- Рост числа мошенничеств
- Многоразовый самозапрет
- В чем преимущества самоограничения
- Дважды предупредить, трижды распорядиться
Рост числа мошенничеств
Сообщения об очередных жертвах телефонных мошенников появляются в прессе чуть ли не ежедневно. Как правило, с этой целью преступники прибегают к социальной инженерии, когда человек под психологическим воздействием добровольно переводит им средства или дает доступ к банковским счетам. Нередко злоумышленники звонят и представляются сотрудниками силовых ведомств, Центробанка. Они сообщают своим жертвам о несанкционированных попытках снятия средств с их счетов и оформления кредитов, а затем убеждают перевести им деньги под предлогом отправки их на «защищенный» или «единый» счет.
В России разработают механизм выплаты банками компенсаций клиентам – жертвам мошенников
Порой люди отдают злоумышленникам не только собственные средства, но даже взятые в спешке в кредит.
Банк России в 2022 году инициировал блокировку более 756 тыс. мошеннических телефонных номеров, что в четыре с лишним раза больше, чем годом ранее, и является максимальным показателем с начала такой работы в 2019 году, сообщал в начале года регулятор.
За предыдущий год почти вдвое – на 49,4% по сравнению с 2021 годом – выросло число обращений в адрес Народного фронта от жертв мошенников, рассказала эксперт проекта Народного фронта «За права заемщиков», куратор платформы «Мошеловка» Алла Храпунова. От имени граждан и без их согласия злоумышленники брали потребкредиты или займы. «Всего за 2022 год поступило 19 245 содержательных сообщений. В течение прошлого года наблюдался устойчивый тренд к росту поступающих сигналов от месяца к месяцу. С началом 2023-го тенденция продолжается», – отмечает она.
Многоразовый самозапрет
Уже несколько лет эксперты обсуждают, как обезопасить россиян от уловок телефонных мошенников. Одна из идей: позволить гражданам запрещать банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать кредиты и займы на их имя. Такое предложение в 2019 году выдвинул Народный фронт, а летом 2022-го – Банк России.
Режим самоограничения: россияне смогут защититься от мошеннических кредитов
С октября 2022 года вступило в силу указание Банка России, которое разрешает клиентам банков установить запрет на совершение ряда дистанционных услуг, но пока этот механизм реализуется в урезанном варианте: в банке зачастую предлагают ограничить онлайн-платежи и переводы, а не запретить выдачу кредитов и займов.
Теперь идею о самозапрете на кредиты оформила в виде законопроекта группа депутатов вместе с главой комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолием Аксаковым. Они внесли документ на рассмотрение Госдумы.
Суть их предложений в следующем: физлица смогут через портал госуслуг или многофункциональный центр бесплатно внести в свою кредитную историю (в одном или сразу в нескольких бюро кредитных историй) запрет на заключение кредитных договоров и займов с банками и МФО не только онлайн, но и офлайн.
Согласно проекту, данные о самозапрете появятся в кредитной истории уже в день обращения, если заявка подана до 22 часов по московскому времени, или на следующий день – если позднее. Передумать и снять самозапрет можно, но это будет не столь оперативно: он перестанет действовать только на второй день после регистрации в БКИ соответствующей заявки.
Такой «период охлаждения» необходим, чтобы исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением договора потребительского кредита или займа, и позволит гражданину принимать взвешенное решение о необходимости заключения договора, объясняют авторы инициативы. Устанавливать и снимать запрет можно сколько угодно раз в зависимости от жизненной ситуации.
Проект обязывает банки и МФО перед оформлением кредитов и займов проверять наличие самоограничений в кредитной истории заемщика. И если они выдадут деньги, несмотря на действующее ограничение, то в будущем не смогут требовать возврата долга.
Что делать, если мошенники оформили кредит на ваше имя: совет юриста
«Поскольку банки при рассмотрении заявки на кредит запрашивают сведения в нескольких БКИ, стоит проработать механизмы синхронизации баз данных всех бюро кредитных историй. Более простым и эффективным способом проверки может стать создание единого реестра, которым будут пользоваться все банки», – полагает директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов.
