Из глубины веков
Еще в Древнем Вавилоне купцы ввели своеобразное самострахование: если один из них терпел ущерб из-за ограбления каравана или кражи товара, другие помогали ему за счет заранее сформированного фонда. Видимо, не все при этом проявляли честность, поскольку легендарный кодекс царя Хаммурапи под страхом конфискации имущества запрещал купцам давать ложные сведения об убытках. Для мореходов-греков главным страхом были кораблекрушения, и в 916 году до н. э. коммерсанты острова Родос заключили договор о распределении ущерба в случае гибели судна, перевозившего их товары.
Вслед за страхованием имущества появилось и страхование жизни, это случилось в III веке до н. э. в Древнем Риме. Каждый гражданин должен был обеспечить себе достойное погребение, чему мешало отсутствие у многих потомства и накоплений. Поэтому римляне (обычно соседи или ветераны одного легиона) создавали коллегии, которые на собранные взносы устраивали похороны своих членов. Покровителями коллегий считались боги, поэтому взносы нельзя было взыскать в счет долгов умершего.
Средние века возродили, хоть и не сразу, античные страховые традиции – с оживлением торговли во времена крестовых походов купеческие гильдии вновь стали создавать фонды, из которых компенсировались убытки. Причин для убытков хватало с лихвой: пожары, наводнения, нападения разбойников и, конечно, кораблекрушения, поэтому страхование морских судов развивалось активнее всего. Морские займы (foenus nauticum) работали так: инвестор одалживал купцу деньги под высокий процент, а тот обязывался их вернуть, если его корабль благополучно возвращался из плавания. Главными инвесторами вначале были богатые ростовщики (вспомним шекспировского Шейлока), потом их место заняли банки, возникшие в Италии как раз в то время. А вскоре на рынок вышли и профессиональные страховые компании, первая из них заработала в Генуе в 1374 году. Тогда же появились первые договоры страхования, получившие название «полисы» (от итальянского polizza – «расписка»).
Особенно активно морское страхование развивалось в Англии, ставшей «владычицей морей». В Лондоне страховщики и их клиенты собирались в знаменитой кофейне Ллойда (Lloyd’s Coffee House), напряженно следя за новостями о прибытии кораблей: один удар колокола означал, что судно добралось до берега благополучно, два – что оно затонуло. В 1771 году посетители кофейни сформировали влиятельный Комитет страховщиков, который возглавил Джон Джулиус Ангерштейн (русский по матери, родившийся в Петербурге). Его усилиями «Ллойд» переехал в здание Королевской биржи и до сих пор остается самым влиятельным в мире страховым рынком.
Кофейня Ллойда
©Vostock PhotoВ XVII веке страхование перебралось с моря на сушу: пожары уничтожали целые города, и важно было не только гасить их, но и возмещать ущерб погорельцам. В 1676 году в Гамбурге появилась первая «пожарная касса», собиравшая взносы с домовладельцев и платившая тем из них, кто пострадал от стихии. Именно она ввела в свой устав популярный до сих пор принцип о возмещении не более 75% заявленного ущерба. В 1696-м в Лондоне было создано похожее общество страхования от пожара «Рука об руку» (Hand by Hand). Вначале его члены не только оплачивали страховой ущерб, но и финансировали пожарные команды и оборудование, но потом поняли, что это урезает их доход, и сосредоточились на страховании.
В той же Англии в 1706 году почтенные коммерсанты Талбот и Аллен основали первую с античных времен организацию по страхованию жизни – «Дружеское общество бессрочной гарантии». Каждый участник обязывался выкупить определенное количество акций и платить ежегодные взносы, а после его смерти наследники получали круглую сумму. Но вскоре общество разорилось, поскольку его члены умирали слишком быстро. Этот опыт учел Эдвард Морс, основавший в 1762 году «Общество справедливых гарантий жизни», в нем страховые взносы зависели от возраста (чем старше, тем больше), а также проводилась проверка обстоятельств смерти застрахованных.
