Новый способ спастись от разорения

Банковский регулятор сменил тактику решения проблем у крупных банков, оказавшихся на грани банкротства — вместо отзыва лицензии сейчас им все чаще принимается решение о санации. В мае 2014 года ЦБ выделил Агентству по страхованию вкладов (АСВ) на санацию банка «БТА-Казань» кредит в размере 9,9 млрд рублей. Ранее само Агентство выделило СМП-банку на санацию Мособлбанка, Инресбанка и Финанс Бизнеса банка 96,8 млрд рублей. Сегодня регулятор принял решение о санации банка «Балтийский», выделив на это 10 млрд рублей. По мнению финансовых властей, санация банка «Балтийский» в отличие от лишения лицензии позволит сохранить в полном размере вклады в данном банке и продолжить вкладчикам получать проценты по ним.

Однако процедура санации выгодна вкладчикам далеко не во всех случаях. При отзыве у банка лицензии физлица гарантировано получают свои вклады вместе с процентами в пределах 700 тысяч рублей через 14 дней. Если ЦБ принимает решение о санации, то прежде, чем у банка восстановится платежеспособсноть, на выплату средств может быть наложен мораторий. То есть, если вкладчики решат забрать свои деньги до окончания действия их договора с банком на открытие вклада, то, вероятно, сразу сделать это не удастся, так как банк может установить сроки, которые ему потребуются на закрытие вклада. Кроме того, как правило, санации предшествует долгая агония банка, в течение этого времени вкладчики также не могут изъять свои деньги.

Такая ситуация была у одного из крупнейших в Татарстане банков — «БТА-Казань». Проблемы у него начались в марте этого года, а решение о санации было принято Центробанком лишь в конце мае. Все это время вкладчики не могли в полном объеме получить свои деньги. Их выдавали по талонам и не более 10 тыс. рублей (в филиалах — 5 тыс.) в неделю. Паникующие клиенты начали ратовать за отзыв лицензии в официальной группе банка Вконтакте. «Вкладчикам более выгоден отзыв лицензии. Тогда АСВ в течение двух недель вернул бы вклады. А так будут продолжать кидать подачки в виде 5 тысяч рублей, до тех пор, пока деньги совсем не обесценятся», — писала одна из вкладчиц в соцсети. «Когда платежи остановились, нам одни «товарищи» предлагали вытащить средства....под 40%. Лучше бы уж отозвали лицензию, сразу бы получил все деньги», — жаловался другой клиент. Однако ЦБ долго тянул, проводя проверки в банке и ведя переговоры с местными властями. Накануне принятия решения о санации очередь вкладчиков на получение средств была расписана на полтора месяца вперед. Паника среди клиентов улеглась лишь в июне, когда банк смог восстановить свою ликвидность после вливаний санаторов.

Более плачевная судьба оказалась у вкладчиков другого крупного игрка — Мособлбанка. Они также не могли получить свои деньги долгое время, пока ЦБ не принял решение его санировать, передав СМП-банку. Но даже сегодня задержка в выплатах составляет неделю. Как сообщили «Профилю» в СМП-банке, «деньги выплачиваются после проверки легитимности вклада, это по факту занимает 5-7 дней». По словам представителя, банк вел два реестра вкладчиков, поэтому санатору необходимо отделять «нарисованные» вклады от реальных. Но судя по всему, даже законные вклады возвращаются не сразу. Как писал в июне на банковском форуме один из клиентов, «я получил с пополняемо-расходного сначала 30 тыс., сейчас выдают по 100 тыс. в день». По другим сообщениям на этом форуме, многие вкладчики получают сейчас свои вклады через суд. «Как показывает опыт Мособлбанка, санация — это еще та головная боль для клиентов, причем с непредсказуемым итогом. Выиграть от нее могут только крупные вкладчки и юрлица — при отзыве лицензии они не получат ничего», — резюмирует один из форумчан.

Вкладчиков «Балтийского» проблемы с выплатами также затронули, но в меньшей степени. В его случае ЦБ поступил предусмотрительно: еще в марте он ввел ограничение для банка на привлечение вкладов. Такое же ограничение было и у Мособлбанка, но тот его обходил с помощью схем. «Балтийский» решил судиться, но проиграл. За полгода он потерял 12,4% средств населения. В мае физлица забрали сразу 3 млрд рублей. Как писали «Ведомости», в июне банк стал задерживать платежи. Еще в мае Аагентсво по страхованию вкладов предложило заняться санацией «Балтийского», но ЦБ принял решение в августе. «По закону «Балтийский» обязан вернуть деньги по первому требованию вкладчика. Если этого не происходит, нужно обращаться в суд», — говорит директор аналитического департамента GKFX Александр Позднышев. — Конечно, это очень неприятная ситуация, но опасаться за свои средства все-таки не стоит, поскольку средств, выделенных на санацию банка, хватит для расчетов с вкладчиками».

В этой связи эксперт советует вкладчикам сохранять все документы об открытии вклада, защищать свои права в суде и рассказывать о своих проблемах СМИ. Из СМИ же можно узнать об отзыве лицензии у своего банка или принятии решения о его санации. «Самая эффективная попытка решения проблем клиентов срочно получить решение суда, — подтверждает адвокат Юлия Королева. — Если успеть получить его до введения моратория (а такая процедура финансового оздоровления может быть применена), требование клиента будет удовлетворено в любом случае — никакой мораторий не станет препятствием. Обязательно следует взять выписку по счету из банка. Она нужна в суде. Просто ждать, когда кто-то проведет финансовое оздоровление и вернет деньги — не самый лучший вариант. Знаете, под лежачий камень вода не течет. Конечно, в случае удачно проведенного финансового оздоровления клиент свои деньги получит в полном объеме, но гарантий сейчас никто не даст».