• В наследство активы и долги
• Штрафы за просрочку платежей без вины наследника
• Сроки заморозки штрафов
• Досрочно истребовать залог нельзя
• Страховка как освобождение наследников от обязательств

В наследство активы и долги

Наследники получают не только имевшиеся у покойного активы, но и его долги. По действующим правилам, нельзя принять имущество и деньги, отказавшись отвечать по обязательствам. При этом закон ограничивает размер ответственности наследников рыночной стоимостью полученного наследства, то есть требовать больше кредиторы не вправе. Однако вполне реальна ситуация, что все полученное придется отдать для оплаты долгов умершего. И тогда вступление в наследство может оказаться для человека экономически нецелесообразным, особенно если он не планирует сохранить актив (например недвижимость) для себя, погасив долг личными средствами.

В конце прошлого года после длительных дискуссий парламентарии приняли закон, обязывающий нотариусов информировать наследников умершего человека о наличии у того долгов. Для этого нотариусы будут обязаны в течение трех рабочих дней с момента открытия наследственного дела запросить данные в бюро кредитных историй. Эти правила должны вступить в силу с 24 ноября 2025 года. Новый подход призван упростить для граждан процесс принятия решения о вступлении в наследство или отказе от него.

Штрафы за просрочку платежей без вины наследника

Оформление наследства занимает полгода с момента смерти человека, если нет судебных споров между его родственниками. «Шесть месяцев – это установленный срок для вступления в наследство, когда все заинтересованные лица могут подать нотариусу заявление о вступлении в наследство», – напоминает советник Федеральной палаты адвокатов РФ, адвокат Ольга Власова. По истечении этого срока нотариус, если нет никаких разногласий, может выдать свидетельство о наследстве.

Но нередко кредиторы не хотят ждать и требуют от наследников оплатить долги еще до фактического принятия ими наследства. Инструментом давления становится начисление штрафов и неустоек на размер долга.

Сейчас законы не запрещают банкам применять финансовые санкции за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств в период со дня смерти заемщика до дня принятия наследства его родственниками. Ввести такой запрет предложила группа депутатов-единороссов. Они внесли в Госдуму проект изменений в закон «О потребительском кредите (займе)».

Имущество с обременением: нотариусы смогут предупреждать наследников о долгах умершего

Согласно документу, со дня смерти заемщика до момента вступления в наследство его наследниками кредиторы не смогут начислять штрафы за просрочку обязательств. Также банкам будет запрещено требовать досрочно погасить долг либо изымать предмет залога, в том числе и ипотечную недвижимость. Предполагается, что в случае принятия закон вступит в силу со дня официального опубликования.

При этом действующие проценты по кредитам по-прежнему будут включаться в наследственную массу – в этой части законопроект сложившийся подход не меняет. Адвокат из коллегии «Монастырский, Зюба, Степанов и партнеры» Татьяна Овцынова объясняет, что наследник принимает на себя обязательства наследодателя, то есть фактически становится заемщиком по договору. Наследники не обязаны досрочно погашать кредит, они могут это сделать на условиях, которые предусмотрены договором займа.

Описываемая ситуация с начислением штрафов действительно законами не урегулирована, признают эксперты. «Прямого запрета на предъявление такого требования нет. В практике часто встречаются случаи, когда кредиторы при таких обстоятельствах требуют взыскания долгов», – отмечает адвокат коллегии Sed Lex Вера Ефремова.

«Раньше шести месяцев с момента открытия наследства нотариус свидетельство о праве собственности на наследство не выдает. Более того, наследник вправе и вовсе передумать вступать в наследство», – напоминает управляющий партнер Maximova & partners Ольга Максимова. В связи с этим, по ее словам, несправедливо применять штрафные санкции за просрочку оплаты кредита и процентов по нему, которая возникла без вины наследника.

Но иногда банки все же пытаются начислить дополнительные неустойки, и тогда наследникам приходится оспаривать пени и неустойки в суде. Как правило, они выигрывают такие споры, обращают внимание юристы. Еще в 2012 году Верховный суд РФ в постановлении пленума указал, что неустойка не начисляется в период шести месяцев между днем открытия наследства и днем вступления в наследство.

«Предлагаемая законодательная инициатива устранит возможность для злоупотреблений со стороны банков и защитит наследников, избавив их от необходимости добиваться справедливости в суде», – уверена Ольга Максимова.

