Содержание:
- Кто мог воспользоваться кредитными каникулами ранее
- Для кого введены новые кредитные каникулы
- Сколько заемщиков смогут отправиться на каникулы
Кто мог воспользоваться кредитными каникулами ранее
Институт кредитных каникул, с помощью которого заемщик может на какое-то время снизить или прекратить выплаты по кредиту, появился в России в 2019 году. Сначала на каникулы могли «уйти» только взявшие ипотеку, если попали в трудную жизненную ситуацию (потеря работы, инвалидность, снижение заработка более чем на 30%). Срок действия такого временного освобождения от обязательств – полгода.
Весной 2020 года временно был расширен круг лиц, которые могли «отправиться» на кредитные каникулы. Воспользоваться ими могли не только ипотечные заемщики, но и обладатели кредитных карт, автокредитов или потребительских, если их доходы упали не менее чем на 30% и размер их задолженности не превышал установленных правительством лимитов. Для потребительских и автокредитов – 250 и 600 тыс. руб. соответственно, для кредитных карт – 100 тыс. руб., для ипотеки в регионах – 2 млн руб., в Москве и Санкт-Петербурге – 4,5 и 3 млн руб.
Изначально обратиться за такими каникулами можно было с 20 марта по 30 сентября 2020 года, но и потом Банк России рекомендовал банкам использовать собственные программы реструктуризации. Такие программы были призваны помочь гражданам, потерявшим доходы из-за вводившихся локдаунов и приостановки деятельности ряда предприятий.
Все эти варианты каникул не предусматривают прощения долгов, они просто дают человеку отсрочку в исполнении обязательств. Банк России считает, что механизм кредитных каникул ранее дал многим заемщикам необходимую передышку и доказал свою эффективность: 70–75% заемщиков, которые им воспользовались, смогли преодолеть временные трудности и вернулись в график платежей. При этом заемщики не испортили свою кредитную историю, а банки сохранили лояльных клиентов, говорится на сайте регулятора.
«Кредитные каникулы – это своего рода пролонгация кредита, к которой зачастую обращаются заемщики даже в бескризисные времена, если они столкнулись с временными финансовыми трудностями. В затяжные периоды нестабильности данная мера позволяет заемщикам не снижать уровень потребления, что важно как для поддержания достигнутого уровня жизни и исключения массовых неплатежей заемщиков по кредитам, так и для предотвращения дальнейшего спада в экономике и погружения в рецессию», – рассказал «Профилю» доцент департамента мировой экономики НИУ ВШЭ Эдуард Джагитян.
Аналогичный механизм применяется в других странах, к примеру, отсрочка платежей в рамках кредитных каникул составляет от трех месяцев (Великобритания, Испания, ЮАР) до полутора лет (Италия). По словам Джагитяна, в период «коронакризиса» в Великобритании в 2020 году уровень потребления заемщиков, «ушедших» на кредитные каникулы, снизился на 28% в первой половине года и на 18% – во второй. Для сравнения, у заемщиков без кредитных каникул он снизился на 43 и 35%.
Для кого введены новые кредитные каникулы
Теперь правительство и парламент с подачи Банка России экстренно заново запускают механизм, действовавший в первую волну пандемии, весной – летом 2020 года. Банки смогут давать клиентам кредитные каникулы на выплату по различным ссудам, выданным до 1 марта 2022 года. Клиенты смогут обратиться за каникулами до 30 сентября 2022 года, а правительство сможет продлить этот срок.
Важное замечание: этими кредитными каникулами смогут воспользоваться и те граждане, которые получили их до 30 сентября 2020 года. Однако в законе не оговаривается, могут ли граждане воспользоваться упомянутым механизмом, если ранее уже получали аналогичную поблажку в рамках собственной программы банка. Требования к заявителям остаются прежними: сокращение доходов не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, а размер их займов не должен превышать установленные правительством пределы.
Изменения призваны помочь людям справиться с нынешней экономической ситуацией, говорит доктор экономических наук Марсель Имамов. На рынке всё больше задолженностей. При необходимости механизм кредитных каникул могут ввести на постоянной основе, такое предложение обсуждалось в сентябре прошлого года, говорит он.
