— Своими финансами я начала заниматься, когда появилась цель купить квартиру в Москве. Для этого нужно было взять ипотеку, и я составила финансовый план на 10 лет — срок выплаты кредита. Сейчас у меня горизонт планирования еще дольше. Я составляю бюджет на каждый месяц следующего года и сверяюсь с ним каждые два месяца, потому что у меня нерегулярный доход.
Нужно ли ориентироваться на экономическую ситуацию и тратить сейчас меньше? Я бы точно поменяла инвестиционную стратегию, а для учета личных финансов это не так важно. Сейчас, наверное, люди, которые не создали «подушку безопасности», помнят, что в 2008 году, например, многих уволили, порезали зарплаты, премии. Но ограничивать себя во всем не нужно никогда, потому что это надоест.
— Я начала заниматься своими финансами, когда мне было лет пять. Я единственный ребенок в семье, и родители постоянно дарили мне подарки. Мне тоже хотелось им что-то дарить. Своими руками у меня ничего не получалось делать, значит, подарки нужно было покупать. Я спросила у папы, где он берет деньги. Он ответил, что ходит на работу. На вопрос, где я могу устроиться на работу, папа ответил, что еще рано. Но ждать до 18 лет не хотелось.
Папа предложил мне помогать убираться в доме за небольшую сумму. Потом мне давали деньги на завтраки в школе — там я экономила. Узнала, что есть банковские вклады, но для них тоже еще было рано. Я отдавала папе свои деньги под проценты. Потом поменяла у папы свои накопления на доллары. В итоге захотелось помогать другим людям разбираться в том, в чем я разобралась сама.
В 20 лет я поставила себе цель: обеспечить родителям на пенсии доход не менее 100 тысяч рублей в месяц на двоих. Для начала застраховала свою жизнь до момента, когда маме исполнится 55, а папе 60. Затем рассчитала, сколько нужно накопить. Вышло, что для моих целей нужно иметь 12 миллионов рублей. Я предположила, что инфляция будет 10%, поняла, сколько нужно откладывать каждый месяц с учетом того, что я буду инвестировать в фондовый рынок. Я откладывала по 50, 70, 100 тысяч рублей в месяц. К моменту, когда родители выйдут на пенсию, я передаю им эту сумму, и они инвестируют ее в самые консервативные инструменты под 10% годовых.
Доходы росли быстрее, чем я ожидала, и я сделала стратегию более спокойной — подключила облигации, акции зарубежных компаний, купила недвижимость за рубежом, которая сдается в аренду. Средний доход в месяц получился как раз больше 100 тысяч рублей.
Теперь стоит цель обеспечить пассивный доход на пенсии себе.
— Я стала финансовым консультантом, потому что моя семья потеряла все в 98-м . До 1998 года у мамы был бизнес, семья жила в достатке, но мы не сумели этим воспользоваться. Мало того, что мы все потеряли, еще и долгов наделали, в том числе, валютных. То есть сделали все возможные ошибки. Продали все, даже шубы. Если до кризиса мы имели сбережения, на которые могли бы купить 3-4 квартиры в Москве, то после у нас не было даже своей комнаты.
Лет в 25 у меня возникла задача что-то сделать со свободными деньгами. Я начала с того, что прочитала про это много книг, прошла курсы, составила финансовый план, вела бюджет. В итоге поняла, что сейчас могу себе покупать, какие инвестиционные инструменты нужно использовать. Мне ближе ПИФы, потому что я не готова целый день выбирать наиболее перспективную акцию.
У меня есть план-минимум — получение пассивного дохода и достижение уровня жизни, который мне нужен. Этот план должен выполниться раньше, чем я выйду на официальную пенсию. Поэтому сейчас я ставлю себе еще и цель достичь плана-оптимум по удвоению пассивного дохода. Потом будет и план-максимум. Но мои цели завязаны на моего ребенка, а не на размер пассивного дохода: например, когда он вырастет, он сможет жить в месте, которое я сдаю в аренду.
— Я начала заниматься своими финансами, когда у меня появился капитал, который нужно сохранить и использовать, чтобы достичь своих целей. А цель у меня была, как у любого, — капитал на будущее. Сначала я обратилась к финансовому консультанту, а потом это стало и моей профессией. Для начала я разобралась с тем, какие у меня источники доходов, какие расходы — от ежедневных до редких. Затем мне нужно было понять, сколько денег откладывать и как часто, куда инвестировать незапланированные доходы вроде ежегодных бонусов. Сейчас я подвожу итоги в конце года. В зависимости от того, как выполняются мои цели, устанавливаю новые на год вперед.
Мы спросили консультантов, пользовались ли они популярными методами накопления и сдерживания расходов.
1. Откладывать по 10% от каждой зарплаты
Юлия Сахаровская: «Я бы сказала, лучше откладывать минимум 10%. У меня другой принцип: я оставляю столько, сколько мне нужно для жизни, а откладываю все остальное. Получается и 50-60% от дохода».
Наталья Смирнова: «Я считаю, что нужно откладывать сумму, которая зависит от вашей цели и доходов, а не именно 10% доходов».
