В первом квартале 2026 года количество жалоб потребителей финансовых услуг и инвесторов выросло, сообщил Центральный банк (ЦБ). Одной из причин этому регулятор считает деятельность так называемых раздолжнителей.
«Мы видим злоупотребления ряда недобросовестных компаний, которые обещают своим клиентам списать долги без последствий. На деле они исчезают сразу после получения оплаты или готовят шаблонные документы, которые человек мог бы составить сам и бесплатно. После подобной "помощи" положение заемщиков часто только усугубляется», – объяснял руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.
Банкротство без суда
Расцвет «раздолжнительства» в России эксперты связывают с популярностью упрощенного, внесудебного порядка банкротства физлиц, который появился в 2020 году, во время пандемии (до того стать банкротом физлицо могло лишь через суд). В 2023-м эта процедура стала еще более доступной для граждан. Минимальный размер задолженности, допускающей внесудебное банкротство, был понижен с 50 тыс. до 25 тыс. рублей, а максимальный повышен с 500 тыс. до 1 млн рублей.
Поэтапная трансформация: требования к МФО и их заемщикам ужесточаются
Обратиться с заявлением в МФЦ о признании банкротом могут граждане, чей основной доход составляет пенсия, и получатели ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка при условии, что проблема с долгами длится более года, а имущества, на которое может быть обращено взыскание, нет. Еще одна категория – те, с кого кредитору не удается взыскать по суду долг более семи лет.
На конференции «Банкротства физических лиц. Новые реалии», состоявшейся в конце мая, Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), куда вносятся данные обо всех компаниях и гражданах, начавших процедуру признания несостоятельности любым способом, представил данные о ситуации с потребительскими банкротствами в России.
В первом квартале 2026 года несостоятельными признаны 137 тыс. россиян – почти на 14% больше, чем в первом квартале 2025-го. За 10 лет работы механизма личного банкротства этот статус получили 2,22 млн граждан. По закону попавший в реестр банкротов может воспользоваться правом на повторное банкротство лишь через пять лет. Согласно данным ЕФРСБ, около 7,5 тыс. россиян уже обанкротились дважды, а 49 человек – даже трижды.
При общей сумме реестровых долгов 239,1 млрд рублей (рост на 20,3% год к году) выплаты кредиторам составили лишь 14,5 млрд. Но полностью освободиться от обязательств стало труднее: за январь – март 2026-го более чем 2,2 тыс. банкротов суд отказал в списании долгов.
Кто такие «раздолжнители»
«Раздолжнители» – это посредники, которые «продают» должнику личное банкротство как единственный механизм решения проблемы и обещают ему то, чего не могут гарантировать, – полное освобождение от долгов, не предупреждая о последствиях, объяснил «Профилю» первый замглавы думского комитета по финансовому рынку Константин Бахарев (ЕР). Средний чек на услуги такого посредника – 100–200 тыс. рублей, и, чтобы расплатиться, должники порой берут новые кредиты.
Не давайте мне в долг: как самозапрет на кредиты поможет в борьбе с мошенниками
Статья 223.4 закона «О несостоятельности (банкротстве)» перечисляет то, о чем «раздолжнители» обычно не говорят. Со дня начала процедуры личного банкротства и внесения данных о гражданине в ЕФРСБ вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам или об уплате обязательных платежей. Но он не распространяется на требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, на требования о выплате зарплаты и выходного пособия, о возмещении морального вреда и о взыскании алиментов, а также ряд других.
Услуги «раздолжнителей» обычно оформляются как «консультационные», обращает внимание ЦБ. Получив деньги, они не торопятся выполнять свои обещания, потому что юридически вроде как и не обязаны больше ничего делать.
Выступая в Госдуме в конце марта 2026 года, Эльвира Набиуллина признала, что это получившее массовое распространение явление беспокоит Банк России. К тому времени уже вступил в силу закон, ужесточивший требования к рекламе услуг «раздолжнителей».
Никаких иллюзий в рекламе
Реклама услуг, связанных с процедурой банкротства, в том числе со снижением размера задолженности (обязательных платежей) граждан или прекращением этих обязательств, теперь не должна гарантировать или обещать освобождение от долгов и упоминать о такой возможности (ст. 28.1 закона «О рекламе»). Запрещены также утверждения о том, что государство будто бы создало систему, гарантирующую гражданам освобождение от долгов (такой системы нет). Вся подобная реклама обязательно должна сопровождаться следующим сообщением: «Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ».
Константин Бахарев сказал «Профилю», что некоторый эффект от введенных ограничений уже заметен: реклама с популярными медийными персонажами никуда не исчезла, но она в меньшей степени вводит потенциальных клиентов в заблуждение.
Комплексное урегулирование задолженности
Действующие кредиты и займы разного рода на начало 2026-го были примерно у 47 млн россиян, причем у 20 млн граждан – по два и более, а примерно у каждого второго из этих 20 млн – по три и более.
