Устранить дублирование
Объединение обязательного и добровольного медицинского страхования зафиксировано в положениях Стратегии развития финансового рынка России до 2030 года, утвержденной распоряжением правительства Российской Федерации 29 декабря 2022 года. Документ разработан Минфином совместно с Банком России.
Социально уязвимые группы населения не имеют возможности воспользоваться услугами и сервисами добровольного медицинского страхования (ДМС), подчеркивают авторы стратегии. Учитывая это, следует развивать систему обязательного медстрахования (ОМС) и повысить ее клиентоориентированность. «Особенно важно повышение качества обязательного медицинского страхования, которое не должно уступать качеству добровольного медицинского страхования по идентичным услугам, и включение в программу ОМС профилактики заболеваний», – говорится в документе.
Не сформирована и непрозрачна: почему система ОМС нуждается в донастройке
Планируется, что обязательное и добровольное медицинское страхование будут формировать единую систему, где ДМС будет дополнять, а не заменять ОМС, как это происходит сейчас. Кроме того, стратегия предполагает развитие страхования критических заболеваний и жизни. Администрировать единую систему будут по-прежнему страховые организации. Авторы документа полагают, что это повысит доступность медпомощи и обеспечит единый контроль качества медуслуг.
Возможность объединения двух систем обсуждалась регулятором с участниками рынка последние несколько лет. Однако вариантов было множество, и какой из них будет в итоге принят за основу, пока неясно –конкретную модель и дорожную карту по ее реализации еще предстоит разработать заинтересованным ведомствам.
Сейчас системы ДМС и ОМС развиваются самостоятельно, практически не пересекаясь друг с другом. Полис ОМС, оплата которого производится из Фонда обязательного медицинского страхования, покрывает первичную медико-санитарную, специализированную, скорую и паллиативную медпомощь. Полисы ДМС чаще всего предоставляются по корпоративным программам и оплачиваются работодателем полностью или частично. По ним работники получают услуги в прикрепленных поликлиниках и больницах, в том числе те, которые можно получить по ОМС бесплатно.
Устранить такое дублирование и стремятся авторы концепции. Это логично, но успешность замысла зависит от того, как будет разграничиваться финансирование услуг в государственных и коммерческих медорганизациях, а также от того, как изменится покрытие полисов и стоимость платных услуг. Важно, чтобы новая система была прозрачной и понятной для всех сторон: страховщиков, медучреждений, врачей и пациентов.
Слияние или поглощение
Объединение обязательного и добровольного медицинского страхования будет способствовать оптимизации расходов на управление обоими видами страхования, полагает завкафедрой «Финансы и страхование» ИУРР РАНХиГС Александр Миллерман. По его мнению, было бы правильно, чтобы оба направления дополняли друг друга: существовали определенный обязательный минимум и возможность докупить некие услуги или ускорить их получение. «Я думаю, что при непосредственном участии Всероссийского союза страховщиков можно было бы выстроить очень работоспособную и эффективную с точки зрения результата и расходов структуру», – отметил он.
Идея объединения ДМС и ОМС крайне перспективна, и следовало бы сделать это раньше, соглашается доцент кафедры экономики Северо-Западного института управления РАНХиГС Дмитрий Десятниченко. «Большая часть граждан по умолчанию получает страхование ОМС, из-за чего многие считают, что, приходя в государственное или муниципальное медицинское учреждение, они получают бесплатные медицинские услуги. На самом деле на их оплату поступают весьма существенные, конкурентоспособные суммы», – объяснил он.
По словам Десятниченко, цены в сегментах ОМС и ДМС сравнимые, а по некоторым позициям ОМС оплачивается даже выше. Однако услуги по ДМС могут себе позволить либо коммерчески успешные работодатели, либо граждане с высоким уровнем дохода. В поликлиниках и медучреждениях, ориентированных на коммерческих клиентов, ценообразование происходит по коммерческим принципам. За счет их конкуренции соотношение цены и качества более оправданно. При этом параллельно существует монопольная структура, которая не оставляет выбора. «Как известно, монополия может быть склонна к завышению цен с точки зрения их конкурентного уровня и уменьшению объемов услуг с точки зрения уровня востребованности на рынке», – отметил эксперт.
