Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, который является одним из авторов законопроекта о социальных вкладах, считает, что новый инструмент может заработать с 1 июля 2024 года. В успехе инициативы он не сомневается, оценивая количество потенциальных участников в «сотни тысяч» человек.
Законопроект стал итогом коллективного труда. Идея создать новый финансовый инструмент для малоимущих граждан была озвучена примерно полтора года назад Банком России. Поскольку регулятор не обладает правом законодательной инициативы, то к решению задачи подключились народные избранники. Они подготовили пакет документов для принятия нормативного правового акта.
Впрочем, дискуссию, связанную с соцвкладами, нельзя считать завершенной. В частности, максимальный размер вклада, согласно законопроекту, предложено ограничить 50 тыс. руб. – это вдвое меньше суммы, которая рассматривалась первоначально. Поэтому Анатолий Аксаков не исключает, что в процессе обсуждения и принятия закона Госдумой «потолок» может быть изменен.
Что такое соцвклад и соцсчет
Новый банковский продукт – очередная мера социальной поддержки нуждающихся россиян. Статус льготника придется подтверждать официально, на основании данных Единой государственной информационной системы социального обеспечения (ЕГИССО).
Заключение договора на открытие социального вклада намерены сделать доступным только в электронном виде – на портале «Госуслуги». При этом банки обяжут передавать информацию о вкладчиках в специальный реестр. Учет и контроль необходим, поскольку льготнику позволят иметь всего один соцвклад. Срок действия договора – один год. Продление возможно при условии, что владелец не утратил права на соцподдержку и остается в базе ЕГИССО.
Деньги к деньгам: сделает ли россиян богаче программа долгосрочных сбережений
Законопроект предусматривает ограничение не только по размеру, сроку и количеству соцвкладов. Не будут доступны депозиты в иностранной валюте, капитализация начисленных процентов тоже не предусмотрена – деньги придется каждый месяц либо обналичивать, либо выводить на другой счет в банке.
Доходность по соцвкладу – величина непостоянная. Она привязана к ключевой ставке Банка России, которая, как показывает опыт, может меняться несколько раз в течение года. Вне зависимости от превратностей денежно-кредитной политики ставка по вкладу для малоимущих будет на 1% выше ключевой ставки ЦБ.
Также для клиента предусмотрена возможность в любой момент пополнять (допустим, при открытии он внес меньше 50 тыс. руб.), снимать или переводить средства. Он вправе вообще закрыть вклад, не потеряв на этом процентный доход. Обычно при досрочном прекращении договора по инициативе владельца депозита банк начисляет символические 0,01%.
Малоимущих граждан поддержат не только социальным вкладом, но и социальным счетом. Плата за открытие, обслуживание, предоставление национального платежного инструмента и операции в размере до 15 тыс. руб. в течение календарного месяца не предусмотрена.
Более того, на остаток средств, согласно законопроекту, должны начислять проценты. Если на соцсчете размещено до 50 тыс. руб., то доходность будет следующая: ключевая ставка минус 1%, а на средства, превышающие лимит, – по ставке, установленной банком в договоре.
Ожидается, что закон вступит в силу с 1 июля 2024 года. Открыть социальный вклад и счет можно будет в ведущих кредитных организациях. Остальные банки подключатся к проекту в течение следующих двух лет.
Нужно ли ограничивать размер вклада
Новая мера поддержки малообеспеченных граждан, по логике, должна закрепить положительный тренд в решении социальных проблем. По итогам 2022-го Росстат насчитал 14,3 млн человек (это 9,8% населения РФ), чьи доходы были ниже черты бедности. Годом ранее численность этой категории составляла примерно 16 млн.
Прогресс очевиден, но впереди решение задачи, поставленной президентом, – к 2030 году снизить уровень бедности в стране до 6,5%. Инициатива депутатов и сенаторов, связанная с введением социальных вкладов и счетов, заметного влияния на это, скорее всего, не окажет.
Выйти в плюс: куда вложить деньги, чтобы приумножить капитал
Например, при ключевой ставке 7,5% доходность по соцвкладам составила бы 8,5% годовых (7,5% плюс 1%). То есть на 50 тыс. руб., размещенных на депозите, в среднем начисляли бы 350 руб. в месяц, или 4250 руб. в год. Таким образом, существенно улучшить материальное положение малоимущих социальный вклад не способен.
Если бы авторы законопроекта не ограничивали размер вклада, то дополнительный доход оказался бы заметно выше. За основу, как представляется, можно взять среднее значение. По данным Агентства по страхованию вкладов, в 2022 году в одном банке россияне держали примерно по 275 тыс. руб. (без учета вкладов с остатками на счетах до 1 тыс. руб.). С 2021-го показатель практически не изменился – он составлял 273 тыс. руб. Тогда при 8,5% годовых за 12 месяцев доход по соцвкладу составил бы 23 375 руб. Если вспомнить, что в настоящее время средняя страховая пенсия по старости у неработающего пенсионера 21 862 руб., то за счет процентов можно было бы получать «тринадцатую пенсию».
Конечно, не все льготники – а в базу ЕГИССО внесены данные примерно о 80 млн россиян – имеют такие накопления. Но среди пенсионеров, с советских времен привыкших создавать личную «подушку безопасности», ситуация не так плоха. В конце марта ВТБ опубликовал результаты исследования, согласно которым, из более 1 млн клиентов банка, получающих пенсионные выплаты, почти у половины открыт депозит или накопительный счет, где в среднем хранится 1,7 млн и 460 тыс. руб. соответственно.
Логично предположить, что приблизительно такая же картина и в остальных кредитных организациях. Неслучайно они активно конкурируют друг с другом, предлагая представителям серебряного возраста привлекательные условия размещения свободных денежных средств. Если отменить потолок для спецвкладов, то пенсионеры-миллионеры могли бы получать стабильную добавку к выплатам по линии Социального фонда России.
Законы сохранения сбережений
В нынешнем варианте законопроект не решает и другую задачу – сохранение и приумножение личных сбережений граждан. Поскольку капитализация процентов запрещена, то каждый год 50 тыс. руб., размещенных на социальном вкладе, будут обесцениваться из-за инфляции, темпы которой могут достигать высоких значений.
Китайские церемонии: почему россиян заинтересовали вклады в юанях
Так, по данным Росстата, в 2022 году потребительские цены выросли на 11,94%, в 2021-м – на 8,39%. То есть за последние два года покупательная способность рубля снизилась более чем на 20%. В 2023-м ситуация должна улучшиться: Минэкономразвития прогнозирует инфляцию на уровне 5,3%, а Банк России – в диапазоне 4,5–6,5%, но принципиально ситуация с соцвкладами не поменяется.
Вызывает недоумение и еще одна новелла законопроекта, согласно которой открывать социально ориентированные финансовые продукты разрешат только в электронном виде. Это упрощает подтверждение прав льготников через ЕГИССО, но с большой долей вероятности отсечет тысячи потенциальных участников, причем тех, кто особенно нуждается в поддержке.
Согласно опросам, 69,3% граждан в возрасте 75+ никогда в жизни не пользовались компьютером. Нелепо ожидать, что они когда-то сумеют наверстать упущенное. К тому же представители старшего поколения элементарно не доверяют электронному формату взаимодействия с госорганами и финансовыми организациями. Они опасаются стать жертвой мошенников и лишиться сбережений. И основания для этого есть: в 2022 году с банковских счетов россиян злоумышленники украли порядка 14,1 млрд руб.
Автор – профессор Финансового университета при правительстве РФ
