Право регионов
После лета 2010 года, когда сильная и длительная жара в европейской части страны привела к повышенной смертности, торфяным и лесным пожарам, президент Дмитрий Медведев поручил правительству с учетом международного опыта разработать меры по стимулированию добровольного страхования гражданами имущества, здоровья и жилья на случай чрезвычайных ситуаций (ЧС). Но лишь в 2015-м законопроект о новом механизме возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями жилью, был внесен в Госдуму.
Согласно Конституции (ст. 72), ликвидация последствий катастроф и стихийных бедствий находится в совместном ведении Российской Федерации и ее субъектов. Деньги из резервного фонда правительства выплачиваются независимо от того, было ли жилье застраховано на случай ЧС и получили ли его владельцы возмещение от страховых компаний. «Сложившаяся система <…> не мотивирует граждан к самостоятельному финансовому обеспечению своих имущественных интересов посредством страхования», – говорилось в пояснительной записке.
Вода и мир: как защитить города от катастрофических наводнений
На принятие закона понадобилось почти три года. В силу он вступил в августе 2019-го. Органам власти субъектов РФ делегировали право разрабатывать, утверждать и реализовывать специальные программы оказания помощи гражданам на восстановление либо приобретение жилья, утраченного в результате стихийных бедствий или техногенных катастроф. Эти программы должны совмещать страховые выплаты с оказанием помощи за счет средств бюджетов разных уровней. Впрочем, при утрате жилья власти субъекта РФ могут вместо денег предоставить участнику региональной программы другое жилье в собственность, если тот уступит в пользу региона право требования возмещения от страховщика.
Минфину (это ведомство отвечает за нормативно-правовое регулирование в сфере страхования) поручалось подготовить методику разработки региональных программ. Центробанку – определить, как рассчитывать тарифы по страхованию жилья от ЧС в рамках программы. Порядок расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению из этих двух источников, а также нормы проведения экспертизы пострадавшего жилья утверждает правительство.
Все процедуры и методики были разработаны и утверждены. Но до сих пор ни в одном субъекте РФ такие программы не появились. А в 2021-м прекратила свое действие и московская программа льготного страхования жилья, работавшая с 1995 года.
Почему механизм не работает
По данным «Интерфакса», Всероссийский союз страховщиков (ВСС) неоднократно запрашивал региональные власти о готовности к использованию новых полномочий. Одни не отвечали вовсе, другие писали, что денег в их бюджетах на соучастие в выплатах нет, третьи обещали создать рабочие группы, четвертые хотели сначала посмотреть, как заработают пилотные программы в других регионах, а пятые заявляли, что на их территории ЧС не случаются.
В 2022 году Минфин предложил заменить право субъектов РФ на разработку программ на обязанность. В 2024-м аналогичную инициативу выдвинула группа депутатов из разных фракций, но через год авторы отозвали ее из Госдумы без рассмотрения.
В апреле 2025 года глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков (СР) внес в парламент законопроект, согласно которому программа организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан стихийными бедствиями, будет разрабатываться и утверждаться федеральным правительством, а реализовываться им совместно с регионами. Чтобы обеспечить финансовую устойчивость компаний, занимающихся добровольным страхованием жилья в рамках программы, планировалось создать особый перестраховочный пул. Для удобства собственников дома или квартиры (при их согласии) предполагалось взимать страховой взнос одновременно с платой за жилое помещение и коммунальные услуги.
Большая вода: почему регионы России не справляются с весенними половодьями
Правительство идею концептуально поддержало, комитет СФ по бюджету и финансовым рынкам и более 25 регионов – тоже. Одобрил инициативу и профильный думский комитет по финансовому рынку, признав необходимость более детальной проработки ряда положений. Первое чтение планировалось на конец сентября 2025 года, но не состоялось до сих пор.
В разговоре с «Профилем» Анатолий Аксаков так определил одну из главных причин тупика: «Денег нет, и брать на себя дополнительные обязательства никто не хочет».
