Потребители оплачивали товары и услуги банковскими картами в интернет-магазинах. Результат – массовый отказ от наличных в пользу банковских карт. В розничном товарообороте доля безналичных расчетов увеличилась с 64,7% в 2019 году до 70,3% по итогам 2020-го.

Благодаря этому Россия вошла в группу стран, в которых банкноты и монеты не имеют решающего значения в денежном обращении.

Центральный банк РФ предполагал, что после прошлогоднего мощного рывка дальнейший переход на безналичные расчеты будет проходить плавно. В частности, считалось, что достижение 75-процентного уровня безналичных платежей станет возможным только через три–пять лет. Однако по факту темпы не снизились, и теперь регулятор прогнозирует, что «пятилетний план» может быть выполнен уже в текущем году.

Происходящее связано с тем, что импульс, заданный пандемией, до сих пор не исчерпан. Кроме того, изменилась психология миллионов потребителей, которые, оплачивая покупки в обычном магазине, теперь отдают предпочтение банковской карте. И, конечно, интернет-торговля сохраняет свою привлекательность в плане доступных цен, большего выбора, удобства доставки.

Следует отметить, что снижение наличного денежного обращения – общая тенденция, свойственная всем развитым экономикам. Отказ от вещественной формы денег – естественный процесс, в основе которого движение современных финансовых систем – национальных и международных – в сторону цифровизации.

Возрастающие объемы хозяйственных операций органично требуют оптимизации расчетов между участниками рынка, будь то предприятия или рядовые потребители. Таким образом, форма и структура денежного обращения определяются запросами сложившейся системы производства, торговли и государственного управления.

Движущими силами перехода от традиционных (наличных) денег в качестве инструмента обслуживания розничного товарооборота к их нематериальной форме выступают субъекты экономической деятельности, заинтересованные в такой трансформации. Главные «лоббисты» – банки и государственные институты.

Несомненными бенефициарами увеличения безналичного оборота и в мире, и в России являются финансовые организации и платежные системы. Помимо зарабатывания на тарифах и комиссиях, банки имеют возможность использовать остатки на текущих счетах физических лиц. Например, направлять часть средств на потребительское кредитование. Еще одна выгода для банков – снижение издержек на обработку наличных денег.

В то же время перевод расчетов в безналичную форму существенно упрощает институциональный контроль за движением денежных средств физических и юридических лиц. Тем самым повышается налоговая дисциплина, сокращаются объемы теневого сектора экономики. С учетом этого стремление государства формировать структуру денежного обращения с доминированием именно безналичных форм оплаты выглядит вполне естественным.

Приход-расход средств на банковских картах и счетах проследить проще. Это можно доверить и искусственному интеллекту, который способен вскрыть сомнительные финансовые операции. Тем самым создаются предпосылки для введения тотального контроля со стороны фискальных органов за доходами и расходами граждан и бизнеса.

Трехглавый рубль: зачем российской валюте новая форма

Следующий шаг – окончательное вытеснение из экономики любых нелегальных форм хозяйствования. Так, концепция цифрового рубля, активно продвигаемая Банком России в последнее время, предполагает полную прозрачность буквально всех транзакций.

Определенные преимущества от безналичных расчетов получает и система розничной торговли. Психологический эффект, связанный с тем, что с нематериальными деньгами люди расстаются легче, чем с наличными, способствует росту продаж.

Экономия затрат на инкассацию, как правило, перекрывает комиссии за эквайринг. С развитием системы быстрых платежей (СБП), QR-кодов, введением цифрового рубля выгоды безналичной формы оплаты товаров и услуг станут еще более очевидны.

В целом для экономики вытеснение наличных также несет только плюсы. Возрастает скорость оборачиваемости денег, что повышает эффективность использования финансовых ресурсов. Неизбежное вымывание теневого сектора расчищает поле для добросовестной конкуренции как в сфере производства, так и в секторе торговли.

Ну а фискальный контроль, основанный на анализе движения средств, позволяет исключить варианты уклонения от налогов и тем самым повысить доходы бюджетов всех уровней. Неслучайно ведущие страны мира методично снижают долю наличных денег, находящихся в обращении.

В известном смысле уровень безналичных платежей сегодня является признаком цивилизованной экономики. Однако такой переход должен быть обеспечен технологически. В России эта задача в настоящее время в большей степени решена.

Высокая концентрация банковского капитала, конечно, пагубно сказалась на состоянии конкурентной среды, зато позволила в короткие сроки создать высокотехнологичную и разветвленную финансовую инфраструктуру, способную обеспечить устойчивый рост доли безналичных платежей. Надо отдать должное и Банку России, многое сделавшему в этом направлении.

Впрочем, говорить нужно не только об успехах. Перемены не столь однозначны. Например, отказ от наличных исключает классические способы кражи денег, однако возникают риски оказаться жертвой телефонных мошенников и хакеров. И тогда можно в одночасье лишиться всех накоплений.

Тотальный контроль: как цифровой рубль поможет следить за тратами россиян

Тотальный контроль государства за доходами и расходами населения тоже чреват нежелательными последствиями. Достаточно ошибочной блокировки счетов, чтобы на время оставить законопослушного гражданина, а то и целую семью без средств к существованию.

Как бы то ни было, но рост популярности безналичных расчетов среди россиян сегодня налицо. Конечно, до Швеции с 1–2% наличного оборота или Норвегии (порядка 5%) нам еще далеко. Однако Россия практически сравнялась с США (доля безналичных расчетов в рознице 80%) и Германией (около 76% безналичных платежей).

Особое место занимает Китай, где сегодня наличные редкость даже в отдаленных уйгурских поселениях. В отличие от стран, где исторически сильны кредитные организации (США, Европа, Россия) и внедрение безналичных расчетов базируется на популяризации банковских карт, развитие аналогичного сервиса в Поднебесной пошло по пути совершенствования мобильных электронных платежей с использованием гаджетов.

Вдохновителями и организаторами выступили частные компании-гиганты, специализирующиеся на интернет-коммерции и высокотехнологичном бизнесе, – Alibaba и Tencent. Созданные ими платежные и коммуникационные структуры Alipay и WeChat с системой бесперебойной доставки товаров позволили охватить практически всю территорию Китая, переведя почти все расчеты в онлайн.

И все же говорить об окончательном переходе российской экономики на безналичный расчет пока преждевременно. Купюры граждане и бизнес рассматривают не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве подушки безопасности на случай кризисов.

За пандемийный 2020 год объем наличных денег, находящихся на руках у населения и в кассах предприятий, увеличился на 20%, примерно до 13 трлн рублей. За последние пять лет этот показатель увеличился более чем в 1,5 раза, и в среднесрочной перспективе рост наверняка продолжится.

Впрочем, одно не исключает другого – параллельно будет неуклонно увеличиваться и доля безналичных платежей. Можно ожидать роста до 80–85% в течение ближайших двух-трех лет и 93–95% через 10–15 лет. Это станет следствием качественных изменений демографической структуры общества. Среди экономически активной части населения России с каждым годом все больше людей с «цифровым» менталитетом, воспитанных на мобильных приложениях и гаджетах. Для многих из них не то что банкноты и монеты, но и пластиковые карты уже анахронизм, другое дело – онлайн-платежи и цифровой рубль.

Автор – преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами