Нет, наверное, такой области человеческой деятельности, которую не изменило бы появление Интернета. Это и торговля, и СМИ, и образование. Не стало, разумеется, исключением и банковское дело. Кредитные организации во всем мире активно развивают дистанционные каналы обслуживания через Всемирную паутину. Услуги интернет-банкинга сегодня доступны и корпоративным клиентам, и частникам. Не отстают в этом отношении и российские финучреждения.
По словам руководителя департамента продуктов и развития корпоративного бизнеса банка «Уралсиб» Константина Петрова, практически все основные игроки отечественного банковского рынка предлагают услуги интернет-банкинга своим клиентам. Причем уровень сервиса в России иногда даже выше, чем в ряде европейских стран, считают эксперты. «Те примеры, с которыми сталкивался я, позволяют мне сделать вывод, что зачастую уровень интернет-банкинга в России выше, чем в среднем в старой Европе, — говорит старший вице-президент латвийского банка Rietumu Евгений Дюгаев. — Почему? Ответ очевиден: развитие [российских банков] не отягощает наследие старых систем — есть все возможности для внедрения самых современных и эффективных решений».
Вопреки мнению о консервативности российских пользователей дистанционные каналы пользуются у них большой популярностью. По оценке вице-президента Промсвязьбанка Андрея Леушева, в стране Интернет-банкингом активно пользуются больше 2,5 млн корпоративных клиентов. «Проникновение интернет-банкинга в эту среду приближается к 90%», — считает эксперт. Официальная статистика также говорит о востребованности этого канала получения банковских услуг.
По данным ЦБ РФ, объемы платежей юридических лиц через интернет выросли с 2008-го по 2013 год более чем в три раза, и в прошлом году их доля в общем объеме платежей превысила 66%. «Интерес к работе через Интернет проявляют как крупные компании, по счетам которых проходят тысячи платежей в день, так и средние и мелкие фирмы, которые совершают несколько десятков платежей в месяц», — говорит начальник управления кэш-менеджмента и корпоративного дистанционного банковского обслуживания Нордеа Банка Алина Бурыкина. Исключение составляют только институциональные клиенты, которые используют банк для консервативного размещения средств, добавляет Евгений Дюгаев.
«Интернет-банкинг — это сегодня такая же неотъемлемая часть бизнеса, как расчетный счет или [бухгалтерская система] 1С, — уверен начальник управления по работе с премиальными клиентами, малым и микробизнесом Райффайзенбанка Роман Зильбер. — Конечно, еще есть компании, где бухгалтер привык работать по старинке и доверяет только бумаге, но переход на электронные каналы — естественный процесс».
«Системы дистанционного обслуживания клиентов, или системы «банк—клиент» эволюционируют достаточно быстро, — рассуждает начальник управления по развитию регионального корпоративного бизнеса и корпоративных продуктов Райффайзенбанка Евгений Богачев. — Теперь клиентам уже не надо устанавливать у себя специальное программное обеспечение и модемное соединение с банком для передачи платежных документов. Достаточно иметь устойчивый и защищенный доступ в Интернет».
По словам экспертов, самый массовый вид операций сегодня — это оформление платежных поручений. Но постепенно растет предложение и других услуг. По словам Константина Петрова, банки расширяют перечень функций, которые доступны в системе «банк—клиент». Например, многие кредитные организации предоставляют возможность разместить депозиты через системы интернет-банкинга. Создают банки и продукты, ориентированные на крупные корпорации, в частности, так называемые расчетные центры клиента.
Еще один тренд — перевод в электронный вид все большего количества документов, в том числе кредитно-обеспечительных. «Банки генерируют большой объем договорной базы, всякого рода заявлений, заявок и т.д., и если платежки мы в электронный вид перевели, то договор еще предстоит перевести», — говорит Андрей Леушев. «Это стимулирует банки расширять функционал систем», — добавляет Алина Бурыкина. По ее словам, клиенты уже оценили удобство систем интернет-банкинга и обращают теперь внимание на определенные функции — возможность получать отчетность и статистику по платежам, удобство поиска, фильтры и сортировку документов.
Финучреждения стараются идти навстречу микробизнесу. Так, по словам Романа Зильбера, банки понимают, что индивидуальные предприниматели и малые предприятия часто экономят на бухгалтере и сами управляют своими финансами, и им нужен простой и понятный интерфейс. «Также сейчас на рынке активно развиваются облачные системы бухгалтерии и управления бизнесом, которые сильно могут упростить жизнь начинающему предпринимателю, — говорит Роман Зильбер. — Поэтому мы наблюдаем тенденцию развития рынка в двух основных направлениях: качественное развитие интернет-банка в части создания более дружелюбного и простого интерфейса и интеграция с интернет-сервисами для бизнеса».
