От банка поддержки к системе управления рисками
Россельхозбанк был создан в 2000 году в период, когда российское сельское хозяйство только восстанавливалось после кризиса 1990-х. Для многих предприятий банковское кредитование оставалось непривычным инструментом: хозяйствам приходилось адаптироваться к финансовому планированию, требованиям к залогам, оценке рисков и возвратности займов.
На этом этапе РСХБ выполнял прежде всего функцию государственного финансового инструмента для сельского хозяйства и сельских территорий. Региональные подразделения обладали широкими полномочиями при принятии кредитных решений. Такая модель позволяла оперативно работать с аграриями на местах, но одновременно создавала риски для качества кредитного портфеля.
К концу первого десятилетия работы масштаб банка значительно вырос, однако вместе с ним увеличилась нагрузка проблемных активов. По данным отчетности по МСФО за 2009 год, кредитный портфель увеличился на 31%, до 614,36 млрд рублей, а доля просроченной задолженности достигла 6,85%. К 2010 году РСХБ представлял собой крупный государственный институт поддержки АПК, которому требовалось усилить систему управления рисками.
Переломным стал следующий этап. Банк начал переходить от преимущественно распределительной модели к централизованному управлению кредитными рисками. Риск-менеджмент, служба безопасности и внутренний контроль были сосредоточены в головном офисе, а возможности региональных филиалов самостоятельно принимать решения по крупным кредитам ограничили. В 2010–2014 годах в региональных подразделениях сменились руководители, банк доначислил резервы и выстроил единую систему контроля за качеством задолженности на базе экспертизы, собранной по всей стране.
Одновременно РСХБ пересматривал подходы к проблемной задолженности и усиливал единые требования к заемщикам. Кредитные проекты стали оцениваться с учетом финансовой модели, денежных потоков, обеспечения и экономической обоснованности. Для аграриев это означало постепенный переход к более формализованной модели взаимодействия с банком – с бизнес-планированием, анализом денежных потоков и залогами вместо неформального учета и расчета на мягкую господдержку.
Финансирование модернизации российского АПК
Изменение самого банка совпало с трансформацией российской аграрной отрасли. После утверждения Доктрины продовольственной безопасности в 2010 году, а затем усиления курса на импортозамещение после 2014-го перед сельским хозяйством стояла задача увеличивать внутреннее производство.
Для РСХБ это означало изменение структуры кредитования. Наряду с сезонными займами все большую роль стали играть долгосрочные инвестиции: строительство и модернизация животноводческих комплексов, тепличных хозяйств, объектов переработки, хранения и логистики. Банк постепенно превращался из источника оборотного финансирования в институт, участвующий в создании производственной инфраструктуры АПК. Одновременно он расчищал баланс и повышал операционную эффективность.
Сегодня кредитная модель РСХБ охватывает несколько направлений. В 2025 году банк направил 920 млрд рублей на сезонные полевые работы, заняв 81% этого рынка. На финансирование сельхозтехники и оборудования пришлось 70,6 млрд рублей, а общий портфель с учетом РСХБ-Лизинга достиг 176,6 млрд рублей.
Особое место занимает проектное финансирование. Оно используется для строительства и модернизации производств, животноводческих комплексов, теплиц, объектов хранения и переработки. В 2025 году на такие проекты РСХБ выдал 126,1 млрд рублей, а совокупный объем финансирования за весь период превысил 1,7 трлн рублей.
Банк также работает с экспортерами и малым агробизнесом. В 2025 году объем выдач агроэкспортерам составил 790 млрд рублей, малому агробизнесу – 141 млрд рублей. Экспортное направление привязано к задаче, которую поставил президент: к 2030 году вывоз продукции АПК должен вырасти в полтора раза по сравнению с 2021 годом, и банк под нее финансирует переработку, модернизацию и экспортную инфраструктуру. По данным банка, РСХБ кредитует более 80% фермеров-заемщиков страны.
