Большой проект для малого бизнеса

Валерия Житкова

20.01.2015 07:08

Проработав несколько лет на руководящих постах Сбербанка, Андрей Петров, Яков Новиков и Олег Лагута запустили собственный банковский сервис для малого и среднего бизнеса. Modulbank стал единственным проектом в стране, работающим только с предпринимателями. Инвестиции в проект составили 600 млн рублей, окупить которые основатели планируют через пять лет. «Профиль» поговорил с основателями Modulbank и узнал, почему они оставили престижные посты ради нового проекта и как планируют пережить кризис.

Деньги в облаке

Изначально Modulbank планировался как полностью облачный сервис, но, проведя опрос среди предпринимателей, основатели поняли: клиенты не доверяют свои деньги онлайн-проектам. Поэтому основатели проекта приняли решение в дополнение к онлайн-сервису открыть офисы Modulbank — по одному на город-миллионник. Инвестиции, полученные от банка «Региональный кредит», были разбиты на две части: 200 млн рублей ушли на разработку самого сервиса, открытие офиса в деловом центре «Москва-Сити» (состоялось 10 декабря) и в Новосибирске (планируется в 2015 году). Остальные 400 млн предназначены для масштабирования проекта в 70 городах России. Среди главных плюсов такой бизнес-модели — сокращение издержек за счет небольшого количества физических офисов и отказ от классической системы кредитования.

Большая часть из 600 млн рублей, вложенных в создание Modulbank, — инвестиции банка «Региональный кредит». Есть и доля собственных средств основателей, размер которой они не раскрывают. «У нас был выбор: самостоятельно получать лицензию для запуска нового банка или вписаться во внутреннюю структуру уже существующего игрока. Мы пошли по второму пути — это позволило в два раза сократить издержки и ускорить выход на рынок», — объясняет Яков Новиков. Основатели Modulbank заключили с владельцами «Регионального кредита» опционное соглашение, условие которого привязано к достижению командой нового проекта оговоренных финансовых результатов. На точку безубыточности банк планирует выйти через два года, окупить инвестиции — еще через три года.

Modulbank не является классическим банком: это небанковская кредитная организация, которая имеет право на некоторые банковские операции (например, на открытие текущих счетов, переводы между счетами и на привлечение средств во вклады). Все банковские услуги сервиса предоставляются банком «Региональный кредит», сам бренд Modulbank зарегистрирован как товарный знак и принадлежит банку. У сервиса есть несколько собственных банкоматов, средства можно внести и снять также с терминала банка — члена Объединенной расчетной системы. Обязательства в случае банкротства Modulbank возьмет на себя инвестор, банк «Региональный кредит». Однако сами основатели о банкротстве не думают: экономическая нестабильность сыграет проекту на руку, считает Олег Лагута. «Наши потенциальные конкуренты боятся выходить на рынок в кризисное время, а предприниматели, наоборот, ищут новые возможности для вложения своих средств», — поясняет он.

Пережить кризис

Все трое основателей Modulbank строили успешную карьеру в Сбербанке. Покинуть руководящие посты с хорошим окладом их подтолкнула совместная работа над стратегией для Сбербанка. Поняв, что реализовать концепцию идеального банка для малого бизнеса в рамках громоздкой структуры невозможно, Лагута, Петров и Новиков решили запустить собственный проект. Подготовка к запуску, написание IT-системы и мобильного приложения заняли пять месяцев. Основатели не планировали открывать банк в кризис, но тянуть с запуском тоже не видели смысла. Пока что экономическая нестабильность глобально на работу банка не повлияла. После решения ЦБ поднять ключевую ставку вырастет процент по овердрафту, на сколько именно, основатели не уточняют. «На банковском рынке сейчас паника: все думают, как быть с новой процентной ставкой и что вообще будет с кредитными системами. Мы же избавлены от этой головной боли и можем спокойно заниматься другими областями работы», — позитивен Андрей Петров. Сократятся технические расходы банка: иностранные комплектующие, резко подскочившие в цене, придется заменить отечественными аналогами.

Андрей Петров

Андрей Петров, как образцовый советский ребенок, мечтал стать космонавтом. После школы поступил в Самарский государственный аэрокосмический университет и планировал запускать спутники на орбиту. Дело было в конце 90-х годов, и проблема обеспечения семьи оказалась важнее космической романтики — после первого курса Андрей поступил на экономический факультет. По новой специальности пошел работать почти сразу: сначала был операционистом, а потом специалистом по кредитованию предприятий в Сбербанке. В начале 2000-х перешел в самарский банк «НИКойл», в 2004 году купивший контрольный пакет акций «Уралсиба». После семи лет работы Андрей принимает решение вернуться на первое место работы, в Сбербанк.

