Без дополнительных платежей
Правила предоставления государственной поддержки образовательных кредитов закреплены в ст. 104 закона «Об образовании» и соответствующем постановлении правительства РФ. Согласно этим документам, заем на льготных условиях можно получить на оплату программ высшего или среднего профессионального образования по основным специальностям. Однако на данный момент правила программы, установленные Минобрнауки, позволяют предоставить субсидию только на обучение в вузах.
Кроме оплаты непосредственно обучения средства могут быть направлены и на оплату проживания, питания, приобретения учебной и научной литературы и других бытовых нужд в этот период – это называется сопутствующий образовательный кредит.
Взять льготный кредит можно для обучения на бакалавриате, в магистратуре, аспирантуре, а также для получения второго или третьего высшего образования независимо от возраста.
По закону заемщик не должен предоставлять какого-либо обеспечения такого кредита, он выдается без поручителей, обязательного страхования и залога, нужны только паспорт, договор с учебным заведением о платном образовании и счет на оплату обучения.
Родителям кредит по сниженной процентной ставке не дадут – только лично студенту. Он должен быть гражданином РФ и учиться в российском учебном заведении. На оплату обучения за границей господдержка не предоставляется. Если студенту еще не исполнилось 18 лет, потребуется согласие законных представителей.
Банк оплачивает обучение студента один раз в семестр или учебный год, как установлено договором. При этом кредитной организации запрещено взимать какие-либо дополнительные платежи (в том числе комиссии за ведение счетов заемщика), которые повлекут за собой увеличение процентной ставки. Заемщик имеет право на частичное или полное досрочное погашение задолженности без комиссии и штрафов.
Во время обучения и несколько месяцев после окончания учебного заведения заемщик лишь частично погашает проценты по кредиту – это называется льготный период. В первый год студент выплачивает 40% от размера начисленных процентов по кредиту, во второй – 60%, а с третьего года – в полном объеме.
Льготный период можно пролонгировать в случае академического отпуска и отпуска по беременности и родам или по уходу за ребенком.
Но если вдруг студента отчислят, льготный период сразу закончится, а ставка вырастет до обычной. А если студент перейдет на бюджет, условия кредита останутся прежними.
Образовательные кредиты с господдержкой выдают только банки – участники программы, заключившие с Минобрнауки специальное соглашение.
25 августа премьер-министр РФ Михаил Мишустин подписал постановление, которое сделало образовательные кредиты более доступными. Ставка по ним теперь составит фиксированные 3%. До сих пор она зависела от уровня ключевой ставки и превышала 8,5%. Сейчас из 13,39% совокупной ставки по продукту 10,39% возмещает государство.
Срок полного погашения кредита увеличился с 10 до 15 лет после завершения льготного периода – это позволит снизить размер ежемесячных выплат. Сам же льготный период, когда не нужно платить по основному долгу, увеличился с 3 до 9 месяцев с момента окончания обучения. Это даст выпускнику возможность найти работу, не испытывая чрезмерной финансовой нагрузки.
Нововведение имеет обратную силу – его можно распространить на кредиты, полученные ранее. Для этого необходимо лишь подать заявление в банк.
Самые «платные» профессии
По данным Минобрнауки, в 2019 году в российских вузах обучались свыше 4 млн человек, из них 90% – в государственных образовательных организациях. На платной основе с полным возмещением стоимости учились почти половина (49,6%) студентов. Больше всего платников в Ямало-Ненецком автономном округе (89,6%), Ленинградской (66,9%) и Владимирской (65,4%) областях, Краснодарском крае (62,9%) и Белгородской области (60,2%).
Наиболее востребованы образовательные кредиты среди студентов московских вузов – в 2019 году на них пришлась треть всех выдач, рассказали «Профилю» в Сбербанке. За год льготные займы получили 2 тыс. 252 московских студента. Заявки в отделения банка поступают ежедневно, отметили в столичном отделении кредитного учреждения.
Также много выдач в Санкт-Петербурге, остальные регионы равномерно распределяют оставшуюся долю между собой.
