16 декабря 2018
USD EUR
Погода
Москва

Безналичный расцвет

За первые девять месяцев года объем снятия сократился на 1,78% — до 18,7 триллиона рублей. Причины — в повсеместном распространении безналичных платежей и бесконтактных технологий. Кроме того, россияне совершают переводы через банкоматы и мобильные приложения, а многие стремятся получить кэшбэк или процент на остаток.

Статистика по операциям граждан с использованием банковских карт опубликована на сайте ЦБ. Согласно ей, с января по сентябрь снизился не только объем обналиченных средств, но и количество транзакций. И здесь изменение стало более существенным: понижение на 3,9% — до 2,4 миллиарда штук. Такая тенденция зафиксирована впервые за десять лет — именно столько Центробанк ведет наблюдение.

По данным ЦБ, в конце сентября в России было 265 миллионов действующих банковских карт. Активными были только 150 миллионов из них — по ним была проведена хотя бы одна операция. При этом нельзя говорить о падении популярности карт как платежного средства — снижение коснулось только обналичивания, а количество и объем платежных операций выросло: на 40% (до 12,8 миллиарда операций) и на 30% (до 11,4 триллиона рублей) соответственно. Снижается только средний размер чека — 891 рубль против 940 в сентябре 2016-го.

Экономисты объясняют такие тенденции развитием безналичных платежей — все больше торговых точек предоставляют клиентам возможность пользоваться картами, а значит, заранее снимать с них деньги не требуется. Появляются и новые технологии, например, бесконтактных платежей с помощью карты или смартфона. С октября 2016 года (как раз сразу после отметки, с которой сравниваются нынешние показатели) в России начали работать Apple Pay, Android Pay и Samsung Pay.

Многие банки отмечают, что с их появлением клиенты стали меньше пользоваться непосредственно картами — приложить к платежному терминалу телефон им удобнее. ВТБ подсчитал, что после подключения бесконтактных платежей клиенты начинают тратить на 30% меньше наличных. Для самих кредитных организаций это тоже сулит выгоду — они получают процент от каждой покупки в виде платы за эквайринг или интерчейндж (плата банка-эквайера эмитенту карты за проверку достаточности средств на ее счете). Он покрывает и кэшбэк, и комиссию от разработчиков технологии (она составляет всего 0,15-0,17% на фоне стандартного 1,8% за эквайринг).

Правда, развитие Apple, Android и Samsung Pay немного тормозит технология NFC, а точнее ее недостаточная распространенность. Она встроена только в самые новые модели смартфонов. Зато поддерживать функцию бесконтактных платежей с недавнего времени начали банкоматы. Вносить и снимать наличные теперь можно, даже не вставляя карту в приемник — просто приложив к ридеру телефон (опять же, поддерживающий технологию NFC).

Все это в совокупности дало немного неожиданный эффект: россияне не просто перестают снимать деньги с карт, но и начинают больше вносить их через банкоматы. В некоторых банках банкоматы в этом году и вовсе чаще использовали для внесения, чем для снятия. Кроме того, все больше банкоматов предлагают оплатить штрафы и коммунальные услуги, и это дополнительно снижает потребность граждан в наличных.

Развиваются и банковские переводы. Теперь их можно производить не только через банкоматы, но и через мобильные приложения. Недавно Apple запустила сервис Apple Pay Cash, позволяющий переводить деньги с карты посредством iMessage. Аналитики называют этот процесс диджитализацией банковских услуг. К тому же, банки активно борются за клиентов и в рамках этой борьбы предлагают все больше программ лояльности: кэшбэк, начисление процента на остаток по счету, различные бонусы и скидки. Банки получают все те же комиссии за эквайринг и интерчейндж, а граждане — стимул отказаться от наличных.

Есть и еще несколько факторов. Например, особенность кредитных карт. В отличие от дебетовых, обналичивание денег с них чревато комиссией. Банки все тщательнее следят за операциями с наличными. В этом году у всех на слуху «черный банковский список», в который заносятся клиенты, подозреваемые в отмывании денег. В июне ЦБ стал рассылать участникам рынка перечни всех, кому отказано в проведении сомнительных операций. Информация о подозрительных клиентах стала доступна всему банковскому сектору, а потому многие из них (как физические, так и юридические лица) становились персонами нон-грата во всех банках страны.

До того как регулятор разработал механизм реабилитации добросовестных клиентов, под блокировку попали более 460 тысяч человек и организаций. Наибольшие подозрения у властей и банков традиционно вызывают как раз обналичивание и вывод средств за рубеж. На этой волне многие банки ужесточили лимиты суточной выдачи наличных в банкоматах. В большинстве случаев они не превышают 200 тысяч рублей (кроме клиентов с премиальными картами).

При этом сокращение снятия наличных не коснулось юридических лиц. Компании в январе-сентябре 2017 года, напротив, обналичили больше денег, чем в в 2016-м — как по объему (1,1 триллиона рублей против 999 миллиардов), так и по количеству транзакций (23,4 миллиона против 17,7 млн). Впрочем, эта тенденция тоже рискует сойти на нет — банки начинают выпускать корпоративные карты с поддержкой бесконтактных платежей.

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK