Сейчас при получении небольших займов подтверждать доходы не требуется. Например, покупатель за 15–20 минут может оформить потребительский кредит прямо в магазине. Для этого требуется только паспорт.
«Подтверждать доход заемщику на получение кредита до 100 тысяч рублей сейчас не требуется. Если же клиент предоставит документ, подтверждающий доход, – справку по форме банка или 2‑НДФЛ, то лишь увеличит вероятность одобрения заявки», – отмечают в Совкомбанке. Финансовая организация оценивает платежеспособность клиента самостоятельно, поясняет вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян. Правда, банк оставляет за собой право отказать в займе без объяснения причин.
Без бумажки ты букашка
Со следующего года правила игры изменятся. Банки смогут самостоятельно устанавливать перечень документов, которые они будут учитывать при расчете платежеспособности заемщика. Как пояснили «Профилю» в пресс-службе Банка России, наряду со справкой о доходах по форме 2‑НДФЛ/3‑НДФЛ могут потребовать выписку о состоянии индивидуального лицевого счета в ПФР, которую кредитная организация может получить с согласия заемщика в электронном виде. Свое согласие заемщик сможет подтвердить в электронном виде – через Единый портал государственных и муниципальных услуг (ЕПГУ).
В примерном перечне документов, которые могут потребоваться для оформления кредита, – выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем недвижимости и т. п. При расчете долговой нагрузки банки будут учитывать данные обо всех обязательствах клиента, включая задолженность по имеющимся у него кредитам и займам. Эту информацию будет предоставлять Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Жизнь взаймы
Среднее значение текущей долговой нагрузки россиян или PTI (payment to income), которая рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу, за год снизилось на 1,12 процентных пункта. «Так, на 1 октября 2018 года показатель составил 23,55%, а 1 октября 2017 года был на уровне 24,67%. Это означает, что уровень закредитованности граждан страны снижается», – подчеркнул директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Однако в ЦБ ситуацию, похоже, оценивают иначе. Внедрение в практику единого подхода к расчету долговой нагрузки должно улучшить оценку рисков и сдержать дальнейший рост закредитованности граждан. В «Обзоре финансовой стабильности», подготовленном Банком России, отмечается, что на рынке необеспеченного потребительского кредитования несколько месяцев наблюдается рост. По состоянию на 1 октября 2018 года задолженность увеличилась на 20,7%.
Наращивание кредитного портфеля, которое происходит на фоне исторически низких ставок, создает предпосылки к избыточному увеличению долговой нагрузки населения по необеспеченным кредитам. Чаще всего россияне берут займы на ремонт, приобретение автомобиля, путешествия, а также на бытовые нужды и крупные покупки (мебель, одежда, техника).
«Отношение размера долга к годовым доходам граждан составляет 11,4%, что ниже значений 2014 года, когда данный показатель достигал 13,4%, но относительно других стран является завышенным», – говорится в документе Банка России. Кредитному буму способствует не только снижение банковских ставок.
Во многом это происходит по причине реализации отложенного спроса, отмечает партнер ФБК, директор Института стратегического анализа Игорь Николаев. «После кризиса 2014 года люди перешли на режим экономии – снижение доходов никак не способствовало потребительской активности. В этом году ситуация изменилась – доходы граждан начали расти. И те, кто в состоянии брать кредиты, понимают, что для этого сейчас удачное время, пока банки не начали вновь поднимать ставки», – поясняет эксперт.
В этой ситуации Банк России решил сыграть на опережение. Логика такая – в условиях усиления инфляционных рисков текущие темпы роста розничного кредитного портфеля банков не компенсируются снижением процентных ставок, что чревато значительным увеличением долговой нагрузки населения, как это было в 2011–2014 годах.
«Нужно следить за будущими рисками, особенно с учетом того, что кредиты эти короткие. Соответственно, рост процентных ставок, который мы наблюдаем, может начать транслироваться в повышение долговой платежной нагрузки заемщиков», – говорит первый зампредседателя ЦБ РФ Ксения Юдаева.
Как показывают данные мониторинга Института социального анализа и прогнозирования Российской академии народного хозяйства и госслужбы при президенте РФ (РАНХиГС), более пятой части населения уже испытывают трудности с возвратом кредитов или опасаются возникновения таких сложностей в ближайшем будущем. Доля займов с просрочкой свыше 3 месяцев к общему количеству действующих потребительских кредитов составляет 22,7%, констатирует Алексей Волков.
