Сколько
Снижение коснулось всех вкладов сроком до трех лет (то есть всех, кроме сберегательного вклада, срок которого не ограничен). Ставки снижены на 0,1-0,5% в зависимости от вида депозита. Теперь максимальная ставка составляет 5,1% годовых, она действует по вкладу «Сохраняй» для вложений на срок от трех до шести месяцев размером не менее 700 тысяч рублей. Правда, клиентам предлагается оформить депозит в онлайне на тех же условиях — тогда процент будет чуть выше и составит 5,6 пункта.
Помимо этого, с 1 июня банк прекратил принимать средства по вкладу «Память поколений». Он был временным и действовал с 13 апреля по конец мая. При вложении до миллиона рублей можно было рассчитывать на 6,4% доходности, больше миллиона — на 7%. Один рубль с каждой тысячи инвестиций направлялся в благотворительный фонд «Память поколений» (в линейке Сбербанка есть и еще один, по-прежнему действующий, благотворительный вклад «Подари жизнь» со ставкой 5% и сроком вложения на год).
Таким образом, максимальная ставка по депозитам Сбербанка опустилась разом на 1,4% (с начала года — и вовсе на 2,4%). Рассчитывать на доход выше 7% теперь могут только обладатели сберегательных сертификатов. Но и тут есть существенное ограничение: ставки выше 7% полагаются только состоятельным вкладчикам, готовым одолжить банку сумму в сто миллионов рублей и больше. Максимальный процент здесь равняется 7,2 пункта при вложении на срок от двух до трех лет. До сегодняшнего дня на сберегательных сертификатах Сбербанка можно было заработать до 7,55% годовых.
Причины
В самом Сбербанке говорят, что поводов для тотального снижения депозитных ставок два. Это недавнее понижение ключевой ставки ЦБ — месяц назад она опустилась до 9,25% — и общерыночный тренд. «Тренд на снижение действительно есть, — подтвердила в разговоре с «Профилем» эксперт по банковским продуктам портала Banki.ru Екатерина Марцукова. — Банки традиционно изменяют условия по вкладам и кредитам по первым числам месяца. И вот сегодня порядка 20 организаций по всей стране уже снизили ставки, как и Сбербанк. Просто тут мы имеем дело с крупнейшим банком страны, поэтому новость вызвала такой резонанс».
При этом наблюдаются и отдельные обратные примеры. Так, ВТБ объявил о повышении депозитных ставок. «Они специально объявили об этом через свою пресс-службу — разослали всем пресс-релиз, — говорит Марцукова. — На их сайте пока изменений нет, но утверждается, что повышение составит 0,45%. Но там не все так просто: раньше у них была градация в зависимости от суммы вклада, теперь же они пишут, что сумма не будет влиять на величину ставки. Для маленьких сумм ставки стали чуть выше, а для крупных, наоборот, чуть понизились».
Скорее всего, ВТБ действовал специально в противовес Сбербанку, зная наперед о его намерениях, предполагает собеседница «Профиля». В конце апреля сам Сбербанк сыграл на опережение ЦБ и снизил ставки по кредитам практически одновременно с объявлением о понижении ключевой ставки. Тогда рублевые потребительские кредиты подешевели сразу на 4%, а участники рынка отмечали, что крупнейшая кредитная организация страны может позволить себе действовать даже без оглядки на решения регулятора и опираться на собственные ресурсы. Сейчас в банке говорят, что снижение ставок по вкладам позволит и дальше идти навстречу клиентам и делать кредиты для физлиц доступнее. Уже сегодня снизилась ставка по ипотеке на покупку новостроек, 5 июня ожидается понижение и по остальным жилищным продуктам — на 0,2-0,75%.
Что дальше
Тенденция на понижение ставок как по вкладам, так и по кредитам, скорее всего, сохранится, говорит Екатерина Марцукова. Тем более, ЦБ, по-видимому, будет и дальше опускать планку ключевой ставки. По некоторым прогнозам (например, от бывшего министра финансов Алексея Кудрина), к концу года главный экономический показатель достигнет 8,5%. «Мы вступаем в новую эпоху низких кредитных ставок. Они постепенно будут сокращаться — и ЦБ будет сокращать, никуда ЦБ не денется — будет сокращать ставки в ближайшие несколько лет шаг за шагом. Каждые полгода мы будем видеть сокращение на 0,5% или на процент, если будет добиваться этих показателей инфляции [4%]», — сказал глава Центра стратегических разработок в первый день Петербургского международного экономического форума.
Традиционно в экономике снижение ставок по вкладам в национальной валюте приводит к тому, что люди обращают внимание на депозиты в иностранной. Кое-кто придерживается такого мнения и сейчас. «Все уйдут в валюту», — пишет читатель «Ведомостей» в комментариях под соответствующей новостью. Но нынешние условия по валютным вкладам настолько непривлекательны, что ожидать массового оттока рублевых вкладчиков и ослабления рубля (как следствия повышенного спроса на зарубежную валюту) не стоит, уверена эксперт портала Banki.ru Екатерина Марцукова: «Это не тот случай. Сейчас ставки по валютным вкладам настолько низкие, что их мало кто размещает. У крупных банков ставка в евро до востребования вообще 0,01%, в долларах — 0,1%. С валютными вкладами сейчас совсем все плохо».
За последние три года доходность по валютным депозитам в российских банках упала со средних 5,56% до 0,77% при вложении на срок до года и с 5,36% до 1,4%, если больше года. Небольшой сдвиг наметился в мае: свои ставки немного повысили как крупные банки (Сбербанк, «Альфа-Банк»), так и более мелкие («Интеза», Международный банк Санкт-Петербурга, «СМП-Банк», «Траст»). Объяснялось это, в основном, повышением базовой ставки ФРС США: в середине марта она выросла до 0,75-1%, эксперты и руководство Федеральной резервной системы обещают дальнейшее увеличение.
Как поведет себя население
В сложившейся ситуации люди будут искать альтернативные пути инвестирования, считает вице-президент Ассоциации банков «Россия» Ян Арт. «Таких путей я вижу три: держание денег дома в наличных или каких-то вещах, покупка облигаций, преимущественно, ОФЗ, тем более, их в последнее время так сильно раскрутили, или же более рискованные инструменты на фондовом и валютном рынках. К последнему варианту прибегнут немногие, но и тут масштаб наверняка будет измерятся десятками и даже сотнями тысяч человек», — рассказал банкир «Профилю».
Об этом же недавно говорил президент Сбербанка Герман Греф: «Депозиты не будут приносить большой доходности, как это было раньше. И мы работаем очень много над тем, чтобы предлагать продукты рыночные, которые дают значительно более высокую доходность». Что за продукты банк готовит для своих клиентов, его глава не уточнил.
«Конечно, возможен еще и вариант «черного лебедя». Например, девальвация рубля на 10-15%. Тогда, рублевые ставки перестанут снижаться и даже чуть-чуть увеличатся. К сожалению, люди не понимают, что это взаимосвязанные явления, можно сказать, сообщающиеся сосуды: либо у вас валюта твердая, но тогда ставки маленькие, либо ставки большие, но тогда валюта отнюдь не твердая», — заключает Ян Арт.
