Что происходит?
К концу 2021 года Банк России представит прототип платформы для цифрового рубля, которую «можно будет в руках покрутить, но в рамках которой реальных транзакций делать еще будет пока нельзя», сообщил зампред ЦБ Алексей Заботкин. Тестирование валюты начнется в 2022 году после доработки платформы, добавил он.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль – будущая российская цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency).
Сейчас рубль существует только в двух формах – наличной и безналичной. Запуск цифрового рубля даст россиянам возможность использовать и третью форму национальной валюты, собственно, цифровую. Цифровой рубль, по задумке регулятора, соединит в себе свойства нала и безнала.
Как и в случае с безналичными деньгами, цифровой рубль можно будет использовать для дистанционных платежей. С другой стороны, анонсирована возможность расплачиваться цифровым рублем в офлайн-режиме, даже без доступа в интернет – прямо как с наличными.
Чтобы понять, как это будет работать, можно обратиться к опыту КНР, где уже много месяцев обкатывается цифровой юань.
В декабре 2020 года власти города Сучжоу распределили некоторое количество национальной цифровой валюты среди жителей. В рамках данного раунда тестирования как раз проверялась возможность использования офлайн-режима. Для этого у покупателя и продавца должны быть устройства, на которых установлены кошельки для хранения цифровых юаней, и их просто подносят друг к другу. В качестве такого устройства может выступать смартфон или платежный терминал, оснащенный функцией работы в офлайн-режиме. Для проведения операций с биткоинами иногда используются флешки или специальные брелоки, которые выполняют функции физического кошелька. Возможно, для цифрового рубля придумают похожую аппаратную оболочку. Но вероятнее всего, дело ограничится смартфонами и специальным ПО.
В ЦБ неоднократно подчеркивали, что цифровой рубль не является криптовалютой. Его выпуском займется Центробанк, и сам регулятор от лица государства выступит гарантом стабильности новых денег, следует из материалов Банка России. У криптовалют – биткоинов, эфира, догкоинов – нет подобного гаранта, а система держится исключительно на доверии пользователей.
Кроме того, инфраструктура ЦВЦБ гарантирует конфиденциальность информации для пользователей, но не предполагает анонимности транзакций, как в случае, например, с биткоинами. Для проведения операций с цифровым рублем потребуется идентификация, данные при этом учтут на платформе Центрального банка.
«Платежи и расчеты в системе ЦВЦБ не являются полностью анонимными, в том смысле анонимности, которая существует при использовании наличных, – когда, например, наличные передаются из рук в руки или ими осуществляется оплата в магазине», – рассказывают в ЦБ.
Платформа, на которой запустят цифровой рубль, будет гибридной, рассказывал Алексей Заботкин из ЦБ. То есть для функционирования системы используют как криптотехнологии, а именно – блокчейн, так и централизованные технологии.
За использование цифрового рубля будут брать комиссию?
Да, это возможно. До 1 апреля ЦБ подготовит концепцию введения цифрового рубля, но вопрос тарифов за операции в цифровых рублях будет обсуждаться с рынком, сообщила в феврале первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова.
Против комиссий уже выступил глава ВТБ Андрей Костин. По его словам, если организация инфраструктуры цифрового рубля будет закреплена за Банком России и он не будет вводить комиссионное вознаграждение за операции с ним, то стоимость банковских услуг для граждан не вырастет. «Поэтому мы выступаем за этот вариант реализации данного предложения», – отметил Костин.
Как электронные деньги меняют финансовый рынок и нашу повседневную жизнь
Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, в свою очередь, подчеркнула, что пока регулятор работает над прототипом цифрового рубля и вопрос о комиссиях остается дискуссионным. «Одна из тем, которые надо обсуждать, – это вопрос комиссии. Речь идет не столько о комиссии при переводе из одной формы в другую, хотя это возможно. Если вы снимаете сейчас деньги со своего счета в одном банке через банкомат другого банка, то есть переводите из безналичной формы в наличную, то может возникать комиссия. При переводе средств из одной кредитной организации в другую тоже могут возникать комиссии», – пояснила Набиуллина.
Решение о комиссиях в системе цифрового рубля пока не принято, отметила она и добавила, что внутри одного банка комиссий быть не должно, как и не должно быть комиссии при С2С-переводах (от пользователя к пользователю). Комиссии при операциях С2B (от пользователя к бизнесу) можно обсуждать, заявила глава ЦБ.