Число субъектов РФ с дефицитными бюджетами в первом квартале 2026-го по сравнению с аналогичным периодом прошлого года возросло с 46 до 56, а суммарный дефицит почти удвоился, следует из доклада Счетной палаты. Дефицит федерального бюджета за первое полугодие 2026-го, по предварительной оценке Минфина, составляет около 5,8 трлн рублей, или 2,5% ВВП, что на 2,3 трлн больше, чем за первое полугодие годом ранее.
Но даже с учетом нынешней ситуации, «если регионы по рублю скинутся и от тех, кто будет страховаться, деньги поступят, в целом можно собрать большие суммы», полагает Аксаков. «С моей точки зрения, оберегая бюджет, мы фактически тратим гораздо больше, потому что все равно приходится государству возмещать причиненный жилью ущерб», – добавляет он. Если бы система работала, пострадавшим от стихии не приходилось бы иногда до года ждать перечисления денег, обивая пороги разных учреждений.
Последствия наводнения в поселке Мамедкала Дербентского района Дагестана, апрель 2026 года
© Михаил Воскресенский/РИА НовостиКомпенсируют не всё
Повышение частоты резонансных событий формирует у части населения привычку защищать имущество превентивно, страхуя его. Но такое поведение демонстрирует подавляющее меньшинство: в России застраховано лишь около 10% жилья, и это с учетом существенного роста числа договоров за последние два года, сообщили «Профилю» в ВСС. Граждане надеются, что государство им в случае чего всё компенсирует, но государство компенсирует не всё.
Стоимость полисов при страховании жилья зависит от региона, состояния объекта недвижимости, максимальных лимитов покрытия. Страховые компании давно отработали практику упрощенной процедуры выплат по минимальному количеству документов в ситуациях, когда в регионе объявляется режим ЧС, напоминают в этой объединяющей всех участников страхового рынка организации.
Допотопные правила: что получат от страховщиков пострадавшие жители Крыма
Расходным обязательством федерального бюджета являются ЧС федерального или межрегионального характера. Если ЧС регионального или межмуниципального уровня – платит бюджет субъекта РФ, если муниципального (за исключением лесных пожаров) – муниципалитет. При этом правительство может помогать региональным бюджетам с возмещением ущерба пострадавшим. Порядок оказания соцподдержки гражданам, жилые помещения которых в результате терактов либо ЧС природного и техногенного характера стали или непригодны для проживания, или требуют капитального ремонта, последний раз уточнялся кабмином в 2024 году.
Для определения объема средств, выделяемых из федерального бюджета, Минстрой собирает информацию из регионов об утраченных и поврежденных жилых помещениях с указанием их общей площади. Субъектам РФ центр может помочь с деньгами на выплаты гражданам. Если региональные или местные власти сами обеспечивают пострадавших новым жильем сами или сами его ремонтируют, трансферт возможен и на эти цели.
Право на однократное возмещение ущерба в отношении одного утраченного или поврежденного жилого помещения имеют собственники. Распространяется оно и на некоторые другие категории, например зарегистрированных там же членов семей собственника, если у них нет иного пригодного для проживания жилья в собственности. Если квартира или дом разрушены, размер выплаты из бюджета рассчитывается исходя из нормы 33 кв. м для одиноко проживающих граждан, 42 кв. м – на семью из двух человек, по 18 кв. м – на каждого члена более многочисленной семьи, но не больше общей площади утраченного жилья, причем с учетом средней рыночной стоимости одного квадратного метра. Капремонт оплачивается из расчета 9 тыс. рублей за кв. м.
«По общему правилу сейчас пострадавший гражданин может получить и социальную выплату, и страховое возмещение в соответствии с условиями страхового полиса», – объяснил «Профилю» вице-президент Федеральной палаты адвокатов Олег Баулин (Воронежская область). Если бы в регионах действовали программы софинансирования возмещения ущерба, часть убытка покрывалась бы страховщиком, а другая часть – региональным бюджетом на условиях и в пределах лимитов, установленных законами субъекта РФ, говорит адвокат.