В XIX веке страховые компании появились в большинстве стран Европы, в США и даже Японии. Расширился и спектр их услуг – к концу столетия страховали более сотни видов рисков, включая только что появившиеся автомобили, дирижабли, домашних животных и драгоценности. Еще больше расширился рынок страховки в наши дни: многочисленные страховые гиганты во главе с тем же «Ллойдом» готовы удовлетворить самые экстравагантные запросы клиентов. Среди прочего страховка защищала ноги Тины Тёрнер, пальцы рок-музыканта Кита Ричардса, нос американского комика Джимми Дуранте и даже бюст стриптизерши Темпест Сторм.
Страховщики Его величества
На Руси зачаточные формы страхования существовали с давних времен. При Ярославе Мудром ущерб, причиненный купцу или просто проезжему гостю, возмещался за счет города или села, где это случилось. В период монгольского ига жители определенной местности вносили средства на выкуп своих земляков, плененных ордынцами, чтобы избежать расхищения, эти деньги хранились в монастырях. Однако настоящее страхование, по европейскому образцу, появилось у нас только в XVIII веке. Занимались им сначала иностранные страховые общества, выводившие прибыль за границу, что никак не устраивало российскую власть.
В 1786 году указ Екатерины II о создании Заёмного банка установил монополию государства в страховом деле. Банк выдавал займы под залог домов и другой недвижимости, но только тем, кто застраховал в нем эту недвижимость. Страхование велось силами работавшей при учреждении страховой экспедиции из 16 человек, страховая сумма составляла не более 75% стоимости имущества, ежегодный взнос – 1,5% от суммы. Клиентами были в основном дворяне, регулярно «забывавшие» платить взносы и вообще принимавшие идею страхования без восторга. За 36 лет работы экспедиция застраховала строений всего на 1,66 млн руб. Столь же неуспешными можно признать и основанные при Павле I «учетные и страховые конторы» при Государственном ассигнационном банке: за первые два года они застраховали купеческие товары на ничтожные 1214 руб. В 1822-м в рамках финансовой реформы все эти учреждения были упразднены.
Принудительная защита: страхование жилья от стихийных бедствий может стать обязательным
Гораздо популярнее в обществе оказалась идея защиты от риска пожаров, которые в деревянной России приносили еще больший ущерб, чем на Западе. В том же 1822 году пять крупнейших торговых компаний во главе с банкирским домом Штиглица обратились к властям с прошением о создании в столице акционерной компании по страхованию от пожара. Власти не возражали, но понадобилось пять лет заседаний и согласований, чтобы идея получила практическое воплощение. Ее продвигали влиятельный член Госсовета адмирал Николай Мордвинов и начальник всемогущего Третьего отделения Александр Бенкендорф (который обожал лично тушить пожары). Их усилиями в октябре 1827-го было основано «Первое Российское страховое от огня общество», получившее монополию на страхование от огня на 20 лет и освобождение от налогов на тот же срок.
Правление общества возглавил Мордвинов, а инициатор идеи барон Штиглиц вошел в совет директоров. Благодаря им был разработан подробный устав из 116 статей, на много лет ставший эталоном для работы страховых компаний. Первая его часть определяла структуру и особенности работы общества, вторая регулировала порядок заключения договоров и выплаты возмещения. Дела общества, которое пользовалось покровительством самого Николая I (Штиглиц был его придворным банкиром), сразу пошли успешно. Его акции приобрели 300 богатых купцов, владение ими стало модным, в некоторых домах их даже вешали на стены в доказательство статуса хозяина. За 20 «монопольных» лет общество застраховало 500 тыс. строений и выплатило 6 млн руб. дивидендов.
Успех первого страхового общества побудил создавать новые: «Второе от огня страховое общество», «Российское морское и речное страховое общество», «Саламандра», «Надежда» и так далее. Их уставы также изучал и утверждал сам император, но налоговых льгот и монополии им не давали. К тому же они ведали исключительно страхованием имущества, первое общество страхования жизни, так и названное «Жизнь», появилось в 1835 году. Страхованием своих сотрудников активно занялись и госучреждения, открывавшие для служащих сберегательные и пенсионные кассы.
