Однако с июля 2018-го и по настоящее время в базу внесены данные всего на 164 тыс. человек. Основная причина – проект не приобрел популярности у населения. Люди опасаются отдавать биометрию, поскольку не уверены, что этой информацией не воспользуются злоумышленники. Ну а кредитные организации, не желая терять клиентов, особого рвения в этом вопросе не проявляют. Более того, некоторые банки активно продвигают собственные разработки, альтернативные ЕБС. И в эти базы могут быть внесены данные миллионов россиян.
Впрочем, денежно-кредитным учреждениям важна не только биометрия. Потенциальный интерес для них представляет любая информация, на основании которой с помощью искусственного интеллекта можно составить максимально полное представление о клиенте.
В этом есть определенные преимущества. Лет двадцать назад, чтобы совершить покупку или оформить кредит, требовалось личное присутствие человека. Сегодня это необязательно. Заполнить и подать документы, произвести оплату товара и услуги, даже получить круглую сумму в долг теперь можно в дистанционном режиме с помощью банковского приложения в компьютере, смартфоне или планшете.
Максимально сократилось и время принятия решений. Банки оценивают платежеспособность заемщика и дают ответ за считаные минуты. А ведь когда-то на это уходило от нескольких часов до нескольких дней. Причем до этого финансовая организация, как правило, заставляла клиента собирать целый пакет документов, чтобы понять, с кем приходится иметь дело. Теперь аналоговые носители информации в виде справок, в том числе медицинских, различных выписок и справок по форме 2НДФЛ, а также документов, удостоверяющих личность, в большинстве случаев не требуются.
Объяснение простое: банки по умолчанию знают о нас очень и очень многое. Например, в какие магазины ходим, какие продукты и вещи предпочитаем, насколько грамотно управляем личными финансами, аккуратно ли оплачиваем счета за коммуналку и т.д.
Этот огромный массив разнообразной информации можно автоматически формировать и актуализировать на основании приходно-расходных операций по кредитным и дебетовым картам. Не составляет труда, например, с помощью «большого брата» поставить предварительный диагноз клиенту, который регулярно приобретает в аптеках определенные лекарства, расплачиваясь пластиком.
Такие персональные сведения могут оказаться важным дополнением к информации, которую раскрывает по запросам банков бюро кредитных историй. В ряде случаев это может объяснить причины отказов в займах даже клиентам с безупречной репутацией, стабильным и высоким «белым» доходом.
При других обстоятельствах кредитные организации на основании наших предпочтений формируют адресные предложения и индивидуально настроенные программы лояльности. Приблизительно так же выстраивают свою работу и телекомы, для которых многое из того, что граждане считают тайным, давно является явным. При этом сотовые компании уверяют, что хранят наши данные ответственно и используют исключительно во благо абонентов.
Негласное проникновение в «богатый внутренний мир» потребителя любых видов услуг – банковских или мобильной связи – сегодня действительно эффективно работает. По признанию Андрея Пономарева, генерального директора компании Webbankir, в настоящее время анализируется более 800 параметров, что позволяет минимизировать риски. Следствие снижения рисков – более низкая ставку по кредитам «для заемщиков, которые порядочные».
«Кодекс чести» телекомов раскрывает руководитель подразделения М2М и IoT МТС Иван Астахов. «Мы эту информацию собираем, просто поскольку она через нас проходит. Она у нас есть, но при этом мы соблюдаем законодательство. Лишнюю информацию никуда не выдаем, и, соответственно, наши политики безопасности предусматривают, чтобы информация на третью сторону никуда не уходила», – говорит он.
Но утечки каким-то образом достаточно регулярно происходят. Можно один раз за много лет отправить почтой посылку, расплатившись за ящик банковской картой, и потом обнаружить в поисковых страницах сервиса рекламу именно этих ящиков.
Получается, информация кредитных организаций становится доступной для телекомов, и наоборот. В то же время налицо и другая тенденция – крупные игроки на рынке финансовых услуг сегодня предлагают своим клиентам собственные сервисы мобильной связи, ну а телекомы развивают банковский бизнес.
Надо понимать, что за каждым тянется так называемый «цифровой след». И потом бумерангом возвращается потребителям в виде рекламных баннеров, звонков и СМС.
Иногда кажется, что этот тотальный учет и контроль только для того и придуман, чтобы вторгаться в личное пространство гражданина. На самом деле аналитики с помощью цифровых моделей определяют клиентские сегменты, проверяют различные сценарии коммуникаций не на конкретных людях, а на больших обезличенных выборках. Остальное делает программа. И чем точнее выбран сегмент, тем сильнее ощущение слежки, которое усиливается, когда вместо спама на электронную почту приходит реклама, которая вроде бы представляет интерес.
Сопротивляться этому совершенно бессмысленно. Методы сбора и обработки данных совершенствуются и ускоряются с каждым годом. На это работают даже модные веяния, допустим, на здоровый образ жизни. Например, появились фитнес-браслеты, которые просят доступ к контактам в телефоне, фотографиям и СМС. Откуда такое любопытство у гаджета, предназначение которого считать шаги, пульс, сожженные калории и показывать время? Как знать, может, от количества шагов теперь зависит размер лимита по кредитной карте и положительное решение по заявке на ипотечный заем?
По большому счету, сейчас пытаться шифроваться и прятаться от «шпионов» поздно. Основная информация о каждом из нас уже собрана, активно анализируется и используется. При этом операторов, которые бесконтрольно, а иногда и злонамеренно ходят по нашим «цифровым следам», куда больше, чем тех, кто работает в правовом поле.
Проблемой безопасности давно озаботились глобальные компании, понимая, что вред, причиненный пользователям, в дальнейшем может ударить и по их бизнесу и репутации. Google и Apple для повышения уровней защиты активно модернизируют свои операционные системы. Они жестко регулируют алгоритмы общения между устройством и установленными на нем приложениями. Препятствуют передаче данных между приложениями и данными на устройстве без разрешения владельца.
К сожалению, в России нет ни своих производителей гаджетов, ни глобальных поисковых систем. Поэтому пока никто серьезно не озаботился защитой персональной информации. Усилия банков и телекомов, как было сказано выше, иногда не приносят желаемых результатов.
Более того, многие операции, например, подключение к публичной сети Wi-Fi или скачивание какого-нибудь бесплатного приложения, для подтверждения требуют адрес электронной почты или номер телефона. Давая согласие, никто не знает, куда уйдут данные, кто и как ими может распорядиться.
Вообще в России бюрократия исторически от гражданина всегда требовала неоправданно много информации. Сложился некий генетический код неприятия подобного подхода. Наверное, и этим следует объяснять очевидный провал первой попытки создания ЕБС.
Один из авторитетных экспертов в сфере сбора, обработки и обмена данными в интернете Саймон Проект убежден, что сегодня в банковской сфере нужно стандартизировать методы и правила работы с большими данными. У него нет сомнений в необходимости обработки массивов информации, равно как и в пользе этого для банков и клиентов.
Но чтобы исключить нарушения, нужно привести в порядок саму процедуру, принять стандарты и правила, гарантирующие, что только партнеры, имеющие надлежащую сертификацию, «надежно защищенную инфраструктуру и обученный персонал, будут работать с digital footprints». «По сути, проблема заключается не в самом "цифровом следе", потенциальная опасность в том, что доступ получат те, кто не соответствуют стандартам», – резюмирует Саймон Проект.
Автор – финансовый аналитик