Масштаб этой работы отражается не только в банковской отчетности. За счет финансирования РСХБ получили развитие такие направления, как тепличное овощеводство, бройлерное птицеводство и свиноводство. По оценке самого банка, около половины продукции на полках российских магазинов приходится на товары, произведенные в рамках инвестиционных проектов, профинансированных РСХБ.
Как РСХБ стал финансовой группой
Следующий этап начался, когда российский АПК прошел восстановление и структурные изменения. Перед отраслью появились новые задачи: рост производства, технологическое обновление и расширение экспортного потенциала. Ответом РСХБ стало расширение собственной модели.
Банк начал развивать сервисы, которые дополняют классическое кредитование. В структуре группы появились направления лизинга, факторинга, страхования, управления активами и технологических решений. За счет этого аграрный бизнес получил возможность решать через связанную систему компаний сразу несколько задач – от приобретения техники и страхования рисков до оборотного финансирования и подготовки к выходу на внешние рынки.
Параллельно изменялось представление о том, что именно банк может предложить сельскому бизнесу. Одного кредита недостаточно, если у фермера нет рынка сбыта, необходимых компетенций, сотрудников или цифровых инструментов. Поэтому РСХБ начал развивать нефинансовую поддержку.
Объединяющей рамкой для этих направлений в 2020-е годы стала концепция «Больше, чем банк». Ее цифровой основой стала экосистема «Своё», включившая сервисы для фермеров, потребителей, сельских жителей, студентов, работодателей и туристов. Внутри нее работают платформы для продажи фермерской продукции, закупок для агробизнеса, поиска работы и обучения, выбора жилья, развития сельского туризма и продвижения российского вина.
Сама нефинансовая поддержка разбита на семь направлений. Это работа с малым бизнесом и фермерами, которую с 2020 года ведет программа «Своё», поддержка приоритетных отраслей (селекция, генетика, биотехнологии, органика), содействие экспорту через расчетную инфраструктуру и информационное сопровождение, технологический суверенитет, подготовка кадров, привлекательность сельской жизни и агротуризм. Вне цифровой среды банк проводит фестивали и ярмарки фермерской еды. По его данным, на апрель 2026 года экосистема обслуживала 85% фермерских хозяйств России, а участниками проекта «Вкусная пятница» к тому же времени стали более 37 тыс. хозяйств и 1,5 млн покупателей.
Отдельные сервисы экосистемы решают конкретные задачи. «Своё. Фермерство» работает как площадка для агробизнеса и маркетплейс товаров. Маркетплейс для розничных продаж «Своё Родное» помогает фермерам продавать продукцию напрямую потребителям без посредников и наценок. «Своё Село» помогает приобрести жильё в сельской местности, сопровождает проекты индивидуального жилищного строительства и связано с программой сельской ипотеки: к 1 июля 2026 года по сельской ипотеке и программам поддержки ИЖС выдано более 326 млрд рублей, ими воспользовались свыше 117 тыс. семей. «Своё Жильё» позволяет приобрести квартиру в ипотеку, на ней представлен полный комплекс услуг по сопровождению сделки. «Своё За городом» – тревел-платформа для путешествий по России, а «Я в Агро» соединяет рынок труда и образовательные возможности в отрасли: на 2026 год в его базе более 80 тыс. вакансий, 240 тыс. профилей студентов и 3,5 тыс. программ обучения. Журнал «Всё Своё» для дачников и садоводов насчитывает более 4 тыс. статей, за 2026 год их посмотрели 80 млн раз; винная площадка к 2026 году представляла 2 тыс. вин и 200 винодельческих хозяйств.
К 2026 году аудитория экосистемы достигла 30 млн человек. Для банка это означает расширение клиентской модели: РСХБ работает уже не только с финансовой потребностью агрария, но и с повседневными задачами бизнеса и сельской жизни.