Принятие закона оказалось стремительным: правительство внесло в Госдуму законопроект в ночь на 3 марта, а уже 4 марта парламент рассмотрел его сразу в первом, втором и третьем чтениях на своем пленарном заседании. Такая спешка объясняется тем, что инициатива появилась для защиты интересов россиян в связи с «с недружественными действиями иностранных государств и международных организаций», следует из сопроводительных материалов к документу.
«Законопроект предусматривает, прежде всего, оперативные меры реагирования на сложившуюся ситуацию», – сказал на пленарном заседании в Госдуме председатель комитета по экономической политике Максим Топилин («Единая Россия»).
Санкции со стороны иностранных государств последовали после того, как 24 февраля президент Владимир Путин объявил о начале спецоперации на Украине. За минувшее время российский финансовый рынок сильно упал, а иностранные компании стали отказываться от бизнеса в России: о временной приостановке работы заявили шведский производитель и продавец мебели IKEA, американский автоконцерн Ford, автопроизводители Mercedes-Benz, BMW заявили о временном прекращении экспорта и заморозке локального производства, авиапроизводители Boeing, Airbus приостановили поставки запчастей, обслуживание самолетов в России.
Не исключено, что сотрудникам компаний, решившим остановить деятельность в России, придется в скором времени искать новую работу. И на это время новые кредитные каникулы могут их выручить.
Сколько заемщиков смогут отправиться на каникулы
Количество потенциальных граждан, которые смогут воспользоваться отсрочкой для платежей по займам, в сопроводительных материалах к документу не раскрывается. Не озвучивали эти данные и депутаты в ходе рассмотрения документа на пленарном заседании Госдумы. Также на пленарном заседании не затрагивался вопрос, повысит ли правительство допустимый лимит по займам, в частности по ипотечным, сейчас в Москве – 4,5 млн руб.
Ранее Объединенное кредитное бюро подсчитало, что с декабря 2020-го по декабрь 2021 года средний размер ипотечного кредита увеличился с 2,63 до 3,28 млн руб., а в Москве приблизился к 6 млн руб.
В рамках предыдущей программы банки отчитались перед ЦБ РФ о получении с апреля по конец сентября 2020 года от граждан-клиентов почти 392 тыс. заявок на оформление каникул. Они были предоставлены в 164,7 тыс. случаях на сумму 85,1 млрд руб., сообщал ранее ЦБ РФ.
Однако на протяжении 2020–2021 годов банки предлагали клиентам собственные программы каникул или реструктуризации. С 20 марта 2020 года по 29 сентября 2021 года банки получили порядка 4 млн заявок на реструктуризацию, проведена реструктуризация более 2,1 млн кредитных договоров.
Пока банки не фиксируют роста числа обращений клиентами за кредитными каникулами. «Ясность появится через месяц-полтора, когда начнут очерчиваться последствия вводимых рестрикций и мер государства по поддержке реального сектора экономики», – считает руководитель проекта «За права заемщиков» Евгения Лазарева, слова которой цитирует РБК.
Воспользоваться кредитными каникулами, разумеется, смогут не все, обращает внимание адвокат из бюро «Лебедева-Романова и партнеры» Тимур Харди. «Заемщикам придется аргументировать свою потребность в кредитных каникулах, представив банку, выдававшему кредит, соответствующие документы. К ним могут быть отнесены: справка об увольнении с места работы по сокращению штатов, справка о доходах, которые должны быть ниже, чем до санкций, и сокращение которых должно следовать за санкциями. Банки будут действовать на свое усмотрение, но руководствуясь полученной от клиента информацией», – говорит он.
В случае отказа человек может отстаивать свои права, обратиться к финансовому регулятору или даже в суд.
«В то же время не следует злоупотреблять правом на кредитные каникулы, так как в любом случае проценты по кредиту будут доначислены, только потом, и в итоге вы в любом случае заплатите банку причитающуюся ему сумму. Так что кредитные каникулы подходят тем людям, у кого реально нет возможности оплачивать обязательные платежи в прежнем объеме», – считает адвокат.