Попасть в разработку: cтоит ли переучиваться на IT-специалиста
Чаще всего образовательные кредиты оформляли учащиеся Высшей школы экономики, Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, Российского университета дружбы народов, Московского государственного университета имени М.В. Ломоносова и Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова.
Самыми популярными направлениями стали юриспруденция (8,71%), экономика (6,28%) и лечебное дело (4,81%).
Средняя сумма образовательного кредита составила 106 тыс. рублей. Самый большой заём – более 1,2 млн рублей – был выдан на направлении «Аэронавигация» в Санкт-Петербургском государственном университете гражданской авиации.
На данный момент образовательную программу поддерживают две трети государственных вузов страны.
«Спрос на продукт возрос одновременно с тем, как начали формироваться группы студентов, которые будут получать высшее образование за деньги», – рассказали в Сбербанке.
Банк ВТБ на сегодняшний день не участвует в правительственной программе, но планирует присоединиться к ней и участвует в рабочей группе Минобрнауки по вопросам развития образовательного кредитования.
«На наш взгляд, господдержка поможет сделать образование доступнее для большого числа молодых людей, так как получить деньги на обучение они смогут по одной из самых низких на рынке ставок – 3%», – считает начальник управления «Потребительское кредитование» ВТБ Евгений Благинин.
По его словам, клиенты банка оформляют обычные потребительские кредиты в том числе на платное обучение детей, но статистика по ним не ведется.
Популярность на вырост
В Высшей школе экономики около половины студентов обучаются на платной основе, рассказала «Профилю» старший директор по основным образовательным программам НИУ ВШЭ Анна Коровко. Чуть меньше половины всех платников вуза учатся на гуманитарных и естественно-научных направлениях.
При этом кредиты с господдержкой берут не слишком часто. Так, в прошлом году ими воспользовались 183 студента. Из них на данный момент продолжают обучение 137, остальные 46 человек завершили обучение или были отчислены. В этом году кредит оформили уже 104 студента, 14 из них окончили вуз. Всего в «Вышке» более 30 тысяч студентов.
Чаще всего образовательные кредиты берут студенты программ по экономике, менеджменту и дизайну, рассказала Коровко.
«Выводы об изменении спроса делать пока рано, – отметила она. – Оформление кредитов у поступивших в этом году еще идет, так как процесс занимает какое-то время на стороне банка. Но так как постановление правительства действует и в отношении ранее выданных кредитов студентам и выпускникам, то число тех, кто неожиданно получил снижение по платежам, составляет около двух тысяч, если считать с 2010 года».
В Московском финансово-юридическом университете (МФЮА) выделяется более 100 бюджетных мест в год, однако студенты в основном учатся на внебюджетной основе. Так, в этом году на платной основе в вуз поступило более 4 тысяч первокурсников.
Точно сказать, за счет каких средств они оплатили образовательную услугу, университет не смог, так как не является стороной такого соглашения. Согласно наблюдениям, кредитными услугами пользуется менее 1% студентов, причем все они из Москвы. В регионах люди более консервативны по отношению к долгосрочным кредитам в такое непростое время, а цены на образование в филиалах МФЮА в разы ниже столичных, пояснили в университете.
«Сам по себе образовательный кредит подразумевает, что студент практически сразу может «отбивать» стоимость обучения с процентами, что подразумевает собой риск не найти вовремя работу или не суметь обеспечивать баланс учебы и работы, что сразу же скажется на качестве образования и целесообразности жить в таком режиме. Тем не менее мы надеемся, что подобные государственные программы помогут получить образование большему количеству людей, а они, в свою очередь, грамотно воспользуются щедрым предложением государства», – отметили в МФЮА.
А вот на Урале образовательные кредиты не пользуются спросом. Как показал опрос «Интерфакса», их оформляют единицы. Дело в том, что студентам и их родителям местные вузы самостоятельно предоставляют всевозможные отсрочки и рассрочки платежей. Многие пользуются при оплате обучения материнским капиталом. В большинстве уральских вузов у студентов есть также возможность снизить стоимость своего обучения – например, получить скидку за отличную учебу.
