Ставки растут
ЦБ опубликовал данные за октябрь мониторинга максимальных процентных ставок по рублевым вкладам 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем средств населения. Из документа следует, что они выросли с 19,78% в первой декаде месяца до 20,17% в третьей декаде. Для сравнения: в 2023-м средняя максимальная ставка по итогам октября составила 12,036%.
В ноябре коммерческие банки ожидаемо продолжили игру на повышение. Клиентов соблазняют предложениями разместить свободные средства на срочные депозиты с доходностью 21% и даже выше. Происходящее – прямое следствие итогов заседания совета директоров ЦБ, состоявшегося 25 октября, на котором было принято решение поднять ключевую ставку на 200 п. п., до 21% годовых.
Вдобавок к этому регулятор подтвердил готовность продолжить цикл ужесточения ДКП, поскольку ранее принятые меры не оказали существенного влияния на темпы роста потребительских цен. Годовая инфляция, по оценке на 21 октября, составила 8,4%, с учетом этого прогноз регулятора, что к концу года показатель ожидается в диапазоне 8–8,5%, выглядит достаточно реалистичным.
«Требуется дальнейшее ужесточение денежно-кредитной политики, для того чтобы обеспечить возвращение инфляции к цели и снизить инфляционные ожидания. Банк России допускает возможность повышения ключевой ставки на ближайшем заседании», – говорится в пресс-релизе, выпущенном по итогам заседания совета директоров ЦБ.
Следующий раз к обсуждению ключевой ставки Банк России планирует вернуться 20 декабря. А сейчас для банков и вкладчиков значение имеет, каким показатель будет 1 декабря, поскольку от этого зависит расчет налога с вкладов. На данный момент сумма процентного дохода за 2024 год, не подлежащая налогообложению, достигла 210 тыс. руб., тогда как за 2023 год составляла 150 тыс. руб.
Вклады и счета
Сегодня для миллионов россиян возможность прирастить сбережения – решающий аргумент, чтобы держать свободные средства на срочных вкладах и накопительных счетах. Это подтверждает статистика. Если по итогам декабря 2023-го объем остатков средств населения на банковских счетах составил 44,9 трлн руб., то за три квартала текущего года увеличился до 52 трлн руб.
Лекарство от перегрева: зачем ЦБ решил пожертвовать экономическим ростом
В ближайшие месяцы тенденция сохранится, считает специалист департамента стратегических исследований Total Research Ярослав Островский. После того как Банк России в октябре резко поднял ключевую ставку, коммерческие банки получили возможность улучшать условия по депозитам. «В частности, Сбербанк поднял ставку до 22% для премиальных клиентов, и такую же ставку для части вкладов установил Альфа-банк. При этом максимальная ставка, которую можно найти на "Финуслугах", – 25% годовых, правда, такой вклад доступен только для новых клиентов», – отмечает финансовый аналитик.
Стоит ли поторопиться с открытием вклада или лучше взять паузу? Ярослав Островский говорит, что ориентироваться следует не только на декабрьское заседание совета директоров ЦБ, на котором с большой долей вероятности в очередной раз повысят ключевую ставку. Некоторые банки, по опыту прошлых лет, могут сейчас самостоятельно повысить доходность по депозитам ради того, чтобы увеличить клиентскую базу на конец отчетного периода. Самые выгодные предложения банки делают для новых клиентов, однако, как правило, они распространяются на краткосрочные вклады – от одного месяца до полугода.
«Чтобы зафиксировать высокую ставку на более длительный срок, целесообразно рассматривать долгосрочные вклады, хотя бы и с меньшей доходностью. И не стоит забывать о рисках: система государственного страхования на случай банкротства банка распространяется на суммы до 1,4 миллиона рублей», – напомнил эксперт.
Подушка безопасности: есть ли будущее у программы долгосрочных сбережений
Инвестиционный аналитик «KasCapital» Глеб Стяжкин предлагает дождаться 20 декабря. Итоги заседания совета директоров ЦБ важны, не только чтобы подтвердить или опровергнуть прогноз, касающийся повышения ключевой ставки. Не менее важно узнать риторику регулятора: готов ли он продолжать цикл ужесточения ДКП и как долго эта линия может быть продолжена.
Сейчас же можно положить деньги на накопительный счет либо открыть вклад на срок два-три месяца. Выбор финансовых продуктов достаточно широк, уверяет Стяжкин. Доходность выше 20% годовых по накопительному счету предлагают Газпромбанк, ВТБ, Локо-банк и Озон банк, по вкладам на три месяца – МКБ, банк «Дом.РФ», банк «Санкт-Петербург», Россельхозбанк.
Облигации и акции
Кроме вкладов – понятного, а потому такого популярного у россиян инструмента, – есть и другие варианты, как спасти от инфляции свои сбережения. Один из них – облигации, владельцам которых государство или частные компании выплачивают проценты. Облигации можно продать практически в любой момент, не потеряв полученный ранее доход, как это происходит при досрочном закрытии вклада.
Проценты доверия: чем обернется повышение банками ставок по вкладам
Сегодня на рынке можно найти краткосрочные облигации с доходностью примерно 20% годовых, то есть практически на уровне депозитов. По «длинным» облигациям со сроками погашения 15–16 лет ставки ниже (допустим, у ОФЗ 26238 – 16,5%, у ОФЗ 26248 – 17,5%), но после смягчения ДКП – а регулятор рано или поздно снизит ключевую ставку – они обеспечат доходность выше банковских продуктов, рассказал Глеб Стяжкин.
«Акции – более рискованный инструмент, но сейчас, возможно, удачное время для вложений. Бумаги многих российских компаний стоят дешево, и на этом можно неплохо заработать. К услугам неискушенных инвесторов – брокеры, которым придется доверить деньги», – добавил эксперт.
Краудлендинг и недвижимость
Еще есть краудлендинговые платформы, через которые бизнес привлекает средства на свои проекты. Средняя доходность достигает около 30%, что делает платформы весьма привлекательными для инвесторов. Серьезный недостаток – сложность досрочного вывода вложенных средств, во всем остальном этот инструмент гораздо лучше вкладов, убежден Глеб Стяжкин. Кроме того, говорит он, потенциальный интерес представляет коммерческая недвижимость, инвестировать в которую удобно через специальные фонды. Это может приносить годовой доход до 30% от вложенной суммы.
Криптовалюты под вопросом
Глава Минфина Антон Силуанов, выступая недавно перед участниками просветительского марафона «Знание. Первые», не рекомендовал рассматривать криптовалюты как источник дополнительного дохода. По словам министра, они обладают очень большой волатильностью. Нет смысла экспериментировать с криптовалютами, когда доступны другие инструменты, отметил он, например банковские вклады, фондовый рынок и программа долгосрочных сбережений (ПДС).
«Если надолго, то лучше вложиться в государственные бумаги. Депозит – хороший инструмент. Сейчас такие ставки – не каждый бизнес может обеспечить такую доходность», – заметил Силуанов.
