Сотовые кредиторы

Новая услуга появилась в конце прошлого года сразу у двух операторов «большой тройки» — «Билайна» и МТС. Первый предлагает займы от трех до 15 тысяч рублей под 2% в день на срок от семи до 30 дней. Получить их можно будет только на банковскую карту. В компании подчеркивают, что «Билайн» не занимается выдачей займов самостоятельно: оператор просто размещает информацию об условиях кредитования у своего партнера — микрофинансовой организации (МФО) «Ваш успех» (работает под брендом «Просто кредит 24»).

«Мы создали специальный сайт credit.beeline.ru, на котором, в первую очередь, рассказываем о нашей услуге «Доверительный платеж», которую предоставляем уже очень много лет. И наряду с этим информируем абонентов о том, что они могут получить услугу, очень похожую на «Доверительный платеж». Ее как раз и предоставляют наши партнеры — «Просто кредит 24». Отличие только в том, что деньги придут на карту, а не на телефон. Наша главная цель при этом — лишний раз мотивировать абонентов воспользоваться «Доверительным платежом» на тот случай, если у них не будет хватать средств на счету», — рассказала «Профилю» пресс-секретарь «Билайна» Анна Айбашева.

«Доверительный платеж» — опция, которую предоставляют своим абонентам многие мобильные операторы по всему миру. Если у человека недостаточно средств на мобильном счету, он может попросить оператора воспользоваться его услугами в долг. На то, чтобы пополнить счет и вернуть потраченные таким образом деньги, абоненту дается всего несколько дней (в случае «Билайна» — три). Обычно операторы не берут комиссию за такую услугу, поэтому считать ее кредитом нельзя.

Тем не менее, «Билайн» и раньше сотрудничал с партнерами по поводу микрокредитования. В 2014 году оператор договорился с платежной системой RURU о том, что та будет кредитовать абонентов, у которых не хватает средств на оплату какого-либо товара или услуги с мобильного счета. Такие абоненты могли рассчитывать на займ в размере от 10 до 2000 рублей. Получить его можно, просто ответив на короткое сообщение с соответствующим предложением, а вернуть — посредством пополнения баланса. О ставке тогда ничего не сообщалось. Связаться с компанией «Профилю» не удалось. Гендиректор RURU Юрий Баев рассказывал, что в пилотном проекте, который был запущен годом ранее, приняли участие 180 тысяч человек, а средняя сумма займа равнялась 168 рублям. Такой микрокредит отличается от «Доверительного платежа» еще и тем, что его можно использовать для оплаты услуг не только «Билайна», но и сторонних компаний.

На сайте credit.beeline.ru потенциальных клиентов «Просто кредит 24» предупреждают, что при принятии решения о выдаче займа будут учитывать историю их взаимоотношений с оператором. На обработку такой информации (вместе с другими персональными данными) клиент соглашается автоматически, когда указывает свой телефонный номер и вводит код подтверждения, который должен прийти по SMS. Между тем, считается, что именно согласие на обработку персональных данных осложняет жизнь должнику, не сумевшему вовремя выплатить кредит — домашний адрес, телефон и другие сведения о заемщике могут попасть коллекторам. Профессиональные «антиколлекторы» — люди, специализирующиеся на защите должников от взыскателей, — рекомендуют в случае проблем первым делом отзывать согласие на обработку персональных данных. После этого наиболее настырные коллекторы якобы начинают вести себя спокойнее, опасаясь проблем с законом.

Почти одновременно с «Билайном» на рынок микрокредитования вышла и МТС. Условия и даже название конкретной микрофинансовой организации-партнера в компании пока не раскрывают, ссылаясь на то, что проект пока только пилотный. «В более масштабную стадию проект войдет весной этого года. Микрокредиты будут одной из функций единого приложения для финансовых услуг под брендом МТС. Пока же каждый абонент может рассчитывать на индивидуальные условия, которые оговариваются при личном обращении», — рассказал «Профилю» руководитель департамента по связям с общественностью МТС Дмитрий Солодовников. По его словам, суммы займов будут небольшими.