Алена Никитина: «Поначалу я так и действовала: откладывала 10% от постоянных доходов и 30% от бонусов. Эта стратегия помогает новичкам сразу начать действовать. Сейчас я уже инвестирую определенную сумму каждый месяц независимо от размера доходов».
Анна Тюрнева: «Эта стратегия действительно работает. А по мере того, как увеличиваются доходы и сокращаются расходы, можно откладывать и другую часть зарплаты — у меня это уже не 10%, а гораздо бóльшая сумма».
2. Метод конвертов: разложить по ним деньги на обязательные расходы, один конверт оставить для накоплений
Юлия Сахаровская: «Это подходит тем, кто не может себя контролировать или не понимает, куда уходят деньги. То есть, это не про меня».
Наталья Смирнова: «Я за то, чтобы совет был чем-то подкреплен. Почему нельзя залезть в «сберегательный» конверт и что-то купить? У меня простое правило: на свои цели нужно откладывать, скажем, 10, 20 и 50. Если человек откладывает эти 10, 20 и 50, остальные средства он может использовать как угодно».
Алена Никитина: «Очень люблю метод конвертов. Я каждый месяц автоматически инвестирую определенную сумму в разные инструменты. Часть средств хранится на депозитах и банковских картах, часть — в недвижимости, которую я сдаю в аренду, еще часть — в зарубежных паевых инвестиционных фондах. А если вижу, что у меня все уже распланировано на следующий месяц и остался какой-то излишек — могу шикануть, потратить на одежду или на развлечения».
Анна Тюрнева: «Очень хороший метод, поначалу я его использовала. Мотивирует то, что можно пощупать, сколько я уже отложила, можно ли в этом месяце потратить на себя больше, чем обычно. Сейчас у меня принцип более свободный».
3. Каждый вечер складывать в копилку всю мелочь или подключить автоматическое списывание на отдельный счет с банковской карты какого-то процента от потраченного
Юлия Сахаровская: «Я складываю мелочь в копилку, но так накапливается только несколько тысяч рублей. С картой и отдельным счетом все-таки лучше. У меня автоматически совершаются многие платежи, с карты списываются суммы на инвестиции, которые пойдут на образование дочери».
Наталья Смирнова: «Отчисления на накопительный счет — идея хорошая, но не каждый может ждать, скажем, год. Тогда нужно отчислять деньги туда, откуда их будет сложно достать, например, на чужой счет. Насчет мелочи — допустим, человек сложил ее в копилку, на следующий день пришел в магазин, ему пришлось расплачиваться большими купюрами. Тогда он может потратить как раз больше, чем планировал».
Алена Никитина: «Мелочь я складываю в стеклянные стаканчики, да. Мы с мужем просто не любим носить железки в карманах. Периодически закидываем их на банковский счет или на карту. Странно, но это тоже работает. В день может незаметно накопиться и 50 рублей, а в месяц — тысячи полторы».
Анна Тюрнева: «Второй способ с картой мне нравится больше. Вариант с мелочью мне не подходит — слишком муторно. Я не ставлю себе какие-то ограничения вроде ежедневного или ежемесячного лимита трат по карте, потому что и так все контролирую, а моя цель мотивирует меня не тратить лишнее. Это имеет смысл делать, скорее, для детей, у которых есть карточки, — в том числе, для безопасности».
4. Платить наличными, а не картой, чтобы чувствовать, как уходят деньги
Юлия Сахаровская: «Слышала о таком методе, но для меня это не работает».
Наталья Смирнова: «Я, наоборот, стараюсь везде платить картой, например, потому что на остаток начисляется 10% годовых, у карт есть бонусы, они безопаснее. К тому же, в интернет-банке тоже учитываются расходы. Не очень люблю наличные».
Алена Никитина: «Я расплачиваюсь, в основном, картой, потому что, например, часто покупаю в интернете. Но за одежду или обувь точно плачу наличными, чтобы их быстро вернули. А психологически я не чувствую разницы между наличными и карточкой».
Анна Тюрнева: «Это тоже, бывает, работает — для тех, кто любит спонтанные покупки. Но мне удобнее расплачиваться пластиком там, где его принимают. Это и безопаснее».
5. Записывать вручную свои расходы до копейки каждый день
Юлия Сахаровская: «Сейчас я фиксирую свои расходы раз в две-три недели и планирую бюджет на два месяца вперед, потому что моя семья получает нерегулярный доход раз в квартал или полгода. Сначала я занималась этим раз в неделю. Я использую Excel, так как я финансист и знаю все возможности этой программы. Фиксация расходов занимает два-четыре часа за раз. Я против того, чтобы разбирать по строчкам чек из супермаркета и записывать, сколько я потратила на огурцы, а сколько на хлеб. Сейчас я уже фиксирую только основные категории трат. Кто-то в дальнейшем совсем отказывается от ведения бюджета, кому-то нравится записывать все подробно».