За последние два года альтернативными банкротству способами решения проблемы закредитованности воспользовались около 10 млн должников. Но банки не всегда сами предлагают запутавшимся в долгах клиентам реструктуризацию кредита или кредитные каникулы (временная приостановка платежей или уменьшение их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории) либо не разъясняют детали этих процедур. Это, по мнению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, является одной из причин, толкающих людей к «раздолжнителям». Стимулирует обращение к недобросовестным посредникам и наличие у граждан долгов в разных банках: как решить проблему комплексно, они не понимают. Назревшие вопросы Банк России предполагает снять при помощи механизма комплексного урегулирования задолженности (КУЗ).
Защита заемщика: Верховный суд объяснил, как банки могут менять условия по кредитам
Соответствующий законопроект был принят в первом чтении в феврале 2026-го. В думском комитете по финрынку надеются, что работу над ним удастся завершить до конца весенней сессии (она же – последняя сессия Госдумы этого созыва). По замыслу, новый механизм должен заработать с 1 января 2027 года. В пояснительной записке к инициативе есть ссылка на поручения по итогам совещания президента с членами правительства в конце 2023 года.
Последовательность действий, по замыслу, будет такой. Кредитор (банк или МФО), столкнувшись с невыплатами, уведомит заемщика о праве на комплексное урегулирование задолженности. Если заемщик согласен, этот банк или МФО становится организатором процесса и направляет информацию о начале КУЗ в бюро кредитных историй. Бюро проинформирует других кредиторов данного гражданина, а те могут согласиться на участие в процедуре или отказаться. Полученные от кредиторов сведения бюро кредитных историй передаст организатору КУЗ. А тот – заемщику, оговорив сроки, в течение которых можно обратиться к кредиторам-участникам с просьбой о внесении изменений в договоры о кредите или займе. Законопроект содержит прямой запрет для кредиторов во время КУЗ увеличивать долговую нагрузку заемщика.
Недовольный ходом процедуры гражданин вправе будет обратиться к финансовому уполномоченному. Тот проведет проверку, и в случае выявления нарушений процедуру запустят повторно. Данные о нарушителях поступят в ЦБ – к ним могут быть применены штрафные санкции.
По мнению Бахарева, КУЗ – не панацея от закредитованности, но один из способов дополнительно помочь тем, кто набрал кредитов и имеет проблемы с их обслуживанием. «Банки и МФО не в восторге, но мы понимаем, что если этой проблемой не заниматься, то из экономической она скоро станет социальной, а потом и политической. Долги давят на граждан, и нам нужно искать механизмы», – объяснил он «Профилю».
Нужна ли консультанту лицензия
От идеи запретить деятельность консультантов по банкротству власти отказались. Ставка сделана на регулирование этого рынка. Изучался международный опыт, в том числе соседей по ЕАЭС (Белоруссия, Киргизия, Армения, Казахстан). Во многих странах к так называемым долговым консультантам предъявляются особые требования, что позволяет отделить добросовестных от работающих всерую или вчерную.
Призыв круглый год, блокировка счетов, колледжи вместо вузов: какие законы были приняты в 2025 году
Степень строгости ограничений на подобные услуги в России пока неизвестна: законопроект на эту тему еще не готов. Обсуждение вариантов идет в рамках рабочей группы на площадке Ассоциации российских банков с участием долговых консультантов, представителей организаций потребителей и ЦБ. Возможно введение лицензионной модели, не исключает Бахарев, когда легально работающим будет признаваться только профессиональный консультант, включенный в публичный реестр и оказывающий стандартные услуги.
Для получения статуса адвокатам и сейчас необходимо пройти ряд процедур, их контролирует корпорация, они отвечают перед доверителями и перед законом, напоминает адвокат и медиатор Азер Марданов («Марданов и партнеры»). «Поэтому независимые профессиональные советники по правовым вопросам, чей адвокатский статус можно проверить через официальный реестр, и финансовые управляющие (они действуют в рамках специального регулирования и членства в СРО) уже, по сути, являются "лицензированными" банкротными консультантами», – считает он.
Марданов полагает, что лицензирование или специальный реестр банкротных консультантов – «мера потенциально полезная, но вспомогательная». Она может сократить число грубых злоупотреблений и облегчить гражданину первичную проверку консультанта, но полностью защитить от злоупотреблений не в состоянии, сказал юрист «Профилю».
Как не нарваться на «раздолжнителя»
Добросовестный юрист, специализирующийся на спорах о банкротстве физлиц, должен руководствоваться соглашением с доверителем (клиентом) и не обещать гарантированного результата в виде «списания долгов» (это прямо запрещено законом), а также доступно объяснять имеющиеся ограничения процедуры банкротства и ее последствия, говорит Марданов.
Основной признак добросовестного специалиста, по словам адвоката Валентины Ященко, – положительные рекомендации тех, кто уже успешно прошел процедуру банкротства. Она советует проверять компанию-посредника через сервис ФНС и отзывы в открытых источниках, избегая новых компаний с низким рейтингом и небольшим уставным капиталом. Введение в заблуждение, чем часто грешат «раздолжнители», обещающие стопроцентное списание долгов, запрещено Кодексом профессиональной этики адвоката, подчеркивает Ященко.