В Сбербанке Андрей стал и.о. начальника отдела управления малого бизнеса. Еще до прихода Андрея банк уже несколько раз менял команду в этом подразделении, и руководство предупредило его: позиция скорее всего временная. Но с поставленной задачей команда Петрова справилась и получила новую: разработать стратегию работы банка до 2015 года.

К тому времени не только коллеги, но уже друзья Андрей, Яков и Олег втроем составили документ и отправились на встречу с Германом Грефом. «Мы очень боялись, что стратегия окажется сырой. Но судя по тому, что после встречи нас назначили на более высокие посты, Герману Оскаровичу все понравилось», — предполагает Петров. Основным тезисом новой стратегии было создание системы работы с малым бизнесом. Раньше отношения с небольшими компаниями пытались строить по трафарету взаимодействия или с крупными клиентами, или с физическими лицами, объясняет Петров. Но реализовать все планы в рамках Сбербанка Петрову, Лагуте и Новикову не удалось. Оставив основную часть идей в банке, где стратегия 2010–2015 годов работает и сегодня, они забрали свои «заметки на полях» и ушли строить собственный проект.

Будущее Modulbank может быть не таким позитивным, считает аналитик международной консалтинговой и аудиторской компании PriceWaterhouseCoopers (PwC) Сергей Никулин. «В связи с экономическим положением страны, падением рубля и законодательным давлением на малый бизнес количество небольших компаний в России резко сократится. Это значит, что Modulbank рискует в ближайшем будущем потерять основную часть своих клиентов», — комментирует он. Скорее всего в таких условиях банк будет работать не только с юридическими лицами и ИП, как заявлено сегодня, но и с физическими лицами. «В этом случае звание первого в стране банка для малого бизнеса окажется не более чем кратковременным маркетинговым ходом», — считает Никулин.

Зарабатывать Modulbank планирует на комиссии от реализации услуг: она составит 85% доходов компании. Кредитная деятельность в отличие от «Тинькофф кредитные системы», первого российского банка, работающего без физических офисов, для Modulbank не приоритетна. «Кредиты — зло для предпринимателя», — утверждает Олег Лагута. «Они загоняют бизнесмена в кабалу и отнимают чувство реальности». Эта операция частично замещена в сервисе функцией овердрафта — особая форма краткосрочного банковского кредитования, дающая клиенту право оплачивать со своего расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет. Обычно овердрафт используют для того, чтобы закрыть кассовый разрыв, который чаще всего возникает именно в работе малого бизнеса. Беспроцентный заем предоставляется в размере 300 тыс. рублей и действует пять дней, после чего процентная ставка вырастает до 12%. Такая система формирует безрисковую политику кредитования. Благодаря ей Modulbank сможет предлагать клиентам более выгодные, чем у конкурентов, условия обслуживания. Банк определяет размер кредитования сам, исходя из размера оборота компании. За счет этого риск потерь сократится и не будет закладываться в стоимость услуг, объясняет Сергей Никулин.

Олег Лагута

Олег Лагута родился в небольшом городе Новочеркасске Ростовской области. В школе он хотел по примеру родителей, IT-специалистов, заниматься программированием. Олег поступил в местный технический университет на специальность «Информационные системы в экономике», но к концу обучения понял, что не хочет посвящать себя технической работе. Сразу после выпуска он переехал в Москву. Чтобы закрепиться в столице, работал айтишником, но мечтал об управлении. Как только накопленная зарплата позволила уйти в свободное плавание, Олег бросил техническую работу и устроился в консалтинговую компанию, которая сотрудничала со средним и крупным бизнесом. В 2006 году по воле случая попал на работу в банк «Уралсиб», который в то время запускал проект по разработке систем сбалансированных показателей (параметры, характеризующие стратегическую и финансовую успешность компании. — «Профиль»). Вскоре Олег возглавил подразделение по разработке этой системы — управленческая мечта наконец сбылась. После четырех лет карьеры в «Уралсибе» он перебрался в Сбербанк, где стал главой отдела развития координации и контроля. Теперь он контролировал работу всех подразделений банка и их «состыковку» при реализации стратегических проектов. Под контролем Олега оказались два будущих сооснователя Modulbank, Андрей Петров и Яков Новиков. Сработавшись и сдружившись, коллеги разработали собственную стратегию работы Сбербанка со средним и крупным бизнесом. «Правда, она была настолько инновационна, что не сработала», — улыбается Олег. Планировали заменить общепринятую в банковской сфере формулу «алого океана», жители которого бьются за кусок бизнес-пирога, на «голубой океан» — новую, девственно чистую сферу деятельности.