Летом прошлого года «Ведомости» писали, что микрокредиты от МТС будут зачисляться на виртуальную банковскую карту в смартфонах, поддерживающих технологию бесконтактных платежей NFC (Near Field Communications). Сейчас в России около 25-30% кассовых терминалов способны принимать платежи посредством NFC. Предполагалось, что тратить выданный займ можно будет на любые цели, включая расчеты в магазинах и ресторанах. Это в разговоре с «Профилем» подтвердил и Солодовников: «Средства будут приходить абонентам на лицевой счет телефона. Тратить их можно будет как на оплату услуг связи МТС, так и на платежи в рамках сервиса мобильной коммерции».

О сотрудничестве с мобильными операторами задумываются многие микрофинансовые организации. Гендиректор группы компаний «Быстроденьги» Юрий Провкин рассказал «Профилю», что тоже ведет переговоры сразу с несколькими операторами не первый месяц. «Практически все операторы заинтересованы в том, чтобы сотрудничать с финансовыми организациями, как с банками, так и с МФО. Мы можем друг друга дополнять, быть партнерами и улучшать качество продуктов для наших клиентов. Я считаю, что это вполне комплиментарно для обеих сторон», — отметил он.

Аналитик Telecom Daily Илья Шатилин согласен, что выгоду от сотрудничества получат и операторы, и МФО. «Операторы смогут, наконец-то, монетизировать услугу "Доверительный платеж". До сих пор она была нужна только для того, чтобы не потерять клиента, который временно не может платить. Теперь же такая помощь абоненту будет приносить прямую прибыль. А для МФО выгода в том, что сотрудничество с крупной компанией, коей является мобильный оператор, улучшит их репутацию. Теперь такие организации будут восприниматься не просто как конторы у метро, а как что-то более солидное. К тому же, они смогут пользоваться абонентской базой операторов, которая, конечно же, больше, чем их собственная база», — рассказал эксперт в разговоре с «Профилем».

Деятельность микрофинансовых организаций много критиковали в СМИ и в финансовых кругах, в основном, из-за слишком высоких процентных ставок. Зачастую они оказываются гораздо выше, чем изначально рассчитывал заемщик, ведь измеряются не в годовых, а в дневных значениях. Так, среднерыночная полная стоимость займа в 30 тысяч рублей на 30 дней, по данным ЦБ, доходит до 596%. Нормативы регулятора позволяют выдавать кредиты сроком до одного месяца под 880,2% годовых, от шести месяцев до года — на 228,6%. К тому же, дебиторскую задолженность МФО часто перекупают коллекторы, создающие потом немало проблем должникам.

Впрочем, 1 января в силу вступил закон, который сильно ограничивает их деятельность. Теперь профессиональные взыскатели не могут угрожать заемщикам, оказывать на них психологическое давление и раскрывать личные сведения третьим лицам. По новым правилам, коллекторы могут звонить «клиентам» не больше раза в сутки (и только в дневное время), а встречаться лично — не чаще, чем раз в неделю. А главное, каждый должник теерь имеет полное право вовсе отказаться от общения с коллекторами.

«Да, годовая ставка может казаться большой, но это 2% в день. А большинство клиентов берут такие займы как раз на несколько дней — обычно не больше, чем на десять. То есть, переплата у них, как правило, составляет 20%. Для человека, который попал в сложную жизненную ситуацию и решает свою проблему здесь и сейчас, это достаточно выгодно, — говорит Юрий Провкин. — Клиенты очень четко понимают, какую сумму они берут, сколько им надо будет переплатить. Мы обязаны говорить им об этом, и они это понимают». В любом случае, процентной ставки по микрозаймам хватит и на то, чтобы поделиться с оператором, считает Илья Шатилин: «Часть прибыли будет уходить им, часть — МФО».

Пока микрозаймы своим абонентам предлагают только «Билайн» и МТС. «Мегафон» и Tele2 еще только присматриваются к новому рынку. Но это не означает, что они не оказывают клиентам финансовых услуг. Все четыре крупнейших российских оператора выпускают пластиковые карты. Как правило, они привязаны к мобильному счету держателя, а номером карты служит номер телефона. При этом они обладают полным функционалом обычной банковской карты (кроме виртуальной карты Tele2, расплачиваться которой можно только в интернете). «Карта "Билайна", наконец-то, может стать востребованной. Она у него давно уже есть, но пока что никому особо не была нужна», — говорит Шатилин. Особняком на фоне конкурентов стоит МТС, имеющий собственный одноименный банк. Будет ли он участвовать в выдаче микрокредитов абонентам, в компании пока не говорят.