Реформы и результаты
«Великие реформы» 1860-х внесли изменения и в страховое дело. Наряду с акционерными страховыми компаниями, которые обслуживали в основном состоятельных граждан, стали возникать общества для прочего населения. Прежде всего это были кооперативные организации взаимного страхования, члены которых вносили в общую кассу не только равные паи, но и страховые суммы, зависящие от оценки их имущества. В случае общего бедствия (прежде всего пожара) каждый получал возмещение сообразно своим взносам. Такие общества с 1864 года учреждали в городах, а страхованием крестьян, составлявших большинство населения, занялись земские учреждения.
Согласно Положению о земском страховании, все крестьянские дома и другие постройки подлежали обязательному страхованию от огня. Но денег у крестьян не было, и к началу ХХ века оказалось застраховано лишь 12% их домов, а страховой капитал земств едва дополз до 96 млн руб. Еще печальнее обстояло дело с рабочими. Они могли добровольно страховаться в государственных сберкассах, но выплаты в случае увечья или гибели на производстве откладывались на пять – семь лет.
Пожар в магазине «Мюр и Мерилиз»
©Газета «Московский листок», 1910 г.При этом страховой рынок в России успешно развивался. В 1885 году государство сняло запрет на работу в стране иностранных страховых компаний, и уже через пять лет они заняли четверть рынка, чему их российские коллеги были не слишком рады. Главным игроком на ниве страхования оставалось Первое общество, хотя и для него стали испытанием годы реформ, внедрение новых видов страхования и бурная конкуренция. В 1875-м по его инициативе восемь главных страховых обществ заключили соглашение о разделе сфер деятельности и унификации тарифов.
Акции «Первого Российского страхового общества» в те же годы первыми появились на бирже и сразу показали высокую доходность. Еще одним плюсом являлось покровительство двора – акционеры могли быть уверены в стабильности своих доходов. После адмирала Мордвинова председателем стал бывший шеф жандармов Алексей Орлов, за ним – другие сановники. К 75-летию компании в 1902 году поздравления прислали Николай II и многие министры. К тому времени чистая прибыль организации приближалась к миллиону в год, акции подорожали до 1500 руб., а страховые выплаты были рекордными, например после пожара 1900 года в московском магазине «Мюр и Мерилиз» (нынешний ЦУМ) пострадавшие получили 1,7 млн руб.
Но на пятки «Первому…» все сильнее наступали конкуренты, прежде всего созданное в 1881-м страховое общество «Россия». Его акционерами стали богатейшие люди страны: барон Гинцбург, братья Нобели, купцы Елисеевы, Русско-Французский и Азовско-Донской банки. Компания развернула деятельность по всей империи и даже за границей, активно внедряя новые виды защиты от рисков. Первой в стране занялась страхованием автомобилей. Сделала ставку на страхование жизни – в одном только 1913 году было заключено 14 тыс. таких договоров на 50 млн руб. Отметилось общество и вкладом в архитектуру: строило особняки и доходные дома, сдавая их внаем и распределяя доход среди акционеров. Его символами стали массивные здания на Большой Морской в Петербурге и на Лубянке в Москве, возведенные в начале ХХ века.
Несмотря на широкую известность, «Россия» была только пятой, места перед ней занимали Первое, Московское, Варшавское и Северное страховые общества. Всего в стране действовало 19 акционерных страховых компаний, чей общий капитал составлял 390 млн руб. Они расширяли бизнес, несмотря на мировую войну и экономический кризис и даже благодаря им: в такие времена страхи населения всегда растут. Вскоре, однако, частное страхование в России прекратилось «всерьез и надолго».
