Падение доходов населения оказалось на руку чёрным кредиторам

Доходы россиян падают шестой год подряд, свидетельствуют данные Росстата. Реальные располагаемые денежные доходы населения РФ в 2018 году снизились на 8,3% по сравнению с 2013 годом, сообщал Росстат в апреле текущего года после обновления методики. До этого его оценка была – минус 10,2%.

Пытаясь поддержать привычный уровень жизни, население активнее стало пользоваться потребительскими кредитами. За последний год долги россиян по необеспеченным кредитам увеличились на четверть и на 1 мая 2019 года достигли 7,9 трлн руб. Это спровоцировало спор между министром экономического развития Максимом Орешкиным и главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной. Орешкин прогнозирует взрыв проблемы закредитованности населения в 2021 году и призывает ограничить потребительское кредитование, Набиуллина – не видит рисков финансовой стабильности или и кредитного пузыря.

Для граждан же всё выглядит прозаичнее: неплатежеспособные и имеющие плохую кредитную историю практически не имеют шансов кредитоваться у легальных участников рынка – банков или МФО. Но деньги им нужны. А раз есть спрос – будет и предложение.

Объём нелегального кредитования растёт и составляет около 115 млрд руб., увеличившись на 15% за 2018 год, заявил депутат Евгений Шулепов 22 июля на круглом столе в Госдуме, посвящённом вопросам защиты прав граждан, пострадавших от чёрных кредиторов. И это при том, что число нелегальных МФО, то есть не состоящих в специальном реестре Центробанка, за прошлый год сократилось на треть – с 10 тыс. до 6,5 тыс. А легальный бизнес представлен в России 2002 МФО, объём кредитного портфеля которых составляет 164 млрд рублей. Цифры сопоставимы, обращал внимание парламентарий.

Директор департамента противодействия недобросовестным практикам Центробанка Валерий Лях рассказал о том, что в 2018 году было выявлено 2293 чёрных кредитора и в первом полугодии 2019-го – 1024. Но далеко не все из них называют себя МФО. «Из 1024 чёрных кредиторов так или иначе причисляют себя к МФО только 186», - подчеркнул он. Остальные ведут свою деятельность как потребительские кооперативы, ломбарды, просто организации.

По его словам, часто люди не понимают, почему они должны бояться нелегальных МФО. Они просто не задаются вопросом, есть ли у компании лицензия, включена ли она в реестр Центробанка, говорил он.

Занять до зарплаты и остаться без жилья

А бояться есть чего. Интернет пестрит историями, как люди из-за относительно небольших займов были вынуждены платить многократно больше взятого или даже лишались единственного жилья.

В Новосибирске под предлогом оформления залога заёмщики подписывали договор купли-продажи квартиры, а получали только небольшую сумму займа, за которой и обратились. В Общероссийский народный фронт обратились трое пострадавших по такой схеме, рассказала глава проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. Двое жилья лишились, третья пострадавшая по итогам суда квартиру сохранила, но осталась должна 1 млн руб., якобы полученный за неё.

Вариаций обманных схем множество, рассказала адвокат Елена Калиничева. Но все они сводятся к одному: используя финансовую и юридическую безграмотность людей, мошенники убеждают их подписать заведомо кабальный договор займа под залог жилья, чтобы в конечном итоге завладеть недвижимостью. Распространена схема, когда человек заключает не договор займа, а купли-продажи квартиры. Ему устно озвучивают условия возврата долга под видом обратного её выкупа. Ещё одна схема – подписание соглашения об отступном как дополнительной гарантии возврата займа. Такой документ могут незаметно вложить вместе с другими документами, чтобы человек его подписал не читая.

Обманутые оказываются абсолютно незащищенными со стороны государства, говорили Евгения Лазарева и Елена Калиничева. Суды и правоохранительные органы отказывают им, ссылаясь на то, что человек сам подписал договор и согласился на такие условия. По словам Елены Калиничевой, добиться возбуждения уголовного дела удаётся только тогда, когда пострадавших набирается много, когда налицо становится обман. Но на это у пострадавших уходят годы, и за это время, как правило, они теряют свои квартиры.

