Кому положен отдых

В 2018 году выдано около 1,5 млн ипотечных кредитов на 3 трлн рублей, отчиталась госкорпорация Дом.рф. Из них 2,67 трлн рублей – «новая» ипотека, остальное – рефинансирование выданной ранее. Все эти заемщики, а также успевшие обзавестись ипотекой в предыдущие годы не смогут рассчитывать на получение каникул, о введении которых рапортуют парламентарии. Закон обратной силы иметь не будет, следует из внесенного в Госдуму проекта. Кроме того, временная «заморозка» выплат за квартиру или дом будет возможна, только если они являются для заемщика единственным жильем. Если помимо ипотечной недвижимости у них есть пусть плохонькая, но какая-то иная крыша над головой, каникулы не полагаются.

«Ипотечные каникулы», которые именуются в проекте «льготным периодом», будут доступны оказавшимся в трудной жизненной ситуации один раз за все время действия кредита. Проект оговаривает пять таких ситуаций. Это потеря работы, установление инвалидности I или II группы, смерть кормильца, временная нетрудоспособность более 2 месяцев подряд, снижение дохода на треть по сравнению с имевшимся годом ранее.

Ко второму чтению этот перечень может пополниться упоминанием обманутых дольщиков. В Госдуме уже предложили обсудить такую возможность.

Без штрафов и переплат

Каникулы представляют собой отсрочку выплат по ипотеке, без начисления пеней, штрафов и попыток банка забрать недвижимость. Для заемщиков будет доступно два варианта: полная приостановка выплат до полугода либо уменьшение размера ежемесячного платежа до посильного уровня на тот же срок. При этом по окончании льготного периода заемщик возвращается в свой прежний график с тем же размером платежа, который был оговорен изначально. Невыплаченные взносы будут погашаться в последний момент – после уплаты всех взносов по первоначальному графику. Важная деталь – их размер не увеличится за счет процентов, а останется, как в изначальном договоре.

Сейчас банки тоже дают «передышку» от выплат по некоторым кредитам. Одни готовы снизить ежемесячный платеж на определенный срок, другие требуют оплачивать проценты, а основной долг – потом. Банк ВТБ, к примеру, позволяет при оформлении кредита снизить размер первых трех платежей – они будут состоять только из процентов по кредиту, без основного долга. Кроме того, при условии подключения услуги «кредитные каникулы» заемщик получает право раз в полгода пропустить оплату, тогда срок кредита просто увеличится.

Закон должен сделать правила банков одинаковыми и одновременно более щадящими, чем сейчас, рассчитывают его авторы.

Повод для спора

Проект отводит банкам пять дней на рассмотрение таких заявлений от клиентов, изменения вступают в силу с момента «направления кредитором заемщику уведомления». Если банк решит, что клиент не соответствует критерию оказавшихся в сложной ситуации, то будет обязан предложить ему уточнить требования. Тогда срок рассмотрения заявки будет течь заново с момента представления документов, говорится в проекте.

«Банки не смогут отказать в предоставлении каникул, если документы клиента соответствуют критериям закона. В противном случае служба Центрального банка по защите прав потребителей моментально отреагирует, вплоть до отзыва лицензии может быть, раз не выполняется закон», – обещает один из авторов законопроекта, глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.

Однако проект не конкретизирует, какие документы должен предоставить в банк заемщик для подтверждения «трудной жизненной ситуации», говорит партнер юрфирмы «Юстерс» Илья Минаев. «Банки смогут злоупотреблять правом истребовать дополнительные документы достаточно долго, а обязательства заемщика при этом будут только расти», – соглашается ведущий юрист из группы компаний «Интеллект-С» Константин Селезнев.

В результате спор с банком придется разрешать в суде, отмечают эксперты. Но этот вариант нельзя считать панацеей из-за его длительности, признает Константин Селезнев. На него уйдет от двух до шести месяцев, а просрочка будет расти.

При этом специальное административное наказание за такое нарушение прав клиентов отсутствует. Константин Селезнев не исключает, что какое-то время банки будут штрафовать за нарушение прав потребителей по статье 14.8 Кодекса об административных правонарушениях (5–10 тыс. рублей).

За чей счет?

Дискуссия о возможности предоставлять гражданам отсрочку платежей по ипотеке велась в Минфине, Банке России уже несколько месяцев. Звучали предложения не давать таких поблажек взявшим кредит на сумму свыше 10 млн рублей, другим давать «каникулы» дважды по полгода. Банк России обсуждал идею обязать банки включить в условия ипотечных договоров возможность человека приостановить выплаты до 6 месяцев при потере работы, несчастном случае, временной нетрудоспособности.