Наталья Смирнова: «Я заношу все расходы в приложение Money, это занимает минут 10 в день. Фиксирую только основные статьи расходов: питание, здоровье, мои активы, выплаты налогов, еще что-то.
Я анализирую, сколько уходит на жизнь, на активы и на налоги. То же с доходами: сколько приносит моя деятельность, сколько — активы, сколько — государство в виде налоговых вычетов, например. Если доходы от активов ниже, чем расходы на них , — нужно что-то менять. Если мне от государства ничего не приходит, а я на него много трачу, я посмотрю, использую ли я какие-то льготы. Если я трачу все, что зарабатываю своим трудом, — буду более детально анализировать расходы».
Алена Никитина: «Я записываю расходы в программу CoinKeeper сразу после покупки. Я считаю, до копейки не нужно все подсчитывать, но и сильно округлять не стоит. Погрешность в тысячу рублей в месяц у человека с доходом 30-50 тысяч — это не страшно. Я записываю расходы по 10 отдельным категориям. То, что в них не вписывается, можно отправлять в категорию «Разное». Поначалу постоянный контроль отнимал у меня много энергии, можно сорваться — как если вы сидите на диете.
Раз в месяц я анализирую расходы, но не делаю подробный план на следующий месяц. План есть, но в общих чертах. Бюджет нужно вести, чтобы именно выработать самодисциплину — у меня это уже получилось — и чтобы понять, откуда, в случае чего, взять резервы. А для начала нужно было понять, сколько у меня нужных трат, сколько необязательных. Если человек достигает своих целей и контролирует расходы, он может вести бюджет один-два раза в год. Я так и делаю — веду бюджет пару месяцев в году. Еще нужно понимать оптимальный уровень своих расходов и уровень, при котором человек позволяет себе больше, чем обычно. Вообще сколько в обществе дисциплинированных людей — тех, кто может бросить курить, тех, кто ходит в спортзал? Думаю, один из двадцати. Остальным нужна поддержка тренера или кого-то еще. То же самое и с тратами».
Анна Тюрнева: «Поначалу я записывала свои расходы каждый день, затем стала делать это раз в неделю и теперь уже раз в месяц. На первом этапе мне нужно было понять, куда уходят деньги и сколько. Со временем я поняла, что если расходы и меняются, то незначительно. Я использую Excel — там можно и строить бюджет, и рисовать диаграммы.
Большинство напрягает, что нужно детально все записывать. Но чем точнее человек фиксирует траты, тем легче понять, какую категорию расходов можно оптимизировать. Например, это всегда траты на перекусы вне дома или на отпуск. Вот так можно оптимизировать 30% расходов».
6. Прежде чем что-то купить, сравнить сумму товара со стоимостью одного часа вашей работы
Юлия Сахаровская: «Мне хватило других мер, чтобы не тратить, и я так не делала. Я всегда жила по средствам и представляю, что могу себе позволить.
Чтобы не тратить лишнего, я обычно откладываю на завтра крупные покупки вроде одежды, обуви, ювелирных украшений или техники и возвращаюсь за ними, если действительно хочу их купить, но возвращаюсь редко. Сразу я покупаю то, что искала уже давно. К тому же, я не держу на карточке больших сумм. Покупки лучше делать, исходя из своих приоритетов, — так человек может больше себе позволить».
Наталья Смирнова: «Я не люблю эту мотивацию из умных книжек, человека должна его собственная цель стимулировать откладывать на нее больше и тратить на остальное меньше. К тому же, я типичный жмот, мне проще не купить что-то, чем потратить.
Я против того, чтобы урезать себя во всем. Если вижу дорогой костюм, я, наверное, куплю его, потому что мне на работе нужно хорошо выглядеть, производить впечатление на мероприятиях. Купив его, я заработаю больше, чем потрачу. В случае с выбором клиники из стоимости своего часа тоже исходить нельзя.
Сейчас больше людей задумываются о том, что нужно экономить, так как экономическая ситуация ухудшается, хотя у них самих все хорошо. Я бы, скорее, увеличила подушку безопасности, отказалась от чрезмерных покупок, но не урезала себя во всем».
Алена Никитина: «Да, у меня в голове сидит примерная стоимость часа моего времени. Я ведь занимаюсь бизнесом, возникает много задач каждый день — и нужно расставить приоритеты. Мне нужно понимать, что выгоднее, не только с точки зрения денег, — купить вещь в интернете или поехать за ней на другой конец Москвы.
Другие психологические уловки я, конечно, использую: например, покупаю продукты по списку. Еще, если я незапланированно оказалась в магазине и захотела купить кучу одежды, я ее отложу на день. Если я буду так же сильно хотеть это все завтра — специально приеду в этот магазин. Но практически никогда не возвращаюсь. У меня есть приоритеты, которые определяют покупки, — веду здоровый образ жизни, значит, куплю меньше сладкого. А вообще мы совершаем много покупок на эмоциях, и от этого сложно избавиться».
Анна Тюрнева: «Тоже хороший и наглядный прием. Но мне не нужны психологические уловки вроде того, что в магазин нужно ходить сытым и со списком — у меня и так все расходы под контролем».
