают сколько-нибудь значимыми преимуществами перед зарубежными аналогами. Стоимость обслуживания не дешевле, а весьма ограниченная география использования не позволяет рассматривать их в качестве универсального платежного инструмента.

Карты "Мир" появятся в Apple Pay

Коль скоро слабости «Мира» очевидны, то повышение его привлекательности в глазах потребителя финансовых услуг выступает одним из приоритетов развития. Работа в этом направлении уже началась. Здесь снова уместно напомнить об «эксклюзивном» праве участия национальной платежной системы РФ в программе туристического кешбэка, а еще о развитии различных сервисов – скидок на оплату поездок в общественном транспорте, электронно-цифровой подписи и т. д.

В то же время о широком международном признании говорить пока не приходится. Список стран, в которых в настоящее время существует возможность использования нашей национальной карты, ограничен всего тринадцатью. Кроме стран – членов ЕАЭС «Миру» сегодня открыты Турция, Кипр и Вьетнам.

Перспективы дальнейшего мирового признания российской платежной системы туманны. Как представляется, продвижения следует ожидать на направлениях традиционного выездного туризма. В частности, в скором времени «Миру» могут открыть свои границы Египет и Арабские Эмираты.

Однако в целом будущий передел финансовых сервисов в России если и возможен, то лишь на основе агрессивного демпинга со стороны национальной платежной системы. Под этим подразумевается не столько модификация тарифной политики коммерческих банков, сколько изменения подходов Национальной системы платежных карт (НСПК) как оператора и Банка России как расчетного центра.

В противном случае пропорции присутствия на рынке РФ MasterCard, Visa и «Мира», которые сформируются к январю 2022 года, могут сохраняться еще долгое время. Конечно, речи о вытеснении из России западных конкурентов не идет. Крепость позиций «Мира» на внутреннем финансовом рынке предопределяет ситуация вынужденной автаркии (замкнутого воспроизводства с минимальной зависимостью от обмена с внешней средой).

Обстоятельства подразумевают наличие автономной национальной платежной системы, способной при любых поворотах надежно обеспечить функционирование социально-хозяйственной структуры государства. И карта «Мир» – ключевой элемент, от которого зависит устойчивость к внешним шокам российской экономики и социальной сферы.

Автор – преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами