Виртуальный полис

C 1 июля начал действовать электронный полис ОСАГО. По задумке автостраховщиков, теперь водитель может не брать с собой бланк полиса, ограничившись либо распечаткой, либо его сохраненной копией в смартфоне. Это несколько упростит жизнь автовладельцев и, как планируется, поможет сделать услугу более доступной и прозрачной. Страхователи и страховщики уже отмечают удобство этой инициативы, но пока не спешат делать выводы и хотят посмотреть, как система будет работать, не приведет ли нововведение к монополизации рынка и не будут ли страховые компании взимать плату за дополнительные услуги по доставке или ускоренному получению полиса.

Сейчас система по приобретению полисов ОСАГО в интернете работает лишь наполовину, и автовладельцы могут оформить только пролонгацию контракта. Но уже с 1 октября 2015 года появится возможность заключать новые договоры, а через год покупать электронные полисы смогут и юридические лица.

В предоставленном Российским союзом автостраховщиков (РСА) списке фигурируют 22 компании, которые подали заявки на получение бланков полисов ОСАГО в электронном виде. Спустя неделю после старта продаж электронного полиса только восемь из этих компаний реально оказывали такую услугу. По данным РСА, за это время они успели сделать 2592 проекта договоров.

Подавляющее большинство договоров вопреки ожиданиям было оформлено не в продвинутых Москве или Санкт-Петербурге, а в регионах. Первые пять проданных е-полисов ОСАГО были реализованы жителям Палласовки (Волгоградская область), Благовещенска, Мурманска, Набережных Челнов и Первомайского (Оренбургская область). «Таким образом, можно с уверенностью сказать, что система заработала», – отметил президент Всероссийского союза страховщиков и РСА Игорь Юргенс.

Правда, несмотря на очевидное удобство оформления полиса через интернет, только треть автовладельцев заявила, что готова покупать полис в Сети. Недавно исследовательский холдинг «Ромир» провел опрос полутора тысяч автомобилистов по всей стране.

Большую готовность к переходу на онлайн-покупки услуг автострахования выражают женщины и молодежная аудитория. «По мере взросления респондентов этот показатель уменьшается. О доверии к онлайн-продажам полисов чаще, чем в среднем по выборке, заявляли респонденты с высшим образованием и доходом», – отмечают исследователи, подчеркивая, что наибольшую готовность к электронному полису ОСАГО выразили жители Центрального и Северо-Западного регионов страны.

Сторонники онлайн-продаж полисов сказали, что «оформление через интернет происходит быстро, не нужно стоять в очереди», таких 66%, а также, что «никуда не нужно ехать» (62%). Большая часть противников электронного ОСАГО (31%) объяснили, что сомневаются в своих возможностях самостоятельно разобраться со всеми нюансами онлайн-сервиса. Еще 30% респондентов в этой группе заявили о важности личного контакта с сотрудником страховой компании. И 29% опрошенных заявили, что опасаются оплачивать услуги банковской картой через интернет.

Тем не менее как противники, так и сторонники электронного полиса ОСАГО ожидают, что это нововведение сможет повлиять на снижение его стоимости. «Продажи через интернет стоят очень дешево. Продажа классическим способом – это офисы, персонал и прочее. Эти издержки ложатся на покупателя. У страховых компаний, которые работают по электронной схеме, больше экономия, они станут больше выплачивать, и, естественно, у них появляются конкурентные преимущества», – рассуждает координатор сообщества автомобилистов «Синие ведерки» Петр Шкуматов.

Но, как признается исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, снизить цены пока невозможно. «В силу особенностей закона и тарифа это нововведение никак не может повлиять на стоимость полиса. Но страховщики сейчас активно занимаются этим вопросом. Они предложили Центральному банку дать им возможность в рамках уже определенного коридора варьировать цену в зависимости от типа проданного полиса. Сейчас страховщик вынужден поставить, например, для Москвы вне зависимости от того, какой полис, одинаковую цену. Хотя для страховщика электронный полис обходится дешевле, и он мог бы поставить меньшую стоимость», – объясняет в разговоре с «Профилем» Уфимцев.