В декабре прошлого года Минфин концептуально поддержал идею введения «ипотечных каникул», но выразил опасение, что из-за этого ставки по кредитам вырастут. Напротив, первый зампред ЦБ Сергей Швецов ожидал снижения ставок за счет прихода за ипотекой «самых осторожных, а значит, надежных граждан» и уменьшения числа просрочек. Не прогнозировал он для банков и проблем с ликвидностью, так как потери компенсируются досрочными платежами других заемщиков.

На площадку Госдумы эта дискуссия переместилась вскоре после того, как президент Владимир Путин в послании Федеральному собранию поручил предусмотреть «ипотечные каникулы» заемщикам. «Надо дать им возможность сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть и погасить позднее», – заявил он, уточнив, что нужно «и человека поддержать, и финансовым организациям не навредить».

Спустя неделю спикеры нижней и верхней палат парламента Вячеслав Володин и Валентина Матвиенко вместе с группой депутатов внесли в Госдуму соответствующий законопроект.

Банки не пострадают

Из финансово‑экономического обоснования к законопроекту следует, что денег из бюджета не потребуется. Банкам не придется создавать дополнительные резервы на случай предоставления заемщикам каникул, уверяет Анатолий Аксаков. По его словам, ко второму чтению законопроекта Дума попросит Центробанк предоставить проект его подзаконного акта, который как раз и будет говорить о том, что дополнительные резервы не должны формироваться.

Из-за стремления защитить банки от возможных рисков, вероятно, было решено не распространять действие закона на старые ипотечные кредиты. По словам Анатолия Аксакова, в противном случае «придется перестраивать работу всей банковской системы». «Это может потрясти всю систему. Могут возникнуть сложности в реализации», – опасается он.

Его коллега, первый замглавы думской фракции «Справедливая Россия» Михаил Емельянов считает несправедливым решение давать каникулы только тем, кто возьмет ипотеку после вступления поправок в силу. «Это попытка максимально удешевить предложение президента, такой способ оптимизации», – считает он.

«Предложенный подход является нормальным и законным, но справедливым его назвать сложно, ведь и сейчас требуется поддержка гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, а не только в будущем», – говорит адвокат из конторы «Бородин и партнеры» Олеся Спиричева.

Такое ограничение, скорее всего, следует рассматривать как компромисс по отношению к банковскому сообществу, не соглашается Константин Селезнев. «В случае возможности применения каникул ко всем имеющимся сейчас ипотечным кредитам банки наверняка бы столкнулись с валом заявок на предоставление кредитных каникул, в том числе безосновательных, поскольку не все граждане разбираются в тонкостях законодательства», – полагает он.

По его мнению, предложенный вариант позволит банкам наладить свои бизнес-процессы: дополнить договоры, определить регламенты взаимодействия с заемщиками, согласовать процедуру внесения изменений в собственные документы и данные ЕГРН.

Впоследствии, после того как механизм начнет действовать и наберется практическая масса для анализа, «ипотечные каникулы» станут возможны по всем договорам, независимо от даты заключения, рассчитывает руководитель Всероссийского центра национальной строительной политики Александр Моор. По его мнению, сейчас Банку России, вероятно, стоит создать специальный центр консультирования и поддержки по вопросам «ипотечных каникул» с участием юристов и экономистов, специализирующихся на вопросах кредитования, причем как для клиентов, так и для банков.

Схитрить не получится

Взявшие ипотеку ранее в любом случае не имеют права на каникулы, отмечают эксперты. Даже рефинансирование и оформление нового договора после вступления закона в силу не даст им такого права. В проекте указано, что заемщик лишается права на каникулы, если по его требованию изменялся первоначальный договор, прекращенный в связи с заключением с заемщиком нового кредитного договора, отмечает Илья Минаев.

Однако эксперты в целом оценивают документ позитивно. «Однозначным плюсом» Константин Селезнев называет введение для банков обязанности реструктуризировать кредит при наличии определенных законом обстоятельств. Сейчас предоставление поблажек заемщикам остается на усмотрение конкретных сотрудников банка.

Возможно, закон снизит страхи потенциальных заемщиков, чем сделает рынок ипотечных кредитов привлекательнее для потребителей и даст надежду на маленькую страховку в трудной ситуации, считает Илья Минаев.

В Госдуме рассчитывают принять закон в ближайшие месяцы, чтобы он вступил в силу уже с июля текущего года.