Но возродить созидательный бизнес в России, который творит собственный продукт, на базе Сбербанка не вышло — инициатива уперлась в необходимость изменений внутри банка. «По выходным мы втроем выезжали из Москвы, запирались где-нибудь и часами обсуждали, как можем изменить рынок, пытались заглянуть за «горизонт событий»», — вспоминает Лагута. Сбербанк предоставлял широкие финансовые возможности и простор для творческой фантазии. Но перекраивать огромную банковскую машину ради запуска одной программы представлялось невозможным. Реализовывать свои идеи банкиры отправились в собственный новый проект.

Не первые, но единственные

Modulbank не первый российский банковский проект для малого и среднего бизнеса. В 1992 году был создан Уралконтактбанк, с 2003 года сменивший название на Банк24.ру. Но в сентябре 2014 года Банк России отозвал у него лицензию. По словам основателей Modulbank, они изучали опыт работы Банк24. «У всех есть свои скелеты в шкафу. Банк24 не успел избавиться от них до того, как в дверь постучался ЦБ», — комментирует исчезновение с рынка своих предшественников Андрей Петров.

Александр Носков, владелец компании «Навинком» и первый клиент Modulbank, долгое время был держателем карты того самого Банк24.ру — до тех пор, пока у компании не отозвали лицензию. Этот момент совпал с открытием нового банковского проекта, о котором Носков узнал от своих знакомых по обучению в одном из бизнес-акселераторов Лагуты, Новикова и Петрова. Александр стал первым клиентом Modulbank. Новый онлайн-проект он предпочел банкам с высоким рейтингом из-за своеобразного all inclusive: кроме традиционных банковских услуг Modulbank объединяет функции бухгалтера, юриста и бизнес-ассистента — правда, за отдельную плату. «Штат моей компании совсем небольшой, я не могу позволить себе нанять этих специалистов на полную ставку — приходилось быть и бухгалтером, и юристом, и директором одновременно. Теперь всю эту головную боль я переложил на менеджеров банка, которые на связи круглые сутки», — доволен своим выбором Носков. Еще одна технологическая фишка банка — частичный отказ от бумажной волокиты. Чтобы сформировать платеж, нужно просто сфотографировать счет. Приложение самостоятельно распознает реквизиты и создаст платежку. Клиенту останется только подписать ее.

Яков Новиков

«Друзья часто шутят, что я по национальности банкир», — улыбается Яков. Работать с финансами он не планировал: считал, что посвящать несколько лет жизни экономическому образованию — глупо, если ее можно изучить и на трехмесячных курсах. Он мечтал развивать генную инженерию по примеру отца, который в начале 90-х годов вместе с партнерами создал первую генно-инженерную вакцину против гепатита В и организовал ее производство. «Однажды я пришел к папе на производство, которое было похоже на космический корабль: огромные блестящие баки и ни одного рабочего — все автоматизировано. Мысль заниматься наукой не отпускала меня до самого окончания школы», — вспоминает Яков. Тем не менее Новиков поступил именно на экономический факультет МГУ, где провел девять лет.

Работать по будущей специальности Новиков начал с первого курса, лишившись, по собственному признанию, всех радостей студенческой жизни: вместе с командой создавал лизинговую компанию в рамках банка «Уралсиб». В 2011 году вслед за своим руководителем, фактическим и идейным, ушел в Сбербанк, где управлял процессами кредитования малого бизнеса. «Мой уход в новый проект знакомые восприняли по-разному. Кто-то поддержал и пожелал удачи, а кто-то отговаривал: мол, мы выбрали не лучший момент для открытия. Хотя по сравнению с нынешней ситуацией тогда момент был очень даже подходящим», — смеется Новиков.

Как стать клиентом банка

Сначала будущий клиент должен внести свои контактные данные и ОГРН компании в соответствующую графу на сайте. Менеджеры банка проверят, не входит ли она в список экстремистских или террористических организаций, есть ли у нее заблокированные счета, и, если все в порядке, резервируют счет. С помощью приложения клиент высылает копию паспорта — полученные данные используют для проверки на наличие судимостей и налоговых задолженностей. В телефонном режиме менеджер задает клиенту вопросы об ожидаемом обороте компании. Последний и, к сожалению основателей банка, обязательный по закону этап — личная встреча менеджера и держателя счета. На нее нужно прийти с пакетом документов о регистрации компании. Сразу после занесения их в базу данных клиент может осуществлять все доступные ему банковские операции.

Открывая счет в Modulbank, можно выбрать один из двух тарифных пакетов. Первый вариант — оплата в размере 70 рублей за каждый проведенный на сайте платеж и отсутствие ежемесячной комиссии за обслуживание. Второй — премиум-пакет — подразумевает ежемесячную плату в 3 тыс. рублей и неограниченное количество платежей, проводимых через банковскую систему.