Причём возбуждение уголовного дела на мошенников не гарантирует возврат жилья. За время расследования и судебного разбирательства квартиры изымаются и реализуются. К сожалению, нет правовых механизмов, позволяющих приостановить продажу спорной недвижимости на это время, подчеркивала адвокат.

Не помогают заёмщикам и обращения в Центробанк, говорила Елена Калиничева. Им там отвечают, что это не его компетенция – он не является регулятором МФО в части выдачи иных займов, то есть под залог жилья. Получается, что пострадавшие бегают по кругу, сетовала адвокат.

На этом фоне упоминание представителем Центробанка о 755 административных делах, возбужденных на «нелегалов» по итогам обращения регулятора в различные инстанции, выглядело очень скромно.

Запреты и гласность

В связи с этим эксперты предлагали запретить организациям, неподотчётным Центробанку, выдавать микрозаймы населению под залог единственного жилья. И эта идея нашла отражение в доработанном депутатском законопроекте, направленном на предотвращение неправомерных действий при осуществлении микрофинансовой деятельности. Его Госдума приняла в третьем чтении 24 июля, теперь он отправится на обсуждение в Совет Федерации, а затем – на подпись президенту.

Изначально депутаты предлагали запретить выдавать такие микрозаймы МФО. Но это бы не решило проблему полностью, опасались эксперты. Ограничение распространялось бы исключительно на белый сектор рынка, а чёрные кредиторы продолжали бы беспрепятственно оформлять такие микрозаймы под залог недвижимости.

В результате в Госдуме договорились запретить микрозаймы под залог недвижимости для всех организаций с небольшим перечнем исключений, в число которых попали банки, госкомпании «Дом.РФ», а также учреждения для обеспечения выдачи ипотеки для военных и т. д. Новые ограничения не будут распространяться и на займы, предоставляемые работодателем сотрудникам.

К самим же МФО парламентарии решили ужесточить требования: их уставный капитал должен поэтапно ежегодно увеличиваться на 1 млн рублей с лета 2020 года и достигнуть к 2024 году 5 млн руб. Сейчас эта сумма равна 10 тыс. рублей.

Помимо этого, Центробанк предлагает вносить данные о владельцах нелегальных МФО в так называемый чёрный список – перечень лиц с отрицательной деловой репутацией. Сейчас его ведёт Центробанк. В базу попадают руководители и владельцы банков и финансовых организаций с неудовлетворительной деловой репутацией, например, доведшие организацию до банкротства. Попадание в этот список чревато для банкиров запретом на 10 лет занимать должность руководителя, члена совета директоров банка или покупать свыше 10% акций банков. Для глав некредитных финансовых организаций срок аналогичных ограничений – пять лет.

Но такие списки вряд ли серьезно помогут гражданам, ведь о репутации не пишут на заборе и на сомнительных сайтах, и в бесплатных газетах, где рекламируются «нелегалы» - МФО.

Неотвратимость наказания

Только неотвратимость наказания для чёрных кредиторов поможет справиться с ними, считают эксперты. Адвокат Елена Калиничева полагает, что число нелегальных кредиторов растёт, так как их «деятельность очень прибыльна, а риски быть привлеченными к ответственности – очень небольшие».

В ответ на это парламентарии прорабатывают идеи введения уголовной ответственности за «чёрные» МФО, одно из предложений - считать их работу нелегальным предпринимательством. Такой законопроект внесен в Госдуму, но ещё не рассмотрен даже в первом чтении.

Однако есть и обратная сторона медали, признают в Госдуме. Чрезмерное ужесточение требований к деятельности МФО и банков может привести к переходу их в тень, опасается депутат Алексей Изотов.