Однако уже сейчас можно отметить ряд принципиальных отличий от предыдущих пенсионных реформ и схем. Среди них – добровольность; возможность досрочно получить накопления в связи с тяжелой жизненной ситуацией и передавать их по наследству; льготы для работников и для работодателей, участвующих в системе ГПП. В чем преимущества и риски предлагаемой концепции, разбирался «Профиль».
Сладкое слово «свобода»
Существующая в настоящее время распределительно-накопительная система пенсионного обеспечения досталась нам от советского периода. Во времена СССР механизм социально-экономических отношений функционировал по принципу: от каждого – по способности, каждому – по труду.
Почему пенсионную систему России не удалось адаптировать к рыночной экономике
В условиях рыночной экономики во главе стоит предпринимательская свобода, направленная на максимизацию доходов, и личная ответственность за возникающие риски. И такая свобода, дающая возможность получать максимальный доход, существует во всех сферах жизни, в том числе и на рынке труда. Человек может много и эффективно трудиться, хорошо зарабатывать, распоряжаться своими доходами по своему усмотрению.
Но вот рассчитывать на безбедную старость в рамках существующей пенсионной системы не приходится, потому что даже после целой череды реформ у него не было никакой свободы выбора как формировать свои пенсионные накопления и распоряжаться ими. В проекте ГПП это право нашло отражение – полная свобода выбора. Хочешь – накапливай, хочешь – не накапливай. Хочешь – откладывай по 1 тысяче рублей в месяц, хочешь – хоть всю зарплату.
Подход на самом деле достаточно разумный. Остается сожалеть, что к пониманию этого мы пришли через 18 лет после первой пенсионной реформы в России. Она была проведена в 2002 году. Всех проблем не решила, более того, создала новые. Поэтому позже несколько раз предпринимались попытки «тонкой настройки» системы. Впрочем, они были направлены не столько на формирование ответственного отношения граждан к будущей пенсии, сколько на минимизацию дефицита Пенсионного фонда.
От негатива к позитиву
Неудивительно, что в российском обществе сложилось негативное восприятие любых инициатив государства в этом направлении. Для того чтобы изменить скептическое отношение значительной части населения страны к принципиально новой схеме формирования будущей пенсии, потребуются время и огромные усилия правительства. Значение имеет неукоснительное соблюдение всех гарантий для участников ГПП, в том числе главной – принципа добровольности участия, чтобы не дискредитировать идею.
На старте реформы рассчитывать, что эта идея, как говорится, быстро овладеет массами, не приходится. По прогнозам, на начальном этапе ГПП выберут примерно 1 млн россиян из 72,7 млн, занятых в экономике (данные на 2019 год). К ним можно еще добавить 6,1 млн человек, которые в настоящее время участвуют в добровольном пенсионном страховании. Конечно, при условии, что они все переведут свои деньги в систему ГПП.
Столь скромная численность потенциальных участников объясняется двумя простыми факторами: хотят – не хотят, могут – не могут отчислять нужные суммы в ГПП. «Хотят – не хотят» – из области доверия к новой системе формирования будущей пенсии. Поскольку, как было сказано выше, у нашего народа исторически присутствует скептическое отношение ко всем реформам, на протяжении последних лет перманентно перекраивающим пенсионную систему России.
Сложность заключается еще и в том, что результат граждане смогут получить только через 30 лет, а до этого всем остается верить на слово обещаниям государства, что не изменятся правила, что деньги, аккумулируемые на пенсионных счетах, в итоге дождутся своих владельцев, что выплаты будут производиться вовремя и в полном объеме.
Нельзя сказать, что жители ЕС работают больше наших граждан, но их пенсии позволяют не только прилично жить, но даже путешествовать по миру
Shutterstock / FotodomДеньги под расчет
Теперь разберемся с фактором «могут – не могут». Здесь все определяется размером заработной платы, из которой предстоит отчислять деньги в ГПП. Принято считать, что минимальный уровень доходов, позволяющий накопить на сколько-нибудь приличную добавку к будущей пенсии, начинается с 40 тысяч рублей. Согласно статистике, менее трети (31%) занятых в экономике сегодня проходят по этому параметру.
Таким образом, большинство работающих россиян по объективным причинам не располагают доходами, чтобы участвовать в ГПП и копить на достойную доплату к будущей пенсии. Для сравнения возьмем три варианта накопления: с размером заработной платы 20 тысяч, 40 тысяч и 100 тысяч рублей. Обязательное условие – во всех вариантах человек будет получать такую заработную плату на протяжении 30 лет и аккуратно отчислять с нее 6% в ГПП. На какую ежемесячную доплату к пенсии в таком случае можно рассчитывать в дальнейшем? Стоит напомнить, что предлагаемые изменения ограничивают выплаты «запланированными» 15 годами (180 месяцами).