В законопроекте отмечено, что блокировка на кредиты не будет касаться автокредитов и ипотеки. «Предлагаемая норма не касается ипотеки и автокредитов, поскольку эти виды заимствований требуют более тщательных проверок и более длительного срока оформления, – объясняет заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ), создатель портала «Моя финансовая история» Евгения Лазарева. – Несмотря на обилие предложений дистанционного заключения договоров залогового кредитования, заемщики все-таки пока не могут в три минуты, нажав одну кнопку, получить залоговый кредит. Нужно согласование, одобрение, тщательное изучение кредитоспособности, и в большинстве случаев необходим первоначальный взнос».
В чем преимущества самоограничения
Эксперты положительно оценивают появление инструмента самозапрета кредитов. «Отметка о добровольном самоограничении в кредитной истории потребителя позволит исключить риск мошенничества с одномоментным оформлением небольших или уже предварительно одобренных кредитов и займов как самой жертвой, так и злоумышленниками, использующими скомпрометированные персональные данные жертвы», – уверена Евгения Лазарева.
Получите – распишитесь: россиян предложили защитить от мошеннических кредитов уведомлениями
По ее мнению, в первую очередь возможностью самоограничения будут пользоваться волонтеры финансового просвещения и экономически активные граждане, заботящиеся о финансовой безопасности – своей и своих близких. Потребители старшего поколения пока с настороженностью воспринимают такой инструмент – им сложнее адаптироваться к изменениям и новшествам. Однако именно эта категория граждан больше всего нуждается в превентивной защите от мошеннических атак, подчеркивает эксперт.
«Возможность оформлять добровольный отказ от получения кредитов может быть особенно интересна тем гражданам, кто не пользуется заемными средствами банков и хочет себя обезопасить от возможного неправомерного использования своих персональных данных третьими лицами с целью получения кредитов. У заемщиков, которые привыкли пользоваться кредитами для решения важных повседневных вопросов, данная опция будет менее востребована», – полагает Евгений Иванов.
Дополнительная защита в виде немоментального снятия самозапрета тоже необходима, признают эксперты. «Это даст возможность осознать происходящее, посоветоваться с родными, знакомыми. Мошенникам дорога каждая минута, спешка – их главный рычаг давления и инструмент. Возиться двое суток, держать в напряжении и стрессе жертву не так просто и невыгодно», – считает Алла Храпунова.
Дважды предупредить, трижды распорядиться
Безусловно, самозапрет – это не панацея и полностью победить мошенничество не поможет, говорит Евгения Лазарева, но это будет важным и эффективным элементом целой системы противодействия финансовому мошенничеству, которую выстраивает государство.
Сейчас работа ведется сразу по нескольким направлениям. Недавно Госдума в первом чтении приняла законопроект, который разрешает банкам не выполнять в течение двух дней поручения клиентов по явно мошенническим операциям, даже если они согласны на их совершение. Клиент должен будет трижды дать распоряжение, у него будет два дня на раздумья, дважды банк ему прямо сообщит о рисках. И если через два дня клиент в третий раз даст распоряжение, то тогда банк его исполнит.
«На наш взгляд, такой буфер может стать очень хорошей защитой и снизить количество необдуманных переводов на счета неизвестных третьих лиц», – надеется Алла Храпунова.
Страх и спешка – это основные рычаги давления на жертву, а потому предложенный подход должен стать определенным препятствием и в работе злоумышленников, задействующих дропперов – подставных лиц, счета которых используют для вывода похищенных средств. «А когда в процессе подтверждения транзакции клиенту дважды сообщат о рисках совершаемых действий, в легенде злодеев появится брешь из-за сомнений жертвы», – считает Храпунова.
По ее словам, законопроект хорош тем, что в нем четко прописаны обязанности и отправляющего, и принимающего платежи банка. Банком России будет создана база подозрительных счетов и разработана методика определения подозрительных операций. И если один из банков нарушил правила, он возместит ущерб.
Еще одно предложение, которое обсуждается в Госдуме, – информирование граждан о взятом на их имя кредите или микрозайме через портал госуслуг. «Госуслуги» оповещают пользователей о штрафах, налоговых задолженностях, готовности заказанных документов, предупреждают о записи к врачу. Поэтому, на наш взгляд, механизм уже есть – осталось закрепить законодательно и внедрить», – говорит Алла Храпунова.