Шкуматов, в свою очередь, говорит о главных плюсах электронного ОСАГО. Во‑первых, он существенно повышает доступность услуги, во‑вторых, практически исключает практику, когда страховые компании навязывали дополнительные услуги. «Мошеннические схемы по навязыванию дополнительных услуг станут невозможными. У нас очень терпеливый народ, стоит в очереди по пять часов, записывается чуть ли не в ночь, приходит, а ему впаривают еще и дополнительный полис какой-нибудь от укуса клеща, которого в городе никогда не было. Он, вместо того чтобы протестовать, понурив голову, идет в кассу. В последние годы покупка полиса ОСАГО превратилась в унизительную систему для автомобилистов. Сейчас у людей появляется альтернативный канал приобретения полисов», – говорит собеседник.

«Можно ввести дополнительную таксу за скорость оформления, можно ввести плату за доставку и так далее. Допуслуги могут остаться, ведь это бизнес. Главное, чтобы они не были обязательными», – делится опасениями руководитель Федерации автовладельцев России Сергей Канаев.

Автомобилистов успокаивает Евгений Уфимцев. «Если человек боится, что он слаб характером и ему предложат другие продукты, а он не сможет отказаться, то интернет – это решение, потому что он покупает только полис. Если на сайте страховщика ему не продадут полис, а будут навязывать дополнительные услуги, то это полное нарушение, которое сразу можно вычислить, – объясняет он, добавляя, что агентская сеть все же должна существовать. – Чтобы помочь разобраться человеку в других продуктах. Порой, зайдя на сайт, он не может этого сделать. Помимо этого, может не прийти оповещение о пролонгации договора, и человек забудет. Агент об этом никогда не забудет. Электронные полисы должны быть, но практика показывает, что лучше, когда у тебя есть твой финансовый консультант».

Говоря о минусах нововведения, автомобилисты задумываются об угрозе монополизации рынка, когда при выборе компании в верхних строчках поисковика будут появляться самые крупные компании со своими ценами. «То, что электронный полис дает равные возможности, ну не шутите так. Яндекс-директ еще никто не отменял. Условно возможности равные, но в жизни этого не будет, никто этого шанса не упустит. Я уверен, что сейчас бьют копытом все без исключения», – предостерегает Канаев.

Евгений Уфимцев с ним не соглашается и говорит, что, скорее всего, распределение сил между крупными и мелкими компаниями на рынке электронного ОСАГО не изменится. Он рассказывает об обратной ситуации, когда на рынок может выйти масса новых мелких компаний, которые будут демпинговать, расти быстрыми темпами, а потом не справляться с обязательствами. Если это произойдет, то в первую очередь пострадает даже не потребитель, а сообщество страховщиков. «Правда, для этого есть защита, например, квотирование бланков и номеров электронных полисов ОСАГО. Если компания развивается бешеными темпами, то получить новые бланки она может только под финансовую гарантию. То время, когда компании, быстро нарастив объем, уходили с рынка, уже пройдено. Если компания наращивает объемы темпами под 300%, то ей нужно либо разместить депозит, либо принести банковскую гарантию в РСА. В любом случае есть компенсационные выплаты. Плохо, когда компания уходит, но если это случается, то человек не пострадает. Ему заплатит РСА», – рассуждает страховщик.

Все опрошенные «Профилем» эксперты говорят, что какие-то итоги подводить пока рано, но возлагают надежду, что система электронного ОСАГО приживется и будет работать без сбоев. По прогнозам РСА, в ближайшие месяцы доля полисов, оформленных через интернет, не будет превышать 10%, но постепенно она будет увеличиваться и пользоваться все большей популярностью. «В любом случае электронный полис – это развитие рынка ОСАГО, а не стагнация, как, например, навязывание допуслуг, которое было раньше», – подводит итог Сергей Канаев.