Сегодня коллекторы ждут роста передаваемых им на обслуживание долгов: по итогам 2014 года объем переданной банковской задолженности составит порядка 510 млрд рублей против 330 млрд рублей годом ранее.
Коллекторская индустрия зародилась в России 10 лет назад на волне бума потребительского кредитования, следствием которого стал рост просроченной задолженности. Тогда на долговой рынок в погоне за «легкими» деньгами ринулись бывшие военные, спортсмены, выходцы из органов, люди с уголовным прошлым. На людей обрушился весь арсенал «черного» коллекторства — от беспрецедентного психологического давления до прямых угроз жизни с использованием грозного инструментария, вроде пресловутых утюгов и паяльников. Как сегодня вспоминают участники рынка, тогда любые трое собравшиеся у пивного ларька могли объявить себя коллекторами.
Своего рода фильтром выступил финансовый кризис, вызвавший рост просроченной задолженности при значительном уменьшении объемов выдачи кредитов. Компании с отработанными технологиями, контролирующие большую часть долгового рынка, стали набирать обороты, а неэффективные структуры начали стали исчезать с рынка.
Сборщики долгов даже привлекали внимание Генпрокуратуры. В 2012 году она провела проверку ряда коллекторских агентств и выявила более трех тысяч нарушений закона: угрозы жизни и здоровью граждан, запугивания и избиения.
Также выяснилось, что взыскатели нередко вводят граждан в заблуждение, представляясь сотрудниками органов государственной власти и судебными приставами. Коллекторские агентства предлагали гражданам оформлять по подложным документам кредиты на погашение старых займов, и, что самое интересное, поддельными документами они обеспечивали заемщиков сами.
Встал вопрос о необходимости принятия закона о коллекторской деятельности, четко прописывающий: что может, а что не может делать коллектор. Идея витала в воздухе, градус недовольства населения работой сборщиков долгов повышался, однако до сих пор отдельного документа, посвященного этому сегменту финансового рынка, не появилось. Лишь в июле этого года вступил в действие закон «О потребительском кредите (займе)», некоторые части которого были посвящены регулированию деятельности коллекторов.
Согласно закону, вступившему в силу 1 июля 2014 года, взыскатель, прежде чем начать разговор с должником, обязан представиться и назвать банк, который переуступил ему долг. Общаться он вправе теперь только в строго определенное время. Запрещено беспокоить заемщиков в будни с 22 до 8 утра, а в выходные — с 20 часов вечера до 9 утра. Кроме того, закон ограничил рамки общения: это может быть либо разговор по телефону, либо беседа по месту проживания должника. Войти в квартиру коллектор может только с согласия заемщика.
По словам первого вице-президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (объединяет 30 крупнейших игроков) Александра Морозова, до сих пор у отрасли нет официального регулятора и никакого учета организаций, занимающихся коллекторской деятельностью, не ведется. «Коллекторскими агентствами в России называют себя несколько сотен компаний, однако по факту большая часть из них работает с очень небольшими локальными портфелями, или с ограниченным количеством кредиторов, — рассказывает Морозов. — Никакого порога для входа на этот рынок законодательно не установлено».
Сами коллекторы уверены: в скором времени низкая платежеспособность населения приведет к тому, что средний уровень сборов упадет, а усилия по сбору возрастут в геометрической прогрессии — как это уже было в 2009 году. Тогда цивилизованные долговые агентства перестроили работу: увеличили штат, интенсивность обработки данных, увеличили издержки на работу с одним должником и обучения персонала. То же самое они делают и сейчас. Однако, как и в предыдущий кризис, ряд компаний, особенно в регионах, предпочтет усилить давление на заемщиков за счет нелегальных или полулегальных методов. «Радует лишь то, что банки, поставляющие коллекторам 90% всех долгов, все более внимательно относятся к репутации партнеров», — говорит Александр Морозов.
По словам Морозова, сейчас для внесения в Госдуму готовится законопроект с рабочим названием «О профессиональной деятельности по взысканию задолженности», который еще жестче распишет правила игры для всех участников. Но для «обеления» коллекторскому рынку необходима также саморегулируемая организация, функции которой сейчас по сути выполняет Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), а также государственный реестр коллекторских компаний, по аналогии с реестром микрофинансовых организаций (МФО). «Это, в конечном счете, обеспечит порог для входа на рынок непрофессиональных агентств, позволит наладить учет и контроль за соблюдением правил работы, — говорит Морозов. — Требуется зафиксировать обязательства по страхованию профессиональной ответственности коллекторов, профессиональные стандарты, предъявляемые к сотрудникам этих компаний: как минимум отсутствие судимостей, наличие специальной подготовки в сфере кредитного права и так далее».
Пока же задолжавшие клиенты банков сталкиваются с самыми разными методами давления со стороны коллекторов. Вот несколько самых распространенных ситуаций, в которых могут оказаться заемщики, вынужденные общаться с сотрудниками коллекторских агентств.
Ситуация: «К должнику приходят коллекторы, требуют разрешения войти в дом, стучат в дверь ногами. Постоянно звонят по телефону с угрозами и оскорблениями. Звонки и жалобы участковому не помогают. Последний раз участковый порекомендовал пустить в квартиру с мотивировкой «а что такого?».