Участники рынка обращают внимание и на определенные недостатки российских разработок. Так, по мнению Алины Бурыкиной, одним из требований к интернет-банку является возможность его интеграции с ERP-системами клиента. «В России наиболее распространен стандарт обмена документами между системами «банк—клиент» и системой 1С, — говорит она, — а менее распространенные клиентские ERP- или бухгалтерские системы далеко не всегда могут быть напрямую интегрированы с системами «банк—клиент». Потребностью рынка является простая интеграция не только с 1С, но и с другими форматами».
Андрей Леушев тоже достаточно критичен. «Да, проникновение стандартных транзакционных расчетных сервисов очень высокое, но стоит пойти дальше —развивать более сложные продукты, такие как, например, кэш-менеджмент, здесь потенциал еще очень высок», — говорит эксперт. Кэш-менеджмент — это совокупность банковско-бухгалтерских услуг по управлению наличностью компании для оптимизации внутренних финансовых потоков.
По словам Андрея Леушева, в России этой услугой пользуются только крупные корпорации, то есть считанные проценты клиентов. При этом в мировой практике такие продукты давно распространены среди среднего бизнеса, и есть даже упрощенный вариант —для малых предприятий. Еще один недостаток российских систем — отсутствие разделения типов рабочих мест в зависимости от роли человека в организации, говорит эксперт.
Отдельного внимания заслуживают мобильные приложения для корпоративных клиентов. Пока мобильные версии ориентированы на просмотр информации по счетам и совершение небольшого количества платежей, так как для работы с массовыми платежами требуются иные подходы к использованию электронной подписи на мобильных платформах. «Но все чаще услуги интернет-банкинга становятся доступными на мобильных устройствах, и эта тенденция определенно сохранится, — рассуждает Евгений Дюгаев. — Создателям программ придется подумать и над упрощением систем интернет-банкинга: их необходимо сделать более удобными, простыми, эффективными и доступными, эти условия диктует ограниченный по сравнению с персональным компьютером функционал мобильного устройства».
Нельзя не отметить, что с ростом объемов электронного банкинга и развитием технологий кредитные организации продолжат инвестировать в надежность и безопасность систем дистанционного обслуживания. Особый акцент они делают на шифровании передаваемых данных и подтверждении электронной подписи на документах. «Становится возможным не только использование защищенных ключевых носителей для хранения ключей и генераторов одноразовых кодов, но и автономных считывателей смарт-карт и USB-ключей, дополнительное подтверждение операций с помощью SMS-кодов», — говорит Константин Петров. При этом финучреждения постоянно пытаются найти баланс между обеспечением безопасности и удобством использования интернет-банка. «Мы делим все транзакции на две категории, — поясняет Евгений Дюгаев. — Первая, условно называемая транзакциями высокого риска, — когда у средств меняется владелец; вторая — транзакции, в ходе которых меняется форма актива, но не его владелец: например, обмен валюты, переводы между собственными счетами, размещение депозита и т.д.». Транзакции низкого риска, по словам эксперта, выполняются проще, а в случае смены владельца средств клиенту придется провести больше манипуляций — это необходимо для большей безопасности сделки. «Есть очень немного функций, которые для ряда клиентов могут показаться менее удобными, например, необходимость придумать длинный и сложный пароль, использование виртуальной клавиатуры для ввода пароля или ограниченный период активности сессии, по истечении которого клиент должен заново зайти в систему «банк—клиент», — говорит Алина Бурыкина. — Но эти сервисы встречают понимание у клиентов, так как преимущества их использования очевидны». «Учитывая возросшие масштабы потерь от несанкционированного доступа к счетам через системы интернет-банкинга, клиенты и банки должны совместно решать данную проблему, — добавляет Константин Петров. — Клиенты — соблюдая правила безопасности, разработанные банками, банки — совершенствуя данные системы».
При этом Андрей Леушев отмечает, что в России хорошо развита физическая защита — существует электронная подпись (в США, например, ее вообще нет), во многих российских банках даже создаются шифрованные каналы, но для пресечения мошеннических действий, особенно со стороны сотрудников компаний, этого недостаточно. «С антифрод-мониторингом — анализом, куда идут деньги и почему так много, — мы существенно отстаем от зарубежных практик, — констатирует эксперт. — На мой взгляд, именно в этом направлении сейчас очень важно развиваться, так как порядка 70% поддельных транзакций осуществляется с участием сотрудников компаний».
Что касается будущего интернет-банкинга, то эксперты уверены: доля пользователей среди корпоративных клиентов в ближайшие годы приблизится к 100%. «В связи с активным развитием онлайн-сервисов для бизнеса мы видим, что в будущем интернет-банкинг будет предлагать своим клиентам не только банковское обслуживание, но и станет единым окном для всех аспектов ведения бизнеса. Через него можно будет вести бухгалтерию, сдавать отчетность, управлять продажами, складом и т.д.», — прогнозирует Роман Зильбер. В то же время, уверен эксперт, интернет-банкинг не заменит полностью обслуживание в отделении, поскольку личное общение с сотрудником банка для многих клиентов будет по-прежнему играть весомую роль.

