- Кредит на чужое имя
- Как проверить свою кредитную историю
- Предуведомление проще, чем суд
- Только личное присутствие
Кредит на чужое имя
«В настоящее время часто возникают случаи, когда кредитные организации выдают кредиты на имя физического лица без его согласия», – говорится в пояснительной записке к документу. В законопроекте предлагается обязать кредитные и микрофинансовые организации (МФО) через портал «Госуслуги» уведомлять заемщиков обо всех кредитных договорах, оформленных на их имя.
Отмените перевод: как ЦБ и банки будут бороться с кибермошенниками
По данным опросов, приведенным в документе, в прошлом году 5% граждан при проверке своих кредитных историй нашли кредиты, взятые на их имя мошенниками. В Москве и Московской области таких было больше – 8%. По словам одного из авторов законопроекта депутата Алексея Нечаева (фракция «Новые люди»), общее количество таких граждан достигает семь млн человек.
Мошенник может взять кредит на чужое имя, воспользовавшись утерянным или похищенным паспортом либо информацией из базы данных, слитой в интернет. Таких утечек становится все больше. По данным компании Group-IB, в прошлом году в публичном доступе оказались 311 баз данных (для сравнения: в 2021-м – 61), а количество строк персональных данных из утекших баз российских компаний составило 1,4 млрд (в 2021 году – 33 млн).
Сейчас оформить кредит в большинстве банков можно онлайн, без личного визита. Достаточно предоставить паспортные данные, номер телефона и электронную почту. Банк уведомляет о взятом кредите с помощью смс. Но мошенники указывают телефон и адрес электронной почты третьего лица, которое никак не связано с заемщиком, поэтому человек, на имя которого выдан кредит, не знает об этом и не может принять необходимые меры. «Люди узнают о просроченных кредитах, когда коллекторы выбивают дверь», – говорит Нечаев.
В случае принятия законопроекта банки будут обязаны отправлять заемщику уведомление в личный кабинет портала «Госуслуги».
Как проверить свою кредитную историю
Кредитная история – это информация о заемщике, его кредитах, запросах, отказах в предоставлении займа, а также индивидуальный кредитный рейтинг. По закону, все кредитные учреждения – банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ и лизинговые компании – обязаны направлять данные о своих клиентах хотя бы в одно Бюро кредитных историй (БКИ). При этом они самостоятельно решают, в какое БКИ направить информацию и сколько бюро следует информировать.
"Просрочка" пошла в рост: помогут ли заемщикам и экономике лимиты на кредитование
Запрашивать информацию из БКИ могут сами граждане, их законные представители, банки, а также другие юридические лица (например, работодатель) и индивидуальные предприниматели. Чтобы получить свою кредитную историю, нужно узнать, в каком БКИ она хранится. Это можно сделать через запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), портал «Госуслуги» или официальный сайт Банка России. Получить данные из БКИ можно бесплатно не более двух раз в течение года.
Кроме того, некоторые банки предоставляют своим клиентам платную услугу по оперативному информированию о любых изменениях в их кредитной истории.
По статистике, каждый второй россиянин выплачивает два и более кредита. При этом в 2022 году впервые число заемщиков с пятью и более ссудами возросло до рекордных значений – 7,1%, подсчитали в «Скоринг бюро». Также зафиксировано увеличение доли граждан с четырьмя (6,7%) и тремя (12,6%) кредитами. Соответственно, меньше стало заемщиков с одним (49,7%) и двумя кредитами (24%).
Увеличение закредитованности россиян произошло на фоне роста ставок кредитования в 2022 году. Почти половина ипотечных и треть потребительских кредитов выдавались гражданам, у которых на обслуживание займов уходит свыше 80% доходов.
Предуведомление проще, чем суд
Поправки не решат полностью проблему мошенничества с получением кредитов на чужое имя, считает адвокат адвокатского бюро «Лебедева-Романова и партнеры» Тимур Харди. Однако граждане получат возможность самостоятельно и оперативно узнавать о том, брались ли на их имя кредиты, и принимать соответствующие меры, что тоже немаловажно. «Конечно, есть определенные риски, связанные с защитой персональных данных, в том числе о финансовом положении граждан, но их нейтрализация будет в большей степени иметь технический, а не правовой характер», – добавил он.
Граждане банкроты: почему россияне чаще признавали финансовую несостоятельность в 2022 году
Адвокат подтвердил, что российские суды в последнее время демонстрируют готовность следовать интересам граждан, обманутых мошенниками. В частности, от банков и МФО требуют предоставления подлинников договоров о кредитовании.
Подпись гражданина можно проверить с помощью почерковедческой экспертизы, уточнив, действительно ли он расписывался под договором или это сделало подставное лицо. В любом случае, полагает эксперт, при возникновении подобной проблемы лучше обратиться за помощью к профессиональному юристу или адвокату, который знаком с алгоритмом действий и поможет составить заявления в надзорные органы и в суд, а также будет представлять интересы в суде в споре с финансовой организацией.
Проблема кредитного мошенничества крайне актуальна, так как огромное количество людей становится жертвами мошенников, в том числе и в результате подделки документов, подчеркнула советник Федеральной палаты адвокатов (ФПА) РФ Ольга Власова.
Часто граждане узнают об этом, когда пристав уже списал деньги с их счета в банке. «Информирование о том, что взят кредит, снимет часть проблемы, – уверена эксперт. – Хотя я бы предложила все-таки сначала уведомлять гражданина о намерении банка одобрить ему кредит и только после получения подтверждения этот кредит выдавать». Проблема тут лишь в том, что не все зарегистрированы на «Госуслугах», но это уже выбор самого гражданина.
Сейчас жертва вынуждена идти в суд и требовать признать такой кредитный договор недействительным – соответственно, оплачивать услуги адвоката и почерковедческой экспертизы. Взыскать эти судебные расходы с мошенников, скорее всего, не получится, отметила советник ФПА.
Только личное присутствие
Уведомление пользователя о взятом кредите через официальный госпортал – в целом положительный шаг, но и тут есть риски, отмечает руководитель департамента информационно-аналитических исследований компании T.Hunter Игорь Бедеров.
Получение кредита или займа онлайн производится после авторизации пользователя по его социальному аккаунту, электронной почте, мобильному телефону или профилю на «Госуслугах».
Первые три вида авторизации легко подделать. В последнем случае можно зарегистрироваться за человека, который не имеет пока личного кабинета на «Госуслугах», или взломать аккаунт действующего пользователя – именно это практиковалось мошенниками в 2021 году. Вместе с тем, в отличие от уведомления по электронной почте или телефону, в таком варианте риск мошенничества и фишинга (получения доступа к личным данным) со стороны третьих лиц все же значительно ниже.
По мнению эксперта, правильным решением было бы ввести полный запрет на дистанционную выдачу кредитов и займов, открытие банковских счетов и регистрацию юрлиц без непосредственного присутствия заинтересованного человека в офисе банка или МФО хотя бы в первый раз, когда клиент регистрируется в системе. А при последующих обращениях за кредитными услугами необходима более качественная верификация. Точная идентификация клиента (например, с помощью собранных при первом посещении уникальных биометрических данных – лицо, отпечаток пальца, сетчатка глаза, рисунок вен, голос) и его проверка на благонадежность (например, проверка статуса работающего и его дохода по данным на «Госуслугах, в налоговых органах и ПФР) позволят уменьшить риск оформления мошеннического кредита.