Александр Морозов, первый вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств:
«Если речь действительно идет об угрозах и «выбивании» долгов, советую письменно обратиться в компанию, которая занимается взысканием. Есть прецеденты, когда перед должниками извинялись, если были намеки на угрозы. Жаловаться можно в правоохранительные органы, в прокуратуру. Если не помогает, то обязательно обращайтесь в нашу ассоциацию НАПКА. Есть еще финансовый омбудсмен, к которому также можно обращаться с жалобами — это Павел Медведев».
Ситуация: Пожилым родителям должника-гражданина, которые совместно с ним не проживают, названивают коллекторы и настойчиво стучат в дверь, требуя пустить их в квартиру для того, чтобы проверить, живет с ними должник или нет. Предлагают выплатить кредит сына, и тогда они отстанут.
Данил Левченко, управляющий партнер адвокатской группы «Левченко и партнеры»:
«Действительно, все давление коллекторов в настоящее время сводится к желанию найти неуравновешенного родственника и «раскачать» его на то, чтобы он заплатил долг и от него «отвязались». Как правило, это престарелые родители. Коллекторы могут обращаться к родственникам или приятелям должника с информацией о его финансовой дисциплине и сумме долга только в том случае, если таковые являются поручителями по кредиту или предоставили иное обеспечение.
В соответствии с Федеральным законом N 353-ФЗ лицо, которому были уступлены права требования по кредиту, обязано сохранять режим банковской тайны полученной информации. Указанным законом предусмотрены также две формы взаимодействия коллекторов с заемщиком и поручителями, а именно: личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи.
Все иные способы взаимодействия с заемщиком и его поручителями могут использоваться только при наличии у коллектора письменного согласия на их использование».
Ситуация: Коллекторы угрожают женщине, имеющей большую банковскую задолженность, тем, что к ней могут нагрянуть органы опеки с проверкой и отобрать ребенка, руководствуясь тем, что она неплатежеспособна.
Данил Левченко:
«Такая угроза незаконна и не имеет под собой никаких правовых оснований. Коллекторы, используя возможную правовую неграмотность должника, пытаются просто оказать сильное эмоциональное воздействие на него. Никаким законом России не предусмотрена возможность лишения родительских прав из-за долгов. Более того, вообще законодательству неизвестны какие-либо правовые основания взаимодействия финансовых организаций и коллекторских агентств с органами опеки и попечительства по причине работы с просроченными задолженностями.
Здесь я бы рекомендовал просто не обращать внимания на подобные угрозы и устно пригрозить звонящим, что в случае дальнейших злоупотреблений будет подано заявление в правоохранительные органы».
Ситуация: Коллекторы запугивают тем, что клиент не сможет получить загранпаспорт, поскольку данные о его финансовом положении поступят в ФМС.
Данил Левченко:
«Это такая же попытка воздействовать на психику должника. Правовой возможности влиять на выдачу заграничного паспорта у коллекторов нет. Временное ограничение на выезд за пределы России на гражданина могут наложить только судебный пристав-исполнитель или суд, но речь не идет о запрете на выдачу заграничного паспорта. Это государственная услуга, которая предоставляется после подачи необходимых документов и оплаты государственной пошлины. В этой ситуации важно понимать, что сам паспорт вы получите, а его использовать при наличии временного запрета на выезд за пределы России не сможете».
Ситуация: Коллекторы, требуя вернуть долг, угрожают выселить заемщика и пустить с молотка имеющуюся квартиру.
Данил Левченко:
«В соответствии со ст. 446 ГК РФ, на жилище может быть обращено взыскание в случаях, если оно не является единственным, принадлежащим гражданину-должнику, и если оно является залогом по ипотеке. Так что если кредит потребительский, то на такие угрозы коллекторов можно не реагировать, если не считать того, что свои гражданско-правовые обязательства все-таки надо исполнять».
Ситуация: Коллекторы наведываются к должнику, однако никаких документов, подтверждающих их полномочия, не показывают. Вправе ли их требовать должник?
Данил Левченко:
Требовать ли документы, подтверждающие полномочия и основания заявленных коллекторами требований? Конечно, да и желательно в подлиннике. Любое лицо, предъявляющее какое-либо требование, обязано его обосновать предъявлением подлинников соответствующих документов: 1) если коллектор или любое другое лицо представляется представителем банка, то у него должна быть доверенность на осуществление таких действий от банка с подписью руководства банка, заверенной печатью; 2) если банк продал долг, и коллектор действует от своего имени, то таким документом будет договор уступки права, а также доказательства оплаты по этому договору и акт приема-передачи документов от старого кредитора к новому».
Ситуация: Коллекторы требуют от взрослых детей умершего заемщика погасить долг, мотивируя тем, что долги передаются по наследству.
Данил Левченко:
«В случае вступления в наследство, наследники принимают не только права наследодателя, но и его обязанности. Если обязательств наследодателя слишком много, а имущества, которое можно унаследовать, нет, то целесообразно в наследство не вступать. Сложнее, если на таком должнике оформлена доля в квартире или квартира, в которой проживают члены его семьи. В любом случае, в каждой такой ситуации необходимо определять, выгодно вступать в наследство или нет».