НАШИ ЭКСПЕРТЫ

Андрей Леушев, вице-президент, заместитель руководителя корпоративного блока Промсвязьбанка:

«На сегодня к PSB On-Line, входящему в тройку ведущих интернет-банков страны, подключено около 89 тыс. пользователей — юридических лиц. Это более 95% всей клиентской базы. В среднем они проводят более 100 тыс. транзакций в день. Среди доступных клиентам услуг — работа с платежными документами с возможностью отслеживания состояния документов в режиме реального времени; контроль бюджетов с ограничениями на проведение платежей в пользу определенных контрагентов, лимитами на бюджетные статьи и отдельные коды бюджетных классификаторов; передача в банк документов для проведения кредитных операций; размещение депозитов и НСО; валютные операции с онлайн-котировками и двусторонний обмен юридически значимыми документами по всему спектру валютного контроля. PSB On-Line также взаимодействует с бухгалтерскими системами — «1С: бухгалтерия», «Галактика», «Мое дело» — и оказывает информационные услуги по продуктам Cash Management и «Факторинг». Ну и, наконец, наш интернет-банк предоставляет возможность работы со всеми компаниями группы, как с единым целым, включая функции управляющей компании, централизацию бухгалтерии, консолидацию операций казначейства. При этом PSB On-Line обладает гибкой настройкой прав доступа, включая ограничения по суммам платежа, разграничения полномочий по разным счетам компании и группы и «контролирующую» подпись. К конкурентным преимуществам PSB On-Line можно отнести и запущенное в начале года мобильное приложение с возможностями запроса выписки и просмотра остатка».

Евгений Дюгаев, член правления, старший вице-президент банка Rietumu, курирующий вопросы IT и бизнес-технологий:

«Мы всегда уделяли особое внимание технологическому развитию, и интернет-банкинг — одно из его направлений. Могу с уверенностью сказать, что наша система интернет-банкинга iRietumu является одной из самых современных, многофункциональных, безопасных и удобных не только на нашем домашнем рынке, но и относительно других сегментов Интернета, в том числе российского.
Поскольку значительная часть наших клиентов по роду своего бизнеса находится за рубежом, в таких странах как Россия, Украина, Белоруссия, других странах СНГ и Европы, мы стремимся к тому, чтобы виртуальный филиал банка был у них всегда под рукой или даже в кармане. И необходимость физического посещения наших офисов сводилась практически к нулю.
Помимо полной онлайн-информации по своим счетам клиентам в iRietumu доступны перевод средств, авторизация платежей, подпись платежа несколькими подписями (даже если лица, подписывающие платеж, находятся в разных географических точках), размещение депозита, просмотр накопленных процентов, выписки, копии платежей, заказ карточки, соединение с учетными системами клиента и экспорт данных и т.д. В общем, все те же услуги, которые клиентам оказываются в оперзале, и даже больше. Понимая, что главное в интернет-банкинге — это доступность, удобство и мобильность, пару лет назад мы, например, первыми в Балтии запустили собственное приложение iRietumu для iPhone».

Константин Петров, руководитель департамента продуктов и развития корпоративного бизнеса банка «Уралсиб»:

«Услугами нашего интернет-банка сегодня пользуются примерно 95% клиентов-юрлиц. Количество транзакций зависит от масштабов их бизнеса. Однако могу сказать, что самый массовый вид операций в системе интернет-банкинга — это оформление платежных поручений. При этом в целом наши корпоративные клиенты имеют возможность получать практически весь перечень услуг без посещения офисов банка: оформление платежных поручений, документов валютного контроля, заявлений на конвертацию и получение выписок.
Особой популярностью пользуется размещение online-депозитов: клиенту достаточно оформить заявку в системе интернет-банкинга, и мы разместим депозит на выбранных клиентом условиях. Наши клиенты могут не только направлять документы валютного контроля в банк, но и получать подписанные банком паспорта сделки, справки о валютной операции и другие документы валютного контроля. Также система интернет-банкинга используется и при кредитовании: клиент может направить в банк бухгалтерскую отчетность, оформить заявление на получение транша кредитной линии или поручение на выдачу банковской гарантии».