Эпоха Госстраха
Сразу после Октябрьской революции частные страховые компании были закрыты, а их активы конфискованы. Декрет СНК от 28 ноября 1918 года снова ввел государственную монополию на страхование, на практике же страховое дело просто развалилось вместе со всей экономикой. Только в 1921-м, с приходом нэпа, при Наркомате финансов был создан Госстрах и началось возрождение имущественного страхования. Толчком для этого стало коллективное письмо Ленину крестьян Весьегонского уезда Тверской губернии, которые жаловались, что теперь никто не защищает их дома от пожара, а скот от падежа. Вождь распорядился как можно скорее наладить добровольное страхование трудящихся, что и было сделано. Кроме Госстраха, в процесс включились отдельные ведомства: Наркомат земледелия занимался страхованием скота и посевов, Наркомат внешней торговли – импортных и экспортных грузов, Высший совет народного хозяйства – фабрик и заводов.
Помимо государственного, активно развивалось взаимное страхование, привычное с дореволюционных времен. Осуществляли его две крупнейшие кооперативные организации – Центросоюз и Всероссийский кооперативный страховой союз. Возродилось и личное страхование от ранней смерти, утраты трудоспособности, несчастных случаев. В 1926 году появилось добровольное страхование пассажиров всех видов транспорта, к 1931-му ставшее обязательным. С 1925 года совместные организации Госстраха и иностранных компаний для обслуживания советской внешней торговли стали создаваться за рубежом.
Вода и мир: как защитить города от катастрофических наводнений
Конец нэпа был отмечен централизацией во всех сферах, в том числе в страховании. В 1928 году под контроль Госстраха перешли сберкассы, а с ними – операции по личному страхованию. В 1930-е отмерло вместе с кооперацией и взаимное страхование. К началу сороковых все государственное имущество стало подлежать обязательному страхованию. В 1942-м, невзирая на войну, систему страхования распространили на имущество, урожай и скот колхозов и совхозов. Советско-английское общество «Блэкбалси» страховало поставки в СССР по ленд-лизу и обратные грузы золота для их оплаты. В те годы государство возмещало колхозам и предприятиям потери от стихийных бедствий, но не от войны: она не считалась страховым случаем. Страхование жизни тоже было поставлено на паузу.
После Великой Отечественной важным этапом в развитии страхования стало постановление Совета министров СССР от 17 апреля 1958 года, передавшее местные органы Госстраха в ведение союзных республик. До того, в 1948-м, из Госстраха выделили зарубежное страхование – было создано Управление иностранного страхования (Ингосстрах), единственное в стране акционерное общество с участием иностранного капитала, страховавшее советские товары и собственность за границей. В тот период бурно развивалось личное страхование: с 1,8 млн договоров в 1945 году до 9 млн в 1961-м. Появилось страхование детей, позволявшее к 18-летию выплачивать им накопленные за предыдущие годы суммы. В 1977-м было введено свадебное страхование – те же накопленные средства выплачивались к свадьбе или рождению детей.
Рост числа автомашин сделал популярным автострахование. С 1973 по 1983 год личный автопарк вырос вдвое, а количество договоров страхования машин увеличилось с 800 тыс. до 4 млн. Делалось это просто: домой к счастливому автовладельцу приходил сотрудник Госстраха (вспомним профессию героя фильма «Берегись автомобиля» Юрия Деточкина), который за 40 руб. оформлял годовой полис, позволявший в случае аварии получить сумму до 3000 руб. Всего к 1981 году существовало 23 вида государственного страхования, включая 14 видов имущественного и девять личного. Власти беспокоило то, что страхование в СССР все еще было распространено значительно меньше, чем на Западе. В печати и на ТВ запустили рекламу, условия выплат значительно смягчили, а «обязаловку» почти везде заменили добровольностью.
В годы перестройки госмонополия начала разрушаться: уже в 1988-м закон «О кооперации» дал кооперативам право создавать страховые учреждения, пусть с весьма узкой сферой деятельности. В 1990-м частные страховые организации были окончательно уравнены с государственными, а годом позже на рынок допустили иностранных страховщиков. В российском страховом деле началась новая эпоха, радикально изменившая правила игры не только для страховых компаний, но и для их клиентов.