По аналогии с ОСАГО
В конце апреля 2026 года, вскоре после разрушительного наводнения в Дагестане и Чечне, президент Путин встречался с представителями муниципального сообщества. Когда мэр Махачкалы Джамбулат Салавов доложил, что ликвидация последствий ЧС взята под федеральный контроль, глава государства заметил: «Ничего, конечно, не застраховано?» По итогам встречи правительству было поручено при участии МЧС и заинтересованных регионов к 1 сентября разработать механизмы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций.
Тем временем Минфин при участии ЦБ и страховых организаций занялся проработкой вопроса о введении обязательного страхования жилья от рисков ЧС. В одном из недавних интервью замглавы финансового ведомства Иван Чебесков говорил, что речь первоначально может идти об индивидуальном жилищном строительстве – домах, подпадающих под определенные критерии, перечень которых еще предстоит разработать.
Министерство обеспокоено не только социальным аспектом проблемы, но и финансовым, констатировал Чебесков: «Это колоссальная нагрузка на бюджет, ведь в большинстве случаев ликвидация последствий требует прямых государственных дотаций». По его словам, нужен взвешенный подход . Всё должно работать примерно так, как ОСАГО, ведь страховой бизнес, если не увидит экономической выгоды, просто откажется участвовать в программе, объяснял чиновник.
Идею обязательного страхования жилья от стихийных бедствий в ВСС поддерживают. Массовость способствовала бы снижению тарифов, а страховщиков побудила бы развернуть кампанию по информированию граждан о том, почему необходимо страхование, что и в каких случаях возмещается.
В российском законодательстве нет запрета на введение обязательного страхования имущества вообще и жилых помещений в частности, напоминает Олег Баулин. Но с обязательным страхованием не следует смешивать ситуации, когда страхование вытекает из содержания сделки, как это бывает, к примеру, при заключении договора об ипотечном кредитовании, добавляет адвокат.
«Если обязанность страховать жилье от чрезвычайных ситуаций законом возложат на владельцев объектов недвижимости по аналогии с ОСАГО, то необходимо понимание, насколько страховая сумма и страховая премия окажутся адекватными применительно к потенциальным рискам», – подчеркнул в разговоре с «Профилем» адвокат Сергей Давыдов (Московская область). Можно предположить, что соответствующее страхование будет осуществляться полностью или частично за счет средств федерального бюджета, говорит он.
Если решение об обязательном страховании жилья от ЧС власти в итоге примут, понадобится принять соответствующий закон. Займется этим уже Дума нового созыва. В каком объеме бюджеты разных уровней станут участвовать в возмещении ущерба в этом случае, пока неизвестно.
Военные риски
Статья 964 Гражданского кодекса освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случае «военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий», если, конечно, договором не предусмотрено иное, напоминает адвокат Сергей Давыдов.
Как государство компенсирует ущерб, причиненный дронами имуществу граждан
Юридически Россия войну не ведет, военное положение с 2022 года объявлено только на территориях ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областей.
Вопрос о выплатах из бюджета гражданам, чье жилье расположено не в зоне боевых действий, но пострадало от беспилотников, не будучи застрахованным от подобных рисков, решается в соответствии с законами «О противодействии терроризму» и «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». В Брянской, Курской и Белгородской областях действует режим контртеррористической операции (КТО) и режим ЧС федерального характера, в Крыму с конца июня 2026 года введен режим ЧС регионального характера.
Страховые компании фиксируют рост обращений за выплатами в связи с повреждением имущества беспилотниками. Опасность падения БПЛА является одним из факторов, стимулирующих граждан задуматься о страховании жилья, отмечают в ВСС.
Условия страхования таких рисков определяются страховщиком самостоятельно, прописываются в договоре и могут различаться. Например, «Т-страхование» предлагает застраховать жилье от «падения дрона». Если компетентные органы квалифицируют атаку беспилотника как террористический акт и возбудят дело по ст. 205 Уголовного кодекса (УК), то ущерб дому или даче будет покрыт при наличии в полисе риска «военные действия», говорится на сайте «Альфа-страхование». Уголовное дело по статье 205 УК (тррористический акт) Следственный комитет, к примеру, возбудил по факту массированной атаки БПЛА в Московском регионе в ночь на 20 июля 2026 года. Страховщик может предложить и дополнительное покрытие от любых военных рисков.
