Обязательная роскошь к средству передвижения

Пожалуй, еще ни одно повышение цен, даже в кризис, не привлекало к себе столько внимания и не вызвало столько споров. «Профиль» решил разобраться, чем руководствовался Центробанк, принимая такое решение, была ли у него альтернатива и что будет дальше с «автогражданкой».

ОСАГО из-под полы

Тревожные звоночки начали раздаваться больше года назад: сначала единичные, а затем и массовые жалобы из регионов о том, что полис ОСАГО невозможно оформить. И действительно, сначала страховщики просто «прятали под прилавок» полисы, ссылаясь на отсутствие бланков, а затем с разной степенью настойчивости стали предлагать «прикупить в нагрузку» и другие продукты.

Экономисты и актуарии встали на сторону страховщиков. По признанию самих страховщиков, в 2003 году он устанавливался с запасом, но его хватило лишь на первые 5–7 лет. «Тучные» годы быстро закончились. Зато накопилась инфляция, превысившая за эти годы 120%, – это второе. Третье: нагрузка на страховщиков. Втрое выросли лимиты выплат «по железу». Была введена Единая методика оценки ущерба, применение которой исключает возможность искусственного снижения выплат. Плюс рост лимитов по Европротоколу и так далее. Словом, ОСАГО стало более «человечным», но и убытки страховщиков поползли вверх.

Однако остался вопрос: почему далеко не все, что собирается страховщиками, выплачивается ими автовладельцам? Почему такой большой разрыв между «собрали» и «выплатили»? В споры быстро вмешался Независимый актуарный информационно-аналитический центр. Как объяснили его представители, львиная доля сборов идет на выплаты и в резервные фонды, а не в чистую прибыль. Из резервных фондов производятся судебные выплаты по уже произошедшим, но еще находящимся в производстве страховым случаям. Это то, что выплачивается сейчас и будет выплачиваться, допустим, в ближайший год. Во‑вторых, из премий формируется своеобразный фонд «долгих» выплат. Средства отсюда будут выплачиваться на основании судебных листов по истечении года с момента окончания договора со страховщиком. В‑третьих, немало закладывается на формирование фонда возврата страховых премий (страховщик вернет премию в случае, например, продажи автомобиля); на погашение задолженностей по каско, ОСАГО (речь идет о ранее невыполненных обязательствах).

Если же фонды не формируются, то выплаты клиентам производятся из средств новых клиентов, что по сути является уже пирамидой.

Из собранных средств страховщики формируют отчисления в РСА, который «подстраховывает страховщиков». И если те сами оказываются несостоятельными, союз выплачивает компенсации вместо них. Так, когда с рынка уходила страховая компания «Россия» (2013 год), именно из таких фондов пострадавшим было выплачено свыше 4 миллиардов рублей. А сегодня «на очереди» еще несколько компаний с сопоставимыми страховыми портфелями.

На обвинения в сверхприбылях страховщиков президент ВСС/РСА (Всероссийского союза страховщиков/Российского союза автостраховщиков) Игорь Юргенс ответил кратко: «Я не знаю ни одного продавца товара, который перестал бы продавать, когда это в действительности приносит ему доход».

В октябре прошлого года регулятор все же повысил тариф на 23–30%, привязав это к повышению лимитов «по железу» со 120 до 400 тысяч рублей. Особых возражений со стороны автовладельцев социологами зафиксировано не было. Однако они последовали со стороны экспертного сообщества. Так, по словам управляющего партнера Akteon Asset Management Андрея Кинякина, это повышение было только «латанием дыр», оно лишь на время отсрочило наступление коллапса в отрасли.

Но и «латать дыры» получилось очень недолго. Повышение тарифа на треть практически сразу было съедено обесцениванием национальной валюты. Запчасти иномарок выросли в цене на 40–50%. Инфляция проехалась и по отечественным автомобилям. Например, в России лакокрасочные материалы просто не производятся. Почти сразу после повышения убыточность страховых компаний снова поползла вверх. Впрочем, решение регулятора эксперты оценили все же как эффективное и своевременное: «По итогам года убыточность составила порядка 100% и не превысила этот показатель только из-за октябрьского повышения», – считает управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев.

Даешь 300%!

По мере приближения повторного роста лимитов, но уже «по жизни и здоровью», со 160 до 500 тыс.рублей, обстановка на рынке становилась все более напряженной. Страховые компании или уходили из регионов вовсе, или продолжали навязывать допуслуги. ВСС объяснял: кросс-продажи – в принципе распространенная маркетинговая практика, это во‑первых; а во‑вторых, продажа дополнительных услуг – единственная возможность выжить при таких убытках. Объяснял и просил увеличить тариф в привязке к повышенным лимитам на 56,7%, обосновывая тем, что новые лимиты «по жизни и здоровью» требуют увеличения тарифа в ОСАГО на 24,23%. Еще 12,2% приходится на снижение допустимого уровня износа в законе об ОСАГО с 80% до 50%, что в расчет тарифа ОСАГО раньше не закладывалось. Был ряд и других позиций.

Эти расчеты страховщики представили в Центробанк. Однако уже после этого сами заявили, что цифра 56,7% устарела из-за кризиса и тариф должен вырасти где-то на 100%.

Оценки других экономистов, комментирующих тему, расходились в десятки раз: рост стоимости «автогражданки» должен был составить, по их мнению, от 30 до 300%.

Точку в спорах поставил Центробанк, 20 марта объявив о том, что с 12 апреля тариф будет повышен на 40%. Предусматривается и тарифный коридор, в рамках которого страховые компании могут повысить тариф еще от 5 до 20%. Страховой рынок, вероятнее всего, будет ориентироваться на верхнюю планку этого коридора – повышения тарифов следует ждать ближе к 60%.

Были пересмотрены и региональные коэффициенты. Они будут повышены в 11 регионах: Камчатском крае, Адыгее, Мурманской, Амурской, Воронежской, Ульяновской, Курганской, Челябинской областях, Республике Марий Эл, Мордовии, Чувашии. Максимальное – на 25% – повышение территориальных коэффициентов произойдет в Камчатском крае и Мордовии.

Снижение территориальных коэффициентов запланировано также на 11 территориях – в Ленинградской, Магаданской, Еврейской автономной областях, Дагестане, Забайкальском крае, Тыве, Ингушетии, Чеченской Республике, Республике Саха (Якутия), Чукотском автономном округе, г. Байконуре. Самое значительное понижение – на 41% – в Магаданской области.

Дороже – значит лучше

Эксперты отреагировали мгновенно. Павел Самиев отметил, что запас прочности этого повышения составит год – полтора, после чего придется проводить повторный мониторинг.

«Это повышение, бесспорно, снизит долю нерентабельных регионов. Однако не могу сказать, что цифры в районе 40–60% достаточно, чтобы закрыть все дестабилизирующие факторы прошлых лет: 11‑летняя инфляция, несправедливость многих судебных решений и частые случаи мошенничества, недавний скачок курса, из-за которого возрасла и стоимость ущерба. Помимо повышения «в целом по больнице» нужно балансировать тариф с учетом отдельных категорий авто, территорий и граждан», – прокомментировал решение регулятора Владимир Новиков, руководитель Гильдии актуариев.

Аналогичных взглядов придерживается и заместитель директора Независимого актуарного информационно-аналитического центра Евгений Яненко: «Рост недостаточен, это инфляционный вид страхования, он зависит от многих макроэкономических факторов. Пересматривать надо ежегодно. Если бы это было сделано раньше, скорее всего, кризиса в ОСАГО бы не было вовсе».

«Неизбежным» назвал рост тарифов Михаил Емельянов, первый заместитель председателя комитета ГД по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству. Он отметил, что «сейчас задача государства – отследить, чтобы качество автострахования повысилось».

Своим мнением поделились и социологи. Согласно данным исследовательского холдинга Ромир, 65% опрошенных считают, что повышение тарифа в апреле 2015 года давно анонсировалось, сюрприза нет и что в кризис растут все цены, рост цен на «автогражданку» также неизбежен. Ежегодная индексация тарифа, по мнению половины респондентов (47%), должна зависеть от экономической ситуации, еще 26% также согласны с ежегодным индексированием тарифа, «поскольку все основные товары и услуги ежегодно индексируются». 19% указали на то, что тариф следует заморозить, 11% считают, что «только так можно обеспечить стабильность выплат пострадавшим». При этом подавляющая часть опрошенных назвали ОСАГО нужным продуктом и гарантом цивилизованного урегулирования ДТП.

«Нужно понимать, что люди выступили не за повышение тарифов как таковое, – прокомментировал Дмитрий Журавлев. – Они проголосовали за рост лимитов, за улучшение качества, которое должно обеспечить это повышение. Это тот случай, когда «дороже» должно означать «лучше».

«Говорить, что денег нет, страховщики уже не смогут, – прокомментировал вице-председатель Движения автомобилистов России Леонид Ольшанский. – Должна в полную силу заработать Единая методика, Европротокол, должен быть введен институт страхового комиссара. Повышение можно только приветствовать. Но если улучшения не будет, конструктивный диалог между первыми и вторыми (страховщиками и автомобилистами. – «Профиль».) может быть прекращен».

Актуарии же настаивают на необходимости ежегодного пересмотра тарифа. И все чаще говорят о том, что в перспективе нужно переходить на свободное тарифообразование. По словам Андрея Кинякина, сегодня российская страховая инфраструктура и действующее законодательство еще не готовы к полной либерализации рынка. «На подготовку «почвы» потребуется 4–5 лет, – отметил Кинякин, – притом свободный тариф будет означать его снижение в соответствии с законами спроса и предложения. Сговор крупных компаний вряд ли возможен, т. к. рынок очень конкурентный, и будут постоянно появляться новые, демпингующие игроки. Однако нужно держать в уме, что слишком уж низкие цены должны настораживать».