Несмотря на это, небольшие займы не являются источником повышенных рисков для физических лиц и банков. В структуре всех потребительских необеспеченных кредитов ссуды до 100 тысяч рублей занимают 10,3%. Если посмотреть на разбивку по секторам, то 5,2% приходится на кредиты наличными, 42% – на POS-кредиты (экспресс-кредиты, предоставляемые в точках продаж) и 28% – на открытые лимиты по кредитным картам, уточняет ЦБ на основании данных за третий квартал 2018 года.
Требования ЦБ РФ документально подтверждать доходы при оформлении небольших займов удержит россиян от спонтанных покупок и снизит прибыль предприятий торговли
«Комфортные» долги
Введение новых требований при выдаче небольших займов чревато нежелательными последствиями. «Разработанный регулятором упрощенный подход для расчета долговой нагрузки граждан при кредитовании на суммы до 50 тысяч рублей может привести к росту издержек банков, а значит, и ставок», – не исключает первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский.
Существует и другой риск – банки могут вообще уйти с рынка микрокредитования. «Они не так уж заинтересованы в таких займах, поскольку объем прогнозируемого дохода близок к затратам на выдачу и сопровождение, то есть не приносит целевой прибыли», – говорит Григорий Бабаджанян.
Еще один важный нюанс – Банк России пока не установил предельное значение показателя долговой нагрузки (ПДН), от которого будет зависеть получение займа до 100 тысяч рублей. Решение будет принято после анализа соответствующей информации от кредитных организаций. Вокруг этого сейчас идут дискуссии.
«Есть много методик определения «комфортного» уровня долговой нагрузки, и трудно сказать, какой из них выберет Банк России. Кредиторы (банки и МФО) уже достаточно давно оценивают кредитные риски заемщика и его долговую нагрузку, – признается Алексей Волков. – В свою очередь, НБКИ также оценивает текущую долговую нагрузку россиян с 2014 года».
По словам собеседника «Профиля», в данном случае каждый исходит из собственного понимания «комфортного» и «предельного» уровней долговой нагрузки своих заемщиков. В частности, аналитики Почта Банка оптимальным называют уровень кредитной нагрузки в размере 35% от совокупного ежемесячного дохода. Надо помнить, что введение ПДН означает, что заемщики с высокой долей долговой нагрузки будут чаще сталкиваться с отказом при получении или рефинансировании кредитов. Либо ставки для них повысятся.
Некоторые эксперты считают, что нововведения, связанные с небольшими займами, в принципе не нужны. «Банки сами не желают повторения ситуации 2014 года. Они внимательно и осторожно стали относиться к заемщикам, несмотря на повышенный потребительский спрос и стабилизацию макроэкономической ситуации», – отмечает Игорь Николаев.
Торговая наценка
Оборотной стороной благих намерений Банка России может стать снижение темпов роста торговли. «Конечно, ритейл в определенной части зависит от мгновенной финансовой помощи потребителю, который не может в силу обстоятельств совершить крупную или дорогостоящую покупку здесь и сейчас. Поэтому затруднение при получении кредитов затормозит принятие решений в части приобретения дорогостоящих товаров», – полагает заведующая кафедрой маркетинга и торгового дела Института отраслевого менеджмента РАНХиГС Юлия Сяглова.
Впрочем, она убеждена, что спад если и будет, то временный. Сегодня рынки развиваются стремительно. Инновации и новые технологические решения активно проникают в сферу торговли. Ритейлу, безусловно, выгодно сотрудничество с банками, так как это напрямую влияет на объемы продаж. Нестандартные решения реальны. Альтернативой привычным схемам потребкредитования, в частности, стали карты рассрочки, которые позволяют потребителю в партнерских магазинах без переплаты приобрести нужный товар, причем без всякого декларирования доходов.
Развитие IT-технологий позволяет стимулировать продажи. Например, один из крупных российских банков анонсировал запуск маркетплейса c pos-кредитами для покупателей интернет-магазинов. Новый сервис позволяет оформить кредиты на товары и услуги на сайтах партнеров финансовой организации. Подготовка заявки, рассмотрение запроса и подписание документов осуществляются полностью в режиме онлайн. Опция доступна всем обладателям дебетовой карты, к которой привязан мобильный банк.
Вывод в целом оптимистичный – ритейл найдет возможности для стимулирования продаж. «Модели бизнеса трансформируются, и в этой части тоже произойдет некая трансформация», – уверена Юлия Сяглова.
Фото: Игорь Харсеев/Коммерсантъ/Vostock Photo
