Дайте рубль
Тестирование цифрового рубля – третьей формы национальной валюты (наряду с наличной и безналичной) – начнется в январе 2022 года. Об этом в сентябре сообщил Банк России.
«В настоящее время идет активная разработка платформы. Пока мы не видим никаких препятствий к внедрению цифрового рубля», – говорят представители регулятора и добавляют, что платформа цифрового рубля – это новая платежная инфраструктура, «уникальная по своим качествам и функциям». В ЦБ считают новую форму рубля одним из своих ключевых проектов.
С позицией Банка России соглашается бизнесмен Олег Дерипаска. «Это для нашей страны сейчас важнее, чем полет Гагарина в космос в 61-м!» – пишет он в своем Telegram-канале. Правда, регулятору постоянно от него достается. На этот раз Дерипаска пожурил ЦБ за нерасторопность: цифровой рубль, по его мнению, нужен был еще два года назад. «А в следующем году, после запуска цифрового юаня, уже просто позорно будет не запустить», – отмечает он.
Бизнесмен уверен, что цифровой рубль обеспечит России независимость в экспортно-импортных расчетах и защитит страну от возможных санкций, например, в случае отключения от SWIFT.
«Запуск цифрового рубля позволит расстаться с зависимостью от доллара, которая лежит в основе мировой финансовой системы. Доллар – основная резервная валюта, и любые конверсионные операции с его участием идут через корреспондентские счета, открытые в американских банках. Это риск блокировки операций и заморозки активов, с чем столкнулись правительства неугодных США стран. Цифровой рубль исключит подобный сценарий, поскольку лишит Вашингтон таких рычагов контроля», – соглашается финансовый директор, руководитель департамента торговых операций ICB Fund Чэнь Лиминь.
Плюсы и минусы
«Цифровой рубль – это фактически новый формат денег, который несет в себе как свойства наличной валюты, так и безналичного расчета. Фактически это сшивка непересекаемых ранее возможностей проведения платежа. Наличный расчет предполагает физическое наличие денежных средств, в то время как безналичная оплата требует подключения к Сети. Цифровой рубль благодаря электронному кошельку может быть доступен как в онлайн, так и в офлайн-формате», – комментирует руководитель отдела анализа данных CEX.IO Broker Юрий Мазур.
По его мнению, полноценный запуск цифрового рубля возможен в 2024 или 2025 году. Он считает, что основной проблемой внедрения новой формы денег станет ее популяризация. К примеру, в Китае при тестировании цифрового юаня власти использовали административные рычаги и лотереи.
«Если не провести такую работу, вполне вероятно, что население может не оценить нововведение, и тогда инфраструктура, какой бы хорошей она ни была, окажется невостребованной», – говорит Мазур.
«Плюсы от введения цифрового рубля сейчас вполне очевидны. В первую очередь цифровая валюта сможет ускорить и снизить стоимость транзакций, существенно сократив нагрузку на банки. Во-вторых, в будущем с ростом популярности новой формы платежей сократятся и расходы на поддержку физической валюты. Все это сделает электронные платежи с использованием цифрового рубля доступнее и выгоднее для пользователей и бизнеса. Так, банковские комиссии для предприятий будут установлены едиными во всех банках на уровне комиссий Системы быстрых платежей, то есть в размере 0,4–0,7% от суммы платежа. Это значительно меньше, чем размер комиссий при оплате покупок банковскими картами. Также Минфин ожидает от новой цифровой валюты меньшей зависимости от доллара, что также способно позитивно повлиять на экономику в условиях санкций, сделав рубль чуть более самостоятельным», – рассказывает гендиректор финтех-платформы «Фаст Ривер» Анастасия Ускова.
Но есть и минусы, продолжает она. Так, выпуск кошельков для цифрового рубля планирует взять на себя ЦБ РФ. Это значит, что при покупке цифровых рублей деньги будут переведены с корсчета банка на счет ЦБ. По подсчетам аналитиков Сбербанка, кредитные организации потеряют до 4 трлн руб.
«Недостаток капитала банки и ЦБ РФ будут пытаться возместить ростом ставок по депозитам, чтобы привлечь средства населения, а вместе с этим подорожают и кредиты, что в условиях кризиса замедлит восстановление экономики. Также банкам придется подстраиваться под "хотелки" ЦБ и инвестировать в разработку удобных для клиентов решений. Затраченные средства с большой вероятностью будут компенсированы ухудшением программ лояльности и условий по обслуживанию и стандартным операциям», – поясняет Ускова.
Чэнь Лиминь добавляет, что цифровой рубль станет альтернативой наличным рублям и позволит повысить инклюзивность финансовых услуг для населения.
«Эта форма национальной валюты станет менее обременительной и более быстрой с точки зрения проведения платежей. Программируемые свойства позволят поэкспериментировать с перечнем товаров и услуг, на которые можно будет потратить цифровые рубли (эффективно в контексте выплаты социальных пособий и пенсий), а также исключить коррупцию и незаконные операции (например, финансирование терроризма), поскольку все транзакции будут прозрачны для регулятора. Минусом может стать потеря конфиденциальности для владельцев цифровых рублей: у финансовых посредников, как предполагается, окажется меньше персональной информации, но для ЦБ никаких секретов не останется», – говорит он.
Наступление на крипту
Одновременно с работой по запуску цифрового рубля ЦБ зачищает российскую поляну от криптовалют. «Мы начинаем работать с банковской системой, чтобы она тормозила платежи в пользу обменных пунктов и криптобирж, огораживая возможности для эмоциональных покупок такого рода продуктов», – сообщил в середине сентября первый зампред регулятора Сергей Швецов.
C точки зрения ЦБ крипторынок – минное поле, а сами криптовалюты – высокотехнологичная финансовая пирамида, которая «может развалиться в ноль». Даже само хранение криптовалют сопряжено с рисками, отметил Швецов.
Директор департамента финмониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский, в свою очередь, сообщил, что россияне покупают криптовалюту не ради инвестиций, а с целью проведения анонимных расчетов.
«И если ты приобретаешь криптовалюту, то приобретаешь ее в каких-то целях. Основной элемент любой криптовалюты – это абсолютная либо относительная анонимность. Для чего проводить анонимные расчеты? Первая мысль, которая приходит в голову, – для того чтобы опосредовать какие-то противозаконные цели», – сказал он 17 сентября. «Мы выступаем категорически против крипты», – добавил Ясинский.
Кроме того, с 1 января 2021 года в России действует закон «О цифровых финансовых активах». Он запрещает использование криптовалют для оплаты товаров и услуг, а также рекламу платежей с помощью криптовалют.
«Криптовалюты в России и с высокой вероятностью в других странах рискуют остаться в лучшем случае в серой зоне, поскольку денежные регуляторы не заинтересованы в конкуренции с создаваемыми ими цифровыми валютами. Позиция российского ЦБ в этом отношении остается последовательной и категоричной. Она едва ли претерпит изменение в обозримом будущем», – резюмирует Чэнь Лиминь.
