- Владимир Владимирович, клиенты банков в последние месяцы активно замещают вклады на различные инвестиционные продукты. Многие интерес проявляют к НСЖ. Чем это объясняется?
- Банк России снизил ключевую ставку до минимальных значений. Вслед за ней опустились и ставки по банковским вкладам. В результате средняя максимальная ставка по депозитам крупнейших кредитных организаций, входящих в топ-10, не превышает 4,5%.
Доходность по продуктам Накопительного страхования жизни, которые можно найти на рынке, заметно выше. Это – весомый аргумент для людей, умеющих считать деньги и управлять личными финансами.
Ставка зависит от срока участия в НСЖ. Например, наша компания предлагает программу «Авантаж Инвест». Условия предусматривают единовременный взнос от 100 тыс. до 5 млн рублей. Договор можно заключить на 1 год, 3 года или 5 лет.
По однолетней программе гарантированный доход клиента составляет 6,5% годовых, по трехлетним полисам – 20% за весь срок, или около 6,7% годовых. Пятилетняя программа гарантирует доходность в 36%, то есть 7,2% годовых. Причем абсолютная доходность прямо фиксируется в договоре и условия остаются неизменными на весь срок.
- Но это ведь не вся прибыль. Насколько я знаю, участники программ НСЖ, имеющие подтвержденные доходы, вправе рассчитывать на налоговый вычет.
- Да, в этом еще одно преимущество данного вида страхования. Опция доступна по долгосрочным программам НСЖ для всех плательщиков НДФЛ. Из суммы удержанного налога они имеют право оформить социальный налоговый вычет в размере 13% от ежегодного взноса в 120 тыс. рублей. То есть дополнительно к начисленным процентам можно получить до 15,6 тыс. рублей в год.
- Для граждан принципиальное значение имеют гарантии возврата денежных средств. Применительно к банковским вкладам действует система страхования. А как защищены интересы участников НСЖ?
- Гарантом возврата средств сейчас выступают страховые компании. Однако уже в следующем году для продуктов НСЖ может появиться государственная система страхования взносов по аналогии с существующей на банковском рынке. Это лишний раз подчеркивает, какая роль придается данным финансовым продуктам.
- На кого ориентированы программы накопительного страхования жизни?
- Клиенты страховых компаний из сегментов private или affluent уже пользуются подобными продуктами. Интерес с их стороны понятен – по данным Банка России, страховая премия по НСЖ за последние четыре квартала в среднем составляла 136,7 тыс. рублей.
Конечно, все участники рынка, и наша компания не исключение, стремятся расширить целевую аудиторию. В частности, мы рассчитываем, что «Авантаж Инвест» заинтересует клиентов из верхнего массового сегмента. Поэтому «порог входа» такой низкий – минимальный размер взноса составляет всего 100 тыс. рублей.
Бороться за клиентов можно и другими способами. Например, предлагая желающим менее длинный горизонт для накоплений – от одного года. При этом важно, чтобы краткосрочные продукты сохраняли привлекательные условия.
- Высокая доходность программ НСЖ как достигается?
- Конечно же, в первую очередь грамотным размещением средств клиентов в ликвидные и надежные активы. Другой путь – сокращение издержек. Например, существенную экономию на вознаграждениях посредникам можно получить, продавая полиса НСЖ в диджитал-канале – через приложение WhatsApp или Telegram. Это обеспечивает прямую коммуникацию с клиентами.
- Накопительное страхование жизни предполагает вероятность наступления страховых случаев – болезни или даже смерти участника программы. Как это работает на практике?
- Действительно, клиенты, одновременно с получением дохода, страхуют и свои жизни на сумму совершенных взносов. Если происходят фатальные события, то все средства возвращаются наследникам или выгодоприобретателям.
Одной из особенностей программ НСЖ является упрощенная процедура наследования. Страховые выплаты освобождены от нотариальных сборов, а наследники получат их не позднее двадцати дней с момента предоставления в компанию требуемого пакета документов. При использовании других инструментов для накоплений законодательный срок вступления в наследство исчисляется несколькими месяцами.
Кроме того, гарантируется и юридическая неприкосновенность капитала. Эти средства не могут быть поделены при имущественных спорах, конфискованы или арестованы.
