«Тенденция последнего года — создание крупными банками собственных служб, ориентированных на взыскание просроченной задолженности в кратчайшие сроки. Также они активно привлекают внешние коллекторские агентства в качестве одного из основных каналов эффективной работы с просроченной задолженностью», — говорит председатель правления коллекторской компании «Сентинел» Ольга Мазурова.
Пока просрочка небольшая, банки пытаются вернуть должника в график погашения кредита своими силами. Уже на следующий день после пропуска платежа «забывчивому» клиенту звонят с вежливо-настойчивыми призывами перечислить необходимую сумму. Автоматически включается sms-атака на мобильный телефон заемщика. Считается, что наибольшая вероятность возвращения должника в график — это период до следующей даты платежа. Однако сегодняшний должник зачастую отказывается платить не потому, что «забывчив», а из-за отсутствия или нехватки денег — особенно, если на нем висит несколько ссуд.
У кого есть шансы познакомиться с коллектором
«В настоящее время мы наблюдаем нетипичное поведение заемщиков, — говорит директор департамента по работе с просроченной задолженностью Банка Хоум Кредит Ирина Поддубная. — Хорошие заемщики, которые явно не являются мошенниками, которые исправно платили много месяцев, вдруг перестают платить. Значит, у них действительно возникают финансовые сложности из-за снижения доходов».
Часто заемщик выбирает простую, но неодобряемую банками тактику — перестает отвечать на звонки. В этом случае юристы посылают заказные письма с угрозой подачи иска в суд. А банк тем временем начисляет штрафы и пени, или, расторгнув кредитный договор, требует досрочного полного погашения кредита в короткий срок.
Если человек выходит на связь, банк может пойти ему навстречу — списать штрафные санкций в обмен на восстановление графика платежей. Если клиент может документарно подтвердить свою несостоятельность, можно добиться реструктуризации долга, то есть снижения суммы платежа за счет увеличения срока выплат.
В случае, когда клиент не общается с банком и не платит от 3 до 6 месяцев, долг передается коллекторам. Это может быть «карманное» коллекторское агентство (их имеют многие банки, специализирующиеся на потребительских кредитах) или внешнее.
Как рассказали «Профилю» в коллекторском агенстве «Секвойя кредит консолдейшн», в последнее время банки передают долги в работу коллекторам на более ранней стадии, уже после первой недели просрочки. Это связано с ужесточившимися требованиями по формированию резервов под ссуды со стороны ЦБ: держать на балансе просроченные ссуды для банков становится очень дорогим удовольствием
К тому же, взыскательская деятельность — процесс затратный, поэтому банкам и выгодно передавать его на аутсорсинг.
Какие долги банк продает
Взаимодействие с коллекторами происходит по двум схемам: «продажа» и «агентская». В первом случае кредитная организация действительно «продает» своего должника коллекторам, а сама из процесса устраняется. «Агентская» подразумевает, что банк оставляет себе право требовать кредит, а коллекторов нанимает для различных работ: провести с заемщиком переговоры, представлять интересы в суде и так далее.
Чеще всего, долги с просрочкой в 2-3 месяца банки стараются передавать коллекторам на агентском соглашении, еще через 3-4 месяца — продают окончательно вместе с начисленными штрафами и пенями. Тогда должник обязан вернуть деньги не в банк, а коллекторской компании. Стоимость, по которой коллекторы приобретают долги у банков, колеблется в пределах от 1% до 5% от объема долгового портфеля.
«Нужно понимать, что здесь речь идет о трудных долгах, уровень возврата которых низок, по которым уже были попытки взыскать по агентскому соглашению. Многое зависит от качества портфеля — полноты контактных данных, «возраста» долгов, уровня контактности должников», — рассказывает первый вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александр Морозов. По его словам, некоторые банки раскрывают больше информации, например, полную историю платежей должника, по которой можно судить о его намерениях платить или не платить кредит. «Такую задолженность коллекторы готовы купить за более высокую цену, поскольку работать с ней будет легче», — продолжает Морозов.
Инструменты сборщиков долгов
Методы коллекторов, получивших должника в свои руки, мало отличаются от методов банка: sms-оповещение, автоинформирование, электронные и бумажные письма, телефонный звонок, выезд к должнику. Но это в случае с «белыми» игроками. «Серые» и «черные» коллекторы, которых, например, немало в регионах, могут использовать и незаконные методы давления на граждан.
К сумме долга, переданного банком, коллекторы могут сделать накрутки, обосновав их собственными расходами по работе с клиентом. И лишь убедившись, что все попытки заставить клиента платить не возымели действия, коллекторы идут в суд.
По словам Ольги Мазуровой, процедура судебного взыскания эффективна на этапе просрочки «180+». Но чем «моложе» долг, тем выше вероятность вернуть его во внесудебном порядке. Другой важный фактор, влияющий на вероятность возврата долга — тип задолженности и наличие обеспечения, а также те контактные данные, которые предоставил кредитор. В среднем, вероятность получения каких-то выплат от должника коллекторы оценивают в 70-90%. Впрочем, бывают ситуации, когда долг признается безнадежным и списывается.
«Это могут делать сами банки: согласно положению ЦБ, долги можно списать, если документально подтверждено, что заемщик не выполняет обязательств перед кредитором в течение года, а предполагаемые издержки банка по взысканию безнадежной задолженности будут выше получаемого результата, — говорит старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер. — Во втором случае долг списывается как самими банками, так и коллекторами — если после вынесения судебного решения и получения исполнительного листа делается официальное заключение о невозможности взыскания долга».
Но заемщику это с рук не сойдет. Скорее всего, кредит он больше не получит никогда и нигде. А если и получит, то на крайне невыгодных условиях. «Самые лучшие рыночные предложения по кредитам — низкие ставки, большие суммы и сроки, доступны тем, кто доказал свою финансовую аккуратность и ответственность, имеет хорошую кредитную историю», — уверяет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