Расчеты показывают, что с ежемесячной заработной платы в размере 20 тысяч рублей человек, откладывая по 1200 рублей в месяц, накопит 432 тысячи рублей, а с учетом ожидаемого инвестиционного дохода у него на счету будет немногим более 471 тысячи рублей. В этом случае он может рассчитывать на минимальную добавку к пенсии 2619,3 рубля.
При зарплате 40 тысяч рублей и ежемесячных взносах в размере 2400 рублей накопить получится в два раза больше, соответственно увеличится и прибавка к пенсии. Правда, здесь возникает вопрос: во что превратятся эти деньги через 30 лет с учетом инфляции?
Ответ дать затруднительно, учитывая, что в последнее десятилетие темпы роста потребительских цен не отличались стабильностью и не раз достигали двузначных значений, превышая доходность пенсионных накоплений «молчунов», размещенных в ВЭБе. В долгосрочной перспективе, с учетом нестабильной ситуации в экономике, даже низкая инфляция способна обесценить незначительные прибавки к пенсии.
Есть еще один важный момент, который также способен повлиять на отношение граждан к ГПП. В период с 2009 по 2018 год средняя пенсия в РФ выросла с 4546 рублей до 13323 рублей, т. е. почти в три раза. Средняя же заработная плата за эти годы увеличилась всего в 2,3 раза (с 18638 рублей до 42 550 рублей). Конечно, хорошо, что пенсии растут так активно. Если тенденция сохранится, то через 30 лет они выйдут на уровень, заметно превышающий нынешний.
А вот отчисления в ГПП из-за сдержанных темпов роста заработных плат существенно не вырастут. Следовательно, новый инструмент, скорее всего, окажется неспособным обеспечить сколько-нибудь заметную добавку к пенсиям. Вывод такой – работающие граждане, которые сейчас получают низкую заработную плату и едва сводят концы с концами, не только не имеют возможности откладывать на будущую пенсию, но и едва ли увидят в этом смысл.
Другое дело те, кто зарабатывает выше среднего. При зарплате 100 тысяч рублей ежемесячные отчисления в ГПП составят 6 тысяч рублей, 72 тысячи рублей в год, 2,16 млн рублей – за 30 лет участия в программе. Плюс инвестиционный доход от размещения этих средств. На выходе получается почти 2,6 млн рублей. С этой суммы уже можно рассчитывать на приличную прибавку к основной пенсии – более 12 тысяч рублей в месяц.
Именно для представителей этой категории работников участие в ГПП может быть интересно. Их несколько миллионов. И если они примут соответствующее решение, то положительная динамика развития нового направления системы пенсионного обеспечения РФ будет в большей степени гарантирована.
Правда, и тут есть «подводный камень». Эти люди не только высокооплачиваемые, но и, как правило, достаточно образованы в финансовом отношении. То есть способны самостоятельно находить более привлекательные с точки зрения доходности варианты размещения свободных средств, чтобы не только защитить их от инфляции, но и приумножить.
Выйдя на заслуженный отдых, они смогут по своему усмотрению распорядиться этими деньгами, не неся при этом издержек в виде налога, уплату которого предполагает первоначальный вариант проекта ГПП.
Что немцу хорошо
Если обратиться к опыту стран с развитыми экономиками, то ответственность за формирование пенсии там, как правило, несут все три участника процесса – государство, работодатели и работники. Взносы в пенсионные фонды отчисляют в определенных пропорциях работодатели и наемные работники. В этом принципиальная разница с Россией, когда ответственность, как юридическая, так и экономическая, за отчисление 22% в Пенсионный фонд лежит целиком на работодателе.
Благодаря выработанным нормам и стандартам пенсионеры, например, в странах Евросоюза получают вполне приличные пенсии. В пересчете на рубли в Германии они в среднем составляют 73 тысячи рублей, а во Франции – 80 тысяч рублей. Конечно, в этих странах и уровень жизни выше. И все же в больших пенсиях заслуга общая: как самих граждан, так и государственных институтов, предлагающих различные программы для накопления и инвестирования средств.
Поэтому средняя пенсия во многих развитых странах в настоящее время составляет не менее 40% (рекомендация Конвенции МОТ от 1952 года) от средней заработной платы: в Великобритании – 45,1%, в Польше – 41,6%, в Австралии – 47%. России пока удалось выйти на уровень 32,5%. Вроде бы не так уж мало и до «заветных» 40% рукой подать.
Однако, принимая во внимание, что почти у 70% граждан России зарплата не превышает 40 тысяч рублей, даже в этом случае они смогут рассчитывать лишь на символическую пенсию. В этой связи перед государством стоит достаточно сложная задача – найти пути повышения уровня жизни в стране, в том числе за счет роста доходов лиц пенсионного возраста. Один из способов – добровольное участие в ГПП.
