Получается, долг аннулируется, если заемщик или другое лицо в его интересах заплатит озвученную банком сумму. В этом случае к заемщику перейдет право требования по собственному займу, если говорить юридическим языком, а взыскивать деньги с самого себя вряд ли возможно. Если же человек не воспользуется предложением банка, то впоследствии он в любой момент может выкупить долг у коллекторов. Однако заплатить в последнем случае придется в два раза больше – двукратную сумму, по которой долг был продан.
Это предложение может оказаться той «финансовой ответственностью» для банков, загоняющих людей в долги, про подготовку которой говорил глава Минэкономразвития Максим Орешкин в начале августа журналистам. Она может стать и механизмом борьбы с «кредитным пузырем», риск появления которого видит министерство и отвергает Центробанк РФ.
Продажа банками проблемных кредитов – явление нередкое. В 2018 году было продано долгов на 293 млрд рублей, свидетельствует оценка Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Там считают, что по итогам 2019 года объем предложений может достичь 500–510 млрд рублей. Средняя цена, по которой уходили долги, что в прошлом, что в текущем году составила чуть менее 3% от переуступаемой суммы. По данным директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») Елены Стратьевой, в среднем цена продажи не превышает 4% от суммы долга, а по ряду видов займов – 1,5–3%.
Этот способ избавления от плохих долгов удобен банкам. Они не портят свой кредитный портфель, не тратятся на создание резервов под просроченные займы, тем самым уменьшая собственную прибыль.
Но для клиентов банков от этого нет никаких плюсов. Кредиторы продают плохие долги портфелями за 3% от реальной стоимости, а должники платят полную стоимость и в некоторых случаях с различными дополнительными «штрафами». Выгодоприобретатели в этой системе – коллекторы, объясняет руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
Впрочем, выкупить долг у банка по сходной цене можно и сейчас через посредника. Иногда это предложение озвучивают сами банки, а порой – соглашаются на предложение заемщика, свидетельствуют банковские форумы. Сумма выкупа варьируется от 10% до 70% от размера долга.
Процедура осложняется тем, что по закону должник сам не может стать покупателем. Эту роль могут выполнить его родственники, друзья, знакомые. Услуги по выкупу оказывают и так называемые «антиколлекторы» или «раздолжнители» за определенный гонорар. Но если с ними вовремя не договориться об отступном, можно получить проблемы – покупатель на вполне законных основаниях может требовать вернуть старый долг сполна. Либо может и вовсе выясниться, что перевода долга не было, а «раздолжнитель» забрал свой гонорар и пропал.
Инициатива Минэкономразвития может спровоцировать новую волну активизации мошенников, опасаются эксперты. «Мы видим здесь возможности для злоупотреблений и иные риски. Например, могут появиться по аналогии с «раздолжнителями» граждане или организации, которые будут обещать избавить от долгов, а потом воздействовать на должника, манипулируя фактом выплаты его задолженности. «Чем такие истории могут закончиться, будет зависеть только от фантазии этих «специалистов», – говорит Евгения Лазарева.
По ее словам, основной смысл предложений Минэкономразвития вполне в логике защиты прав должников, и направление этой весьма оригинальной мысли Народный фронт, безусловно, поддерживает.
Какая разница кредитору, от кого – заемщика или коллектора – получить 3% от безнадежного долга, если он все равно решил от него избавиться? Разница есть, объясняет директор СРО «МиР» Елена Стратьева. «Если кредитор отдает долг стороннему взыскателю, должник все равно обязан будет погасить обязательства полностью. А если он знает, что рано или поздно ему предложат выкупить его долг за бесценок, то для чего ему вообще выплачивать долг по первоначальной цене?» – объясняет она.
Кредиторы опасаются злоупотреблений со стороны заемщиков. По их мнению, многие просто перестанут платить и будут ждать, когда банки или микрофинансовые организации решатся на продажу их долга.
«Заемщики будут понимать, что деньги можно не отдавать. Зачем соблюдать график платежей, если можно будет выждать 30 дней и списать долг за чисто символическую сумму путем его выкупа у кредитора. О финансовой дисциплине можно будет уже не говорить, принцип неотвратимости платежей для заемщика сойдет на нет.
При этом такое «прощение долга» возможно даже при просрочке исполнения в размере одного ежемесячного платежа, обращает внимание замдиректора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский.
Михаил Гришин считает, что инициатива Минэкономразвития «освобождает от законных долгов и отменяет один из основополагающих принципов – принцип соблюдения договора».
Сама предложенная модель стимулирует граждан не платить по займам, считают кредиторы. Сейчас «плохие» долги продаются портфелями, то есть оптом. В них долги с разной перспективой возврата. Минэкономразвития, по сути, предлагает отказаться от этого и перейти к ценообразованию по штукам. «Таким образом, платящие должники априори должны выкупить свой долг за высокую цену, а не платящие – за копейки. Это ведет к еще большему социальному расслоению и стимулирует взявших заем к одному простому действию – не платить», – считает Михаил Гришин.
Предложение Минэкономразвития на первый взгляд выгодно заемщикам: взял в долг 200 тысяч руб., накопил пени и просрочки еще на 100 тысяч, а банку все равно заплатил около 10 тысяч. Но кредиторы и эксперты предрекают: реализация инициативы выйдет боком самим заемщикам – условия выдачи займов могут ужесточиться из-за возросших рисков.
Банки и микрофинансовые организации не захотят прощать долги заемщикам и продавать их за копейки. Это приведет к увеличению цены уступки прав, так как кредитор будет стараться избегать «прощения долга» заемщику при использовании данного инструмента, полагает Евгений Сеньковский из Росбанка.
«Банки не захотят продавать долги, и никто не будет их покупать, – соглашается президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. – В течение очень короткого времени банки лишатся возможности использовать продажу долгов для соблюдения нормативов. Как следствие, мы увидим значительные риски ускоренного отзыва лицензий у банков».
По его словам, это приведет к тому, что кредиторы будут чаще взыскивать долги с граждан через суд и приставов.
Все эти действия могут привести к значительному охлаждению потребительского кредитования, считает Эльман Мехтиев. А это чревато дальнейшим падением потребительского спроса и замедлением экономики.
Эксперты отмечают, что защищать заемщиков нужно, но тех, кто действительно попал в трудную ситуацию, а не пытается просто уклониться от обязательств. «Возможно, компромиссным вариантом было бы введение таких преференций не для всех, а только для тех, кто подал все требуемые документы на признание банкротом», – рассуждает Эльман Мехтиев.
Более целесообразно разрешить банкам предлагать купить долг любому желающему, который предложит лучшую цену. «Так удастся избежать злоупотреблений как со стороны должников, так и со стороны коллекторов», – считает руководитель группы антикризисного управления и банкротства юрфирмы «Дювернуа Лигал» Карина Епифанцева.
Глава проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева считает, что «гораздо важнее принять упрощенную процедуру банкротства для тех граждан, у кого совсем нечем платить долги и порой даже на еду не хватает».
Над такими поправками в закон о банкротстве несколько лет работает Минэкономразвития. Летом 2019 года сообщалось, что министерство предлагает в рамках упрощенного банкротства разрешить гражданам самим продавать свое имущество, чтобы не тратиться на финансового управляющего.