Аналогичный довод в пользу принятия законопроекта привел и комитет Госдумы по финансовому рынку.

Сроки заморозки штрафов

В марте 2025 года правительство РФ законопроект поддержало, отметив, что в отсутствие прямого законодательного регулирования «возможны случаи злоупотреблений со стороны кредиторов». Инициатива направлена на закрепление в законодательстве устоявшегося в судебной практике подхода, согласно которому проценты по кредиту входят в состав наследства, а неустойки не начисляются в течение срока для принятия наследства, говорится в отзыве кабинета министров.

Одновременно депутатам предложено уточнить период, в течение которого будут невозможны штрафные санкции за несвоевременную оплату кредита. По мнению правительства, запрет на них должен действовать в течение шести месяцев со дня открытия наследства (смерти человека), «если не установлено иное, в том числе вступившим в законную силу решением суда по спору о наследстве».

Последнее уточнение необходимо, поскольку получение наследства не всегда происходит через полгода после смерти человека. В случае возникновения судебных споров из-за активов нотариусу придется приостановить выдачу свидетельства. Наследники, например, могут оспаривать завещание, состав распределяемого имущества и так далее.

«Иногда споры длятся годами, тогда начисление процентов может привести к необоснованному обогащению кредитора. С учетом всех обстоятельств суд на свое усмотрение сможет изменять временные пределы применения санкций. Именно это следует из буквального толкования предложения правительства РФ», – объясняет адвокат Татьяна Овцынова.

Кроме того, порой процесс оформления затягивается даже при отсутствии споров между родственниками умершего. По словам Веры Ефремовой, иногда люди не могут оперативно явиться к нотариусу, поскольку, например, служат в армии, имеют тяжелое заболевание, отсутствуют в стране и так далее. Бывают также случаи, когда люди не знают о смерти дальнего родственника и наследстве от него. В таких ситуациях, в соответствии со статьей 1155 Гражданского кодекса РФ, суд может восстановить пропущенный срок на вступление в наследство уже после истечения полугода после смерти наследодателя.

Досрочно истребовать залог нельзя

Комитет Госдумы по финансовому рынку поддержал законопроект, но считает нужным при подготовке ко второму чтению учесть замечание правительства РФ.

От совместного к частному: банкротство супругов может спасти их от общих долгов семьи

Кроме того, комитет предлагает исключить из текста нормы, запрещающие банкам требовать от родственников умершего погасить досрочно кредит или взыскивать предмет залога до принятия наследства. По мнению депутатов, действующие нормы такие действия уже не позволяют, поскольку по долгам наследодателя отвечают лишь наследники, принявшие наследство. То есть до этого момента предъявлять соответствующие требования, по сути, еще некому и преждевременно.

В полугодовой период банки не вправе продать заложенный актив, даже если в кредитном договоре предусмотрена возможность внесудебной реализации – по исполнительной надписи нотариуса (в таком порядке могут реализовываться залоги, если нет спора с должником). «До момента принятия наследства банк не может представить доказательства бесспорности, поскольку круг наследников – а значит, должников по кредитному договору – неизвестен. Нотариус должен будет отказать в совершении исполнительной надписи», – говорит Ольга Максимова.

Страховка как освобождение наследников от обязательств

Эксперты советуют проверять наличие страховки по кредиту у умершего родственника. Важно проанализировать правила и условия страхования, подлежащие применению в конкретной ситуации, и всячески содействовать кредитору в получении страхового возмещения, говорит Татьяна Овцынова. «Если задолженность покрывается страховым возмещением в полном объеме, это является основанием для отказа во взыскании с наследников основного долга и неустоек», – подчеркивает адвокат.

Если обязательство по кредиту было застраховано на случай смерти заемщика в пользу банка, то смерть последнего является основанием для обращения банка к страховщику для выплаты страхового возмещения, подтверждает Ольга Максимова. «В этом случае наследники не должны нести ответственность за выплату долга по кредиту, – подчеркивает она, – равно как невозможно начисление штрафных санкций в связи с невыплатой долга, поскольку обязательство наследодателя заменяется обязательством страховщика выплатить банку страховку, за счет которой банк и погасит долг наследодателя».

Кроме того, если банк не предпримет действий для получения возмещения от страховой компании, то это может стать основанием для отказа во взыскании долга по кредиту с наследников заемщика.