«В любом случае они будут ниже существующих сейчас и будут снижать издержки граждан и бизнеса. Необходимо сделать процесс максимально бесшовным и технологически, и с точки зрения отсутствия значимых экономических барьеров, но если издержки возникают, они должны где-то покрываться. Где они возникают, требует обсуждения», – рассказала Эльвира Набиуллина.
Зачем нужен цифровой рубль?
Четкого и понятного ответа о предназначении цифрового рубля ЦБ так и не дал, хотя общественное обсуждение проекта ведется с октября 2020 года. Пока дело ограничивается абстракциями, вроде «появления у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира» и «повышения конкурентоспособности всей экономики в целом».
В ЦБ напирают на то, что ключевое свойство цифрового рубля – его гарантированность самим ЦБ и его сохранность вне зависимости от того, в каком банке обслуживается клиент. То есть цифровому рублю не потребуется дополнительная защита в виде, например, страховки от АСВ, если мы говорим про банковские вклады.
Таким образом, национальная валюта делится как бы на два сорта. Первый – не нуждающийся в страховании, гарантированный ЦБ цифровой рубль. И второй – рубль обыкновенный, в наличной или безналичной форме, лежащий на счету в кредитной организации и нуждающийся в защите АСВ.
Примечательно, что в январе 2021 года Алексей Заботкин заявил о полном согласии банков с запуском цифрового рубля. «Прямо скажем, никто из банков не высказался против введения цифрового рубля. То есть идея того, что цифровой рубль нужен, с точки зрения третьей дополнительной формы денег, ни у кого сомнения не вызывает», – отметил он в ходе Гайдаровского форума. Результаты опроса, проведенного Ассоциацией российских банков, свидетельствуют об обратном. О необходимости внедрения национальной цифровой валюты сказали 53% респондентов-банкиров, 35% назвали запуск системы нецелесообразным.
Где будет применяться цифровой рубль?
Эксперты, опрошенные ранее «Профилем», назвали несколько возможных областей применения цифрового рубля.
Во-первых, теоретически его можно будет использовать в Крыму. Крупные российские банки отказываются там работать, опасаясь санкций. Поскольку выпуском цифрового рубля займется регулятор, а не коммерческие структуры, риски попадания под санкции для них исключаются. Кстати, тестированием цифрового рубля заинтересовался среди прочих и крымский банк РНКБ.
Во-вторых, цифровой рубль способен работать в офлайн-режиме, что делает его удобным финансовым инструментом для отдаленных регионов страны, страдающих от перебоев со связью.
В-третьих, цифровой рубль упрощает контроль над финансовыми потоками граждан и бизнеса. Да, за расходами и доходами можно следить и сейчас, и банки вместе с государственными агентствами и службами делают это. Но за движениями цифрового рубля Центробанк сможет следить напрямую, без посредников.
Кроме того, в октябре-2020 спецпредставитель президента по цифровому и технологическому развитию Дмитрий Песков говорил, что использование цифрового рубля позволит сделать социальные платежи прозрачными и адресными.
Смысл и назначение цифровой валюты Центрального банка ускользает не только от жителей России. По итогам тестирования цифрового юаня в октябре 2020 года в китайском Шэньчжэне Reuters опросила принявших в нем участие пользователей. По их словам, функционал цифрового юаня дублирует возможности платежных систем Alipay и WeChat Pay, а работать с ним не так удобно, как с названными системами.
Некоторую ясность в вопросе применения цифрового юаня внес старший экономист по Большому Китаю BNP Paribas Asset Management Чи Ло. «Официальные цифровые деньги могут усилить позиции страны и ее валюты в глобальной системе резервных валют, а также поддержать внешнеполитические притязания государства. Цифровой юань, возможно, и не скоро создаст сложности для доллара. Но в будущем нас ждет виртуальная война цифровых валют. Когда они станут привычным инструментом, помимо традиционной конкурентной девальвации начнется борьба за доминирование на глобальном уровне: у кого цифровая валюта пользуется большим спросом, тот и получит большее влияние», – заявил он. Впрочем, у создателей цифрового рубля нет подобных геополитических притязаний. По крайней мере, публично озвученных.
