Принятый Госдумой и одобренный Советом Федерации закон был инициирован правительством еще в июле прошлого года. В пояснительной записке приводились данные ВЦИОМ: материальное положение и жилищные условия – самые распространенные причины (39% опрошенных), из-за которых женщины не планируют рождение детей в ближайшие пять лет. Право на особые условия предоставления кредитных каникул «простимулирует рождаемость, одновременно снизив риски дефолтов заемщиков и нарушения финансовой стабильности кредиторов», надеются в правительстве.
Трудная жизненная ситуация
Общие правила предоставления кредитных ипотечных каникул впервые прописали в действующем законе «О потребительском кредите (займе)» в 2019 году. Этот механизм показал свою актуальность и эффективность, считают в думском комитете по финансовому рынку: за прошедшие годы им воспользовались около 50 тыс. человек, причем 80% после отсрочки смогли вернуться в график платежей.
Каникулы предоставляются при одновременном соблюдении нескольких условий. Размер ипотечного кредита не должен превышать 15 млн рублей, если правительство не установит другие лимиты. Предметом ипотеки должно быть единственное пригодное для постоянного проживания заемщика (или одного из заемщиков) жилье. На момент обращения в банк заемщик должен находиться в трудной жизненной ситуации, не быть банкротом и не использовать ранее право на каникулы в качестве участника СВО или члена его семьи.
Заплутавшие в долгах: как не попасть в ловушку посредников-"раздолжнителей"
Трудной жизненной ситуацией (ее наличие надо документально доказать) может быть любое из следующих обстоятельств: признание заемщика безработным или инвалидом первой или второй группы; уход его на пенсию по старости; длительная болезнь более двух месяцев подряд; снижение среднемесячного дохода за два предыдущих месяца более чем на 30% по сравнению со среднегодовым за 12 предыдущих месяцев, если размер ежемесячных выплат по кредиту превысил 50%; увеличение количества иждивенцев на содержании; проживание в зоне чрезвычайной ситуации.
Предельный срок льготного периода – шесть месяцев, сколько именно – определит сам заемщик по договоренности с банком. В это время не допускается начисление пеней или штрафов. Все проценты и неустойки, которые заемщик накопил до начала каникул, фиксируются и погашаются им по их окончании.
Право на каникулы
Принятый закон дает право на получение кредитных каникул на особых условиях в связи с «рождением или усыновлением (удочерением) второго ребенка или последующих детей». В таких случаях максимальная длительность льготного периода составляет 18 месяцев, но этот период закончится в день достижения вторым и (или) последующим ребенком возраста полутора лет. Если речь идет об усыновленных детях, отсчет пойдет с даты усыновления (удочерения).
Для подтверждения права на отсрочку платежей по новому основанию и для того, чтобы можно было рассчитать длительность каникул, надо представить свидетельства о рождении или свидетельства об усыновлении (удочерении) каждого ребенка в семье.
При этом проценты на кредит не будут начисляться лишь в течение первых шести месяцев. С седьмого по 18-й месяц их начислят на остаток основного долга по ставке, предусмотренной исходными условиями договора. Срок возврата кредита будет продлен на срок действия льготного периода.
Первоначально рождение (усыновление) второго и последующих детей кабмин тоже предлагал считать «трудной жизненной ситуацией» наряду с инвалидностью или длительной болезнью. Но депутатам это не понравилось, и ко второму чтению все без исключения жизненные проблемы, дающие право на оформление кредитных каникул, переименовали в «особые обстоятельства».
(Иллюстрация)
©Standret / Shutterstock/FotodomСроки и проценты
Инициатива правительства изначально вызывала много вопросов. Один из них касался привязки срока действия ипотечных каникул к достижению ребенком определенного возраста. Глава комитета по защите семьи, вопросам отцовства, материнства и детства Нина Останина (КПРФ) при обсуждении в первом чтении предложила отсчитывать начало льготного периода со дня подачи родителем заявления в банк.
Но в этой части всё осталось без изменений. В разговоре с «Профилем» первый замглавы думского комитета по финансовому рынку Константин Бахарев (ЕР) объяснил, что срок 18 месяцев синхронизирован со сроками предоставления других мер поддержки семей с детьми, в частности выплатой пособия по уходу за ребенком.
В реальности предельный льготный период наверняка окажется несколько короче, чем 18 месяцев, если, например, родители обратятся в банк не сразу после рождения ребенка, а через месяц или два, обращает внимание советник Федеральной палаты адвокатов (ФПА), управляющий партнер московской коллегии адвокатов «Траст энд Ло» Майя Шевцова.
Жилищный недокомплекс: как дорогая ипотека ограничила покупателей и отразилась на девелоперах
«Коллеги из правительства уверяют, что электронное свидетельство о рождении приходит сейчас на "Госуслуги" чаще всего уже на третий-четвертый день, и его сразу же можно переправить в банк вместе с просьбой о кредитных каникулах», – отметил Бахарев.
Споры вызвало и начисление процентов с седьмого по 18-й месяц льготного периода. «Самым сбалансированным» назвал такой вариант замглавы Минфина Иван Чебесков. Отказ от начисления процентов и пеней в течение такого длительного льготного периода нарушит баланс интересов сторон кредитного договора и приведет к удорожанию кредитов для всех заемщиков, объясняли в думском комитете по финансовому рынку, тем более что механизм компенсаций расходов банков не определен.
Предложение распространить действие нового механизма и на рождение первых детей (что тоже приводит к уменьшению доходов семьи) не поддержали Минфин, Минэкономразвития, Минстрой и Центробанк, говорят в Госдуме.
В разговоре с «Профилем» Бахарев напомнил, что семья с одним ребенком уже несколько лет может рассчитывать на кредитные каникулы, но только с появлением второго ребенка оформление отсрочки по платежам будет облегчено: единственным основанием станет рождение (усыновление), доказывать снижение доходов и непосильность платежей не придется.
Снижение нагрузки
Новые правила заработают с 1 сентября 2026 года. Но закон распространяется на все кредитные договоры, заключенные ранее. Если, скажем, семья взяла ипотеку 10 лет назад, а второй ребенок родился или был усыновлен только сейчас, оформить каникулы по данному основанию будет можно, уточнил Константин Бахарев.
Однако общие правила предоставления кредитных каникул будут действовать и в этих случаях, предупреждает он: воспользоваться отсрочкой платежей разрешено однократно в течение срока действия данного ипотечного договора. То есть если ранее заемщик уже брал каникулы по текущему договору, после рождения второго ребенка еще раз оформить их не получится. Кроме того, будет действовать и тот самый потолок по сумме ипотечного кредита.
Майя Шевцова назвала принятый закон «хорошей точечной мерой поддержки»: после рождения второго ребенка расходы семьи резко увеличиваются, а доходы, наоборот, часто снижаются, потому что один из родителей берет отпуск по уходу. В такой ситуации возможность на время приостановить выплаты по ипотеке действительно может помочь избежать просрочек и сохранить жилье. Но главную проблему – высокую стоимость жилья и дорогую ипотеку – нововведение не решает, говорит адвокат.
«Важно понимать, что кредитные каникулы – это не прощение долга. Платежи просто переносятся. Кроме того, если каникулы длятся больше шести месяцев, банк продолжит начислять проценты, поэтому в итоге ипотека обойдется семье дороже», – предупреждает Шевцова.