Преимущество объединения ОМС и ДМС заключается в том, что весь рынок медицинских услуг начинает рассматриваться как единое целое. В теории в течение нескольких лет после объединения должна появиться реальная конкуренция за клиента, ведь деньги за лечение пациента могут уйти либо бюджетному учреждению, либо частному. Впоследствии это приведет к установлению более справедливых цен, позволит оказывать потенциально больший объем услуг и в целом сделать принятие решений более гибким. Это будет стимулом для госучреждений к ориентации на клиентоориентированность, на стандарты уровня, объемов и качества оказания услуг, которые существуют в коммерческом сегменте.
При этом важно, какой механизм будет выработан. Объединение даст позитивные результаты, если это будет гибкая, простая, цифровизированная система бесшовного мигрирования.
Цена против качества
Объединение ОМС и ДМС приведет к сокращению бесплатной медицины и росту расходов граждан, считает глава «Справедливой России – За правду» Сергей Миронов. Государство должно увеличить расходы на здравоохранение, а не плодить страховщиков, заявил он. Стремление любой ценой сократить расходы государства всегда приводит к тому, что подавляющему большинству граждан придется больше платить, а значит, медицинская помощь станет еще менее доступной. «У населения просто нет денег на свое лечение. Значит, люди будут умирать, население будет сокращаться, что мы и видим по данным демографии», – подчеркнул Миронов. В партии считают, что финансирование отрасли нужно вести напрямую из бюджета, а не через страховые фонды и компании. Размер госрасходов на эту сферу должен составлять не менее 7% ВВП.
Илья Шилькрот: "У нас достаточно денег в здравоохранении, только тратим мы их нерационально"
Системы могут быть координированы друг с другом, но проблема заключается в неповоротливости системы ОМС, ее принципиальной неготовности соотнестись с ДМС, отметил адвокат Вячеслав Голенев. Также есть проблема установления единых правил, что, по мнению юриста, невозможно. «Объединение систем повлечет за собой объединение фондов денежных средств на базе тех или иных страховщиков. Сложность именно в соединении этих двух систем на административном уровне и выработке таких правил, при которых за счет средств ДМС не будет финансироваться ОМС и наоборот», – пояснил он.
Скорее всего, одной из предпосылок для предложений Минфина стало сокращение сегмента ДМС, говорит советник Федеральной палаты адвокатов (ФПА) РФ, председатель коллегии адвокатов «Власова и партнеры» Ольга Власова. В 2022 году из России ушли многие крупные международные компании, выступавшие страхователями сотрудников, а ряд секторов экономики сократился из-за специальной военной операции и санкций.
Власова отметила, что сегодня медицинские страховые компании в системе ОМС являются, по сути, расчетными кассами, однако никакой существенной ответственности ни за качество, ни за объем медицинских услуг они не несут, а качество оказываемых по системе ОМС медицинских услуг оставляет желать лучшего. Напротив, серьезные компании из сектора ДМС отличаются высоким качеством услуг и способны привлекать высококвалифицированный медицинский персонал при приемлемом финансировании. Распространение их опыта на обязательное медстрахование приведет к решению многих проблем в системе ОМС, что, в свою очередь, в целом повысит качество обслуживания населения.
Если в результате слияния в рамках ОМС будет предоставляться минимальный базовый набор медуслуг, а дополнительные услуги – в рамках ДМС, то может произойти удешевление полисов ДМС для граждан, поскольку издержки до определенного уровня будут покрываться за счет бюджетного финансирования. Кроме того, за счет сокращения числа посредников, вероятно, удалось бы уменьшить и административные издержки. «В любом случае нельзя начинать слияние систем ДМС и ОМС до проведения реальной оценки эффективности последней, с полной ревизией ее содержания», – подчеркнула юрист. Помимо этого в закон об ОМС должен быть внесен ряд изменений, регламентирующих роль ДМС в системе ОМС, размер тарифов и нормативы финансирования.