От кредитов к развитию территорий
Нефинансовая деятельность стала еще одной составляющей трансформации РСХБ. Банк участвует в подготовке кадров, поддерживает фермеров, развивает агротехнологические проекты и создает инструменты для повышения привлекательности жизни в сельской местности.
Образовательная система выстроена по цепочке «школа – колледж – вуз – наука – бизнес». В 2026 году в России действовали 3,3 тыс. аграрных классов, включая 600 агротехнологических. Через «Школу фермера» подготовку прошли около 12 тыс. человек, а проект «Я в Агро» в 2025 году собрал 177 тыс. школьников и студентов. На образовательной цифровой платформе банка зарегистрировано 296 тыс. пользователей.
Параллельно РСХБ поддерживает технологическое обновление отрасли. В экосистеме банка в 2025 году работало около 450 компаний, связанных с агротехнологиями, роботизацией, искусственным интеллектом и цифровыми системами управления хозяйствами. В портфеле находились проекты в сфере аграрных биотехнологий на 183 млрд рублей, а число поддержанных банком стартапов достигло 198. Технологическое обновление касается и самого банка: он развивает дистанционные каналы, мобильные приложения, микросервисную архитектуру и собственные цифровые продукты, попутно замещая зарубежное программное обеспечение. Это дает устойчивость при внешних ограничениях и позволяет быстрее подстраивать сервисы под запросы клиентов, регулятора и государства.
Для сельских территорий финансовая доступность остается самостоятельной задачей. На 2026 год сеть РСХБ насчитывала почти 1500 дополнительных офисов. Розничный бизнес включает вклады, карты, ипотеку и потребительское кредитование. Выпущено более 18 млн дебетовых и кредитных карт, объем средств физических лиц в 2025 году составил 2,45 трлн рублей, и эти деньги используются в том числе для финансирования проектов агропромышленного комплекса.
Масштаб группы сегодня заметен и за пределами традиционного банковского бизнеса. РСХБ работает с корпоративными облигациями: в 2025 году банк участвовал в организации 92 выпусков 43 эмитентов на сумму свыше 1,9 трлн рублей, среди эмитентов были «ЭкоНива», «Магнит» и X5 Group. Private Banking представлен в 33 городах, его услугами пользуются около 5 тыс. клиентов.
Команда банка на 2024 год насчитывала около 35 тыс. человек, и примерно 80% из них работают в регионах. Молодых специалистов РСХБ набирает через стажировки, практику и стипендии; программа «РСХБ Старт» дает студентам и выпускникам оплачиваемую стажировку от трех до шести месяцев с официальным оформлением, гибким графиком и возможностью работать в региональных подразделениях.
Каким РСХБ пришел к 2026 году
Трансформация банка отразилась на качестве его финансового результата. После выхода на прибыль по МСФО в 2018 году РСХБ последовательно улучшал операционную эффективность и качество кредитного портфеля. К середине 2020-х годов он сформировал модель, в которой специализированная работа с АПК сочетается с универсальными финансовыми сервисами и цифровой инфраструктурой.
Кредитный портфель вырос до 4,3 трлн рублей, а доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней (NPL90+) на 1 июля 2026 года составила 1,74%.
История РСХБ в этом смысле – это не только история роста объемов кредитования. Банк прошел путь от института, который обеспечивал аграриям доступ к финансированию в период восстановления отрасли, до крупной финансовой группы с разветвленной системой сервисов. Его нынешняя модель объединяет кредитование производства, поддержку экспорта, работу с малым бизнесом, технологические проекты, обучение кадров, развитие сельских территорий и цифровые платформы.
За этой трансформацией стоит изменение самой роли финансового института в аграрной экономике. Если на первом этапе основной задачей было дать сельхозпроизводителю доступ к капиталу, то сегодня РСХБ стремится закрывать значительно более широкий круг потребностей – от запуска производства и покупки техники до поиска сотрудников, выхода на рынок сбыта, обучения и развития бизнеса.
