Держать под рукой
Несмотря на растущую популярность банковских карт и безналичных расчетов, многие россияне по-прежнему предпочитают не только расплачиваться наличными, но и хранить деньги «под подушкой», а не в кредитных организациях. Даже в период пандемии, когда власти призывали использовать бесконтактный способ оплаты, объем наличных в обращении превышал 13 трлн руб. по итогам 2020 года.
На фоне обострения геополитической и экономической ситуации всегда резко увеличивается спрос на наличные деньги. В феврале–марте 2022-го, после начала спецоперации и введения странами Запада беспрецедентных санкций против России, курсы доллара и евро взлетели до 104 и 144,7 соответственно. Люди начали буквально штурмовать кредитные организации, чтобы снять рубли и обменять их на валюту, к банкоматам выстраивались длинные очереди.
Заработать на юане: выгодно ли конвертировать рубли в китайскую валюту
Центробанку удалось сбить панику среди населения. Регулятор резко повысил ключевую ставку до 20%. Следом от кредитных организаций посыпались щедрые предложения – некоторые обещали клиентам доходность по депозитам 18–22%. Оперативные меры ЦБ себя оправдали, деньги начали возвращаться в банки.
В начале осени 2022-го банковский сектор столкнулся со второй волной желающих забрать средства с вкладов и счетов. «Тогда посыпались сообщения о нехватке чипов для банковских карт, о заморозке активов в иностранных кредитных организациях, о возможном отключении России от SWIFT, – напоминает руководитель аналитического департамента финансовой компании AMarkets Артем Деев. – Россияне опасались возможных технических сбоев. Наученные горьким опытом предыдущих лет, сочли, что деньги карман не тянут, и начали откладывать на черный день».
Еще одна причина роста объема наличных в обороте в прошлом году – отъезд части граждан из страны на фоне частичной мобилизации. Карты международных платежных систем, выпущенные в России, за границей уже не принимали, карты российской платежной системы «Мир» – лишь в ряде стран, поэтому многие релоканты сочли наиболее простым решением взять с собой наличные. Пик оттока денег из отечественных банков пришелся на 22 и 30 сентября, когда клиенты сняли со счетов 132 млрд и почти 145 млрд руб. соответственно. Всего же с 21 сентября по 6 октября включительно из банков утекло 754,1 млрд руб. Многие из тех, кто из России уезжать не собирался, тоже решили забрать накопления из кредитных организаций, чтобы держать их под рукой.
С тех пор серьезных потрясений в российской экономике не было, и даже наметились некоторые улучшения. После резкого повышения ЦБ начал постепенно снижать ключевую ставку, сейчас она составляет 7,5%. Банки, соответственно, уменьшили доходность по вкладам. Однако перед летним сезоном финансовые организации подготовили для клиентов ряд специальных предложений. Например, вклады по повышенным ставкам до 10% годовых.
Поскользнувшийся рубль: как глубоко упадет российская валюта в 2023 году
Средние ставки по депозитам на три месяца в топ-50 банков в настоящее время составляют 6,75%, на шесть месяцев – 7,19%, на год – 7,58%, отмечает сервис Московской биржи «Финуслуги». Максимальные ставки на рынке составляют 8,6% по вкладам до года, 11% – по долгосрочным. Казалось бы, самое время вкладываться.
Однако россияне не торопятся нести свои сбережения в банки. Более того, объем наличных в обращении продолжает расти. На начало мая 2023 года показатель достиг отметки 17,154 трлн руб. Это рекордное значение за всю историю наблюдений ЦБ. Наличные рубли также обращаются в новых регионах России.
У граждан сохраняется неуверенность в завтрашнем дне, считает Артем Деев. «Многие думают так: мало ли, что будет завтра со мной или банками, а наличность – вот она. Домашняя кубышка кажется гораздо более надежной по одной лишь причине: она не попадет под санкции и всегда позволит «снять» любую сумму без потери процентов», – говорит он.
Кроме того, приближается сезон летних отпусков, которые часть населения проведет за рубежом. «Учитывая, что не во всех дружественных странах удалось запустить платежную систему «Мир», россиянам приходится в отпуске использовать наличную валюту, что также объясняет ее увеличение на руках у граждан», – замечает Светлана Фрумина, и.о. заведующего кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова.
Замкнутый круг
Стабильный спрос на наличные деньги подтверждают и соцопросы. По данным портала SuperJob.ru, большинство россиян (73%) не готовы отказаться от наличности. Они считают ее основой своей финансовой независимости, а также важным фактором решения проблем в случае каких-либо сбоев. Причем чем старше человек, тем больше он доверяет финансам «под подушкой».
Выйти в плюс: куда вложить деньги, чтобы приумножить капитал
Отток денег прежде всего сказывается на кредитных организациях. Забирая из банков огромные суммы, граждане лишают их ликвидности. При худшем развитии событий финансовые учреждения просто не смогут рассчитаться с клиентами: выдать наличные, выплатить проценты по депозиту и так далее. Так, например, ЦБ уже понизил прогноз структурного профицита ликвидности банковского сектора на 2023 год на 0,3 трлн руб., до 2,5–3,1 трлн руб., говорится в докладе Банка России о денежно-кредитной политике. «Изменение прогноза связано с повышением на 0,7 трлн руб., до 1,3–1,5 трлн руб., оценки роста объема наличных денег в обращении в 2023 году с учетом фактической динамики первых четырех месяцев», – отмечает регулятор.
Негативно рост наличных в обращении сказывается и на всей отечественной экономике в целом. «Последствиями могут стать снижение контроля государства за денежной массой и разрастание теневой экономики, неформальной занятости, уклонения от уплаты налогов и серых схем купли-продажи активов», – предупреждает доцент экономического факультета РУДН Оксана Степанникова.
Безналичные платежи позволяют контролировать движение денежных средств, понимать природу их происхождения и обеспечивать поступления налоговых доходов в бюджет страны, подчеркивает Светлана Фрумина. К тому же, когда значительный процент наличных не тратится, бизнес недополучает деньги, и в результате требуется допэмиссия. А это, в свою очередь, разгоняет инфляцию.
Лучший вариант для экономики – деньги, пущенные в ход, а не те, что лежат мертвым грузом, говорят эксперты. Это могут быть депозиты, ипотека или просто купленные товары. Более того, от хранения денег «под подушкой» не выигрывают и граждане. С учетом инфляции они лишь теряют свой капитал, который могли бы сохранить при помощи различных инструментов вложений. Так, в прошлом году инфляция отобрала у россиян 12% сбережений в наличных. В 2023 году ЦБ прогнозирует ее на уровне 4,5–6,5%.
Впрочем, граждане настроены пессимистично. По данным Центрального банка, они ожидают сохранения роста цен на уровне 10% годовых в течение еще пяти лет. В таком случае к 2028 году инфляция съест половину накоплений «под подушкой». Как отмечают эксперты, объемы наличных денег в обороте начнут сокращаться, только когда население поверит в стабилизацию экономики и политики. Сейчас предпосылок к этому нет, а потому объемы наличности будут расти.
