Закон был принят после того, как Visa и MasterCard прекратили работу с российскими банками, попавшими под санкции США. Новые правила вступают в силу с 1 июля. MasterCard и Visa заявили, что они усложнят их работу в России, но пока не говорили, что собираются покинуть российский рынок. Visa уже пообещала сотрудничать с правительством России.
Что изменится с введением национальной платежной системы
Самая популярная услуга — обналичка в банкоматах —скорее всего, не пострадает, поэтому многие россияне изменений не заметят. В этом уверен Антон Пухов, директор по развитию Центра исследований платежных систем и расчетов. «Появление еще одной карточной платежной системы в краткосрочной перспективе вряд ли изменит характер использования карт россиянами. К тому же использование НСПК, особенно на первом этапе, будет возможно только в России, соответственно, при выезде за рубеж нам придется использовать карты Visa, MasterCard», — считает Пухов.
А вот те, кому банковские карты нужны не только чтобы получать на них зарплату, серьезно обеспокоены. Совершенно не понятно, как оплачивать товары в зарубежных интернет-магазинах, покупать авиа-билеты, бронировать номера в отелях.
«У россиян могут появиться проблемы с расчетами за рубежом, в интернете, в банкоматах и торговых сетях, потому что единство платежного пространства пока обеспечивается глобальной системой передачи и обработки данных, которая есть у Visa или Mastercard», — говорит эксперт, знакомый с деталями создания национальной системы платежных карт.
«Принятый закон о национальной платежной системе направлен на защиту национального платежного пространства. В долгосрочной перспективе он нацелен на создание национальных платежных инструментов. В ближайшей перспективе принятые поправки могут иметь непредсказуемые последствия для банков, торгово-сервисных предприятий и потребителей платежных услуг. Существует опасность падения доли безналичного оборота и возврата к наличным денежным средствам», — рассказывает и.о. исполнительного директора ассоциации «Национальный платежный совет» Мария Михайлова.
Как это будет работать
Национальная система платежных карт (НСПК) представляет собой такую платежную систему, участниками которой могут быть и другие платежные системы, в том числе уже существующие, пояснил Валерий Лопатин, член совета директоров некоммерческого партнерства «Национального платежного совета». «Над действующими платежными системами появляется надстройка в виде национальной системы платежных карт (НСПК)».
Другими словами, ставшие такими привычными россиянам карты Visa, например, чисто теоретически также могут войти в НСПК — если выполнят ряд условий.
Центробанк должен определить две группы требований к платежным системам. По информации собеседника Profile.ru, знакомого с подробностями создания национальной системы платежных карт, первая группа требований заключается в том, что оператора платежной системы, а также операционный и платежный клиринговый центр должны контролировать граждане России или наши госорганы. То, как будет устанавливаться этот контроль, определит Центробанк.
Вторая группа требований технологическая: какой процент российского программного обеспечения используется, какая лицензионная политика, какие чипы установлены на носителях карт.
Центробанк должен сейчас установить эти критерии и проанализировать рынок на предмет того, кто им соответствует, а кто нет. «Проводился аудит УЭК («Универсальная электронная карта») и «Золотой короны» на предмет готовности стать основой национальной платежной системы, а аудит каких-либо других компаний, насколько мне известно, не проводился», — рассказал собеседник Profile.ru. Но, по его словам, это не значит, что ЦБ не рассматривает другие варианты. Пока неизвестно, каким образом будет формироваться НСПК: через набор национальных стандартов или как-то иначе.
Банкам и торговым точкам предстоит адаптироваться под новые требования Центробанка. Когда ЦБ определит критерии национально значимых платежных систем, станет понятен срок перехода на них. Если создание национальной платежной системы займет 3-6 месяцев, как говорил замминистра финансов Алексей Моисеев, то адаптация к ним банкоматов и платежных терминалов может затянуться на 2-3 года, полагает Антон Пухов из Центра исследований платежных систем и расчетов. «Если банк уже работает с платежной системой, клиринговые центры которой находятся на территории России, то ему не придется сильно менять свою инфраструктуру», — говорит член совета директоров некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Валерий Лопатин.
Место иностранных платежных систем
Запрета на присутствие иностранных платежных систем в России нет, это подчеркивало правительство и Центробанк. Более того, по словам одного из специалистов, знакомых с детялями разработки НСПК, впоследствии «объединения, которые помогут обслуживать будущие национальные платежные карты за границей или принимать карты иностранцев в России, вполне возможны. ЦБ не может запретить работу международных платежных систем, он может только выставлять штрафы компании или ее руководителям, списывая их из обеспечительного взноса».
Visa и MasterCard называли этот обеспечительный взнос главным препятствием в работе на российском рынке. Платежные системы, у которых клиринг и процессинг расположены не в России, обязаны четыре раза в год перечислять на специальный счет в Центробанке сумму, равную переводам на территории России за два дня. Российское представительство Visa заявило, что размер этого взноса может в несколько раз превысить годовой доход компании в России.
Насколько национально значимая платежная система будет совместима с банкоматами и терминалами, заточенными на международные технологии, зависит от того, какова в ней будет доля российского программного обеспечения. «Поскольку IT-рынок никогда не имеет границ, то в определенных областях российские разработки просто не были востребованы рынком. Но если у рынка появится потребность, возникнут и необходимые технологии. Сложившаяся ситуация может стимулировать их развитие», — полагает Мария Михайлова.
НСПК можно назвать платежной системой для платежных систем, и она может стимулировать развитие российских платежных технологий за счет ограничений международных компаний, полагают эксперты. «Эта новая конструкция в законодательстве должна создать условия для конкуренции между платежными системами в рамках НСПК, что, в свою очередь, даст импульс развитию рынка розничных платежных услуг», — уверен Валерий Лопатин.
Visa и MasterCard пробудут в Росии еще два года
То, насколько ощутимым для держателей карт Visa или MasterCard будет переход к НСПК, зависит от реакции Visa и MasterCard на вступление в силу закона 112-ФЗ, полагает Валерий Лопатин. «До 1 июля 2016 года они должны, в частности, создать в России операционные и клиринговые центры или подключиться к чьим-то, находящимся в России», — рассказывает он. По словам Лопатина, помимо этого операторы услуг платежной инфраструктуры теперь не вправе передавать информацию по переводам в России на территорию иностранного государства. Если все эти требования будут выполнены, клиенты Visa и MasterCard в России смогут по-прежнему пользоваться банкоматами и интернет-платежами.
Международные платежные системы должны перенести на территорию РФ операционные и клиринговые центры до 1 июля 2016 года, рассказывает Валерий Лопатин. В этот срок операторы по переводу денежных средств должны подключиться к этим центрам. Что касается сроков создания НСПК, ее оператора и расчетных центров, возможно, что Центробанк ориентируется на эту же дату. Срок создания НСПК законодательно не определен.
Свои платежные системы уже есть
В России есть свои платежные системы, которые уже сейчас могли бы стать основой национальной платежной системы и полностью заменить собой и Visa, и MasterCard. Но Центробанк пока не решил, создавать ли НСПК с нуля или на базе уже существующих игроков. Создание с нуля займет несколько лет и потребует больших инвестиций, чем адаптация того, что уже есть.
Один из вариантов — УЭК, которая контролируется Сбербанком. УЭК уже начала выпуск карточек с платежной системой ПРО100 и социальными приложениями. Но не все так просто: в УЭК используется чип от MasterCard. Присоединение к системе УЭК будет обязательным, а выпуск ее карт — нет. К тому же, универсальные карты будут действовать только на территории России. Сейчас УЭК готова к тому, чтобы стать НПС, на 40%, по данным аудита. Возможно, для этого отбросят социальные функции и заимствуют только платежный элемент ПРО100, который уже принимается в некоторых магазинах. В первую очередь обязательно получать УЭК будут бюджетники, и этот вариант кажется самым неприятным.
Второй вариант — «Золотая корона» со штаб-квартирой в Новосибирске. У нее есть чип собственной разработки, совместимый с международными платежными системами. К тому же, сейчас такие карточки выпускаются в союзе с MasterCard и UnionPay, с помощью «Золотой короны» можно расплачиваться и переводить деньги не только в России. «Золотая корона» уже занимает третье место по доле рынка после Visa и MasterCard и первое среди российских платежных систем. Ее инфраструктура готова стать основой НПС на все 80%. Этот вариант менее болезненный для Сибири и Дальнего Востока, где «Золотая корона» более популярна, чем в Центральном округе.
Третий вариант — создать межбанковскую сеть, участники которой будут обслуживать операции с платежными карточками сами, минуя Visa или American Express. По этому принципу устроена Объединенная расчетная система (ОРС). Клиенты банков-членов сети могут без комиссии пользоваться банкоматами всех остальных банков системы. Если НПС будет создана по образу ОРС, держатели карт смогут так же расплачиваться ими за рубежом или в Интернете.
Из трех возможных вариантов УЭК меньше всего похожа на опыт Японии и Китая. Во-первых, они создали платежные системы гораздо раньше, хотя и после того, как американские и европейские системы завоевали рынок Азии. Японская JCB появилась в 1961 году, ChinaUnionPay учреждена в 2002 как ассоциация банков КНР. Во-вторых, эти НПС вскоре начали выходить на международный рынок, сейчас ими можно пользоваться во многих странах, в том числе и в России, у JCB заключен союз с American Express. По их опыту ясно, что международная изоляция — не лучший выход для национальной платежной системы.
